mi a kamat csak jelzálog?

a csak kamatozású jelzáloghitelek válogatott módon strukturálhatók, de közös előfeltevésük van. A hitelfelvevőknek nem kell fizetniük a tőkét egy ideig, általában három-10 évig, csökkentve havi kifizetéseiket az összehasonlítható tőke-és kamatjellegű jelzálogköltségek költsége alá.

ha van egy jó memória (az egyik, hogy nyúlik vissza, több mint egy évtizede), talán emlékeztetnek arra, hogy a kamat-csak jelzálog része volt a legrosszabb lakáspiaci összeomlás, mivel a nagy gazdasági világválság. Ez a termék lehetővé tette a háztulajdonosok számára az ingatlanhoz való hozzáférést, amelyet egyébként soha nem engedhettek volna meg maguknak.

mindannyian tudjuk, hogyan végződött. Amikor a lakáspiac 2008-ban összeomlott, és a törvényszéki közgazdászok megpróbálták megtudni, hogy pontosan mi ment rosszul, a felelősség nagy része a csak kamatozású jelzáloghitelekre és a hitelezőkre hárult.

mi teszi ezeket a hiteleket potenciálisan veszélyessé? Arra ösztönzik a hitelfelvevőket, hogy drágább házakat vásároljanak, mint amennyit hagyományos finanszírozással tudtak volna. A 2000-es évek elején a buborék éveiben a hitelezők jól voltak ezzel. Nagy hiba volt.

mint a kamatmentes időszakok több ezer jelzálog véget ért, háztulajdonos havi kifizetések megugrott. Sokan nem tudták megfizetni a kamatot és a tőkét, és nem fizették be a hiteleiket. Az árverések az egekbe szöktek, a bankok csődbe mentek, és a nagy recesszió majdnem elsüllyesztette a gazdaságot.

bármennyire is pusztító volt ez a traktus, a csak kamatozású hitelek fennmaradnak, de szigorúbb pénzügyi szabályozás mellett. Manapság ezek a leggyakoribbak a csúcskategóriás ingatlanpiacon, ahol a vásárlók a nagyobb pénzügyi stratégia részeként igyekeznek késleltetni a tőke visszafizetését.

a csak kamatozású lakáshitelek típusai

azok a napok, amikor a hitelezők arra ösztönözték az ügyfeleket, hogy csak kamatozású kölcsönöket vegyenek fel olyan házak vásárlására, amelyeket általában nem engedhetnek meg maguknak, vége, de a csak kamatozású jelzáloghitelek továbbra is rendelkezésre állnak, beleértve ezeket:

Jumbo jelzáloghitelek

a csak kamatozású jumbo jelzáloghitelek nagy, legfeljebb 650 000 dolláros hitelek, és olyan területek, ahol csak kamatozású hitelek továbbra is népszerű. Azok a gazdag vásárlók, akik nagy hozamot aratnak a pénzügyi piacokon, vonakodhatnak a pénzt a jelzálogkötelezettre irányítani, amely a ház eladásáig nem nyújt megtérülést. Alatt Dodd-Frank törvény, a 2010-ben elfogadott szövetségi törvény a 2008-as lakáspiaci összeomlás megismétlődése elleni védelem érdekében a vásárlóknak meg kell felelniük bizonyos előírásoknak a jogosultsághoz. Nem-a fő hitelek nem felelnek meg a leírásnak, de a hitelezők hajlandóak kamatot írni-csak akkor, ha a hitelfelvevő megfelel a magas színvonalnak.

30 év kamat csak jelzálog

ezek hasonlítanak a hagyományos 30 éves jelzálog egy kivétellel: a hitelfelvevők kezdetben nem fizetnek tőkét, általában az első 10 évben. Mivel a visszafizetési időszak megegyezik a szokásos 30 éves hitelekkel, a havi tőkekifizetések az utolsó 20 évben magasabbak lennének, mint ha a tőkét a kezdetektől fizetnék. A hitelezők általában nagyobb előlegeket akarnak, és magasabb kamatot számítanak fel ezekért a kölcsönökért, mivel kockázatosabbnak tekintik őket, mint a hagyományos kölcsönöket.

