mennyit kell Hozzájárulnom az RRSP-hez?

fontos kitalálni, hogy mennyit kell hozzájárulni az RRSP – hez. Csináld jól, és most maximalizálod az adómegtakarításodat, miközben a nyugdíjazás után jó jövedelemre teszel szert. Ha rosszul csinálod, több adót fizethetsz, mint amennyit kell.

szerencsére az RRSP—hez való hozzájárulás megtervezése nem bonyolult-miután megértette az összes mozgó alkatrészt. Ebben a bejegyzésben áttekintünk mindent, amit tudnia kell az RRSP-hozzájárulások megtervezéséhez és az adókedvezmények maximalizálásához.

ki tud hozzájárulni egy RRSP-hez

Ön hozzájárulhat egy RRSP-hez, ha:

• jövedelem
• van társadalombiztosítási száma
• adóbevallást nyújtott be
• van RRSP hozzájárulás szoba áll rendelkezésre
• alatt 71. Az év vége, amikor 71 éves lesz, az utolsó lehetőség a hozzájárulásra.

a hozzájárulások megtervezése előtt, ha frissítésre van szüksége az RRSP-k működéséről és működéséről, itt mindent felvázoltunk, amit tudnia kell.

a 2021-es RRSP hozzájárulás & levonási határ

van egy határ, hogy mennyit tud hozzájárulni az RRSP-hez, és ez minden évben változik. A 2020 —as adóévre a tavalyi adókhoz bejelentett jövedelem 18% —áig (2019-es adóbevallás), vagy 27 230 dollárig-attól függően, hogy melyik kevesebb.

szerencsére a 2020-as hozzájárulásokat még a naptár fordulása után is megnövelheti. A 2020-as adóévben az RRSP-hez való hozzájárulás határideje 1.Március 2021.

ne feledje, még akkor is, ha elmulasztja a határidőt, a fel nem használt RRSP szoba továbbhalad és összeadódik. Ha az előző években nem maximalizálta fiókját, akkor jelentős mennyiségű hely áll rendelkezésére.

mennyit kell hozzájárulnia az RRSP-hez

amikor hozzájárul az RRSP-hez, akkor jobb életminőségbe fektet be jövőbeli önmaga számára. Tehát, ha van pénz, hogy hozzájáruljon, ez szinte mindig egy jó ötlet, hogy erre.

Általánosságban elmondható, hogy a bruttó jövedelmének legalább 10% – át évente hozzá kell járulnia a nyugdíj-megtakarításokhoz.

kezdje el hozzájárulni a 20-as évek elején, és ez az évi 10% jelentős megtakarítást és kényelmes nyugdíjat eredményezhet. Kezdje később az életben-mondjuk a 30-as évek végén -, és évente 10% – kal nem lehet csökkenteni.

ha meg szeretné tudni, hogy mennyi pénzre számíthat a jövőben a befektetett hozzájárulásokból, nézze meg RRSP kalkulátorunkat.

keresse meg a megfelelő számot pénzügyi tervvel

ne feledje, hogy ezek a számok csak általános irányelvek. Végső soron az egyetlen módja annak, hogy megtudja, hogy eléggé hozzájárul-e ahhoz, hogy olyan pénzügyi tervet készítsen, amely figyelembe veszi a nyugdíjba vonulást, a különböző jövedelemforrásokat és megtakarításokat, amelyeket elvár, és mennyit tervez évente költeni. Ezzel az információval visszafelé dolgozhat, és kitalálhatja, hogy túl sokat vagy túl keveset takarít meg.

kihívást jelenthet a megfelelő pénzügyi terv elkészítése, ezért erősen javasoljuk, hogy dolgozzon egy pénzügyi tanácsadóval. A CI Direct Investing ügyfelei korlátlan hozzáférést kapnak a pénzügyi tervezéshez, további költségek nélkül. Tanácsadóink segítenek Önnek egy pénzügyi terv elkészítésében és a megtakarítások édes helyének meghatározásában.

