ha egy pénztárca tele hitelkártyák, szabadon költeni velük, harc minden hónapban, hogy még a minimális kifizetések – és fáradt a pénzügyi fáradtság okozza – adósságkonszolidáció egy jó módja annak, hogy kapcsolja be a dolgokat.

az adósságkonszolidáció menekülési út a pénzügyi futóhomok elől. Az adósságot kezelhető és megfizethető módon szervezi.

ez működik a legjobban megszilárdítása hitelkártya-tartozás, de korlátozott helyzetekben, akkor is más Fedezetlen adósság, mint az orvosi számlák, személyi kölcsönök és nagyon ritka körülmények között, diákhitel.

először derítse ki, hogy az adóssága biztosított vagy nem biztosított-e.

• a Fedezetlen adósság – általában hitelkártya, de személyi kölcsön vagy diákhitel is – mögött nincs fedezet. Nincs semmi a hitelező, hogy vegye vissza, de ha az alapértelmezett, lehet, hogy megpróbál egy bírósági ítélet ellen, és díszítse a bérek.
• a biztosított adósság azt jelenti, hogy van valami érték, fedezet, amely a kölcsönt támogatja. A legtöbb esetben a biztosíték otthon, de lehet autó vagy ingatlan. A biztosított adósság kifizetésének elmulasztása kizárást (otthon vagy ingatlan) vagy visszavételt (autón) eredményezhet.

ezután Gyűjtse össze az összes számláját, hogy pontosan összeadja, hogy mennyivel tartozik, majd kutassa ezeket a lehetőségeket az adósság konszolidálására.

6 a Fedezetlen adósság Konszolidálásának módjai

az adósságkönnyítés megközelítésének számos módja van, de általánosságban elmondható, hogy mindegyik egy adott helyzethez igazodik. Ne vakon feltételezd, hogy mind az Ön számára fognak működni. Végezze el a kutatást, és tájékozott döntést hozzon.

itt van hat módon, hogy megszilárdítsa a tartozás:

1. adósságkezelési program
2. hitelkártya egyenleg átutalás
3. személyi kölcsön
4. Peer-to-peer online hitelező
5. Home equity hitel vagy hitelkeret
6. nyugdíjszámla hitel

a választás, amit tesz a konszolidáció nagymértékben függ a hitelképességétől. A FICO hitel pontszám nem tényező beiratkozott egy adósságkezelési program, de az egyik fő tényező az egyes más döntéseket.

minden stratégia megköveteli, hogy van egy jövedelem elég nagy, hogy fedezze az alapvető költségek (ház, élelmiszer, szállítás), valamint a havi fizetés, hogy megszüntesse az adósság. Ha elmulaszt egy fizetést, az üzlet könnyen kibontakozhat.

adósságkezelési Program

az adósságkezelési program célja a hitelkártya-adósság kamatlábának csökkentése és megfizethető havi fizetés létrehozása, amely 3-5 év alatt kiküszöböli az adósságot. Adósságkezelési programokat nonprofit hiteltanácsadó ügynökségek kínálnak. Tanúsított tanácsadóik elemzik az Ön pénzügyi helyzetét, és tanácsot adnak arról, hogy melyik adósságcsökkentési lehetőség oldja meg legjobban a problémát. Az elemzés és a tanácsadás ingyenes!

az adósságkezelési programok előnyei

• a kamatláb csökkentése (körülbelül 8% – ra, néha alacsonyabbra) csökkenti a havi kifizetést, és segít az adósság gyorsabb kifizetésében.
• ez nem kölcsön. Bármikor kiléphet a programból.
• beiratkozott a program leállítja az összes hívást behajtási ügynökségek.
• hiteltanácsadója oktatási anyagokat és hasznos javaslatokat nyújthat arra vonatkozóan, hogyan lehet elkerülni az adósság újbóli esését.

hátrányok adósságkezelési programok

• van egy havi díj felszámított kezelése a terv.
• a fizetési terv során szinte mindig be kell zárni a program összes hitelkártya-számláját.
• ha elmulaszt egy fizetést, a hitelezők visszavonhatják a program indításakor a kamatláb/késedelmi díjak engedményeit.
• a hitel pontszám csökken néhány pontot az első hat hónapban az adósságkezelési terv, de mindaddig, amíg következetesen, hogy időben kifizetések, akkor vissza, és még javítani idővel.

