Si vous envisagez de construire une maison, de vivre à temps plein ou de l’utiliser comme lieu de vacances habituel de votre famille, vous vous demandez probablement aussi la meilleure façon de financer le projet. Un prêt à la construction traditionnel, avec un taux d’intérêt élevé et une mise de fonds conséquente, est-il la seule voie à suivre?

Pas du tout! Bien qu’un prêt à la construction soit certainement un choix raisonnable dans de nombreuses situations, il existe d’autres façons de payer la facture. Voici quatre façons alternatives de financer la construction de la demeure de vos rêves, au cas où vous ne souhaiteriez pas de prêt à la construction ou ne rempliriez pas les qualifications requises.

Prêts d’argent dur

Plutôt que votre revenu, votre pointage de crédit et le montant d’argent que vous avez sous la main pour un acompte, un prêt d’argent dur est une question d’actifs, explique Chris Roberts, courtier hypothécaire de Denver. Avec ce type de prêt, les biens immobiliers que vous achetez servent de garantie. Si vous faites défaut, le terrain / la structure revient au prêteur.

« Le prêteur est à l’aise de vous prêter l’argent parce qu’il sait que si quelque chose se produit, (la propriété) le couvrira », explique Roberts. Cette option, dit Roberts, est particulièrement attrayante pour les retraités, qui ont souvent un revenu minimal mais beaucoup d’autres ressources financières. Si vous ne possédez aucun actif important, vous ne serez pas admissible à un prêt d’argent dur, dit Roberts.

Et ne vous dirigez pas vers votre banque pour un prêt d’argent dur. Ils ne sont disponibles que par l’intermédiaire de prêteurs privés, généralement des entités commerciales mais parfois des particuliers. Sachez également que les taux d’intérêt sur les prêts d’argent dur sont élevés et que les délais de remboursement sont courts.

« Les prêts d’argent dur sont probablement les plus élevés (taux) out là-bas », explique Roberts. « Nous les voyons de sept pour cent à 10 pour cent. »

Un autre inconvénient: Vous ne pouvez généralement pas utiliser l’argent bon gré mal gré. Les dépenses doivent généralement être approuvées au préalable et les fonds sont transférés directement du prêteur au fournisseur, au fournisseur, à l’entrepreneur, etc.

Du côté positif, les prêts d’argent dur offrent un redressement rapide. « Vous pouvez obtenir un prêt d’argent dur approuvé en cinq jours, et ils vous coupent un chèque tout de suite », explique Roberts.

Prêts de construction à clôture unique FHA

OK, mais que se passe-t-il si vous n’avez pas d’actifs, et encore moins de crédit décent? Cela ne signifie pas nécessairement qu’un prêt pour financer la construction de votre bungalow n’est pas sur la table. Il est possible que vous vous qualifiiez pour un prêt de construction à fermeture unique soutenu par la FHA, qui est un prêt assuré par la Federal Housing Authority. Vous demandez et obtenez ces prêts par l’intermédiaire du prêteur hypothécaire de votre choix.

Semblable à un prêt à la construction traditionnel, un prêt à la construction à échéance unique soutenu par la FHA vous permet de financer l’ensemble du projet, de l’achat du terrain au paiement du constructeur, en passant par l’achat de matériaux et la prise en charge des frais de votre prêteur. Lorsque la construction se termine et que vous emménagez, le prêt devient automatiquement votre hypothèque permanente, d’où le terme « clôture unique. »

La principale différence entre ce prêt et les prêts à la construction classiques? Les personnes avec un crédit moins que stellaire (un score inférieur à 600) peuvent en obtenir un. Vous aurez également besoin d’un acompte minimum de 3.5 % et un ratio dette/revenu acceptable.

Les bénéficiaires bénéficient également automatiquement d’une assurance hypothécaire privée (PMI). Avec les prêts non FHA, le besoin de PMI dépend de votre acompte.

Prêts à la construction de l’AV

Si vous servez actuellement dans l’armée américaine ou si vous êtes un vétéran de l’armée, vous pourriez être admissible à un prêt à la construction du Ministère des Anciens combattants (VA).

Obtenir un prêt de construction VA vous oblige à sauter à travers quelques cerceaux. Vous devrez soumettre des formulaires que votre constructeur remplit en spécifiant tous vos plans, ainsi que vos plans, à l’AV. Votre constructeur doit également s’inscrire auprès de l’AV. Et toutes les personnes impliquées doivent suivre les procédures concernant les évaluations, le financement, les garanties et plus encore.

Malgré les étapes supplémentaires, le côté positif est que vous n’aurez pas besoin de trouver un acompte, ce qui pourrait être attrayant si vous souhaitez construire votre maison mais n’avez pas eu l’occasion d’économiser. Il est important de noter qu’avec un prêt VA, la construction de la maison doit être votre résidence principale. Donc, si vous voulez l’utiliser pour construire cette cabane dans les bois, vous n’avez pas de chance.

Prêts à la construction de l’USDA

Les constructeurs de maisons potentiels à faible revenu peuvent être admissibles à demander un prêt à la construction auprès du département de l’Agriculture des États-Unis (USDA), à condition que la propriété se trouve dans une zone rurale éligible. (Non, vous n’avez pas à cultiver la terre que vous achetez. En fait, les exploitations productrices de revenus ne sont pas autorisées.)

Comme les prêts de construction FHA, ces prêts sont à fermeture unique. Et comme les prêts à la construction VA, ils ont de nombreuses exigences attachées, y compris le pointage de crédit (640 est le minimum), qui peut construire votre maison et certains détails administratifs. Cependant, vous pouvez obtenir un prêt à la construction de l’USDA sans argent, et les taux d’intérêt sont bas.

Réflexions finales

Le processus de prêt peut être déroutant car les prêteurs offrent différents types de prêts. Si vous cherchez un prêt FHA, VA ou USDA, vous pouvez faire une demande auprès d’un courtier hypothécaire. Certaines banques et coopératives de crédit offrent également ces prêts.