ha nem kellene hozzájárulnia egy RRSP-hez

van néhány olyan eset, amikor jobb lehet, ha nem járul hozzá az RRSP-hez, és ehelyett máshova helyezi a pénzét. Íme néhány példa:

• ha magas kamatozású adóssága van, például hitelkártya egyenlege. Ennek az adósságnak a kifizetése elsőbbséget élvez.
• ha az adókulcsod megegyezik vagy alacsonyabb, mint az adókulcs, amelyet a nyugdíjazás során vársz. Ebben az esetben, a pénzt lehet jobb menteni egy TFSA, amíg te egy magasabb adókulcs.
• ha most alacsonyabb adókulcsban van, de számíthat arra, hogy rövid távon növekedni fog. Tegyük fel, hogy jövőre nagy emelést vár, lehet, hogy egyelőre TFSA-t szeretne használni. Bármikor át a pénzt egy RRSP egy későbbi időpontban.

van egy nagyszerű cikkünk, amely összehasonlítja az RRSP-ket a TFSA-kkal, és amikor az egyik fiókot kell választania a másik helyett.

hogyan lehet kitalálni az RRSP hozzájárulási korlátját

a jelenlegi RRSP hozzájárulási korlátjának megtekintéséhez, beleértve az átvitt értéket is, nézze meg a Canada Revenue Agency (CRA) legfrissebb értékelési értesítését. Ezt az értékelési értesítést az adóbevallás benyújtása után kapja meg.

a korlátot a CRA saját fiókjával is megtekintheti. (Ha még nincs bejelentkezve, szerezzen be egyet! Ez teszi az életed sokkal könnyebb jön adó időben.)

RRSP járulékok & nyugdíjkorrekció

ha olyan munkáltatói tervbe fizet, mint például nyugdíj, ez befolyásolhatja a korlátot. A hitelminősítő Intézettől kapott értékelésről szóló értesítése megmutatja, hogy a nyugdíjkorrekció hogyan befolyásolja az RRSP hozzájárulási korlátját.

Íme néhány módja annak, hogy a munkáltatói terv hatással lehet az RRSP korlátokra:

• Nyugdíjkorrekció és az RRSP-járulékkorlát: ha munkáltatóján vagy szakszervezetén keresztül nyugdíjtervhez tartozik, akkor csökken az az összeg, amelyet hozzá tud járulni az RRSP-hez.
• ha rendelkezik meghatározott juttatási programmal, a hitelminősítő intézet megbecsüli az előző év során szerzett juttatás értékét.
• ha meghatározott hozzájárulással vagy halasztott nyereségmegosztási tervvel rendelkezik, a kiigazítás az Ön és munkáltatója által az előző évben befizetett teljes összeg.

a hitelminősítő Intézettől kapott értékelésről szóló értesítése megmutatja, hogy a nyugdíjkorrekció hogyan befolyásolja az RRSP-járulékkorlátot.

hogyan járulhatunk hozzá az RRSP-hez

az RRSP-hozzájárulások tervezésének két módja van: rövid és hosszú távú.

a rövid távú megközelítéssel minden évben a lehető legnagyobb mértékben járul hozzá az RRSP-hez annak érdekében, hogy a lehető legnagyobb adókedvezményt kapja. Ez most előnyös lehet, de nyugdíjba vonuláskor ez költségekbe kerülhet.

miután bekapcsolta a 71-et—vagy hamarabb, ha úgy dönt -, át kell alakítania az RRSP-t regisztrált Nyugdíjbevételi alapba (RRIF). Ezen a ponton kénytelen lesz minden évben jövedelemként visszavonni egy minimális összeget az RRIF-ből. Minél több pénzt járul hozzá ma az RRSP-hez, annál többet kell később visszavonnia.

ne feledje, ha a minimális visszavonási összeg végül több, mint amennyit ténylegesen meg kell fenntartani az életmód nyugdíjas, hogy extra jövedelem beveszünk egy magasabb adókulcs, így egy nagyobb darab a megtakarítások megy az adók.

