Puis-je acheter une maison avec une mauvaise cote de crédit?
Si vous cherchez à acheter une maison mais que votre crédit est faible, nous avons de bonnes nouvelles: vous pourrez peut-être encore obtenir un prêt hypothécaire.
Un crédit pas si bon ou même un crédit médiocre n’est pas le moyen de dissuasion automatique pour un prêt immobilier qu’il l’était autrefois, explique Ivan Simental, conseiller hypothécaire chez @theivansimental et animateur du Podcast sur les rapports hypothécaires.
Dans un épisode récent, Ivan a expliqué comment vous pouvez toujours acheter une maison, même si votre pointage de crédit est faible.
Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (30 décembre 2021)
Écoutez Ivan sur Le Podcast Rapports hypothécaires!
Qu’est-ce qu’un » mauvais » crédit ?
Tout d’abord: Ivan a décomposé ce qui est en fait considéré comme un « mauvais crédit. »
Il a expliqué que tout score FICO inférieur à 670 est généralement considéré comme faible. Bien que certaines options hypothécaires soient disponibles avec des scores commençant à 580.
D’autre part, un score FICO de 740 ou plus est considéré comme « très bon » et vous aidera à obtenir le meilleur taux d’intérêt et le meilleur produit hypothécaire possible.
Selon Ivan, les prêteurs hypothécaires utilisent généralement les fourchettes de pointage de crédit suivantes:
- 300-579 – Mauvais pointage de crédit
- 580-669 – Juste pointage de crédit
- 670-699 – Assez bon pointage de crédit
- 700-739 – Bon pointage de crédit
- 740-799 – Très bon pointage de crédit
- 800-850 – Pointage de crédit exceptionnel
Ceux qui ont un bon, très bon ou un crédit exceptionnel ont accès à n’importe quel prêt hypothécaire qu’ils souhaitent. Et ils obtiennent généralement des taux plus bas, aussi.
Mais cela ne signifie pas que les acheteurs ayant des scores de crédit inférieurs sont automatiquement exclus de l’accession à la propriété.
En fait, le type de prêt immobilier le plus courant – une hypothèque conforme – permet des cotes de crédit à partir de 620. Et les prêts FHA ne nécessitent que 580 pour être approuvés par certains prêteurs.
Les prêteurs établissent leurs propres exigences de pointage de crédit
Il est important de réaliser que différentes institutions financières ont des superpositions différentes. »
Cela signifie essentiellement que les prêteurs peuvent définir leurs propres règles sur les scores de crédit nécessaires pour les emprunteurs.
Par exemple, un prêt FHA est une hypothèque garantie par le gouvernement fédéral qui ne nécessite qu’un score de 580 pour être admissible, selon la Federal Housing Administration. Mais la banque qui vous prête réellement l’argent peut définir sa propre exigence de pointage de crédit FHA à 620 ou plus.
Cela signifie qu’il n’y a pas d’exigence de pointage de crédit minimum « réel » pour acheter une maison.
Même si le type de prêt que vous souhaitez a un score de crédit minimum faible, la banque ou la caisse auprès de laquelle vous empruntez peut avoir une superposition qui nécessite un score plus élevé.
Vous devrez donc vérifier auprès des prêteurs que vous envisagez leurs exigences de crédit. Et si l’on a besoin d’un score supérieur à la moyenne, continuez à magasiner jusqu’à ce que vous trouviez un prêteur plus flexible.
Être jumelé avec un prêteur hypothécaire (30 déc., 2021)
3 choses à savoir sur l’achat d’une maison avec un mauvais crédit
Ensuite, Ivan a partagé quelques conseils sur la façon d’acheter une maison avec succès si vous tombez dans l’une de ces gammes de « mauvais crédit » – et ce que vous devez savoir avant de devenir propriétaire.
1. Payez autant d’argent que vous le pouvez
Ivan a expliqué que si vous avez un mauvais crédit à quelque titre que ce soit, « l’argent est roi. »Plus vous devez verser d’argent pour un acompte, mieux c’est pour vous.
La raison en est qu’avec un mauvais pointage de crédit, vous serez probablement approuvé pour un montant de prêt inférieur.
