Comment fonctionne le crédit au Canada?

À un moment donné de notre âge adulte, nous réalisons tous que tout ce que nous faisons avec le crédit est suivi par cette entité appelée bureau de crédit dans quelque chose appelé notre rapport de crédit. Mais qu’est-ce que tout cela signifie vraiment? Comment ça marche? Pourquoi est-ce si important? Et, oserais-je demander, comment puis-je améliorer ma cote de crédit? Ce ne sont peut-être que quelques-unes des questions qui vous viennent à l’esprit lorsque vous pensez aux services de crédit au Canada. Vous n’êtes pas seul – nous avons les mêmes pensées. Alors, clarifions un concept qui peut avoir un impact majeur sur votre bien-être financier.

Qu’est-ce que le bureau de crédit du Canada?

Un bureau de crédit (parfois appelé agence d’évaluation du crédit à la consommation) est une entreprise qui recueille et compile des informations concernant vos antécédents de crédit auprès des banques, des prêteurs, des institutions financières et de divers autres organismes tels que les palais de justice et le Bureau du surintendant des faillites. Il existe deux agences d’évaluation du crédit au Canada: Trans Union et Equifax.

Qu’est-ce qu’un rapport de crédit?

Un rapport de crédit est un enregistrement des antécédents de remboursement d’une personne. Rapport sur les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit au bureau de crédit. Les services publics, les téléphones portables et les adhésions à un gymnase ne font pas de rapport à moins qu’il n’y ait des arriérés. (Si vos services publics vont à une agence de recouvrement ou si votre abonnement au gymnase a 3 paiements en retard, cela s’affichera). Les scores de crédit varient de 300 à 900, le score le plus élevé étant considéré comme plus fort. Votre historique de crédit ne se limite pas à votre score. Le rapport de crédit indique la durée de chaque produit de crédit, votre historique de paiement, les demandes de crédit effectuées par les établissements de crédit ainsi que votre notation pour chaque produit.

Pourquoi un rapport de crédit est-il important?

Les rapports de crédit sont utilisés par les établissements de crédit pour déterminer l’approbation d’autres crédits ainsi que les taux de crédit, en fonction de votre pointage de crédit et de vos antécédents. Cela confirme également l’identité. L’idée est que lorsque vous faites une demande de crédit, l’établissement de crédit se penche sur vos antécédents de crédit. La façon dont vous avez géré vos paiements et votre crédit dans le passé détermine si un nouveau prêteur vous prêtera, pour combien, le taux d’intérêt, les conditions et à quel point ils seront flexibles avec leurs directives de prêt. Un rapport de crédit est un instantané de vos antécédents de crédit et c’est pourquoi il est si important.

Quelles agences de crédit les banques utilisent-elles?

Maintenant, il y a la question à un million de dollars! Certains prêteurs canadiens ne font rapport qu’à Equifax, tandis que d’autres ne font rapport qu’à Trans union et certains font même rapport aux deux. C’est pourquoi il est important de vérifier les deux bureaux de crédit si vous essayez de mieux comprendre votre solvabilité.

Puis-je vérifier mon propre crédit?

Vous le pouvez absolument! Non seulement existe-t-il de nombreuses nouvelles façons de vérifier votre propre rapport de crédit, mais cela ne réduit pas votre pointage de crédit lorsque vous le faites. Il y a eu un mythe selon lequel la vérification de votre propre rapport de crédit peut être préjudiciable et ce n’est tout simplement pas vrai. Le nombre de demandes de renseignements sur votre rapport de crédit est quelque chose que les bureaux de crédit suivent et ce sont ce à quoi on fait référence a des coups durs. Un coup dur est lorsqu’un établissement de crédit effectue une vérification de crédit et que cette vérification de crédit est signalée et suivie. Un coup dur indique que vous essayez d’obtenir plus de crédit. S’ils voient trop de demandes de crédit, votre score peut chuter et votre capacité à vous qualifier pour les meilleurs taux et conditions diminuera. La vérification de votre propre rapport de crédit, cependant, est un coup doux et ne réduira pas votre score ou n’entravera pas votre capacité à vous qualifier pour les meilleurs taux et conditions.

Comment vérifier votre propre crédit?

