Il n’est pas rare de ressentir de l’anxiété lorsque vous avez beaucoup de dettes. Vous devrez peut-être faire face à des refus de prêt, des nuits blanches et des disputes avec vos proches. Mais l’une des conséquences les plus pénibles de la dette est peut-être de recevoir des appels téléphoniques d’une agence de recouvrement de créances ou d’un service de recouvrement.
Au fil des ans, Crédit Canada a discuté avec de nombreux clients qui ont eu recours au débranchement de leurs lignes fixes et à l’allumage silencieux de leurs téléphones cellulaires pour mettre fin à la sonnerie constante causée par le recouvrement de créances en Ontario et dans d’autres provinces. Mais où le droit canadien trace-t-il la ligne en matière d’appels de recouvrement?
Beaucoup de gens pourraient se demander » qu’est-ce qu’une agence de recouvrement peut me faire au Canada? » ou » comment fonctionnent les agences de recouvrement? »Avant de répondre à ces questions, il est important d’examiner les lois sur le recouvrement de créances et les limites qu’elles imposent aux agences de recouvrement. 
Quelles Sont Les Lois sur Le Recouvrement de Créances au Canada?
Les appels de recouvrement de créances peuvent être incessants, et les agents de recouvrement de créances diront souvent tout ce qu’ils peuvent pour vous faire payer. Les treize questions suivantes sont celles que nous entendons le plus de nos clients. De nombreuses réponses sont basées sur les règles et règlements établis par chaque province.
Par exemple, les règles sur les agences de recouvrement de créances en Ontario sont perçues dans la Loi sur les services de recouvrement et de règlement de créances qui interdit aux entreprises de se livrer à des pratiques abusives dans le recouvrement des dettes de consommation. La loi exige également que les agents de recouvrement respectent les restrictions de temps et de lieu et fournissent aux consommateurs une méthode pour contester et obtenir la validation des informations sur les dettes.
Beaucoup de gens ne savent pas exactement quelles sont les lois sur le recouvrement de créances au Canada. Cela peut mener à beaucoup de questions sur ce qu’une agence de recouvrement au Canada peut ou ne peut pas faire. Cela peut également conduire à une certaine confusion lorsque des collectionneurs moins scrupuleux exploitent cette ignorance de la loi pour exploiter les plus vulnérables d’entre nous.
Afin de mieux vous sensibiliser et de vous préparer à mieux gérer le recouvrement de créances en Ontario et dans d’autres provinces, voici une liste de questions courantes que les gens se posent.
14 Questions les plus courantes sur les agences de recouvrement de créances au Canada
La plus grande question que beaucoup de gens se posent est la suivante: » qu’est-ce qu’une agence de recouvrement peut me faire au Canada? » Ceci est souvent suivi de » Comment fonctionnent les agences de recouvrement au Canada? »Cependant, ces questions sont un peu larges. Alors, décomposons-les en une série de questions plus spécifiques qui abordent les choses que les agences de recouvrement peuvent et ne peuvent pas faire — ainsi que quelques questions sur ce qu’il faut faire à propos des agents de recouvrement.
Par exemple:
- » Combien de temps un créancier peut-il poursuivre une dette au Canada? »
- » Les collections peuvent-elles appeler votre travail? »
- » Combien de temps une agence de recouvrement peut-elle recouvrer une dette en Ontario? »
Nous répondrons à ces questions et à d’autres ici:
Que dois-je faire lorsqu’un Agent de recouvrement Appelle?
Il est tentant de simplement mettre le téléphone en vibration, mais ils ne vont pas disparaître de sitôt (de plus, vous voulez savoir s’ils ont même une réclamation légitime). Alors, répondez à l’appel, obtenez les détails de la dette et assurez-vous de la devoir. Si vous le faites et que vous pouvez effectuer le paiement, c’est votre meilleure option.
Mais si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer le paiement, voyez s’ils vont trouver un arrangement avec vous. N’oubliez pas de toujours tout mettre par écrit et de tenir un journal de vos discussions.
Puis-je Ignorer une Agence de Recouvrement ?
Si vous pouvez traiter les appels et les lettres assez longtemps, il est possible que le collecteur de dettes finisse par abandonner; cependant, ils peuvent être très persistants. Et parfois, juste au moment où vous pensez que les appels ont cessé et que vous êtes au clair, vous pouvez recevoir une convocation et être amené au tribunal.
Il est donc préférable de ne pas ignorer vos créanciers, et simplement d’expliquer que vous n’êtes pas en mesure de payer la dette et pourquoi. Parfois, ils peuvent être prêts à accepter un paiement mensuel plus petit sur une plus longue période. Et rappelez-vous, même si les appels ont cessé, la dette peut toujours faire baisser votre pointage de crédit.
