ABC banki

által nyújtott Connecticut állam, Department of Banking, információk alapján a Conference of State Bank Supervisors (CSBS)

első lecke: bankok és a gazdaság
második lecke: bankok, takarékok & hitelszövetkezetek – mi a különbség?
harmadik lecke: bankok és Szabályozóik
negyedik lecke: betétbiztosítás
ötödik lecke: Bank földrajzi felépítése
hatodik lecke: Külföldi bankok

bankok és gazdaságunk

a”Bank” egy olyan kifejezés, amelyet az emberek széles körben használnak, hogy sok különböző típusú pénzügyi intézményre utaljanak. Mit gondol ,mint a “bank” lehet egy bank és a vagyonkezelő társaság, a Takarékpénztár, a takarékszövetkezet vagy más letéti intézmény.

mi a Bank?

a bankok magántulajdonban lévő intézmények, amelyek általában betéteket fogadnak el és hiteleket nyújtanak. A betétek olyan pénz, amelyet az emberek egy intézményben hagynak azzal a megértéssel, hogy bármikor vagy egyeztetett jövőben visszakaphatják. A kölcsön olyan pénz, amelyet a hitelfelvevőnek adnak ki, hogy általában kamatokkal fizessék vissza. A betétek és a hitelek felvételének ezt a műveletét pénzügyi közvetítésnek nevezik. A bank tevékenysége azonban ezzel nem ér véget.

a legtöbb ember és vállalkozás bankszámlákkal fizeti számláit, a bankokat helyezve fizetési rendszerünk középpontjába. A bankok a fogyasztási hitelek fő forrása-autók, házak, oktatás -, valamint a vállalkozások, különösen a kisvállalkozások fő hitelezői.

a bankokat gyakran nevezik gazdaságunk motorjának, részben e funkciók miatt, hanem azért is, mert a bankok a kormány monetáris politikájának eszközeként játszanak jelentős szerepet.

hogyan hoznak létre pénzt a bankok

a bankok nem tudják kölcsönadni az összes betétet, amelyet gyűjtenek, különben nem lenne pénzük a betéteseknek. Elsődleges és másodlagos tartalékokat tartanak fenn. Az elsődleges tartalékok a készpénz, a más bankoktól esedékes betétek és a Federal Reserve System által megkövetelt tartalékok. A másodlagos tartalékok értékpapír-bankok vásárlása, amelyeket rövid távú készpénzigények kielégítésére lehet eladni. Ezek az értékpapírok általában államkötvények. A szövetségi törvény meghatározza a betétek százalékos arányát, amelyet a banknak tartalékban kell tartania, akár a helyi Federal Reserve bankban, akár a saját boltozatában. Minden olyan pénz, amely a banknak a tartalékkövetelmény teljesítése után van a kezében, a felesleges tartalék.

a felesleges tartalékok teremtenek pénzt. Így működik (elméleti 20% – os tartalékkövetelmény felhasználásával): 500 dollárt fizet be a bankjába. A YourBank 100 dollárt tart fenn, hogy megfeleljen a tartalékkövetelménynek, de 400 dollárt kölcsönöz ms.Smith-nek. A pénzt autóvásárlásra használja. A Sav-U-Mor Autókereskedés 400 dollárt helyez el a Számlájánbank. A bank 80 dollárt tart tartalékban, de a másik 320 dollárt saját többlettartalékként kölcsönözheti. Amikor ezt a pénzt kölcsönadják, az egy harmadik intézmény betétjévé válik, és a ciklus folytatódik. Így ebben a példában az eredeti 500 dollár 1220 dollár lesz letétbe helyezve három különböző intézményben. Ezt a jelenséget multiplikátor hatásnak nevezik. A szorzó nagysága attól függ, hogy a bankoknak mennyi pénzt kell tartalékban tartaniuk.

a Federal Reserve összehúzhatja vagy bővítheti a pénzkínálatot a bankok tartalékkövetelményeinek emelésével vagy csökkentésével. A bankok maguk is megköthetik a pénzkínálatot saját tartalékaik növelésével, hogy megvédjék a hitelveszteségeket vagy a hirtelen készpénzigényeket. A banki tartalékok hirtelen növekedése bármilyen okból “hitelválságot” okozhat azáltal, hogy csökkenti a banknak kölcsönadandó pénzösszeget.

hogyan keresnek pénzt a bankok

míg az állami döntéshozók régóta felismerték a banki tevékenység fontosságát a gazdasági fejlődés szempontjából, a bankok magántulajdonban lévő, profitorientált intézmények. A bankok általában a részvényesek tulajdonában vannak; a részvényesek részesedése a bankban képezi saját tőkéjének nagy részét, amely a bank végső puffere a veszteségek ellen. Az év végén a bank nyereségének egy részét vagy egészét osztalék formájában fizeti meg részvényeseinek. A bank megtarthatja nyereségének egy részét tőkéjének növelése érdekében. A részvényesek dönthetnek úgy is, hogy osztalékukat újra befektetik a bankba.