hitelkártya-egyenleg átutalások

több hitelkártya-egyenleg átvitele egyetlen kártyára 0% – os kamatlábbal kissé eltér az adósságkonszolidációtól. Ez tényleg do-it-yourself konszolidáció, de jön egy félelmetes akadály – akkor kell egy elég jó hitel pontszám (680 vagy magasabb), hogy jogosultak. A hitelkártya-kibocsátók egyenleg-átutalásokat kínálnak új üzlet építéséhez. A meglévő vagy új ügyfelek számára kamatfizetés nélküli időszakot kínálnak az átruházott egyenlegekre. A bökkenő az, hogy van egy 3% -5% átutalási díj és a 0% – os kamat után lejár bevezető időszak, általában 12-18 hónap. Ez azt jelenti, hogy a türelmi idő lejárta előtt kiegyenlítik az egyenlegeket, vagy visszatérnek a magas kamatozású adóssághoz.

az Egyenlegátutalások előnyei

• a bevezető időszak alatt kamat nélkül fizetheti ki konszolidált egyenlegét, megtakarítva a kamatot, és lehetővé téve, hogy a tőke kifizetésére összpontosítson.
• Balance transfer kártyák jönnek a különböző lehetőségek, köztük néhány kínálnak hosszabb 0% intro időszakok.
• ez leegyszerűsíti a fizetési folyamatot, különösen akkor, ha több kártyán több fizetést hajtott végre.
• ha új hitelkártyát kap az adósság konszolidálására, akkor utazási vagy monetáris juttatásokat is kínálhat.

hátrányok egyenleg transzferek

• Balance transfer kártyák általában kínálnak a meglévő vagy potenciális ügyfelek magas hitel pontszámokat, 680 vagy magasabb. Ha a hitel pontszám szenved késedelmes fizetések, ez nem lehet egy lehetőség az Ön számára.
• ha egyenlegátviteli kártyát használ több hitelkártya kifizetésére, jóvá kell hagynia egy elég magas hitelkeretet az összes adósság kezeléséhez.
• az egyenleg-átutalási kártyák általában 3% -5% – os díjat számítanak fel az eltolódott adósság összegére. Ez növeli azt, amivel tartozol.
• a kártyatársaságok nem engedélyezik a maguk által kibocsátott kártyák közötti egyenlegátutalások 0% – os kamatát.
• ha nem fizeti ki, amit tartozol a bevezető időszak alatt, a fennmaradó egyenleg visszatér a magas kamatszint általában felszámított.

személyi kölcsönök

a hitelkártya-adósság konszolidálására használt személyi kölcsönök egy másik módja annak, hogy több egyenleget egyetlen havi fizetéssé alakítsanak. Ezek a hitelek, amelyek nem igényelnek biztosítékot, bankokon, hitelszövetkezeteken és számos online hitelezőn keresztül érhetők el. Lehet, hogy még egy rokonától vagy barátjától is kaphat egyet. A személyi kölcsönök lehetőséget adnak azoknak, akiknek kevesebb, mint sterling hitelképessége van, hogy a magas kamatozású rulírozó adósságot fix havi fizetéssé alakítsák alacsonyabb kamatlábak mellett.

a személyi kölcsönök előnyei

• a személyi kölcsön kamata rögzített. Pontosan tudni fogja, mit kell fizetnie minden hónapban, és van egy kifizetési dátuma. Ezzel szemben a hitelkártya kamatlábai a Fizetési előzményektől függően változhatnak.
• mint a hitelkártya-tartozás, a személyi kölcsön adóssága nem biztosított, így a hitelező nem tudja megragadni az ingatlant, ha nem időben fizet.
• ha jó hitel, akkor képesnek kell lennie arra, hogy megtalálja a sokkal alacsonyabb kamatláb, mint te fizet a hitelkártyák.
• előminősítheti a kölcsönt anélkül, hogy elkötelezné magát, lehetővé téve, hogy jobb ajánlatokat vásároljon más hitelezőktől, mielőtt döntene. Az előminősítés nem befolyásolja a hitelminősítést.
• a legtöbb esetben a kölcsönt a kifizetés dátuma előtt fizetheti ki díjak vagy büntetések nélkül.

