Votre faillite commence lorsque vous déposez une demande de faillite auprès d’un Syndic autorisé en insolvabilité (SAI), car ce sont les seuls professionnels au Canada qui sont autorisés et réglementés pour administrer les faillites. Votre syndic règle toutes vos dettes en versant le produit de vos actifs non exonérés à vos créanciers. Un actif non exonéré est un actif qui dépasse le plafond des capitaux propres fixé par votre province. Par exemple, si la valeur de votre véhicule automobile dépasse la limite fixée par votre province, votre syndic peut vendre votre véhicule pour rembourser les créanciers. (Vous recevrez toujours le montant « non exonéré » de l’actif et les créanciers recevront le reste.)
Alternativement, si vous souhaitez conserver un actif qui dépasse la limite d’exonération, vous pouvez conclure une entente avec vos créanciers pour « racheter » l’actif en remboursant le montant qui dépasse la limite d’exonération.
Chaque province fournit une liste d’actifs exonérés que vous pouvez conserver, peu importe que vous ayez déclaré faillite. Pendant que vous êtes en faillite, vous devrez probablement verser des paiements mensuels à votre fiduciaire.
Combien de temps dure la faillite?
La faillite dure environ 9 mois, à condition qu’il s’agisse de votre première faillite et que vous remplissiez toutes les fonctions qui vous sont assignées. Votre faillite peut durer jusqu’à 21 mois si vous devez payer un revenu excédentaire, qui est calculé selon les normes établies par le Bureau du surintendant des faillites du Canada et coordonnées par votre syndic après avoir examiné vos revenus, vos dépenses et les personnes à charge de votre ménage.
S’il s’agit de votre deuxième faillite, vous serez en faillite pendant 24 ou 36 mois. Si vous avez déjà fait faillite plus d’une fois, si vous ne vous êtes pas conformé à vos obligations ou si vous avez commis une ou plusieurs infractions en matière de faillite, votre délai de faillite sera déterminé par le tribunal.
Après avoir reçu une décharge absolue de votre faillite, vous ne serez plus responsable des dettes déchargées. Cependant, le fait que vous ayez déposé une faillite apparaîtra sur votre cote de crédit pendant 6 à 7 ans, selon la province dans laquelle vous vivez.
Que signifie « déchargé »?
« Libéré » signifie que votre faillite est terminée; vous n’avez plus à payer vos dettes et vous pouvez demander un crédit. Cependant, si vous ne remplissez pas vos fonctions pendant la faillite, vous ne serez pas libéré, votre syndic fermera votre dossier et les créanciers pourront reprendre les efforts de recouvrement contre vous. Pour en savoir plus sur la façon de sortir de la faillite, lisez combien de temps dure la faillite au Canada.
Qu’advient-il de ma dette si je déclare faillite au Canada?
La faillite éliminera la plupart de vos dettes, telles que les dettes non garanties, y compris les factures de carte de crédit, les factures médicales et les prêts sur salaire. Vous devrez peut-être encore payer vos dettes garanties, comme votre prêt hypothécaire ou votre prêt de véhicule automobile.
Certaines dettes ne peuvent pas être éliminées par votre faillite. Ceux-ci incluent:
- Amendes imposées par le tribunal
- Dette contractée par fausse déclaration (fraude)
- Pensions alimentaires ou pensions alimentaires
- Dette pour dommages-intérêts infligés par un tribunal civil pour lésions corporelles intentionnelles, agressions sexuelles ou décès injustifié
- Prêts étudiants, si la faillite survient dans les 7 ans suivant la cessation des études à temps plein ou à temps partiel
Les agents de recouvrement au Canada sont-ils autorisés à continuer de m’appeler si je déclare faillite?
Une fois qu’une demande de faillite est déposée, tous les créanciers et les agences de recouvrement sont tenus par la loi de cesser de communiquer avec vous. (Le terme officiel qui désigne l’arrêt des activités de recouvrement est appelé Arrêt des procédures.) De plus, un créancier ne peut pas garnir votre salaire.
Vous pouvez continuer à recevoir des appels de créanciers garantis. Cela s’applique à une hypothèque, à un privilège sur une voiture ou à une dette de pension alimentaire ou d’entretien.
Qu’advient-il de mon revenu régulier si je déclare faillite au Canada?
Votre salaire n’est pas affecté par votre faillite, mais une partie de vos tâches pendant la faillite comprend la fourniture à votre syndic des revenus et dépenses mensuels de votre ménage. De plus, si votre revenu change ou si vous gagnez ou perdez une personne à charge, vous devez en informer votre fiduciaire.
Vous devrez peut-être effectuer des paiements mensuels à votre fiduciaire. Ceux-ci sont appelés « paiements de revenu excédentaire ». Votre syndic détermine si vous devez effectuer des paiements de revenu excédentaire en fonction de vos gains moyens au cours de la faillite et du nombre de personnes dans votre ménage.
Regardez la vidéo ci-dessous pour en savoir plus sur les paiements de revenu excédentaire.
