sok pénzben szereplő vállalat hirdet velünk. A vélemények a sajátunk, de a kompenzáció és a
mélyreható kutatások meghatározzák, hogy hol és hogyan jelenhetnek meg a vállalatok. Tudjon meg többet arról, hogyan keresünk pénzt.
a fordított jelzálog egy olyan típusú hitel, amely lehetővé teszi a 62 éves és annál idősebb emberek számára, hogy a saját tőkéjük egy részét kölcsönözzék. Ellentétben a hagyományos jelzáloggal, ahelyett, hogy havi jelzálogkölcsönöket fizetne a hitelezőnek, a hitelfelvevő pénzt kap a hitelezőtől.
a kölcsön nem jön esedékessé, amíg nem költöznek, eladják a házat, nem teljesítik a hitelkötelezettségeket, vagy meghalnak — ebben az esetben az örökösök vállalják a felelősséget a kölcsönért.
olvassa el, hogy többet tudjon meg a fordított jelzálogkölcsönökről, és hogy ezek a megfelelő választás az Ön számára.
Tartalomjegyzék
- hogyan működik a fordított jelzálog?
- típusai fordított jelzálog
- mennyi pénzt kap a fordított jelzálog?
- a fordított jelzálog az Ön számára?
- hogyan fizeti vissza a fordított jelzálog?
- mikor fizeti vissza a fordított jelzálogot?
- hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog-csalásokat
- fordított jelzálog-GYIK
- Money ‘ s Guide to Reverse jelzálog
hogyan dirk fordított jelzálog?
először is, annak érdekében, hogy megértsük, hogyan működik a fordított jelzálog, meg kell értened a home equity-t. Ingatlan szempontjából a saját tőke az ingatlan jelenlegi piaci értéke, levonva az összes még tartozással járó hitel összegét.
például, ha az otthoni értéke $300,000 és tartozol $100,000 A jelzálog, akkor $200,000 A home equity.
ha már kifizette a jelzálogkölcsönét (vagy nem volt ilyen), akkor a saját tőke megegyezik az ingatlan teljes piaci értékével.
amikor fordított jelzálogot vesz fel, akkor a saját tőke egy részét veszi fel. A kapott pénz nem adóköteles, és előzetesen egy összegben, havi kifizetésekben vagy hitelkeretként kaphatja meg, az Ön igényeitől és a választott hitel típusától függően.
ez idő alatt dönthet úgy, hogy kifizeti a kölcsönt, és csökkenti az adósságát, de nem köteles. Önnek azonban továbbra is fizetnie kell az ingatlanadókat, a biztosítást, és jó állapotban kell tartania a házat. Ellenkező esetben azt kockáztatja, alapértelmezett, és végül, kizárás.
a fordított jelzáloghitelek akkor válnak esedékessé, ha meghalsz (ebben az esetben az örökösök felelősek a kölcsönért), vagy más körülmények között már nem rendelkeznek otthonukkal fő lakóhelyként.
ne feledje, hogy a fordított jelzálogkölcsönök nem kizárólag családi házakra vonatkoznak — akkor is igényelhet egyet, ha társasházban él, mindaddig, amíg ez az elsődleges lakóhelye.
típusú fordított jelzálog
négyféle fordított jelzálog: home equity conversion, home equity conversion for purchase, tulajdonosi és egycélú fordított jelzálog.
hasonlóan a rendszeres jelzálog, ezek a hitelek lehet fix kamatozású vagy állítható kamatláb. Azonban fordított jelzálog általában magasabb kamatok, mint a hagyományos jelzálog.
annak ellenére, hogy a fordított jelzáloghitel-hitelfelvevők általában nem kötelesek havi jelzálogkölcsönöket fizetni, hitelkötelezettségeik részeként továbbra is ingatlanadót, biztosítást és tartásdíjat kell fizetniük az otthonra.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
a Home Equity Conversion Mortgage egy szövetségi fedezetű hitel, amelyet a szövetségi lakásügyi Igazgatóság (FHA) és az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériuma (HUD) szabályoz. Csak az FHA hitelek folyósítására jóváhagyott hitelezőkön keresztül érhetők el.