a hosszú távú megközelítés az Ön igényeit vizsgálja most, és a nyugdíjazás utáni igényeit. Ez azt jelenti, hogy kitaláljuk, mi lesz a megélhetési költségek a nyugdíjazás után, és elég megtakarítást ahhoz, hogy megfeleljen nekik—nem több, nem kevesebb. (A tervezés kedvéért a nyugdíjazás 100 éves koráig tart.)

az ezt meghaladó megtakarításoknak TFSA-ba kell menniük. Amikor visszavonja a pénzt egy TFSA—ból, akkor nem adózik-vagyis a nyugdíjazás után alacsonyabb adókulcsban marad.

jobb, ha nem kap túladóztatják az első helyen. Itt jönnek be az automatikus betétek.

automatikus RRSP hozzájárulások

a legjobb módja annak, hogy mentse következetesen, hogy automatizálják betétek a RRSP rendszeresen, sorakoznak a bérszámfejtés. Így, amint a pénz bejön, néhányan megtakarításra mennek.

ha elkezd több pénzt keresni, módosítania kell a megtakarításait, hogy a pályán maradjon. Tekintse át az összeget, amit hozzájárul minden pár évben, vagy ha kap egy jelentős fizetésemelés.

mi történik, ha túlzottan hozzájárul az RRSP-hez?

az RRSP hozzájárulások túlzott optimalizálása

legtöbbünk számára a túl sok pénz megtakarítása a nyugdíjazáshoz nagy problémának tűnik. Mégis, figyelembe véve, hogy az RRSP-t a visszavonáskor adóztatják, többet lehet megtakarítani, mint amennyire szüksége van.

az adómegtakarítás maximalizálása az életed során, itt van néhány dolog, amit figyelembe kell venni:

• győződjön meg arról, hogy a marginális adókulcs, ha hozzájárul magasabb, mint az átlagos adókulcs nyugdíjba. A marginális adókulcsot itt találja, és a TFSA / RRSP kalkulátorunk segít meghatározni az Ön számára legmegfelelőbb számlatípust.
• csak annyit takarítson meg az RRSP-ben, hogy támogassa életmódját 100 éves korig (legkésőbb).
• ha örökséget szeretne hagyni gyermekeinek vagy más szeretteinek, akkor az adókat figyelembe véve jobb módszerek is lehetnek erre, mint egy RRSP-n keresztül. Fontolja meg a TFSA vagy a nem regisztrált fiók használatát.
• ha túl sokat takarított meg az RRSP – ben, és most az RRIF több jövedelmet biztosít, mint amennyire szüksége van, akkor az rrif-ből származó extra pénzt TFSA-ban vagy nem regisztrált számlán kell megtakarítania.

ha mindezt szem előtt tartja az RRSP-hozzájárulások tervezésekor, akkor a legtöbbet hozhatja ki pénzéből. Így életed során a legkevesebb adót fizeted.

Kerülje el az RRSP adóbírságokat

mi történik, ha átmegy az RRSP hozzájárulási szobáján?
jó hír: a CRA 2000 dolláros párnát ad Önnek, ha több mint hozzájárul az RRSP-hez. Tehát akár 2000 dollárral is hozzájárulhat az éves maximális korláthoz anélkül, hogy büntetést kapna.

vannak, akik szándékosan használják ezt a 2000 dollárt “extra helyként”, hogy több pénzt adjanak az RRSP-hez. Nem ajánljuk. Ha felhasználod azt a 2000 dollárt, nincs helye hibának. Bármilyen túlfizetés fog kerülni.

az RRSP túlfizetéséért járó büntetés havonta 1% A 2000 dolláros párnát meghaladó összegért. Ha véletlenül túlfizet, meghaladva a 2000 dolláros korlátot, a lehető leghamarabb ki kell vennie az extra eszközöket az RRSP-ből. Miután visszavonják őket, a hitelminősítő intézet leállítja a havi 1% – os büntetés kiszabását rájuk.