Cependant, si vous êtes en mesure d’apporter de l’argent à la table pour un acompte plus important, vous pouvez vous permettre un prix de vente plus élevé.
« Vous pouvez être admissible à plus parce que c’est un prêt moins risqué », a noté Ivan.
Il a également ajouté que votre prêteur spécifique peut avoir des exigences différentes, alors assurez-vous de vous enregistrer avec eux.
2. Budget pour un taux d’intérêt plus élevé et des paiements mensuels
Malheureusement, les propriétaires ayant un crédit inférieur ont tendance à payer plus pour leurs prêts immobiliers.
Dans la plupart des cas, vous devrez payer un taux d’intérêt hypothécaire plus votre score est bas. C’est parce que, pour les prêteurs, votre score FICO signale votre fiabilité en tant qu’emprunteur.
De plus, si votre mise de fonds est inférieure à 20%, vous paierez une assurance hypothécaire mensuelle.
Cela pourrait prendre la forme d’une assurance hypothécaire privée (PMI) sur un prêt conventionnel ou d’une prime d’assurance hypothécaire (MIP) sur un prêt FHA.
Tout cela s’ajoute à un paiement hypothécaire mensuel plus élevé que celui d’une personne avec un crédit parfait et une mise de fonds importante pour un montant de prêt similaire.
Cependant, obtenir un prêt immobilier pourrait réellement vous aider à améliorer votre score sur la route, ce qui nous amène au point suivant…
3. Un prêt immobilier peut aider à augmenter votre crédit
Oui, c’est vrai. Si vous parvenez à obtenir un prêt immobilier avec un faible pointage de crédit, vous pouvez réellement utiliser les paiements hypothécaires pour aider à augmenter votre score à l’avenir.
Faites toujours vos paiements de prêt à temps, remboursez toute autre dette que vous avez et, éventuellement, remboursez votre maison peut aider à améliorer votre crédit.
Une fois que votre score a augmenté, vous aurez peut-être la possibilité de vous refinancer dans un nouveau prêt immobilier avec un taux hypothécaire inférieur et un paiement mensuel. Ou, vous pourriez obtenir un financement moins cher la prochaine fois que vous déménagez.
En bref, une maison n’est pas seulement un endroit où vivre. C’est un investissement financier qui peut augmenter votre patrimoine et améliorer votre crédit, ce qui vous place dans une meilleure situation financière à long terme.
Il vous suffit de franchir l’obstacle initial de l’admissibilité à un prêt hypothécaire. Voici quelques façons de faire.
Vérifiez votre admissibilité à l’achat d’une maison (30 décembre 2021)
Options de prêt immobilier pour les acheteurs ayant un mauvais crédit
Ensuite, Ivan a énuméré certains des programmes de prêt que vous pouvez examiner si votre crédit est dans la fourchette « passable » ou « médiocre ».
- Prêt FHA (min. score 500-580) – Ce prêt garanti par le gouvernement fédéral accepte les emprunteurs ayant des scores de crédit aussi bas que 500. Cependant, si votre pointage de crédit est aussi bas, vous devrez mettre au moins 10% de baisse. Un minimum de 580 est beaucoup plus courant. Comme Ivan l’a noté, différents prêteurs peuvent définir leurs propres superpositions de crédit, vous devrez donc vérifier avec votre prêteur spécifique pour voir si vous êtes admissible à un prêt VA
- (min. score 580-620) – Les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens combattants et ne sont disponibles que pour les emprunteurs admissibles au service militaire. Pour ceux qui se qualifient, l’AV n’a pas de pointage de crédit minimum officiel. Cependant, les prêteurs VA recherchent généralement un score FICO de 580-620
- prêt USDA (min. score 640) – Ce type de prêt n’est disponible que dans les zones rurales éligibles. En règle générale, les prêts de l’USDA ne nécessitent qu’un score FICO de 640. Cependant, vous devrez vérifier auprès de votre prêteur les exigences spécifiques. Ivan a noté que, surtout à la sortie de la pandémie, de nombreux prêteurs ont établi des superpositions plus strictes pour les prêts
- Prêt conventionnel (min. score 620) – Une hypothèque conventionnelle nécessite au moins un pointage de crédit de 620, ainsi qu’un acompte de 3 à 5%
De toutes les options de prêt disponibles, Ivan a expliqué que son option préférée est de loin le prêt FHA.
