Si vous utilisez un portefeuille rempli de cartes de crédit, dépensez librement avec elles, luttez chaque mois pour effectuer des paiements minimaux – et êtes fatigué de la fatigue financière qui en résulte – la consolidation de la dette est un bon moyen de renverser la situation.

La consolidation de la dette est une voie d’évasion des sables mouvants financiers. Il organise votre dette de manière gérable et abordable.

Il fonctionne mieux pour consolider la dette de carte de crédit, mais dans des situations limitées, vous pouvez inclure d’autres dettes non garanties comme les factures médicales, les prêts personnels et, dans de très rares circonstances, les prêts étudiants.

Tout d’abord, déterminez si votre dette est garantie ou non garantie.

• La dette non garantie – généralement des cartes de crédit, mais aussi des prêts personnels ou des prêts étudiants – n’a aucune garantie derrière elle. Il n’y a rien que le prêteur puisse reprendre, mais si vous faites défaut, il pourrait essayer d’obtenir un jugement du tribunal contre vous et de garnir votre salaire.
• La dette garantie signifie qu’il y a quelque chose de valeur, connu sous le nom de garantie, qui soutient le prêt. Dans la plupart des cas, la garantie est une maison, mais il peut s’agir d’une voiture ou d’une propriété. Le défaut de paiement d’une dette garantie peut entraîner une forclusion (sur une maison ou une propriété) ou une reprise de possession (sur une automobile).

Ensuite, rassemblez toutes vos factures pour additionner exactement le montant que vous devez, puis recherchez ces options pour consolider la dette.

6 Façons de consolider la dette non garantie

Il existe de nombreuses façons d’aborder l’allégement de la dette, mais en général, chacune est adaptée à une situation particulière. Ne présumez pas aveuglément qu’ils fonctionneront tous pour vous. Faites vos recherches et prenez une décision éclairée.

Voici six façons de consolider votre dette:

1. Programme de gestion de la dette
2. Transfert de solde par carte de crédit
3. Prêt personnel
4. Prêteur en ligne Peer-to-peer
5. Prêt sur capital immobilier ou marge de crédit
6. Prêt sur compte de retraite

Le choix que vous faites pour la consolidation dépend en grande partie de votre solvabilité. Votre pointage de crédit FICO n’est pas un facteur dans l’inscription à un programme de gestion de la dette, mais est un facteur majeur dans chacun des autres choix.

Chaque stratégie exige que vous ayez un revenu suffisamment important pour couvrir les dépenses de base (logement, nourriture, transport) PLUS le paiement mensuel pour éliminer la dette. Si vous manquez un paiement, l’affaire pourrait facilement se dénouer.

Programme de gestion de la dette

L’objectif d’un programme de gestion de la dette est de réduire le taux d’intérêt sur la dette de carte de crédit et de créer un paiement mensuel abordable qui élimine la dette en 3 à 5 ans. Les programmes de gestion de la dette sont offerts par des agences de conseil en crédit à but non lucratif. Leurs conseillers certifiés analysent votre situation financière et vous conseillent sur l’option d’allégement de la dette qui résout le mieux votre problème. L’analyse et les conseils sont GRATUITS!

Avantages des programmes de gestion de la dette

• La réduction du taux d’intérêt (à environ 8%, parfois plus bas) devrait réduire votre paiement mensuel et vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement.
• Ce n’est pas un prêt. Vous pouvez vous retirer du programme à tout moment.
• L’inscription au programme arrête tous les appels des agences de recouvrement de créances.
• Votre conseiller en crédit peut fournir du matériel éducatif et des suggestions utiles pour éviter de s’endetter à nouveau.

Inconvénients des programmes de gestion de la dette

• Des frais mensuels sont facturés pour la gestion de votre régime.
• Pendant le plan de paiement, il est presque toujours nécessaire de fermer tous les comptes de carte de crédit du programme.
• Si vous manquez un paiement, les prêteurs peuvent annuler les concessions sur les frais de taux d’intérêt / de retard de paiement effectuées lorsque vous avez commencé le programme.
• Votre pointage de crédit diminuera de quelques points au cours des six premiers mois du plan de gestion de la dette, mais tant que vous effectuez constamment des paiements à temps, il se rétablira et même s’améliorera avec le temps.