1. Vous pouvez commander une copie gratuite de votre bureau de crédit Equifax directement auprès d’Equifax une fois par année. Equifax offre également un service de surveillance continue payant. Pour votre rapport gratuit, cliquez ici
2. Vous pouvez commander votre exemplaire gratuit de votre bureau de crédit Transunion directement via Tans Union ici
3. Il existe plusieurs sociétés de surveillance des rapports de crédit tierces. Ce que vous devez savoir sur ces agences tierces: A. Ce ne sont pas les agences de crédit que sont Equifax et Transunion. B. Ils veulent promouvoir leurs produits de crédit en offrant leur rapport de crédit gratuit. C. vous transmettez vos informations personnelles à un fournisseur tiers.
4. La plupart des banques et des coopératives de crédit offrent maintenant une surveillance gratuite des rapports de crédit via les services bancaires en ligne

Gardez à l’esprit que vous pouvez voir trois scores de crédit différents de trois avenues différentes, car chaque prêteur et agence d’évaluation du crédit utilise un algorithme différent pour calculer votre score.

À quelle fréquence dois-je vérifier mon rapport de crédit?

Une bonne règle empirique consiste à effectuer une vérification de crédit annuelle pour vous-même. De cette façon, vous pouvez repérer les erreurs, apporter les corrections qui doivent être apportées et contester ou contester des informations inexactes. Si vous devez apporter des corrections ou des modifications, Equifax et Transunion ont tous deux des numéros de téléphone sans frais que vous pouvez contacter. Ces numéros connaissent des volumes d’appels élevés et il peut être difficile d’apporter les corrections nécessaires pour vous. Pour une somme modique, il y a quelques experts en crédit qui seraient en mesure de vous aider avec les corrections et les erreurs. Nous vous recommandons de vous connecter avec notre partenaire Richard Moxley de E-Credit Fix.

Combien de temps les arriérés restent-ils sur mon rapport de crédit?

Il existe de nombreux mythes entourant la durée pendant laquelle des éléments tels que les recouvrements, les retards de paiement, les propositions de consommateurs et les faillites restent sur le rapport de crédit. Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous, il peut aller de 2 à 10 ans selon la province et le type de défaut de crédit. Ce qui est remarquable, c’est qu’un retard de paiement, des recouvrements et une faillite resteront tous sur votre rapport de crédit pour une durée de 6 ans. Voir le tableau ci-dessous avec l’aimable autorisation de Richard Moxley.

Comment améliorer votre pointage de crédit?

Améliorer votre pointage de crédit peut parfois sembler un peu mystérieux. Mais il y a quelques bons conseils qui peuvent vous aider à améliorer votre score. Voici nos trois principaux conseils:

Astuce #1: Gardez toujours vos soldes sur vos cartes de crédit et marges de crédit en dessous de 50% de la limite. Si vous avez une limite de 1 000 $, ne laissez jamais le solde dépasser 500 $. La quantité de crédit que vous utilisez à un moment donné par rapport à votre limite de crédit est appelée utilisation et représente 35% de votre pointage de crédit.

Astuce #2: Effectuez vos paiements de manière cohérente avant la date d’échéance. Vous devez prévoir un temps de traitement et manquer la date de paiement de même 24 heures est préjudiciable à votre score. Si vous avez l’habitude d’effectuer vos paiements 1 semaine avant la date d’échéance, vous ne serez jamais en retard

Conseil #3: Évitez à tout prix les recouvrements, les jugements et les privilèges. N’attendez pas que le crédit vous noie et ait un impact négatif sur votre rapport de crédit. Prenez de l’avance sur vos dettes en parlant à vos créanciers avant que vous ne soyez en retard pour renégocier les conditions ou demander une prolongation. Communiquez avec votre planificateur financier pour savoir si vous pouvez effectuer d’autres ajustements ou si vous êtes admissible à refinancer votre crédit. Contactez les spécialistes de l’allégement de la dette de Bromwich + Smith pour une consultation gratuite, sans obligation et personnalisée.

Pour plus de détails sur nos trois principaux conseils, visitez nos webinaires en ligne en partenariat avec Richard Moxley, auteur et expert en crédit.

Syndics d’insolvabilité agréés, Bromwich + Smith ont des spécialistes de l’allégement de la dette disponibles pour offrir des conseils sur la dette et la restructuration de la dette entièrement dans le confort de votre foyer. Premiers dans l’industrie à offrir des rendez-vous vidéo avec les clients, les spécialistes de l’allégement de la dette de Bromwich + Smith sont disponibles pour une consultation initiale par téléphone au 1-855-884-9243 ou par réservation en ligne.

Par Taz Rajan Community Engagement Partner chez Bromwich + Smith
Taz travaille dans le secteur de la finance depuis près de 2 décennies et a toujours été passionné par l’éducation et l’autonomisation. Ayant elle-même déclaré faillite, elle comprend intimement la honte, la stigmatisation entourant les questions de dette ainsi que la joie et le soulagement qui découlent de la restructuration. Taz travaille activement à normaliser la conversation sur la dette à travers des blogs, des interviews dans les médias, des webinaires, des déjeuners d’apprentissage & et à travers l’établissement de relations.