Perdre son emploi ou réduire ses heures de travail peut être un coup de poing dans l’intestin. Une fois que vous êtes au-dessus du choc initial, vous devez toujours vivre avec les réalités d’être sans emploi.

Une de ces réalités consiste à déterminer ce que vous ferez à propos de l’assurance maladie. Vous avez probablement reçu une lettre de votre employeur vous informant que vous êtes admissible à l’assurance COBRA. Deux questions vous sont probablement venues à l’esprit alors que vous essayiez de donner un sens à tout cela: Qu’est-ce que l’assurance COBRA au monde? J’en ai besoin ?

Vous ferez face à de nombreuses questions importantes lorsque vous déterminerez vos prochaines étapes, mais ne mettez pas vos besoins en matière d’assurance maladie en veilleuse. Une urgence médicale peut survenir à tout moment, alors vous devez comprendre tout ça maintenant.

Avant de décider si l’assurance COBRA convient à vous et à votre famille, il y a certaines choses que vous devez savoir.

Les pertes d’emploi liées au COVID sont-elles admissibles à l’assurance COBRA?

Tout d’abord, abordons la couverture santé suite aux pertes d’emplois liées à la pandémie de coronavirus 2020. C’est un résultat difficile auquel beaucoup sont confrontés. Mais si cela vous est arrivé, il y a des nouvelles encourageantes: en réponse aux problèmes d’argent découlant de la pandémie, le président Joe Biden a promulgué en mars 2021 l’American Rescue Plan Act (ARPA). Il exige une subvention de 100% des primes COBRA d’avril 2021 à septembre. 30, 2021.1 Assurez-vous simplement de vous inscrire si vous êtes admissible — et lisez ci-dessous le calendrier pour adhérer à COBRA!

Même au-delà de la fenêtre de la loi ARPA, vous avez une autre option d’assurance maladie si vous avez perdu un emploi à la suite de malheurs pandémiques. Vous seriez également admissible à une période d’inscription spéciale sur les bourses fédérales.2 Vous pouvez même trouver un meilleur prix grâce à un régime fédéral que ce que vous verriez généralement dans la couverture COBRA.

Qu’Est-Ce Que L’Assurance COBRA?

Si vous avez perdu votre assurance maladie basée sur l’emploi, vous avez deux options: Remplacez-le par un autre plan (sur le marché ou par l’intermédiaire d’un nouvel employeur) ou inscrivez-vous à l’assurance maladie COBRA. Et, non, l’assurance COBRA n’a rien à voir avec les serpents, au cas où vous vous poseriez la question.

L’assurance maladie COBRA, qui découle de la Loi consolidée de réconciliation budgétaire Omnibus, vous permet de conserver temporairement (généralement jusqu’à 18 mois) le même régime de santé que celui de votre ancien emploi. La plupart des employeurs ayant des régimes de santé collectifs offrent cette option aux employés.

L’idée de base derrière COBRA est de vous aider, vous et votre famille, à éviter un déficit de couverture maladie. Et faites-nous confiance, vous ne voulez pas avoir une lacune de couverture!

Qui est admissible à l’assurance COBRA?

Il y a essentiellement trois facteurs qui déterminent qui est admissible à l’assurance COBRA. Si vous répondez aux exigences, vous pouvez conserver votre assurance (en supposant que vous souhaitiez vous en tenir au même plan de santé et aux mêmes avantages que vous avez reçus à votre ancien emploi).

Vous avez perdu votre régime de santé collectif basé sur l’emploi.

Si vous avez décidé de quitter votre emploi, si vos heures de travail ont été réduites ou si vous avez été congédié et perdu votre couverture santé, vous êtes admissible à la couverture de continuation COBRA. (Cela exclut la possibilité de vous inscrire si vous aviez précédemment choisi de ne pas bénéficier de la couverture de l’employeur.) La seule exception est si vous avez été licencié pour avoir commis un crime (et l’assurance maladie est le moindre de vos problèmes si c’est le cas).

Vous êtes couvert par un régime de santé collectif.

Si vous, votre conjoint et vos enfants êtes couverts par votre régime de santé au travail, toute votre famille peut participer à l’action COBRA. Mais si vous étiez la seule personne couverte, personne d’autre dans votre famille ne serait admissible à COBRA — juste vous.

Votre conjoint ou vos enfants couverts par le régime de votre ancien emploi seront également admissibles à COBRA si:

• Tu meurs. Même si vous n’aurez évidemment plus besoin d’assurance maladie, votre famille peut toujours rester couverte par COBRA.

• Vous divorcez. Si vous et votre conjoint vous séparez et qu’ils sont sur votre plan de santé, ils peuvent conserver la même couverture avec COBRA. La même chose s’applique si vous êtes sur leur plan de santé.

• Vous passez à l’assurance-maladie. Lorsque vous passez à l’assurance-maladie, votre famille peut étendre sa couverture sous COBRA.