Transferts de solde de carte de crédit

Le transfert de plusieurs soldes de carte de crédit vers une seule carte avec un taux d’intérêt de 0% diffère légèrement de la consolidation de dette. Il s’agit vraiment d’une consolidation à faire soi-même, mais elle comporte un obstacle redoutable: vous devez avoir un pointage de crédit suffisant (680 ou plus) pour vous qualifier. Les émetteurs de cartes de crédit offrent des transferts de solde pour créer de nouvelles affaires. Ils offrent aux clients existants ou nouveaux un délai de paiement sans intérêt sur les soldes transférés. L’accroc est qu’il y a des frais de transfert de 3% à 5% et que l’intérêt de 0% expire après une période d’introduction, généralement de 12 à 18 mois. Cela signifie rembourser les soldes avant l’expiration du délai de grâce ou faire face à un retour à une dette à intérêt élevé.

Avantages des transferts de solde

• Vous pouvez rembourser vos soldes consolidés sans intérêt pendant la période d’introduction, en économisant sur les intérêts et en vous permettant de vous concentrer sur le remboursement du capital.
• Les cartes de transfert de solde sont offertes avec une variété d’options, dont certaines offrent des périodes d’introduction de 0% plus longues.
• Cela simplifie le processus de paiement, surtout si vous effectuez plusieurs paiements sur plusieurs cartes.
• Si vous obtenez une nouvelle carte de crédit pour consolider vos dettes, elle peut également offrir des avantages de voyage ou monétaires.

Inconvénients des transferts de solde

• Les cartes de transfert de solde sont généralement offertes aux clients existants ou potentiels ayant des scores de crédit élevés, 680 ou plus. Si votre pointage de crédit souffre de retards de paiement, cela pourrait ne pas être une option pour vous.
• Si vous utilisez une carte de transfert de solde pour rembourser plusieurs cartes de crédit, vous devez être approuvé pour une limite de crédit suffisamment élevée pour gérer toute la dette.
• Les cartes de transfert de solde facturent généralement des frais de 3% à 5% sur le montant de la dette transférée. Cela ajoute à ce que vous devez.
• Les sociétés de cartes n’autorisent pas 0% d’intérêt sur les transferts de soldes entre les cartes qu’elles émettent elles-mêmes.
• Si vous ne remboursez pas ce que vous devez pendant la période d’introduction, le solde restant reviendra aux niveaux d’intérêt élevés normalement facturés.

Prêts personnels

Les prêts personnels utilisés pour consolider la dette de carte de crédit sont une autre façon de transformer plusieurs soldes en un seul paiement mensuel. Ces prêts, qui ne nécessitent pas de garantie, sont disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit et de divers prêteurs en ligne. Vous pourriez même en obtenir un d’un parent ou d’un ami. Les prêts personnels donnent à ceux qui ont des scores de crédit inférieurs à la livre sterling une chance de convertir une dette renouvelable à intérêt élevé en un paiement mensuel fixe à des taux d’intérêt plus bas.

Avantages des prêts personnels

• Les intérêts des prêts personnels sont fixes. Vous saurez exactement ce que vous devez payer chaque mois et aurez une date de paiement. En revanche, les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent varier en fonction de votre historique de paiement.
• Comme la dette de carte de crédit, la dette de prêt personnel n’est pas garantie, de sorte qu’un créancier ne peut pas saisir de biens si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements en temps opportun.
• Si vous avez un bon crédit, vous devriez pouvoir trouver un taux d’intérêt beaucoup plus bas que celui que vous payez sur vos cartes de crédit.
• Vous pouvez vous préqualifier pour un prêt sans vous y engager, ce qui vous permet d’acheter de meilleures offres auprès d’autres prêteurs avant de décider. La préqualification n’a aucune incidence sur votre cote de crédit.
• Dans la plupart des cas, vous pouvez rembourser le prêt avant la date de paiement sans frais ni pénalités.