csak kamat HELOCs

Home equity hitelkeretek, vagy HELOCs, jellemzően csak kamat az első 10 évben. A HELOCs valóban második jelzálogkölcsönök, amelyek úgy működnek, mint a hitelkártyák – a hitelfelvevők pénzt vonhatnak le, amely a saját tőkét használja otthonukban biztosítékként. Például egy hitelfelvevő 100 000 dolláros HELOC-ot vehet igénybe 30 éves visszafizetési idővel. Az első 10 évben a hitelfelvevő a hitelkeret annyi részét felhasználhatta, amennyit csak akart, csak az esedékes egyenleg után fizetett kamatot. 10 év elteltével a hitelkeret befagyasztásra kerül, és az egyenleget a fennmaradó 20 évben fizetik ki.

a csak kamatozású jelzálog előnyei

a csak kamatozású jelzáloghitelek áldást jelenthetnek azoknak a vásárlóknak, akik képesek a jövőben nagyobb kifizetéseket teljesíteni a rövid távú megtakarításokért cserébe.

íme néhány példa arra, hogy mikor működhetnek az Ön számára:

• növekvő jövedelem. Mondja el, hogy befejezi az orvosi egyetemet, és házat szeretne vásárolni. Te kiadások szinte minden van a tandíj és hitelfelvétel pénzt nem kell, így hozzátéve, a jelzálog fizetés a mix lehetetlen lenne. De számít egy nagy fizetést, mint a sebész, miután befejezte a szakmai, így nagyon bízik a pénzügyi jövőben. A csak kamatozású kölcsön felvétele megtartaná a lakásvásárlási költségeket, és a magasabb havi kifizetések 10 év alatt nem jelent problémát, ha egy csomagot készít magánpraxisban.
• jogosult egy nagyobb ház. Ez volt az egyik problémás stratégia a lakásbuborék idején. Úgy működik, ha van egy csomó pénzt a jövőben, mint egy örökséget, de lehet baj, ha nem engedheti meg magának, hogy házat szeretne a hagyományos finanszírozás most. Amikor a csak kamatperiódus véget ér, a hitelkifizetések léggömböt kapnak, és készen kell állnia arra, hogy nagyobb kifizetéseket hajtson végre, vagy refinanszírozza.
• Emelkedő Lakásárak. Ez egy másik stratégia volt a lakásbuborék idején. A szárnyaló lakáspiacon a spekulatív vásárlók csak kamatozású kölcsönöket használtak fel olyan ingatlanok vásárlására, amelyeket hagyományos kölcsönökkel nem tudtak finanszírozni. Jellemzően a stratégia magában foglalta az ingatlan eladását vagy megfordítását néhány év után. Jó néhány ember számára működött, de azok, akik még mindig otthonukban voltak, amikor a buborék felrobbant, katasztrófával szembesültek.
• befektetési stratégia. Ha van egy állomány portfolió, hogy növekszik az egészséges pénzügyi piacon, lehet, hogy nem szívesen eladni beruházások, hogy a jelzálog-kifizetések. Vagy talán van pénzforgalma a kifizetésekhez, de inkább befektetné pénzét részvényekbe vagy nyugdíjazási tervbe. Mindkét esetben a csak kamatozású kölcsön szolgálhatja a célját.
• Adólevonás. Az 1 millió dolláros lakáshitelek után fizetett jelzáloghitel levonható. Egyes befektetők számára ez pénzügyi plusz, és csak kamatozású kölcsönt kíván. Ha nagy jövedelme van, és magas adókulcsban van, a jelzáloghitel-kamat levonása hasznos lehet a jövedelemadó-fizetés visszatartásában, és a teljes jelzálog-fizetés adókedvezmény, nem csak annak egy része.
• fizessen saját tőkét a menetrend szerint. A legtöbb csak kamatozású kölcsön nem korlátozza Önt abban, hogy extra kifizetéseket hajtson végre a tőke csökkentése érdekében. Ezt bármikor megteheti, és általában csökkenti a havi kamatot. Ez akkor is hasznos lehet, ha változó jövedelme van, ami azt jelenti, hogy többet fizethet néhány hónap kevésbé mások.

a csak kamatozású jelzálog hátrányai

a Kamathitelek kockázatosak lehetnek, különösen akkor, ha úgy találja, hogy nem tud magasabb havi kifizetésre ugrani, amikor itt az ideje, hogy elkezdje fizetni a tőkét. Mivel az új Szövetségi Fogyasztóvédelmi Irányelvek 2013-ban hatályba léptek, a hitelezők tudják, hogy milyen hiteleket kínálhatnak és kinek.

