Si vous vous trouvez dans une situation financière difficile, vous pouvez dépenser plus d’argent que vous n’en avez et placer votre compte courant en dessous d’un solde nul. Cela peut être un accident complet basé sur un timing malheureux — par exemple lorsque votre compte est rédigé pour une facture de carte de crédit ou d’autres dépenses avant que votre chèque de paie n’arrive. Ou, cela peut être le signe d’un problème financier plus grave que vous devez résoudre.

Si vous vous trouvez avec un solde de compte courant dangereusement bas, voici ce que vous devez savoir.

Découvert vs Fonds insuffisants

La première chose importante à comprendre dans cette situation est l’arrangement de découvert que vous avez avec votre banque. Un découvert se produit lorsqu’il y a une transaction sur votre compte qui porte le solde en dessous de zéro. Cela peut être dû à un certain nombre d’événements: un chèque que vous avez rédigé, un débit que vous avez effectué avec votre carte de débit, un paiement automatique qui a été traité ou votre tentative de retirer de l’argent à un guichet automatique. Il est important de noter que les banques peuvent traiter différentes transactions différemment. Les transactions par guichet automatique et par carte de débit unique sont soumises à des règles différentes de celles des chèques et des transactions ACH.

Lorsqu’une charge est imputée sur votre compte qui l’amènerait à un solde négatif, il y a trois résultats potentiels.

Premièrement, votre banque peut payer la facture en votre nom et vous facturer des frais de découvert. Cela se produit lorsque vous avez une couverture de découvert. »Vous devez souscrire à la couverture de découvert pour les transactions par guichet automatique et par carte de débit, mais votre banque peut fournir la couverture automatiquement sur d’autres transactions. Certaines banques continueront de vous facturer toutes les transactions supplémentaires que vous effectuez lorsque le compte est négatif. Ces frais sont souvent assez élevés et s’additionneront rapidement si vous devez payer plusieurs fois.

Deuxièmement, les fonds d’un autre compte que vous possédez peuvent être utilisés pour couvrir les frais. Cela se produit si vous avez opté pour la « protection contre les découverts ». »Si c’est le cas, vous aurez lié un autre compte à votre compte courant pour servir de sauvegarde. Lorsque le compte principal atteint zéro, les fonds de l’autre compte sont utilisés (transférés) pour couvrir le montant. Vous paierez généralement une somme modique pour le transfert.

Idéalement, votre compte lié serait un compte d’épargne ou un autre compte courant. Vous souhaitez généralement éviter d’utiliser une carte de crédit comme compte de sauvegarde, car elle sera probablement traitée comme une avance de fonds.

Troisièmement, si vous n’avez pas de couverture ou de protection de découvert et que votre banque décide de ne pas payer la facture, elle refusera la transaction. Lorsqu’il refuse la charge, la raison est appelée Fonds non suffisants (NSF) ou « fonds insuffisants. »Vous devrez des « frais NSF » dans la plupart des cas, et souvent ces frais sont le même montant que les frais de découvert facturés par la banque.

Que faire

Si vous avez découvert votre compte ou que vos fonds sont insuffisants, voici les étapes à envisager.

Transférer de l’argent

Si vous avez des fonds pour couvrir la dépense, ou simplement pour ajouter un coussin à votre compte, vous pouvez effectuer un transfert. Un transfert rapide peut aider à éviter plusieurs découverts en peu de temps. Il peut également vous permettre de rétablir une charge d’un commerçant qui a déjà échoué en raison de fonds insuffisants.

Demandez des frais de renonciation

Si vous êtes facturé un découvert ou des frais NSF, contactez votre banque et demandez-lui d’y renoncer. Cela ne peut jamais faire de mal de demander, et si vous n’avez pas eu ce problème auparavant, la banque peut être prête à renoncer aux frais par courtoisie unique.

Payez vos frais

Sinon, si vous ne pouvez pas vous débarrasser des frais, assurez-vous de les payer. Le non-paiement des frais de découvert pourrait entraîner un certain nombre de conséquences négatives. La banque pourrait fermer votre compte, intenter une action en recouvrement ou toute autre action en justice contre vous, et même signaler votre défaut de paiement, ce qui pourrait rendre difficile l’ouverture de comptes chèques à l’avenir. Remarque: en règle générale, votre banque ne ferme pas votre compte immédiatement après un découvert, vous avez donc le temps de régler cela. Mais, essayez de payer les frais aussi rapidement que possible.

Payez des tiers et évitez les problèmes juridiques

Si un commerçant ou un autre tiers a tenté de porter une charge sur votre compte, à partir d’un chèque que vous avez écrit ou d’un ACH, et n’a pas été payé, c’est un problème. Cela se produirait dans le scénario « NSF » mentionné ci-dessus. Dans ce cas, non seulement vous devez vous installer auprès de la banque pour payer les frais NSF, mais vous devez également vous installer auprès du tiers. Vous leur devez de l’argent et vous pourriez faire face à des conséquences néfastes si vous ne les payez pas. Il est généralement préférable de résoudre ce problème aussi rapidement et à l’amiable que possible. Il suffit de contacter le commerçant, d’expliquer l’erreur et de soumettre le paiement nécessaire.

Comment éviter cela à l’avenir

Il existe quelques stratégies et habitudes de base que vous pouvez utiliser pour maintenir votre compte courant à un solde positif. En voici quelques-uns:

• Inscrivez-vous pour recevoir des alertes par SMS ou par e-mail lorsque votre solde est faible.
• Vérifiez régulièrement votre compte bancaire et examinez vos relevés chaque mois.
• Vérifiez les dates de retrait des paiements automatiques par rapport aux dates auxquelles vous êtes payé. Ajustez les dates de retrait automatique si nécessaire.
• Revoyez votre budget pour vous assurer que les catégories de dépenses ne dépassent pas systématiquement ce que vous pouvez vous permettre.
• Créer un fonds d’urgence.
• Déterminez si la protection et la couverture de découvert ont du sens pour vous. S’ils le font, assurez-vous que votre compte de sauvegarde dispose d’un coussin suffisant.

Aller de l’avant

Le solde négatif de votre compte bancaire n’est certainement pas une situation idéale, mais ce n’est pas non plus la fin du monde. Si cela vous arrive, assurez-vous de le résoudre le plus rapidement possible, puis faites un plan pour que cela ne se reproduise pas.

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