• Votre enfant grandit. Une fois que votre enfant a 26 ans, il est seul — du moins en ce qui concerne l’assurance maladie! Mais pendant qu’ils recherchent leur propre régime d’assurance, COBRA peut éviter un écart de couverture, s’il s’agit de cela.

Votre régime de santé collectif est admissible au COBRA.

Que vous travailliez pour un grand cabinet d’avocats à New York ou une petite école publique dans le Nebraska, la plupart des employeurs qui offrent des prestations de soins de santé sont tenus d’offrir une assurance COBRA aux employés après leur départ.

Il y a cependant quelques exceptions. Les employeurs de moins de 20 employés n’ont pas nécessairement à offrir COBRA — la règle pour les petites entreprises varie selon les États grâce à ce que l’on appelle des plans mini-COBRA.3 Et si votre employeur fait faillite ou met fin à son assurance maladie pour tous les membres de l’entreprise, la couverture de continuation ne peut pas être offerte.

Combien Coûte L’Assurance Maladie COBRA?

Il est facile d’oublier combien coûte vraiment votre assurance maladie basée sur l’emploi, d’autant plus que votre employeur a aidé à payer une partie de la facture. Tout cela change lorsque vous partez, partez à temps partiel ou obtenez le démarrage. Et s’il y a un endroit où vous ressentez la morsure de COBRA, c’est dans votre portefeuille!

Vos primes mensuelles COBRA (ou vos paiements) correspondront au coût total de la prime de votre assurance maladie parrainée par votre employeur, plus des frais d’administration de 2%. Si vous avez une assurance auprès de votre employeur pendant un certain temps, le prix pour continuer cette couverture par vous-même va piquer.

En 2020, le coût annuel moyen des primes d’assurance maladie parrainée par l’employeur était de 7 470 for pour la couverture individuelle et de 21 342 for pour la couverture familiale.4 Mais les employeurs ont couvert 83% des coûts pour les particuliers et 74% pour les familles en moyenne.5

Avec l’assurance COBRA, vous êtes sur le crochet pour le tout. Cela signifie que vous pourriez payer des primes mensuelles moyennes de 623 $ pour continuer votre couverture individuelle ou de 1 778 for pour la couverture familiale — peut-être plus!

Nous savons que ces chiffres sonnent raide (et ils le sont). Mais il y a autre chose encore plus cher: devoir payer la facture pour un événement médical sans aucune assurance. Faites-nous confiance, prendre le coup temporaire des primes COBRA est bien mieux que de faire face à une faillite médicale potentielle. C’est de loin le moindre des deux maux.

Quel est Mon calendrier pour Choisir de Souscrire ou Non à une assurance COBRA?

Vous avez un peu de temps pour penser à opter pour COBRA, mais pas beaucoup.

L’horloge commence à tourner lorsque vous perdez la couverture ou lorsque vous entendez parler de votre employeur. Lorsque cela se produit, vous êtes admissible à une période d’inscription spéciale et disposez de 60 jours pour choisir une couverture de continuation COBRA ou un plan marketplace. Si vous dites « Non merci! »pour COBRA, vous devrez choisir un plan de marché.6 (Au fait, si vous renoncez à la couverture COBRA, mais que vous changez d’avis, vous pouvez toujours revenir en arrière et choisir une couverture tant qu’elle se situe dans la fenêtre de 60 jours d’origine.)

Si vous manquez cette fenêtre et ne vous inscrivez pas à COBRA ou à un plan de santé marketplace, vous vous mettez dans une position dangereuse.

Tout d’abord, une fois les 60 premiers jours écoulés, vous ne pourrez plus du tout vous inscrire à COBRA. Et deuxièmement, si vous ne vous êtes inscrit à aucun régime d’assurance maladie pendant cette période, vous devrez peut-être ne pas être assuré jusqu’à la prochaine période d’inscription ouverte. C’est un gros risque à prendre. Que se passe-t-il si vous ou un membre de votre famille avez une urgence médicale et que vous n’avez pas d’assurance?

Peu importe à quel point vous êtes jeune, en bonne santé ou riche. Si vous êtes vivant et respirez (et puisque vous lisez ceci, cela signifie que vous), alors vous avez besoin d’une assurance maladie. Aucune exception ! Les factures médicales sont la cause numéro un des faillites aux États-Unis.7 Ne jetez pas les dés sur votre santé ou vos finances. Ça n’en vaut tout simplement pas la peine.

Combien De Temps Dure La Couverture De Continuation Du COBRA?

Si vous aimez votre plan de santé basé sur l’emploi, vous pouvez le conserver – enfin, pendant un petit moment au moins.

Encore une fois, la couverture de continuation sous COBRA est conçue pour être une extension temporaire de l’assurance maladie que vous aviez à votre ancien emploi — le mot clé ici est temporaire. Dans la plupart des cas, la couverture COBRA dure 18 mois à compter du moment où vous choisissez de vous y inscrire.