a kölcsönözhető összeg az ingatlan becsült értékén alapul, és az FHA korlátai alá tartozik. Egyes HECM hitelezők két értékelést igényelnek az ingatlanról. A hitelező a kölcsön legalacsonyabb becsült értékét használja.
alá FHA rendeletek van egy másik előnye-HECM hitelek nem igénybe hitelek, ami azt jelenti, hogy soha nem tartozol több, mint amit a ház érdemes, akkor is, ha a piaci érték csökken.
a HECMs Számos fizetési lehetőséget kínál:
- egyetlen átalányösszeg
- birtoklás: havi járadék meghatározott számú hónapra vagy mindaddig, amíg a ház az elsődleges lakóhelye
- hitelkeret: lehetősége van pénzeszközök visszavonására, amennyire szüksége van rájuk, de a fel nem használt tőkeegyenleg idővel növekszik a kamatláb szerint. Például, feltételezve, hogy 200 000 dolláros hitelkeretet kap 4% – os kamatlábbal, ha nem használja ezt a pénzt, a fő hitelösszeg nagyjából 300 000 dollárra emelkedne a következő tíz évben. Bár ez azt jelenti, hogy több pénzzel tartozik, mint az elején, hosszú távon nagyobb hitelkerethez is hozzáférhet. Ez azt jelenti, hogy potenciálisan nagyobb összeget kaphat, mint az eredetileg kért a kölcsön élettartama alatt.
ezek az opciók kombinálhatók az Ön igényeinek megfelelően.
2021-ben az ilyen típusú hitelek fő korlátja 822 375 dollár, és nincsenek feltételek arra vonatkozóan, hogy a fordított jelzáloghitel-hitelfelvevők hogyan használhatják a pénzt. Önnek részt kell vennie egy HUD tanácsadási ülésen egy tanácsadó ügynökségen keresztül, és fizetnie kell egy jelzálog-biztosítási díjat (MIP).
annak ellenére, hogy kötelezőek, a jelzálog-biztosítási díjak mind a hitelező, mind a hitelfelvevő számára előnyösek lehetnek. Például abban az esetben, ha egy elhunyt hitelfelvevő örökösei el akarják adni az otthont, csak a ház becsült értékének 95% – áig kell fizetniük a hitelezőnek, még akkor is, ha a hitel egyenlege nagyobb, mint az eladási ár. A jelzálog-biztosítás fedezi az esedékes összeget, amely meghaladja a 95% – os értékelési értéket.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM) for Purchase
a HECM for Purchase lehetővé teszi a 62 éves és annál idősebb felnőttek számára, hogy fordított jelzálogot vegyenek fel a jelenlegi otthonukra, és a bevételt új fő lakóhely vásárlására használják. Ez általában akkor történik, amikor új otthonba akar költözni, de nem akarja megvárni, amíg a jelenlegi otthonát eladják.
csakúgy, mint egy rendszeres HECM, ez a fajta jelzálog mögött az FHA. Is, mint a legtöbb fordított jelzálog, van egy nem igénybe záradék, ami azt jelenti, hogy soha nem tartozhat több, mint az otthoni értéke, amikor a hitel esedékessé válik.
a többi fordított jelzáloghitelhez hasonlóan ez is rugalmas visszafizetést tartalmaz, így a hitelfelvevők havonta annyit fizethetnek, amennyit választanak, vagy egyáltalán nem fizetnek — mindaddig, amíg megfizetik ingatlanadóikat és egyéb kötelezettségeiket.
mivel egy HECM vásárlására magában foglalja vásárol egy új elsődleges tartózkodási, az előleg az új otthon bizonyos szabályok vonatkoznak. Például, ha a zárási költségeket finanszírozzák, a minimálisan szükséges előleg általában a vételár 29-63% – a.