a személyi kölcsönök hátrányai

• a személyi kölcsönök a leghasznosabbak azok számára, akik jó hitelképességgel rendelkeznek a jelentkezés előtt. Az alacsonyabb pontszámokkal rendelkezők, általában kevesebb, mint 660, számíthatnak magas kamatlábak fizetésére, ami tagadhatja az adósság személyi kölcsönnel történő konszolidációjának értékét. Ha a hitelminősítő nagyon alacsony, lehet, hogy nem jogosult a hitel egyáltalán.
• a hitelezők gyakran felszámítják a személyi kölcsönök kezdeményezési díját, amely felhasználhatja a pénzt, amelyet az adósság kifizetésére kell fordítani.
• ha személyi kölcsönt használ a hitelkártyák kifizetésére, tartózkodnia kell attól, hogy friss adósságot adjon a kártyákhoz. Ha továbbra is hitelkártyáit használja vásárlások finanszírozására, adóssághelyzete romlik, ami alapértelmezéshez vezethet.

Peer-to-Peer hitelek

Peer-to-peer hitelezés egy másik formája a személyi kölcsönök és néha egy nagyon jó lehetőség. A Peer-to-peer hitelezés összekapcsolja azokat az egyéneket, akik pénzt kölcsönöznek közvetlenül a hitelfelvevőknek, közvetítők (azaz bankok vagy hitelszövetkezetek) nélkül. A hitelfelvevők a hitelezési weboldalra mennek, kitöltenek egy kérelmet, és pénzügyi profiljuk alapján kockázati kategóriát kapnak. A befektetők ezután olyan hitelfeltételeket és kamatlábakat kínálnak, amelyeket a hitelfelvevő elfogadhat vagy elutasíthat. Ha az ajánlatot elfogadják, a pénzt a weboldalon keresztül utalják át. Az egész folyamatot online kezelik.

A Peer-to-Peer hitelezés előnyei

• mivel az érintett személyek – nem intézmények – a minősítő szabványok változhatnak, és az Ön javára válhatnak, ha alacsony a hitelképessége.
• heves verseny van a hitelezők között, így a kapott kamatláb alacsonyabb lehet, mint amire számítottál.
• a kölcsönt fix havi kamatlábbal fizeti vissza, általában 3-5 év alatt.
• a legtöbb hitelező beszámol a kifizetésekről a hitelirodáknak, így ez segíthet javítani a hitelképességét.
• a teljes eljárást online végzik, így soha nem kell elhagynia otthonát a folyamat befejezéséhez.

A Peer-to-Peer hitelezés hátrányai

• a kölcsönre különféle díjak vonatkozhatnak, amelyek növelik a költségeket. A kezdeményezési díjak például akár 1% – ot vagy akár 8% – ot is elérhetnek.
• a hitelfelvevők osztályzatokat kapnak – magas, alacsony vagy közepes kockázatú -, és nincs információjuk arról, hogyan határozzák meg osztályzatukat.
• több befektető is ajánlatot tehet a kölcsönre, így a folyamat több mint egy hétig tart, szemben a bank egynapos döntésével.

Home Equity hitelek és hitelkeretek

a home equity hitel vagy HELOC, hogy megszilárdítsa hitelkártya-tartozás jelentősen csökkentheti a havi kamatfizetések, de ez egy kockázatos stratégia. A lakáshitelek fedezetként használják a lakást. Ha nem engedheti meg magának, hogy visszafizesse a kölcsönt, a hitelező kizárhatja az Ön tulajdonát, esetleg költségkalkuláció az otthoni és bármilyen saját tőke van benne.

Home equity hitelek és HELOCs lehetővé teszi, hogy kölcsön ellen a monetáris tét az otthoni, azonban a hitelezők csak lehetővé teszi, hogy kölcsön egy részét a saját tőke. Mi kölcsön lehet akár egy átalányösszeg (home equity hitel), vagy egy hitelkeret (HELOC), hogy tudod használni, ahogy szeretné, egy fix évek száma. A konszolidáció érdekében a saját tőke kölcsön bevételét felhasználhatja hitelkártyák kifizetésére.

előnyei hitelfelvétel ellen otthonában

• sokkal alacsonyabb havi kamatláb, mint amit hitelkártya-társaságok díjat.
• fix havi kifizetések. A HELOCs gyakran kamatot számít fel-csak az egyenlegekre a sorsolási időszak alatt, ami általában az 10 évek. A legtöbb esetben nincs előtörlesztési büntetés.
• ha az elsődleges jelzálog nagy részét kifizette, vagy olyan otthont birtokol, amely jelentősen felértékelődött, akkor jogosult lehet egy tőke-kölcsönre vagy HELOC-ra, amely több mint elegendő a hitelkártya-egyenlegek kifizetéséhez.