Dans des circonstances particulières, vous pourriez être en mesure d’étendre la couverture COBRA à 29 ou 36 mois pour vous et vos personnes à charge.

Mais attention: Si vous êtes en retard sur ce premier paiement, vous perdrez votre droit à la couverture COBRA et vous ne pourrez pas la récupérer. La date d’échéance de votre premier paiement est définie comme étant 45 jours après le choix de la couverture. Si vous êtes en retard sur un paiement mensuel après cela, votre couverture sera annulée ce jour-là. Cependant, si vous effectuez votre paiement dans le délai de grâce de 30 jours, votre couverture COBRA peut être rétablie.

Comment Choisir Entre COBRA et d’Autres Options d’Assurance Maladie?

Que vous essayiez de choisir entre un régime d’assurance maladie ou quoi manger pour le dîner de ce soir, il est toujours bon d’avoir beaucoup d’options. Et comme nous l’avons dit plus tôt, vous avez d’autres options que COBRA.

Si vous êtes toujours à la recherche d’un nouvel emploi, si vous décidez de vous lancer en affaires ou si vous avez besoin d’une assurance pour combler l’écart jusqu’à ce que vos prestations de soins de santé arrivent à votre nouvel emploi, vous découvrirez probablement que l’achat d’une assurance maladie sur le marché est moins cher que COBRA.

Alors, comment décidez-vous quel plan de santé vous convient le mieux? Voici quelques choses à penser:

Connaissez vos besoins médicaux.

Tout le monde est différent. Les besoins médicaux de vous et de votre famille ne seront probablement pas les mêmes que ceux des Jones d’à côté, il est donc important de savoir ce que vous voulez et de trouver un plan d’assurance maladie qui vous convient.

Par exemple, si vous avez des ordonnances, vous devriez vérifier si elles seront couvertes par COBRA ou un régime d’assurance du marché. Jetez également un coup d’œil à la couverture globale et au réseau de fournisseurs.

Comprendre les différences entre les plans.

Les choses peuvent devenir très rapidement déroutantes pendant que vous essayez de comprendre tous les plans d’assurance maladie. Vous devez comprendre ce que vous obtenez et les différences lorsque vous examinez chaque option.

Par exemple, votre médecin pourrait avoir été en réseau par le biais du plan d’organisation du fournisseur préféré (PPO) que vous aviez au travail, mais il pourrait ne pas être dans le réseau du plan d’organisation du maintien de la santé (HMO) que vous consultez sur le marché. Cela signifie que cela vous coûtera plus cher de consulter votre médecin si vous optez pour le HMO. Dans ce cas, vous devez faire de l’introspection et vous demander à quel point vous aimez vraiment votre médecin!

Ce sont le genre de détails auxquels vous devriez penser lorsque vous décidez de choisir COBRA ou non. Différents plans ont différentes options de couverture, alors assurez-vous de savoir à quoi vous vous inscrivez!

Peser les coûts.

L’assurance COBRA est souvent plus chère que l’assurance du marché, en partie parce qu’il n’y a aucune aide financière du gouvernement disponible pour vous aider à payer ces primes COBRA.

Si vous choisissez un plan sur le marché, vous pouvez consulter un agent indépendant qui peut vous aider à trouver différents plans de santé pour voir si vous êtes admissible à un crédit d’impôt sur les primes. Si vous êtes admissible au crédit d’impôt, cela peut vous aider à réduire vos paiements mensuels.8 Et qui ne veut pas de paiements plus bas?

De plus en plus d’Américains se tournent également vers les comptes d’épargne santé (HSA) et les plans de santé à franchise élevée (HDHPS), qui ont des primes moyennes plus faibles que les autres types de plans de santé.9 L’utilisation d’un AHS peut être un excellent moyen d’économiser de l’argent sur les coûts de l’assurance maladie, si elle est à votre disposition. Et si vous avez déjà un HSA lorsque vous perdez votre emploi? Sachez que l’argent d’un AHV est admissible à la couverture des primes COBRA.10 Assurez-vous de regarder toutes les options ouvertes pour votre situation.

Travaillez avec un agent indépendant

Lorsqu’il s’agit de choisir la bonne couverture d’assurance pour vous et votre famille, il est utile d’avoir beaucoup d’options parmi lesquelles choisir. Un partenariat avec un professionnel de l’assurance indépendant peut vous donner plus de choix à envisager. Vous pouvez également obtenir de l’aide pour examiner et comparer toutes vos options, y compris COBRA, afin que vous puissiez prendre une décision confiante concernant votre assurance maladie.

Si vous quittez un employeur et que vos besoins en assurance changent, il est important de contacter un agent indépendant afin qu’il puisse évaluer toutes vos assurances et s’assurer que vous êtes couvert pour le prochain chapitre de votre vie. Grâce à notre programme de fournisseurs locaux agréés (PEL), il est simple et facile de trouver des professionnels de l’assurance de qualité dans votre région. Trouvez un agent indépendant dès aujourd’hui!