az előleg összege adott esetben a vevő vagy a hitelfelvételre jogosult házastárs életkorától is függ. A vásárlási alapok fennmaradó része a HECM kölcsönből származik.
ha a HECM vásárlásra eredményez elég jelentős összeget, a homebuyer is van néhány bevétel maradt használni más nyugdíj célok.
a Nemzeti fordított jelzáloghitel-hitelezők Szövetsége (NRMLA) szerint az ilyen típusú fordított jelzálogkölcsönöket gyakran a fix jövedelmű emberek részesítik előnyben, akik csökkenteni akarják, közelebb kerülnek a családhoz, vagy akiknek jelenlegi otthona már nem felel meg az igényeiknek.
saját fordított jelzálog
a saját fordított jelzálog egyfajta kölcsön által kínált magán fordított jelzáloghitel-hitelezők. Ezen hitelek egy részét jumbo fordított jelzálognak nevezik, mivel meghaladhatják az FHA által a HECM-kölcsönökre meghatározott értékhatárokat.
mint fentebb említettük, 2021-ben a HECM-kölcsön keretében kölcsönözhető maximális összeg 822 375 dollár. A jumbo fordított jelzálog korlátja viszont akár 4 millió dollár is lehet.
tulajdonosi fordított jelzálog nem biztosított a szövetségi kormány, és így a hitelfelvevők nem kötelesek fizetni a havi biztosítási díj vagy a pénzügyi tanácsadás.
mivel azonban nem szövetségi támogatásúak, ezek a hitelek általában magasabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint egy HECM kölcsön.
a hitelfelvevők a pénzt átalányösszegként vagy havi járadékként kaphatják meg, és bármilyen célra felhasználhatják.
ha készen áll a folyamat elindítására, nézze meg a legjobb jelzáloghitelezők kiválasztását, és hogyan válassza ki az Ön számára megfelelőt. Ne feledje azonban, hogy nem minden hitelező kínál saját fordított jelzálog. Valójában a hat legjobb jelzáloghitelező közül csak egy-a céh jelzálog-kínálja ezt a lehetőséget.
egycélú fordított jelzálog
az egycélú fordított jelzáloghiteleket kormányzati szervek és nonprofit szervezetek támogatják, és egy konkrét, hitelező által jóváhagyott célra szolgálnak, például ingatlanadók fizetésére vagy a szükséges javítások elvégzésére.
más néven “halasztott fizetési kölcsön “vagy” ingatlanadó-halasztási kölcsön”, ez a fajta fordított jelzálog alacsonyabb díjakat és kamatlábakat kínál. A jogosultsági követelmények általában kevésbé szigorúak,így ez lehet az alacsony jövedelmű hitelfelvevők és a lakástulajdonosok egyik típusa.
fontos azonban megjegyezni, hogy a bevételt csak arra a célra lehet felhasználni, amelyet a hitelező elfogadott.
(Alternatív megoldásként, ha nem szeretne hitelt felvenni az otthoni saját tőkéjével szemben, és pénzeszközökre van szüksége ahhoz, hogy néhány változtatást végezzen otthonában, nézze meg útmutatónkat a lakásfelújítási hitel megszerzéséhez.)
Kezdés
mennyi pénzt kap a fordított jelzálog?
a fordított jelzáloggal kölcsönözhető összeg függ a választott fordított jelzáloghitel típusától, a legfiatalabb hitelfelvevő életkorától, az aktuális kamatlábaktól és attól, hogy mennyi saját tőkéje van az otthonban. Ugyanúgy, mint amikor hagyományos jelzálogot vesz fel, a fordított jelzálognak is vannak kezdeményezési díjai, szervizelési díjai és egyéb zárási költségei.
ha szövetségi támogatású opciót választ, akkor jelzálog-biztosítási díjakat is fizetnie kell. Ezeket a költségeket ki lehet venni a hitel összegéből, így nem kell zsebből fizetnie őket, de csökkentik, hogy mennyi készpénzt kap a zárás után.
