Qu’est-ce qu’un ordre d’allégement de dette?

Une ordonnance d’allégement de dette (DRO) est un moyen d’effacer vos dettes. Il convient généralement aux personnes ayant un niveau d’endettement relativement faible et relativement peu d’actifs (c’est-à-dire des biens de valeur, comme une voiture ou une maison). Si un DRO vous convient, il peut s’agir d’une alternative moins coûteuse et plus simple à la faillite.

Que signifie un DRO?

Si votre demande est acceptée, un DRO signifie que vous n’aurez pas à rembourser certaines dettes pour une période déterminée. À la fin de la période de remboursement (généralement 12 mois), toutes les dettes incluses dans le remboursement seront radiées (déchargées) afin que vous n’ayez pas à les payer du tout.

Qui peut demander un DRO?

Pour être éligible, vous devez répondre aux critères suivants:

• vos dettes sont de 20 000 £ ou moins
• vous n’avez pas eu de DRO au cours des 6 dernières années
• vous avez vécu ou travaillé en Angleterre ou au Pays de Galles au cours des 3 dernières années
• vous n’êtes pas propriétaire
• vous avez un revenu de rechange limité (moins de 50 £ à dépenser chaque mois, après impôt, assurance nationale et dépenses du ménage)
• vos actifs ne valent pas plus de £ 1000 au total

Si vous êtes au milieu d’une procédure de faillite, d’une IVA ou de toute autre procédure d’insolvabilité formelle, vous ne pourrez pas obtenir de DRO. Cependant, si l’un de vos créanciers a déposé une demande de mise en faillite auprès d’un tribunal, vous pouvez lui demander la permission de demander un DRO à la place.

Comment faire une demande de DRO?

Pour demander un DRO, vous devrez trouver un conseiller en dette agréé, également appelé « intermédiaire agréé » – vous ne pouvez pas postuler par vous-même. Il en coûte £ 90 pour demander un DRO, mais il existe des organismes de bienfaisance de la dette qui pourraient vous aider à payer cela.

Votre conseiller en dette vous aidera à remplir le formulaire de demande de DRO et à vous expliquer le processus. Ensuite, ils vérifieront les détails de votre situation personnelle pour s’assurer que vous répondez aux critères d’admissibilité. Une fois votre demande validée, le DRO peut être demandé en quelques heures.

Votre demande de DRO peut être refusée si vous avez effectué l’une des actions suivantes au cours des deux années précédant votre demande:

• donné n’importe lequel de vos biens
• vendu des biens pour moins de leur valeur
• fait du remboursement d’une dette particulière une priorité, par exemple; rembourser une dette due à un parent mais ne pas payer vos autres dettes

Si l’une des conditions ci-dessus s’applique à vous, vous devez la déclarer sur votre demande.

Combien de temps un DRO prend-il à traiter ?

Une fois qu’une demande de DRO est faite, le traitement prendra 12 mois. Pendant ce temps, vous serez dans une période de « moratoire » – cela signifie que vous devrez respecter certaines restrictions, mais cela signifie également que les prêteurs inclus dans le DRO ne devraient pas vous poursuivre au sujet de vos dettes pendant cette période.

Que peut-on inclure dans un DRO ?

Les  » dettes admissibles  » qui peuvent entrer dans un DRO comprennent:

• cartes de crédit, découverts et prêts
• contrats de location-acquisition ou de vente conditionnelle
• acheter maintenant payer des accords ultérieurs
• dettes commerciales
• avantages trop-payés
• arriérés de loyer, de factures de services publics, de factures de téléphone, d’impôts municipaux et d’impôts sur le revenu

Combien de temps reste un DRO sur votre dossier de crédit?

Un DRO aura une incidence sur votre dossier de crédit pendant une période de six ans. En effet, votre rapport de crédit revient sur les six dernières années de votre historique d’emprunt. Un DRO aura donc une incidence sur les futures demandes de crédit. Lorsque vous demandez un crédit, les entreprises examinent vos informations de crédit pour décider de vous prêter ou non. Votre pointage de crédit Experian gratuit vous donnera une idée de la façon dont les entreprises vous voient et de la probabilité qu’elles approuvent vos demandes.

Si vous avez un DRO et souhaitez demander un crédit de 500 £ ou plus, vous devez informer le prêteur de votre DRO.

Puis-je mettre à jour ou supprimer un DRO de mon rapport ?

Vous ne pouvez pas retirer un DRO de votre rapport. Cependant, vous pouvez vérifier votre rapport pour vous assurer que votre DRO a été mis à jour en tant que « déchargé » une fois la période de DRO (généralement 12 mois) terminée. Si ce n’est pas le cas, dites-le-nous. Vous pouvez également vérifier que tous les comptes qui ont été inclus dans votre DRO sont marqués comme satisfaits ou partiellement réglés. Sinon, vous devez contacter l’entreprise concernée. Si vous avez besoin d’aide, demandez-nous de leur poser une question en votre nom.

Votre cote de crédit est susceptible de s’améliorer à court terme une fois que le DRO et tout défaut individuel seront marqués comme effacés, et à moyen terme à mesure qu’ils vieilliront. Certaines entreprises évalueront vos antécédents de crédit les plus récents plus fortement que les événements survenus il y a plusieurs années. Cependant, certaines entreprises peuvent également avoir une politique en vertu de laquelle elles refusent les candidats qui ont un défaut sur leur rapport de crédit, quel que soit leur âge et qu’ils aient été payés ou non.

De plus, si la raison de votre défaut de paiement était le résultat de quelque chose hors de votre contrôle – comme la perte de votre emploi ou une maladie grave – vous pourriez avoir intérêt à l’expliquer sur votre rapport de crédit. Envoyez-nous simplement une déclaration de 200 mots décrivant toutes les circonstances pertinentes et nous l’ajouterons à votre rapport de crédit Experian. Connu sous le nom d’avis de correction, les entreprises le verront lorsqu’elles vérifieront votre rapport à l’avenir et devraient en tenir compte dans leur décision. Veuillez noter que nous ne pouvons pas ajouter une déclaration frivole, factuellement incorrecte ou diffamatoire.

Comment puis-je améliorer mon score après un DRO?

Cela prendra du temps et de la patience cependant, cela peut être fait. L’examen régulier de votre rapport de crédit peut vous aider à mieux suivre vos finances. En vous assurant qu’il fournit une image précise et à jour de vos antécédents de crédit, vous vous assurerez de peindre la bonne image. Si vous trouvez quelque chose qui doit être corrigé, contactez le prêteur concerné et demandez une modification – Experian peut également poser des questions en votre nom. Il vaut la peine de vérifier que les moindres détails sont corrects, comme la façon dont votre nom et votre adresse sont enregistrés, car cela peut avoir un impact significatif.

Lisez plus de nos conseils sur ce qui affecte votre score et comment améliorer votre score et commencer à prendre de petites mesures pour faire une grande différence dans vos finances futures.