« C’est un peu plus facile de se qualifier et les exigences de crédit sont un peu plus faibles », a-t-il expliqué. « C’est mon choix personnel pour un financement avec un crédit pas si important. »
Un avantage supplémentaire du prêt FHA est qu’il a des exigences plus souples pour votre ratio dette / revenu (DTI).
DTI compare vos paiements de dette à votre revenu mensuel brut. Et si vous avez beaucoup de dettes existantes (par exemple, des prêts étudiants, des cartes de crédit et un prêt auto), il peut devenir difficile de se qualifier pour un prêt hypothécaire.
Mais le programme de la FHA est indulgent à l’égard de l’ITD, donnant aux acheteurs d’une première maison un peu plus de marge de manœuvre avec leurs revenus.
Le meilleur prêt hypothécaire varie d’une personne à l’autre, alors demandez à votre agent de prêt ou à votre courtier hypothécaire de vous aider à comparer les options et à trouver la bonne solution.
Conseils pour se qualifier pour un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit
Enfin et surtout, Ivan s’est penché sur quelques conseils qui peuvent aider les acheteurs à obtenir une cote de crédit moins que parfaite.
Trouvez un prêteur en qui vous pouvez avoir confiance
Trouvez un agent de prêt en qui vous avez confiance et à qui vous êtes à l’aise de poser de nombreuses questions. Cela fait toute la différence, note-t-il.
Ivan encourage les auditeurs et les lecteurs à le contacter personnellement (@theivansimental) s’ils n’ont pas quelqu’un dans leur région en qui ils ont confiance. Il pourra peut-être vous aider à vous connecter.
Faites un nettoyage de crédit
Vous pouvez prendre quelques mesures pour augmenter rapidement votre score en:
- Payer toutes vos factures et vos prêts à temps tous les mois. Votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, ce qui a un impact important
- En vous assurant que toutes vos cartes de crédit et comptes sont inférieurs à 30% de leur limite de crédit. Cela améliore votre « taux d’utilisation du crédit »
- En vérifiant les erreurs dans votre rapport de crédit et en les corrigeant. Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit une fois par an sur annualcreditreport.com
- Être ajouté en tant qu’utilisateur autorisé sur le compte d’une personne qui a un bon pointage de crédit et des antécédents de crédit; cela peut aider votre propre pointage en retour
Travailler jusqu’à un pointage de crédit plus élevé – même de quelques points seulement – peut faire une grande différence dans l’approbation de votre prêt hypothécaire et le taux d’intérêt qui vous est offert. Faites donc ce que vous pouvez avant de postuler, même si vous n’avez pas beaucoup de temps supplémentaire.
Passez par le processus de préapprobation
Cela peut sembler un peu étrange, mais le prochain conseil d’Ivan est de passer par l’ensemble du processus de préapprobation pour un prêt immobilier.
La pré-approbation consiste à remplir une demande de prêt et à fournir quelques pièces justificatives afin que le prêteur puisse vérifier l’admissibilité à votre prêt immobilier.
Ivan recommande de prendre cette mesure même si vous n’êtes pas sûr d’être admissible à un prêt hypothécaire.
Pourquoi? Parce que ce faisant, vous aurez la chance de vous asseoir avec un agent de prêt et d’obtenir des conseils ciblés sur la façon d’augmenter vos chances d’être approuvé.
« Voyez ce qui peut être fait dans les 30, 60 et 90 prochains jours pour vraiment augmenter votre score FICO », suggère-t-il.
Habituellement, un mauvais crédit se résume à des facteurs tels que des retards de paiement ou des retards de paiement. Et l’agent de prêt pourra peut-être vous aider à mettre en place un plan d’action pour résoudre ces problèmes.