hogyan igényelhet RRSP adólevonást

az RRSP-hozzájárulás levonható költségként történő jelentése meglehetősen egyszerű. Ha online adókat nyújt be, és az adóbevallását a MyCRA-fiókjához kapcsolta, a 2020-as hozzájárulásoknak automatikusan meg kell jelenniük az adóbevallás 208.sorában. Ellenkező esetben pénzügyi intézménye a március 1-jei határidő előtt befizetett hozzájárulásokról nyugtákat küld Önnek. Ezeket a számokat manuálisan is hozzáadhatja.

ne feledje, hogy az adók benyújtásához nincs szüksége a tényleges hozzájárulási bevételekre-csak össze kell adnia a befizetett összeget, és jelentenie kell a teljes összeget. Csak tartsa kéznél a nyugtákat a jövőben, ha valaha is ellenőrzik.

az RRSP levonások elhalasztása

valójában nem kell levonnia mindent, amit ebben az évben hozzájárult az RRSP-hez.

minden olyan hozzájárulás, amelyet ebben az évben nem von le, “fel nem használt hozzájárulássá”válik. A következő évre továbbviszik, amikor lehetősége lesz arra, hogy újra levonja őket. Ezeket fel nem használt hozzájárulásként kell jelentenie az adóbevallásában.

a befizetett eszközök továbbra is növekedni fognak az RRSP-fiókjában—csak nem fog megtakarítást látni számukra abban az adóévben, amikor elkészítette őket.

miért halasztja el az RRSP levonásokat? Ezzel néha segít maximalizálni az adómegtakarítást.

például, ha arra számítasz, hogy a jövedelmed növekedni fog a jövőben, és az adókulcsod vele együtt, az RRSP-hozzájárulások levonása addig az időig segíthet az adómegtakarítás maximalizálásában.

hasonlóképpen, ha az adókulcsod alacsonyabb, mint a nyugdíjba vonuláskor, akkor visszatarthatja a hozzájárulásokat, és ehelyett egy TFSA-n keresztül fektethet be.

mi köze az adóbevallás

amikor azt állítják, a RRSP hozzájárulások, akkor számíthat arra, hogy egy nagyobb adó-visszatérítést. Ez azért történik, mert a kormány túl sok jövedelemadót szedett be tőled, és most visszafizetik a különbözetet. Ez nem egy ingyenes fizetés.

szeretné, hogy az adóbevallását dolgozni az Ön számára? Fektesse be újra.

az RRSP-k csak egy része a nyugdíjjövedelemnek

a hozzájáruláshoz szükséges megfelelő összeg kiszámításakor hasznos megfontolni, hogy számíthat-e további jövedelemre nyugdíjazáskor az RRSP-től eltérő forrásokból (amelyeket RRIF-re konvertálnak). A nyugdíjjövedelem tartalmazhat pénzt: a kanadai nyugdíjrendszer (CPP), bármely más nyugdíjrendszer, amelynek tagja vagy, öregségi biztonság (OAS) és minden olyan vállalkozás, amelyet nyugdíjazás után futtathat.

tegyük fel, hogy nyugdíjbevételt kap az RRSP-ből, valamint a CPP-ből és az OAS-kifizetésekből. És 2020-as évekbeli divatot is árul az Etsy – n. A jövedelem minden évben így fog kinézni:

példa

RRIF + OAS + CCP + Etsy = nyugdíjas jövedelem

tegyük fel, hogy az Etsy üzleted nagyon jól működik—a mai fiatalok megőrülnek a nagyszüleik ruháitól a 2010-es években. Ez lehet a helyzet, hogy a jövedelem teszi ki, hogy egy még nagyobb paycheque, mint amit keresett, mielőtt nyugdíjba, nyomja meg vissza egy magasabb adókulcs. Hirtelen, az adómegtakarítás nulla.

ezért hasznos beszélni egy pénzügyi tanácsadóval a nyugdíjazási lehetőségeiről, és útmutatást kapni arról, hogyan lehet maximalizálni az adómegtakarítást. Sok tényezőt kell figyelembe venni—például a minimális éves kifizetési összegeket az RRIF-ből és az OAS clawback-ből. A pénzügyi tanácsadó a jövőbe vetíthet az Ön számára, és segít megtervezni, hová tegye megtakarításait.