Inconvénients des prêts personnels

• Les prêts personnels sont les plus utiles pour ceux qui ont de bons scores de crédit avant de postuler. Ceux qui ont des scores inférieurs, généralement inférieurs à 660, peuvent s’attendre à payer des taux d’intérêt élevés, ce qui peut annuler la valeur de la consolidation de la dette avec un prêt personnel. Si votre cote de crédit est très faible, vous pourriez ne pas être admissible à un prêt du tout.
• Les prêteurs facturent souvent des frais d’origine pour les prêts personnels, ce qui peut utiliser l’argent qui devrait servir à rembourser la dette.
• Si vous utilisez un prêt personnel pour rembourser vos cartes de crédit, vous devez vous abstenir d’ajouter de nouvelles dettes aux cartes. Si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit pour financer vos achats, votre situation d’endettement s’aggravera, ce qui pourrait entraîner un défaut de paiement.

Prêts Peer-to-Peer

Les prêts Peer-to-peer sont une autre forme de prêts personnels et parfois une très bonne option. Le prêt entre particuliers relie les particuliers qui prêtent de l’argent directement à des emprunteurs sans intermédiaire (banques ou coopératives de crédit). Les emprunteurs se rendent sur le site Web de prêt, remplissent une demande et se voient attribuer une catégorie de risque en fonction de leur profil financier. Les investisseurs proposent ensuite des conditions de prêt et des taux d’intérêt que l’emprunteur peut accepter ou refuser. Si l’offre est acceptée, l’argent est transféré via le site Web. L’ensemble du processus est géré en ligne.

Avantages du prêt Peer-to-Peer

• Parce que ce sont des individus impliqués – et non des institutions – les normes de qualification varient et peuvent basculer en votre faveur si votre pointage de crédit est faible.
• Il y a une concurrence féroce entre les prêteurs, de sorte que le taux d’intérêt que vous recevez pourrait être inférieur à ce que vous attendiez.
• Vous remboursez le prêt à un taux mensuel fixe, généralement sur une période de 3 à 5 ans.
• La plupart des prêteurs déclarent vos paiements aux bureaux de crédit afin que cela puisse vous aider à améliorer votre pointage de crédit.
• Toute la procédure est effectuée en ligne, vous n’avez donc jamais à quitter votre domicile pour terminer le processus.

Inconvénients des prêts entre particuliers

• Il pourrait y avoir une variété de frais appliqués au prêt qui font augmenter le coût. Les frais d’origine, par exemple, pourraient être aussi bas que 1% ou aussi élevés que 8%.
• Les emprunteurs se voient attribuer des notes – risque élevé, faible ou moyen – et n’ont aucune information sur la façon dont leur note est déterminée.
• Plusieurs investisseurs peuvent souhaiter enchérir sur le prêt, ce qui rend le processus plus long d’une semaine, par opposition à une décision d’un jour de votre banque.

Prêts immobiliers et marges de crédit

L’utilisation d’un prêt immobilier ou d’un HELOC pour consolider la dette de carte de crédit peut réduire considérablement vos paiements d’intérêts mensuels, mais c’est une stratégie risquée. Les prêts immobiliers utilisent votre logement comme garantie. Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le prêt, le prêteur peut saisir votre propriété, ce qui peut vous coûter votre maison et les capitaux propres que vous y avez.

Les prêts sur capitaux propres et les prêts HELOC vous permettent d’emprunter contre votre participation monétaire dans votre maison, mais les prêteurs ne vous permettront d’emprunter qu’une partie de vos capitaux propres. Ce que vous empruntez peut être soit un montant forfaitaire (prêt immobilier) ou une ligne de crédit (HELOC) que vous pouvez utiliser à votre guise pendant un nombre fixe d’années. Pour consolider, vous pouvez utiliser le produit du prêt en actions pour rembourser les cartes de crédit.

Avantages d’Emprunter Contre votre maison

• Taux d’intérêt mensuel beaucoup plus bas que ce que les sociétés de cartes de crédit facturent.
• Paiements mensuels fixes. Les HELOC facturent souvent des intérêts uniquement sur les soldes pendant la période de tirage, qui est généralement de 10 ans. Il n’y a pas de pénalité de paiement anticipé dans la plupart des cas.
• Si vous avez remboursé une grande partie de votre hypothèque principale ou si vous êtes propriétaire d’une maison dont la valeur a considérablement augmenté, vous pourriez être admissible à un prêt sur actions ou à un HELOC qui est plus que suffisant pour rembourser le solde de votre carte de crédit.

