Les termes Hypothèque à l’envers ou Sous-marine peuvent évoquer une situation terrible pour votre maison, ou vous pouvez même l’associer à la perte de votre maison. Bien qu’une hypothèque à l’envers ne soit pas la meilleure position financière, ce n’est pas la fin du monde. Poursuivez votre lecture pour apprendre tout ce que vous devez savoir sur les hypothèques à l’envers et sous-marines.

Qu’est-ce qu’une hypothèque à l’envers ou sous-marine

À l’envers et sous-marine fait référence à une hypothèque dont la valeur de la maison est inférieure au solde du prêt, ce qui signifie que vous n’avez aucune équité dans la maison. Essentiellement, vous devez plus sur votre maison qu’il n’en vaut la peine, donc vendre la maison perdrait de l’argent. Vous ne pourrez pas non plus vous refinancer, car la plupart des prêteurs ont besoin d’au moins 20% de capitaux propres pour se refinancer. Cela peut sembler une situation désastreuse, et si vous ne pouvez plus payer vos paiements actuels ou espérez vendre, cela pourrait l’être, mais être à l’envers n’est pas à long terme. Tout d’abord, nous pouvons discuter de certaines des causes courantes des hypothèques à l’envers.

Quelles sont certaines des causes des prêts hypothécaires à l’envers

Le fait d’être sous l’eau sur votre prêt hypothécaire peut être causé par divers facteurs. Voici quelques façons courantes dont la valeur de votre maison pourrait descendre en dessous du solde de votre prêt.

Marché fluctuant

Le marché du logement évolue continuellement. Les prix des maisons augmentent et diminuent avec la demande et d’autres facteurs externes tels que l’augmentation des taxes foncières ou des prix des loyers. Ces fluctuations peuvent avoir une incidence sur la valeur de votre maison, entraînant une diminution de votre capital. Cependant, ces fluctuations se corrigent au fil du temps et ne sont généralement pas assez drastiques pour affecter vos capitaux propres si vous les avez construits sur plusieurs années.

Saisies à proximité

S’il y a d’autres maisons dans votre quartier qui ont été saisies ou vendues lors d’une vente à découvert, cela pourrait affecter la valeur de votre maison. En effet, la valeur de votre maison est partiellement liée à la vente de maisons autour de vous. Une autre maison qui se vend bien en dessous du prix qu’elle vaut généralement pourrait affecter le prix en pieds carrés d’une maison dans ce quartier et, à son tour, faire baisser la valeur de votre maison. Cela peut être un signe d’avertissement si vous voyez plusieurs maisons dans votre région se vendre soudainement à un prix inférieur.

Taux hypothécaires élevés

Bien que les taux hypothécaires plus élevés n’affectent pas directement la valeur de votre maison, ils affectent votre avoir propre. Même si vous avez effectué des paiements régulièrement pendant quelques années, un taux hypothécaire élevé pourrait signifier que la plupart de vos paiements ont servi à l’intérêt et non au capital. Découvrez le montant de votre paiement versé à votre capital grâce à notre calculatrice hypothécaire.

Sans rembourser votre capital et vos capitaux propres, vous êtes plus susceptible de contracter des hypothèques à l’envers, car une légère baisse de la valeur de votre maison pourrait suffire à effacer le faible montant de capitaux propres dont vous disposez.

Que Puis-Je Faire Au sujet de Mon hypothèque À l’envers

Nous avons mentionné qu’une hypothèque sous-marine n’était pas la fin du monde. La vérité est que ce n’est pas le cas. Vous avez quelques options si vous vous trouvez dans cette situation.

Gardez-le

L’option la plus prudente est peut-être de rester chez vous plus longtemps et de continuer à effectuer des paiements pour créer des capitaux propres. Parce que vous êtes à l’envers, cela pourrait prendre beaucoup de temps. Cependant, si vous approchez de la fin de la durée de votre prêt ou si vous venez de commencer à effectuer des paiements, rester à la maison peut être votre meilleure option. Si vous décidez que vous ne voulez pas ou ne pouvez pas continuer à effectuer vos paiements réguliers, vous n’avez pas à perdre votre maison à la forclusion. Mis à part l’abstention, certains prêteurs autoriseront une vente à découvert.

Vente à découvert

Les ventes à découvert, comme les saisies immobilières, doivent être considérées comme un dernier recours. Nous vous recommandons de parler avec votre prêteur avant de prendre une décision. Lors d’une vente à découvert, votre maison est vendue pour sa valeur actuelle ou parfois moins. Votre produit est utilisé pour payer le solde de votre prêt et, en échange, le reste du solde est généralement pardonné. Cependant, tous les prêteurs ne fourniront pas cette option et gardez à l’esprit qu’une vente à découvert affectera considérablement vos antécédents de crédit.

Devrais-Je m’inquiéter Pour Ma maison

Comme mentionné ci-dessus, une hypothèque à l’envers n’a pas besoin de se terminer par une forclusion. Si vous pouvez vous permettre de continuer à effectuer votre paiement régulier, vous devriez le faire et attendre que la valeur de votre maison remonte ou que vous ayez accumulé suffisamment de fonds propres pour vous refinancer. Dans le cas où vous ne pouvez plus payer vos paiements, vous pouvez parler avec votre prêteur de l’abstention avant de devoir vendre ou perdre votre maison. Ce n’est pas une option pour tout le monde, mais votre prêteur peut vous aider à décider quelles options vous avez.

Comment prévenir une situation sous-marine

Comme tout problème, il est logique de le prévenir avant qu’il ne se produise. Si être sous l’eau sur une hypothèque est quelque chose qui vous préoccupe, vous devez rester vigilant et au-dessus des paiements.

Effectuer des paiements réguliers

À condition que vous n’ayez pas un taux hypothécaire exorbitant, effectuer vos paiements mensuels réguliers devrait vous maintenir dans une bonne position pour construire des capitaux propres. Cela ne se produit pas du jour au lendemain, alors assurez-vous d’utiliser des outils comme Zillow ou Realtor.com pour suivre la valeur de votre maison. Vous pouvez également utiliser notre Calculateur d’amortissement pour vous dire exactement où vous en serez sur votre prêt dans quelques années.

Évaluez le marché Avant d’acheter

Lorsque vous magasinez pour votre maison, soyez conscient du marché de votre quartier. Est-ce à un niveau record et susceptible de baisser après votre achat? L’achat lorsque la valeur de la maison pourrait entraîner une hypothèque à l’envers, mais les prix sont connus pour augmenter pendant des années à la fois. Si vous prévoyez de rester chez vous à long terme, cela peut ne pas être un problème pour vous. Demandez conseil à votre agent immobilier sur les conditions du marché en cas de doute.

Refinancez Au besoin

Si vous savez que vous ne pourrez pas continuer à effectuer des paiements mais que vous avez encore des fonds propres, vous devriez envisager de vous refinancer. Un refinancement pourrait suffire à réduire vos paiements mensuels et vous permettre de rester dans votre maison assez longtemps pour constituer des capitaux propres et sortir d’un prêt sous-marin. Parlez à un conseiller hypothécaire pour savoir si un refinancement est le bon choix pour vous.

Être à l’envers ou sous l’eau peut être effrayant, mais ce n’est pas la fin de votre maison. Restez informé et connaissez vos options. Votre prêteur peut également fournir des ressources précieuses.FACEBOOK instagram_3335_6107_ Si vous souhaitez rester à jour sur nos blogs et actualités, suivez-nous sur Instagram, Facebook et LinkedIn !