Quand Un Agent De Recouvrement Peut-Il M’Appeler?
Les lois de la plupart des provinces stipulent que les agents de recouvrement ne sont autorisés à vous contacter que pendant les périodes suivantes:
- Du lundi au samedi entre 7 h et 21 h (dans certaines provinces, les heures peuvent être de 7 h à 22 h ou de 8 h à 22 h)
- Les dimanches entre 13 h et 17 h
Et les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à vous contacter les jours fériés. Si un agent de recouvrement enfreint l’une de ces lois en matière de recouvrement dans votre province, vous pouvez déposer une plainte auprès de l’office de protection du consommateur approprié.
Vous voulez arrêter les appels de collecte ? Dans la plupart des provinces, vous pouvez demander que l’agence cesse de vous appeler et qu’elle communique uniquement avec vous par la poste. Les lois concernant les demandes de recouvrement de créances peuvent être compliquées et varier d’une province à l’autre, vous devriez donc d’abord consulter les lois de votre province dans le Manuel du consommateur canadien.
Combien De Fois Par Jour Un Collectionneur Peut-Il Vous Appeler?
Les règles des agences de recouvrement au Canada interdisent généralement aux agents de recouvrement de vous appeler plus d’une fois par jour. Plusieurs appels quotidiens peuvent constituer du harcèlement et doivent être signalés.
Bien qu’il soit courant pour certaines entreprises de recouvrement de téléphoner quotidiennement aux débiteurs, dans certaines provinces, cela est en fait illégal. Par exemple, la législation du territoire du Yukon stipule que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire d’appels si souvent que cela pourrait être considéré comme du harcèlement. Malheureusement, ce qui constitue du harcèlement n’est pas clairement défini.
Cependant, en Ontario, en Alberta et en Nouvelle-Écosse, il existe une règle des » trois grèves « , qui empêche les agents de recouvrement de vous envoyer un courriel, de laisser un message vocal ou de vous parler plus de trois fois dans les sept jours suivant une première conversation avec vous.
Pendant combien de temps une Société de cartes de crédit peut-elle contracter une dette au Canada?
Combien de temps pouvez-vous légalement être poursuivi pour une dette? Si vous avez été traqué pendant des années, ou si vous êtes hanté par une dette vieille de 20 ans, vous vous demandez peut-être si c’est encore légal.
Malheureusement, la réponse est oui. Il n’y a pas de délai de prescription sur la durée pendant laquelle une agence de recouvrement ou un créancier peut tenter de recouvrer une dette en souffrance. Donc, si vous vous demandez « quand les agences de recouvrement abandonnent-elles au Canada? »la réponse est qu’ils ne renonceront peut—être jamais – surtout si la dette est suffisamment importante pour justifier le recouvrement.
Cependant, la législation canadienne fixe un délai de prescription sur le temps qu’un créancier doit vous poursuivre en justice en fonction de la reconnaissance de la dette.
Bien que les appels de collecte puissent se poursuivre longtemps après la fin de ce délai, toute action en justice qu’ils menacent serait une menace vide. Vous pouvez toujours déposer une plainte auprès de l’Office de la protection du consommateur de votre province si un tel langage menaçant est utilisé.
Une Agence de Recouvrement Peut-Elle Vous Poursuivre en Justice?
Les agences de recouvrement utilisent diverses tactiques sans scrupules pour tenter de soutirer de l’argent aux débiteurs. Une tactique consiste à menacer un procès, une poursuite pénale, une saisie-arrêt sur salaire ou même une peine de prison lorsqu’ils n’ont pas le pouvoir de le faire. Ils pourraient même produire des documents bidons montrant que l’une de ces actions prendra effet dans un certain délai.
Un collecteur de dettes ou un créancier peut intenter une action civile contre vous devant un tribunal et demander que votre salaire soit saisi pour rembourser la dette. Cependant, cela ne peut être fait que dans un délai défini. Combien de temps les agents de recouvrement peuvent-ils tenter de recouvrer leurs créances au Canada par l’entremise du système judiciaire? Ce délai varie selon la province et l’horloge commence à tourner en fonction du moment où la dette a été reconnue:
- 2 ANNÉES: Alberta, Colombie-Britannique, Nouveau-Brunswick, Ontario, Saskatchewan
- 3 ANS: Québec
- 6 ANS: Manitoba, Terre—Neuve-et-Labrador, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard, territoires
Les percepteurs, au nom du créancier, doivent d’abord vous traduire en justice et obtenir gain de cause avant qu’une saisie-arrêt sur salaire ou des actions similaires puissent avoir lieu – à l’exception des sommes dues au gouvernement ou à une caisse populaire. Ces organisations peuvent émettre des cessions de salaires, ce qui est similaire à la saisie-arrêt des salaires, mais sans avoir à passer par les tribunaux.