itt vannak más dolgok, amelyeket figyelembe kell vennie, mielőtt csak kamatozású jelzálogot folytatna:

• nincs tőke növekedés. A csak kamatozású jelzáloghitelek ma általában nagy előlegeket igényelnek, így a hitelezők biztosítékkal rendelkeznek a nemteljesítés ellen. De a kölcsön első öt-10 évében a háztulajdonos saját tőkéje egyáltalán nem növekszik, kivéve, ha a tulajdonos úgy dönt, hogy extra kifizetéseket hajt végre. Ha a cél fizet le a jelzálog, kamat csak hitelek egy rossz hely kezdeni.
• az otthoni értékek csökkennek. Ez egy másik probléma, amelyet a 2008-as lakáspiaci összeomlás világossá tett. A baleset előtt sok vásárló úgy gondolta, hogy a lakásárak soha nem esnek. Kemény leckét tanultak. A csak kamatozású hitelek hozzájárultak az árak gyors felfutásához, de amikor a buborék kipukkadt és az árak csökkentek, a csak kamatozású jelzáloghitelesek hirtelen nagy kamatot fizettek olyan házakra, amelyekben kevés saját tőkéjük volt. Sokan csak elsétáltak.
• kockázatosabb hitelek magasabb kamatokkal. Azok a hitelezők, akik továbbra is csak kamatozású kölcsönöket nyújtanak, meg akarják védeni az általuk kölcsönzött pénzt. Mivel a csak kamatozású hitelek, amelyeket egykor könnyű volt eladni más pénzügyi intézményeknek, ma már kevésbé piacképesek, a hitelezők nagyobb előleget követelnek a hitelfelvevőktől, és több kamatot számítanak fel, mint a hagyományos hitelek, amelyeket jobb kockázatúnak tartanak. A jelzálogkamatlábak megfelelnek a kockázatnak, és minél nagyobb a kockázat a hitelező számára, annál magasabb az arány.
• Változó Kamatemelés. A csak kamatozású hitelek gyakran változó kamatlábakkal járnak, ami azt jelenti, hogy a kamatlábak a referencia alapkamathoz viszonyítva igazodnak. Ha alapok aránya emelkedik, így nem a kamat összegét fizet a jelzálog vagy HELOC. Lehet, hogy olyan hiteleket szeretne keresni, amelyek lehetővé teszik a kamatlábak lezárását és feloldását, így nagyobb bizonyosságot nyújtva a jövőbeni kifizetésekről.

mit fog fizetni minden hónapban

a havi kifizetések az Ön kamatlábától függenek, és attól, hogy a kamatláb a visszafizetési időszak alatt módosul-e, vagy az egyenleg rögzített százalékában van-e rögzítve. Fontos megjegyezni, hogy a hitel kamatmentes időszakában a saját tőke egyenlege nem változik, ami azt jelenti, hogy soha nem fog kevesebbet fizetni, kivéve, ha a kamatláb alacsonyabb.

Íme egy példa arra, hogyan működik: 350 000 dolláros otthont vásárol, és 150 000 dolláros előleget fizet. Veszel egy 30 éves jelzálog kamat csak hitel, amely hordozza a 7% – os kamatláb az első 10 évben. A kamat csak időszak alatt, a havi fizetés lesz $1,166.67, kivéve, ha a kamatláb kiigazítja. Ezt követően elkezdi fizetni mind a kamatot, mind a tőkét, és a hitel amortizálja a jelzálogot a következő 20 évben.

a legfontosabb különbség a hagyományos fix és a csak kamatozású hitelek között: a hagyományos kölcsönök kifizetése minden hónapban azonos, de a fizetett kamat összege fokozatosan csökken, és a fő rész növekszik, amikor a kölcsönt kifizetik. A csak kamatozású hitelfizetés mind a kamatlábon, mind az egyenlegen alapul, így változó lehet. Ha a kamatláb igazodik, vagy extra tőkefizetéseket hajt végre, a havi fizetés megváltozhat. Természetesen, amikor a csak kamatperiódus véget ér, a minimális havi fizetés ugrik.