Inconvénients de l’emprunt Contre votre maison

• Vous pourriez faire face à la forclusion si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements à temps.
• Pour être admissible, vous devez prouver votre solvabilité. Cela inclut la preuve que vous avez suffisamment de revenus pour rembourser l’argent que vous empruntez et une cote de crédit acceptable.
• Votre pointage de crédit vous aidera à déterminer combien vous pouvez emprunter et le taux d’intérêt que le prêteur offrira.
• Les prêts sur actions et les HELOC utilisent la souscription comme les premières hypothèques, ce qui signifie que vous devrez payer des frais de demande, faire évaluer votre propriété et couvrir les autres coûts de demande. Parfois, les prêteurs renonceront à ces frais. Vous devriez poser des questions à leur sujet avant de postuler.

Prêts de retraite

Si vous avez un plan de retraite 401 (k) grâce à votre emploi ou à un emploi antérieur, vous pourriez être en mesure d’emprunter sur votre solde pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Tous les régimes d’employeurs ne le permettent pas. Si le vôtre le fait, vous pouvez emprunter 50 000 $ ou la moitié du solde de votre compte libre, selon le moins élevé. Vous avez cinq ans pour rembourser l’argent. La plupart des régimes facturent des intérêts sur l’avance, qui est généralement le taux préférentiel majoré de 1%.

Vous pouvez également retirer, mais pas emprunter, de l’argent d’une IRA ou d’une IRA Roth pour rembourser les soldes, mais il y a des inconvénients importants. Si vous avez moins de 59 ½ ans, vous paierez une pénalité sur les retraits IRA. Vous pouvez retirer de la partie de votre Roth IRA que vous avez déposée sur le compte. Dans les deux cas, vous nuirez votre épargne-retraite.

Avantages de l’emprunt à la retraite

• Vous pouvez rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé avec un prêt 401 (k). Vos cotisations futures au compte, qui sont des retenues sur la paie, rembourseront le prêt.
• Les intérêts du prêt vous sont payés. Cela signifie que vous ne perdrez pas l’argent; il reviendra sur votre compte.
• Vous ne payez pas de frais d’origine de prêt puisque vous empruntez votre propre argent.

Inconvénients de l’emprunt à la retraite

• Le montant que vous empruntez du régime ne bénéficiera pas des gains de placement.
• Si vous quittez votre emploi, vous avez jusqu’à votre prochaine déclaration de revenus pour rembourser l’argent ou vous risquez une pénalité de retrait anticipé si vous avez quitté votre emploi avant l’âge de 55 ans.

Comment choisir la meilleure option de consolidation de dette pour vous

Les sociétés de consolidation de dette offrent tellement de variété dans le menu des choix pour l’allégement de la dette que vous pourriez vous retrouver submergé de décider lequel est le meilleur. Il pourrait être plus facile d’éliminer les choix en répondant à ces questions:

• Est-ce que je veux risquer de perdre ma maison pour rembourser la dette de ma carte de crédit? Sinon, vous pouvez éliminer la valeur nette de la maison et les prêts HELOC.
• Est-ce que je veux risquer mon épargne-retraite pour rembourser une dette de carte de crédit? Sinon, éliminez le prêt 401k.
• Est-ce que je veux contracter un prêt pour couvrir les factures de cartes de crédit que j’ai déjà eu du mal à couvrir? Sinon, éliminez les prêts personnels et les prêts entre pairs.

Il vous reste un programme de gestion de la dette par l’intermédiaire d’une agence de conseil en crédit ou une carte de transfert de solde d’une entreprise à laquelle vous ne devez pas déjà d’argent sur vos cartes de crédit actuelles.

Résultat net? Choisissez celui qui offre la tranquillité d’esprit, qui vous permet de vous sentir à l’aise de pouvoir payer les paiements et élimine les dettes.

Puis changez vos habitudes de dépenses pour ne plus avoir à faire ce choix !