Bien que presque toutes les provinces ou territoires disposent de lois sur la protection des consommateurs qui traitent (et interdisent) de telles tactiques, cela n’empêche pas les appels de recouvrement de les utiliser, car la plupart des débiteurs ignorent leurs droits.
Vous pouvez en savoir plus sur le processus judiciaire avec les créanciers dans notre blog intitulé: Que se passe-t-Il si un Créancier Me traduit en justice?
Les services de recouvrement peuvent continuer d’appeler et de menacer une action en justice après le délai imparti pour intenter une action en justice, mais c’est une menace creuse. Faites-leur savoir que la période de temps s’est écoulée (vos connaissances les surprendront probablement!) et les appels s’arrêteront probablement. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez tenter de déposer une plainte auprès de l’office de la protection du consommateur de votre province.
Les Agences de recouvrement Peuvent-Elles Retirer de L’Argent de Mon Compte Bancaire au Canada?
Il y a une chance qu’une agence de recouvrement au Canada puisse retirer de l’argent de votre compte bancaire (ou, plus probablement, le garnir de votre salaire avant qu’il ne soit envoyé à votre banque). Cependant, les collecteurs, au nom du créancier, doivent vous amener au tribunal et gagner avant de pouvoir garnir votre salaire (les exceptions étant le recouvrement de la dette fédérale et l’argent dû à une caisse populaire).
Vous pouvez également conclure un plan de saisie-arrêt volontaire avec un créancier de votre propre gré. Certains créanciers peuvent être prêts à renoncer ou à réduire certains frais ou frais d’intérêt en échange de ne pas avoir à se rendre au tribunal pour récupérer leur argent (car il est si coûteux de déposer une poursuite) ou risquer qu’un consommateur fasse faillite.
Un Agent De Recouvrement Peut-Il Utiliser Un Langage Menaçant?
Non. En vertu de la loi du gouvernement canadien, les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à utiliser un langage profane ou intimidant lorsqu’ils traitent avec des débiteurs, et ils ne sont jamais autorisés à menacer de dommages physiques.
Si vous croyez qu’une agence de recouvrement au Canada a enfreint les règles concernant les propos menaçants, vous devez communiquer avec le bureau des consommateurs de votre province pour enregistrer une plainte. Si le service de recouvrement d’une institution financière sous réglementation fédérale ou un organisme embauché par une institution a enfreint les règles, communiquez avec l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Un Agent De Recouvrement Peut-Il Appeler Des Personnes Que Je Connais?
Oui et non. Les agents de recouvrement sont autorisés à communiquer avec votre famille, vos amis, vos voisins, votre employeur, etc., mais uniquement pour tenter d’obtenir votre numéro de téléphone et votre adresse, ou pour confirmer votre emploi. Ce faisant, ils ne peuvent pas discuter de votre dette avec ces personnes, et une fois qu’ils ont pris contact, ils ne peuvent plus les appeler.
Il existe cependant des exceptions. Par exemple, si la personne contactée a cosigné votre prêt ou si vous avez déjà donné à l’institution financière la permission de communiquer avec la personne, l’institution peut être en mesure de discuter de votre dette avec cette personne.
Un Collecteur de Dettes Peut-Il Me Harceler sur les Réseaux Sociaux?
Étant relativement nouveaux, les médias sociaux ne sont pas pris en compte lorsqu’il s’agit de règles de recouvrement de créances. Cependant, il est probablement prudent de dire que les bases s’appliquent, comme si elles ne pouvaient pas vous intimider ou vous menacer ou menacer quelqu’un que vous connaissez.
Parce que les lois concernant les médias sociaux évoluent constamment et sont souvent vagues, il est préférable de toujours faire preuve de prudence lorsque vous acceptez des demandes d’amis de personnes que vous ne connaissez pas, car il pourrait s’agir d’un collecteur de dettes.
Et s’ils essaient de Recouvrer une Dette Qui n’est pas la Mienne?
Il est possible que vous puissiez commencer à recevoir des appels ou des lettres concernant la dette de quelqu’un d’autre; cela arrive plus souvent que vous ne le pensez. Parfois, cela est dû à des similitudes dans les noms, les numéros de téléphone ou des informations obsolètes. De plus, certains collectionneurs obtiennent leurs informations à partir de ressources en ligne peu fiables.