Transcription de la vidéo: Rencontrez Stephanie, la mère d’un jeune fils, James, qui est sur le point d’entrer à l’école primaire. Récemment, Stéphanie a exagéré son crédit et, malgré tous ses efforts, est incapable de payer ses factures. Réalisant qu’elle avait besoin de parler à un expert, Stéphanie a trouvé un syndic autorisé en insolvabilité situé dans sa région et est allée la rencontrer. Après avoir parlé au syndic, Stéphanie a déterminé que la faillite était l’option la plus appropriée pour elle.
Après avoir expliqué le processus de faillite et examiné de plus près son revenu, le syndic a dit à Stéphanie qu’elle devra effectuer ce qu’on appelle des paiements de revenu excédentaire. Ces paiements garantissent que les personnes qui déclarent faillite et ont un revenu suffisant contribuent au remboursement d’une partie de leur dette. En termes simples, le revenu excédentaire est le montant du revenu d’une personne qui a déclaré faillite qui dépasse ce dont elle a besoin pour maintenir un niveau de vie raisonnable. Le montant qu’ils doivent payer est calculé selon les normes établies par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Stéphanie devra effectuer ces paiements de revenu excédentaire pendant un total de 21 mois, car il s’agit de sa première faillite. S’il s’agissait de sa deuxième faillite, les paiements devraient être effectués sur une période plus longue. On a également dit à Stéphanie que si son revenu change du tout pendant la faillite, elle doit en informer le syndic d’insolvabilité de licence, car cela pourrait affecter le montant de ses paiements. Stephanie sait qu’elle a du travail à faire, mais elle sent qu’un poids a été levé tout en sachant qu’elle commence à faire face à ses problèmes financiers.
Suis-je autorisé à avoir un compte bancaire si je déclare faillite au Canada?
Si vous avez plus de 999 $ sur votre compte et que vous souhaitez une protection contre les découverts, vous devez aviser votre banque que vous êtes en faillite. Afin d’empêcher les créanciers de vous prendre de l’argent, il est recommandé d’ouvrir un compte bancaire dans une institution où vous ne devez pas d’argent. Utilisez uniquement votre nouveau compte bancaire et n’utilisez aucun compte actif avant votre faillite.
Puis-je obtenir une carte de crédit si je déclare faillite au Canada?
Non. Une fois que vous faites faillite, vous devez remettre vos cartes de crédit à votre syndic afin qu’elles puissent être annulées. De plus, votre cote de crédit sera affectée négativement par votre faillite et les bureaux de crédit canadiens garderont une note sur votre faillite sur votre rapport de crédit jusqu’à 7 ans, selon votre province.
Combien coûte la déclaration de faillite au Canada?
Les frais de faillite sont réglementés par le gouvernement fédéral et vous pouvez discuter des coûts du dépôt de bilan avec un SAI lors d’une consultation initiale gratuite. Pour en savoir plus sur les coûts de la faillite, découvrez comment faire faillite au Canada.
Mes prêts étudiants canadiens disparaîtront-ils si je déclare faillite?
Si vous étiez étudiant, à temps partiel ou à temps plein, moins de sept ans après la date de votre déclaration de faillite, vous devrez rembourser votre dette de prêt étudiant, y compris les intérêts. Vérifiez auprès de Prêts aux étudiants Canadiens pour savoir ce qu’ils considèrent comme la dernière date officielle à laquelle vous étiez à l’école.
Si votre dernier jour officiel date de moins de sept ans, vous pourrez peut-être encore obtenir le remboursement de vos dettes de prêt étudiant. Vous pouvez retenir les services d’un avocat et présenter une demande au tribunal.
Vous devez répondre aux exigences suivantes:
- Vous n’êtes pas scolarisé depuis au moins cinq ans
- Vous avez agi de bonne foi en ce qui a trait au passif du prêt
- Vous avez et continuerez d’éprouver des difficultés financières à un point tel que vous serez incapable de payer le passif du prêt
Puis-je garder ma maison et ma voiture en vertu des règles canadiennes sur les faillites?
La faillite ne devrait pas avoir d’incidence sur vos dettes garanties, comme une location de véhicule ou une hypothèque, tant que vous continuez à effectuer des paiements et qu’il n’y a pas de capitaux propres dans vos actifs garantis.
Dans la plupart des provinces, vous ne perdez pas votre maison ou votre voiture lorsque vous déclarez faillite. Vous pouvez trouver des arrangements avec votre syndic et vos créanciers pour conserver l’actif et continuer à payer l’hypothèque ou le prêt. En savoir plus sur les actifs que vous pouvez conserver en faillite.
Est-ce que la faillite prend en charge l’argent fiscal que je dois à l’Agence du revenu du Canada?
Beaucoup de gens supposent que la dette fiscale n’est pas libérable en cas de faillite. Cependant, en cas de faillite, votre dette envers l’ARC est traitée de la même manière que toute autre dette non garantie, comme les cartes de crédit ou les marges de crédit. Après le dépôt de la faillite, toutes les activités d’intérêt et de recouvrement par l’ARC cesseront. De plus, votre fiduciaire communiquera directement avec l’ARC en votre nom.
En savoir plus sur la faillite.