L’autre avantage de passer par le processus avec un prêteur, dit Ivan, est que s’ils ne peuvent pas vous aider, ils vous « connecteront à 100% » avec un spécialiste du crédit. Cette personne peut aller encore plus loin et faire des choses comme supprimer des comptes et déposer des litiges, ce qui pourrait avoir un impact important sur votre score.
Acheter une maison avec un mauvais crédit: FAQ
Chez la plupart des prêteurs, le pointage de crédit le plus bas pour acheter une maison est de 580. C’est la norme pour être admissible à un prêt FHA soutenu par le gouvernement fédéral. Cependant, certains prêteurs ont augmenté leurs exigences minimales à 600, 620 ou plus pendant la pandémie. Vous devrez donc peut-être magasiner pour un financement plus indulgent ces jours-ci.
La Federal Housing Administration autorise les cotes de crédit à partir de 500. Mais il y a des conditions. Tout d’abord, vous avez besoin d’un acompte d’au moins 10% du prix d’achat si votre score est inférieur à 580. Deuxièmement, les prêteurs peuvent établir leurs propres minimums de crédit. Ainsi, même si la FHA permet des scores de crédit de 500 à 579, la plupart des prêteurs ne le font pas. Vous devrez faire vos recherches et trouver une entreprise prête à travailler avec vous.
Si vous avez un pointage de crédit d’au moins 620 et que vous avez un faible revenu, le prêt Fannie Mae HomeReady ou le prêt Freddie Mac Home Possible est un excellent point de départ. Ces programmes ont des lignes directrices spéciales pour les acheteurs à faible revenu et ne nécessitent que 3% de réduction. La FHA est une autre excellente option, car ces prêts sont plus flexibles sur les ratios dette / revenu.
L’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour une correction rapide du pointage de crédit est de vérifier les erreurs dans votre rapport de crédit et de les résoudre. Une autre stratégie consiste à être ajouté en tant qu ‘ »utilisateur autorisé » sur le compte de crédit d’un membre de la famille ou d’un partenaire avec un excellent score. Cela se reflète bien sur votre propre crédit. Enfin, vous pourriez envisager une « nouvelle analyse rapide », qui est un moyen pour les bureaux de crédit de traiter plus rapidement les changements positifs récents à vos antécédents de crédit.
Ne pas avoir de crédit est différent d’avoir un mauvais crédit. Si votre score est faible parce que vous n’avez pas beaucoup emprunté dans le passé, vous pourrez peut-être vous qualifier avec d’autres données de crédit. Cela pourrait inclure des sources telles que les paiements de loyer, les paiements de services publics, les factures de téléphone portable et d’Internet, etc. Demandez à votre prêteur hypothécaire si vous êtes admissible à un crédit non traditionnel.
Un pointage de crédit de 580 est généralement autorisé uniquement avec un prêt FHA. Le montant maximum auquel vous pouvez être admissible dépend de votre acompte et de votre DTI, mais il ne peut pas dépasser les limites de prêt actuelles de la FHA. Les prêts VA peuvent permettre un pointage de crédit de 580 et n’imposent pas de limites de prêt, mais le montant que vous pouvez emprunter dépend toujours de vos finances personnelles.
En règle générale, une hypothèque FHA est considérée comme la plus facile à laquelle se qualifier si vous avez un faible crédit. Les anciens combattants et les militaires trouveront probablement plus facile de se qualifier pour un prêt immobilier VA.
Vérifiez votre admissibilité hypothécaire aujourd’hui
En terminant, Ivan a encouragé les auditeurs à rechercher des stratégies pour acheter une maison maintenant, plutôt que d’attendre le pointage de crédit parfait.
Il a souligné que pendant que vous attendez et essayez de perfectionner votre crédit, les taux d’intérêt et les prix des maisons risquent d’augmenter, donc cela va devenir plus cher à acheter.
« Vous n’avez pas besoin d’avoir un crédit parfait pour acheter une maison », recommande Ivan. « Achetez de l’immobilier et attendez. N’attendez pas pour acheter un bien immobilier. »
Avant de chercher une maison, communiquez avec un prêteur pour savoir si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire et combien de maison vous pouvez vraiment vous permettre d’acheter.
Vous pouvez commencer ici.
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