Si cela vous arrive, informez le collecteur de dettes que la dette ne vous appartient pas; cela devrait suffire à mettre fin à l’affaire. Combien de temps une agence de recouvrement peut-elle recouvrer une dette au Canada si elle n’est même pas la vôtre? Pas du tout après que vous les ayez informés de leur erreur. Il est donc important de dissiper le malentendu dès que possible.
Si l’agence de recouvrement persiste, obtenez toutes les informations que vous pouvez, puis informez-la que vous savez qu’il est illégal de harceler quelqu’un pour une dette qu’il ne doit pas. Si vous continuez à recevoir des appels, déposez une plainte auprès de l’office de la protection du consommateur de votre province.
C’est également une bonne idée d’obtenir une copie de votre rapport de crédit pour vous assurer que la dette n’y figure pas non plus. Vous pouvez obtenir une copie de votre rapport de crédit gratuitement une fois par année auprès des deux agences de crédit, Equifax et TransUnion (ne vous inquiétez pas, cela n’aura pas d’impact sur votre pointage de crédit).
Que se passe-t-il si les Dettes en Recouvrement Sont Dues à un Vol d’identité?
Si la dette semble légitime mais que vous savez qu’elle n’est pas la vôtre, il est possible que vous soyez victime d’un vol d’identité. Vous devrez communiquer avec vos créanciers et les agences d’évaluation du crédit (Equifax et TransUnion).
Mettez une alerte de fraude sur votre rapport de crédit et obtenez des copies pour voir s’il y a d’autres dettes qui ne sont pas les vôtres. C’est aussi une bonne idée de déposer un rapport de police. Récupérer votre identité et réparer votre crédit après un cas de vol d’identité est un processus long, compliqué et difficile. Le plus tôt vous pourrez commencer, le mieux ce sera.
Que se passe-t-il si j’ai Déjà Payé la Dette en Recouvrement?
Si vous avez déjà réglé votre dette, informez le collecteur de factures. S’ils persistent, fournissez une preuve de paiement. Cela peut inclure des éléments tels que la correspondance par courrier électronique ou postal avec le créancier ou des reçus de paiement (n’offrir que des copies ou des numérisations et ne jamais fournir les originaux). Si vous n’avez pas cette documentation, vous pouvez contacter le créancier pour l’obtenir.
Les agences de recouvrement peuvent-Elles facturer des intérêts au Canada?
La réponse courte à cette question est « non. »Une agence de recouvrement ne peut pas ajouter à la dette qu’elle essaie de recouvrer. Cependant, si vous contractez une dette supplémentaire avec le créancier d’origine, ce créancier peut demander à l’agence de recouvrement de recouvrer le nouveau solde.
Par exemple, supposons que vous ayez un solde de carte de crédit qui va à une organisation de collecte tierce. Le collecteur de dettes ne peut évaluer aucun intérêt supplémentaire dans ses efforts de recouvrement. Cependant, le solde initial de la carte de crédit peut continuer à augmenter car la banque ou le réseau de cartes de crédit évaluera toujours les intérêts. Ensuite, la société de carte de crédit ou la banque transmettra cela à l’agence de recouvrement.
Autres ressources et aide
La meilleure défense contre les services de recouvrement est de connaître vos droits! Et bien qu’il existe des règles générales que les agences de recouvrement du Canada doivent respecter, elles varient légèrement d’une province à l’autre. Si vous souhaitez en savoir plus sur les règles spécifiques relatives au recouvrement de créances pour votre province ou territoire, consultez le Bureau de la consommation (BC).
Si vous avez des questions ou des préoccupations concernant les mesures prises par une agence de recouvrement, vous pouvez également communiquer directement avec le bureau de la consommation de votre province ou territoire. Pour une liste complète, consultez le Guide du consommateur canadien.
Si votre dette vous accable et que vous souhaitez arrêter les appels de recouvrement, réservez une séance gratuite de counseling sur la dette avec Crédit Canada et l’un de nos conseillers en crédit agréés à but non lucratif peut vous donner toutes les meilleures options pour traiter avec les agents de recouvrement lorsque vous ne pouvez pas payer (une option pourrait être notre Programme de consolidation de dette).
À Crédit Canada, nous aidons les gens à apprendre à gérer leur dette depuis plus de 50 ans, et nous pouvons faire cesser les appels téléphoniques. Contactez-nous dès aujourd’hui au 1.800.267.2272 pour en savoir plus.