ezenkívül a fordított jelzálogkölcsönök általában magasabb kamatlábakkal rendelkeznek, mint a hagyományos jelzálogkölcsönök.
a fordított jelzálog az Ön számára?
ha fontolóra vette a fordított jelzálogkölcsön megszerzését otthonában, de nem biztos abban, hogy ez megfelel-e Önnek, vegye figyelembe a következő pontokat:
- hozzáférés a nagy mennyiségű készpénz vagy állandó jövedelemforrás nyugdíjas
- rugalmasság, hogyan kapja meg a pénzt. Opciók közé tartozik egy átalányösszeget előre, járadék, hitelkeret vagy kombinációja a három
- Ön vagy örökösei nem kell, hogy a kifizetések a kölcsönt, amíg ki nem költözik, eladni a házat, vagy elmúlik
- HECMs nem igénybe hitelek, így csak tartozni, amit kölcsönzött akkor is, ha a ház veszít érték
- nem fizet jövedelemadót pénzt kap a fordított jelzálog
- Önnek joga van meggondolni magát bármilyen okból, és megszünteti a fordított jelzálog három munkanapon belül lezárása a hitel
- ha az egyik házastárs kell elhalálozni, a túlélő házastárs képes lesz a házban maradni, ha társ-hitelfelvevő
- ha van egy meglévő jelzálog, alapok kapott fordított jelzálog kell használni, hogy fizeti ki
- meg kell fizetni a jelzálog-biztosítási díjak és lakástulajdonosok biztosítás Az élet a hitel szövetségi fedezett hitelek
- ha kell kiköltözik a hazai több mint 12 egymást követő hónapban, és nincs jogosult társ-hitelfelvevő él a házban, a hitel esedékessé válhat
- egyéb kapcsolódó költségek fordított jelzálog, mint Díjak és a záró költségek, csökkenti a készpénz összegét kapsz
- ha Ön és a co-hitelfelvétel házastárs hal meg, mielőtt fizet vissza a kölcsönt, az örökösök kell fizetnie ki a teljes hitel egyenleg vagy 95% – a otthon értékelt érték (amelyik kevesebb), ha meg akarják tartani a házat a kizárás
- lemaradás ingatlanadó vagy biztosítási kifizetések kiválthatja alapértelmezett és kizárás
- a hitel bevétel befolyásolhatja a Medicaid és kiegészítő biztonsági jövedelem jogosultság, ha átalányösszegként veszi őket, és ezeket harminc nap után nem költik el
ne feledje, hogy attól függően, hogy milyen fordított jelzálog választhat, lehet, hogy a pénz felhasználásának korlátai vannak.
az egycélú fordított jelzáloghitelek esetében a pénz célját felül kell vizsgálni és jóvá kell hagynia a hitelező Ügynökségnek.
a HECM jelzáloghitelek esetében a háznak meg kell felelnie a HUD minimális ingatlankövetelményeinek. Ezenkívül előfordulhat, hogy a hitelbevételek egy részét otthoni fejlesztésekhez kell felhasználnia, ha otthona nem felel meg a HUD szabványoknak.
a fordított jelzáloghitelre való jogosultsághoz Önnek (és otthonának) meg kell felelnie a következő követelményeknek:
- legyen legalább 62 éves, saját otthonában, és él, mint az elsődleges tartózkodási
- a hazai kell elég saját tőke a fordított jelzálog összeg van szüksége
- képesnek kell lennie arra, hogy adót fizetni, és lakástulajdonosok biztosítási díjak a ház
- meg kell tartani a ház jó állapotban
- abban az esetben, HECM, meg kell tartani a ahhoz, hogy részt vegyen a pénzügyi tanácsadás egy HUD jóváhagyott tanácsadó ügynökség
ha kap Medicaid vagy kiegészítő biztonsági jövedelem (SSI) ellátások a társadalombiztosítási adminisztráció, forduljon pénzügyi szakértő annak meghatározása, hogy az ellátások hatással lesz ez a fajta home equity hitel.