a bankok három módon keresnek pénzt:

• pénzt keresnek abból, amit spreadnek hívnak, vagy a betétekért fizetett kamatláb és az általuk nyújtott kölcsönök után kapott kamatláb közötti különbségből.
• kamatot keresnek a birtokukban lévő értékpapírok után.
• díjakat keresnek az ügyfélszolgálatokért, mint például a számlák ellenőrzése, a pénzügyi tanácsadás, a hitelszolgálat és más pénzügyi termékek (pl. biztosítás és befektetési alapok) értékesítése.

a bankok évente átlagosan eszközeik (hitelek és értékpapírok) valamivel több mint 1% – át keresik. Ezt a számot általában a bank “eszközarányos megtérülésének” vagy ROA-nak nevezik.

rövid történelem

az első amerikai bankok a 18.század elején jelentek meg, hogy valutát biztosítsanak azoknak a gyarmatosítóknak, akiknek csereeszközre volt szükségük. Eredetileg a bankok csak kölcsönöket adtak ki, és letétbe helyezett pénzért adtak ki bankjegyeket. A számlák ellenőrzése a 19.század közepén jelent meg, az első az állami bankrendszeren keresztül kifejlesztett számos új banki termék és szolgáltatás közül. Ma a bankok hitelkártyákat, bankjegykiadó automatákat, most számlákat, egyéni nyugdíjszámlákat, lakáshiteleket és számos más pénzügyi szolgáltatást kínálnak.

a mai változó pénzügyi szolgáltatási környezetben sok más pénzügyi intézmény nyújt néhány hagyományos banki funkciót. A bankok hitelszövetkezetekkel, finanszírozási társaságokkal, befektetési bankokkal, biztosítótársaságokkal és sok más pénzügyi szolgáltatóval versenyeznek. Míg egyesek azt állítják, hogy a bankok elavulttá válnak, a bankok továbbra is létfontosságú gazdasági célokat szolgálnak. Folyamatosan fejlődnek, hogy megfeleljenek ügyfeleik változó igényeinek, mint az elmúlt kétszáz évben. Ha a bankok nem léteznének, nekünk kellene feltalálnunk őket.

bankok és közpolitika

kormányunk első vezetői a bankrendszerünk formájáért küzdöttek. Tudták, hogy a bankok jelentős pénzügyi hatalommal rendelkeznek. Ezt a hatalmat néhány intézményre kell-e koncentrálni, kérdezték, vagy sokan megosztják? Alexander Hamilton határozottan érvelt egy központi bank mellett; ez az ötlet zavarta Thomas Jeffersont, aki úgy vélte, hogy a helyi ellenőrzés az egyetlen módja annak, hogy visszatartsa a bankokat attól, hogy pénzügyi szörnyekké váljanak.

mindkét utat kipróbáltuk, és a jelenlegi rendszerünk kompromisszumnak tűnik. Ez lehetővé teszi a bankok sokaságát, mind a nagy, mind a kicsi. Mind a szövetségi, mind az állami kormányok banki chartákat bocsátanak ki a “közszükséglet és kényelem” érdekében, és szabályozzák a bankokat annak biztosítása érdekében, hogy megfeleljenek ezeknek az igényeknek. A Federal Reserve nemzeti szinten ellenőrzi a pénzkínálatot; a nemzet egyes bankjai megkönnyítik a pénz áramlását saját közösségeikben.

mivel a bankok kormány által kibocsátott oklevelekkel rendelkeznek, és általában a szövetségi Bank biztosítási alapjához tartoznak, az állami és szövetségi kormányok a bankokat a pénzkínálaton túlmutató széles pénzügyi politika eszközeinek tekintik. A kormányok különböző típusú hiteleket ösztönöznek vagy követelnek meg; például az esélyegyenlőségi hitelezés megkövetelésével érvényesítik a megkülönböztetésmentes politikákat. Előmozdítják a gazdasági fejlődést azáltal, hogy hiteleket vagy beruházásokat követelnek meg a bankok helyi közösségeiben, valamint azzal, hogy eldöntik, hol bocsátanak ki új banki chartákat. A bankoknak a gazdaságpolitikai célok elérése érdekében történő felhasználása megköveteli a bankok szükségleteinek a közösség szükségleteivel való állandó egyensúlyát. A bankoknak nyereségesnek kell lenniük az üzleti életben maradáshoz, és egy bukott bank nem felel meg senki igényeinek.

második lecke: bankok, takarékok & hitelszövetkezetek – mi a különbség?