hátrányok a hitelfelvétel ellen az otthoni

• akkor szembe kizárás, ha nem a kifizetések időben.
• a jogosultsághoz igazolnia kell hitelképességét. Ez magában foglalja annak bizonyítását, hogy elegendő jövedelme van ahhoz, hogy visszafizesse a kölcsönzött pénzt és elfogadható hitel pontszámot.
• a hitel pontszám segít meghatározni, hogy mennyit lehet kölcsönözni, és a kamatláb a hitelező kínál.
• a Részvényhitelek és a HELOC-k olyan jegyzést használnak, mint az első jelzáloghitelek, ami azt jelenti, hogy jelentkezési díjat kell fizetnie, értékelnie kell az ingatlanát, és fedeznie kell az egyéb alkalmazási költségeket. Időnként a hitelezők lemondanak ezekről a díjakról. Meg kell kérdezni őket, mielőtt alkalmazni.

nyugdíjas hitelek

ha 401(k) nyugdíjazási terved van a munkádon vagy a múltbeli foglalkoztatáson keresztül, akkor lehet, hogy kölcsönözhetsz az egyenlegedből a hitelkártya-tartozások kifizetésére. Nem minden munkáltatói terv teszi ezt lehetővé. Ha a tiéd igen, 50 000 dollárt vagy a megszerzett számlaegyenleg felét kölcsönözheti, attól függően, hogy melyik kevesebb. Öt éve van, hogy visszafizesse a pénzt. A legtöbb terv kamatot számít fel az előlegre, amely általában az alapkamat plusz 1%.

Ön is visszavonhatja, de nem kölcsönözhet pénzt egy IRA – tól vagy Roth IRA-tól az egyenlegek kifizetésére, de jelentős hátrányai vannak. Ha Ön fiatalabb, mint 59 Ft, akkor fizetni a büntetést IRA kivonás. Visszavonhatja a Roth IRA azon részét, amelyet letétbe helyezett a számlára. Mindkét esetben, akkor rontja a nyugdíj-megtakarítások.

előnyök a hitelfelvétel a nyugdíj

• akkor fizeti ki a magas kamatozású hitelkártya-tartozás egy 401(k) hitel. A számlára történő jövőbeni hozzájárulásai, amelyek bérszámfejtési levonások, kifizetik a kölcsönt.
• a kölcsön kamatát Önnek fizetik. Ez azt jelenti, hogy nem veszíti el a pénzt; visszatér a számlájára.
• nem fizet hitelfelvételi díjat, mivel a saját pénzét kölcsönzi.

hátrányok a hitelfelvétel a nyugdíj

• az összeg, amit kölcsön a terv nem részesülnek befektetési nyereség.
• ha elhagyja a munkáját, a következő adóbevallásáig vissza kell fizetnie a pénzt, vagy korai visszavonási büntetéssel kell szembenéznie, ha 55 éves kora előtt elhagyta a munkáját.

Hogyan válasszuk ki a legjobb adósságkonszolidáció lehetőség az Ön számára

adósságkonszolidáció cégek kínálnak annyira változatos a menü a választások adósságkönnyítés, hogy akkor találja magát túlterheltek csak eldönti, melyik a legjobb. E kérdések megválaszolásával könnyebb lehet kiküszöbölni a döntéseket:

• szeretném kockáztatni, hogy elveszítem a házamat, hogy kifizessem a hitelkártya-adósságot? Ha nem, akkor megszünteti home equity és HELOC hitelek.
• szeretném kockáztatni a nyugdíj-megtakarításomat, hogy kifizessem a hitelkártya-adósságot? Ha nem, szüntesse meg a 401k kölcsönt.
• Szeretnék hitelt felvenni a hitelkártya-számlák fedezésére, amelyet már küzdöttem? Ha nem, szüntesse meg a személyi kölcsönöket és a peer-to-peer kölcsönöket.

mi maradt egy adósságkezelési program révén a hitel tanácsadó Ügynökség vagy a mérleg átutalás kártya Egy cég, hogy nem már tartozik pénzt a jelenlegi hitelkártyák.

alsó sor? Válasszon egyet, amely nyugalmat biztosít, amely kényelmesen érzi magát, hogy megengedheti magának a kifizetéseket és kiküszöböli az adósságot.

ezután változtassa meg kiadási szokásait, hogy ne kelljen újra választania!