ezenkívül más lehetőségek is rendelkezésre állnak, ha nem felel meg az életkori követelményeknek, de hasonló típusú kölcsönök iránt érdeklődnek, beleértve a home equity hiteleket és a home equity hitelkereteket (HELOCs).
nézze meg útmutatónkat a legjobb lakástőke-kölcsönökről, hogy felfedezze ezeket az egyéb lehetőségeket.
hogyan fizeti vissza a fordított jelzálog?
a fordított jelzálog akkor válik esedékessé, ha az összes hitelfelvevő meghalt vagy véglegesen elköltözött otthonról, többek között.
amikor a fordított jelzálogkölcsön hitelfelvevője meghal, a bank megvitatja a hitelfizetési lehetőségeket az örökösökkel, és tájékoztatja őket az aktuális jelzálog-egyenlegről. Az örökösöknek általában 30 napjuk van arra, hogy eldöntsék, mit kezdjenek a kölcsönnel és az ingatlannal.
ezek közül néhány a rendelkezésre álló lehetőségek az Ön vagy örökösei fizetni fordított jelzálog:
- adja el a házat, és használja fel a bevételt a fordított jelzáloghitel egyenlegének kifizetésére
- ha az örökös meg akarja tartani az ingatlant, fizesse ki a hitel egyenlegét vagy a ház becsült értékének 95% — át, attól függően, hogy melyik kevesebb
- vegyen fel hitelt — akár hagyományos jelzáloghitelt, akár más fordított jelzáloghitelt-az ingatlanra a hitelfelvevő halála után, hogy fedezze a jelzáloghitel egyenlegét
ha az örökösök úgy döntenek, hogy eladják az ingatlant vagy visszafizetik a kölcsönt, a hitelfelvevő halálától számított 30 nap áll rendelkezésükre a kölcsön kifizetésére.
a hitelező jóváhagyhatja a 90 napos meghosszabbítást, ha az örökösök dokumentációt tudnak benyújtani, amely igazolja, hogy jóhiszeműen próbálják eladni vagy visszafizetni a kölcsönt. Bizonyos esetekben akár egy évvel is meghosszabbítható az idővonal. Ez az információ elsősorban a szövetségi fedezetű hitelekre vonatkozik, bár a hitelezők kivételt tehetnek a tulajdonosi kölcsönök esetében.
ha az örökösök nem fizetik vissza a kölcsönt a megállapodás szerinti időkereten belül, a hitelező folytathatja a kizárást.
mikor fizeti vissza a fordított jelzálogot?
a legtöbb esetben nem kell visszafizetnie a fordított jelzáloghitelt, amíg a házban él. A kölcsön azonban a következő helyzetek bármelyikében esedékessé válik:
- halál. Amikor meghal, örökösei felelősek a jelzálog visszafizetéséért vagy a pénzügyi intézménnyel való megállapodás megkötéséért.
- az ingatlan eladása. A kölcsönt az eladási bevételekkel fizetik ki.
- egy éven át az otthonon kívül él. Ha több mint 12 egymást követő hónapban él távol a háztól, előfordulhat, hogy el kell kezdenie fizetni a kölcsönt. Ha házastársa társ-hitelfelvevő vagy jogosult nem hitelfelvételi házastárs, otthon maradhatnak anélkül, hogy visszafizetnék a kölcsönt.
- nem fizet ingatlanadót vagy lakástulajdonosok biztosítását. Minden fordított jelzálog megköveteli, hogy a hitelfelvevő adót és lakástulajdonosok biztosítását fizesse. Ennek elmulasztása kizárást eredményez. Ha nem tud fizetni, azonnal kérjen fordított jelzálog-tanácsadót.
- nem tartja fenn a házat. A házat élhető állapotban kell tartani.
miután a kölcsön esedékes, Önnek vagy örököseinek beszélniük kell a hitelezővel, hogy meghatározzák a hitelegyenleg rendezésének időtartamát. Ez az időtartam a helyzettől függően változik, de bizonyos esetekben akár 30 nap is lehet, mielőtt a hitelező megkezdi a kizárási folyamatot.
hogyan lehet elkerülni a fordított jelzálog-csalásokat
sajnos a fordított jelzálogkölcsönök ígéretét a háztulajdonosok átverésére is felhasználták.
mivel a HECM-ek szövetségi támogatásúak, néhány gátlástalan hitelező megpróbálta megcélozni a pénzszűkében lévő időseket azzal az ígérettel, hogy a fordított jelzálog biztonságos módja a nyugdíjpénzhez való hozzáférésnek. Sok esetben a megcélzott egyéneknek nem mondják el, hogy az ingatlanadókat, a biztosításokat és az otthoni javításokat továbbra is meg kell fizetni, ami a hitel késedelmét okozza, és az etikátlan hitelező számára könnyű fizetésnapot eredményez.
egyéb csalások közé tartozik a hitelfelvevők meggyőzése arról, hogy a hitelbevételt kockázatos befektetési programokba kell befektetniük.
itt van néhány piros zászló, amelyet tudnia kell, amikor a fordított jelzáloghitelekről van szó:
figyelmeztető jelek
a hitelezők, hogy nem magyarázza az apró betűs részt, vagy próbálja meg, hogy rohan át a hitel folyamat
a vállalatok, amelyek agresszív értékesítési taktika — mint a félelem-árusító és hideg hívás
a hitelezők, akik azt állítják, használhatja a fordított jelzálog vásárolni otthon nélkül előleget — hecms vásárlásra továbbra is szükség van, hogy fizetni mintegy 50% – át a hazai érték a zsebéből.
vállalkozók, akik azt mondják, hogy a legjobb módja annak, hogy fizetni a költséges otthoni javítások, hogy vegye ki a fordított jelzálog
bárki, aki azt sugallja, kockázatos készletek vagy rendszerek (mint a ház-essek), vagy aláírja a pénzt, hogy egy harmadik fél
a legjobb módja annak, hogy elkerüljék, hogy egy áldozat egy fordított jelzálog átverés:
- beszéljen egy HUD által jóváhagyott független fordított jelzálog-tanácsadóval
- olvassa el az apró betűs részt, mielőtt bármilyen hiteldokumentumot aláírna
- ne feledje, hogy joga van visszavonni a fordított jelzáloghitelt a zárástól számított három munkanapon belül Bármilyen okból. Szüksége lesz, hogy küldjön egy kérelmet írásban a hitelező, aki majd vissza minden hitel költségek már fizetett
- ne válaszoljon a kéretlen marketing vagy hideg hívás
ha Ön vagy valaki tudja, hogy egy áldozat egy fordított jelzálog átverés, nyújtson be egy tipp, hogy az FBI, fájl egy online panaszt HUD-OIG, vagy hívja a forródrót 1-800-347-3735. Panaszt nyújthat be a fogyasztói pénzügyi védelmi irodán keresztül az 1-855-411-2372 telefonszámon is.
Money ‘ s Guide to Reverse jelzálog
- a fordított jelzálog lehet egy hatékony eszköz, hogy finanszírozza a szükséges lakásfelújítások, fizetni ingatlanadó vagy más alapvető megélhetési költségek.
- fordított jelzálog keresztül érhető el FHA hitel hitelezők és a magán hitelezők és rendelkezésre állnak a lakástulajdonosok 62 éves és idősebb.
- ezeket a kölcsönöket átalányösszegként, hitelkeretként vagy havi járadékként lehet folyósítani.
- a lakástulajdonosoknak teljes mértékben tisztában kell lenniük a felelősségekkel, a feltételekkel és a lehetséges Csalásokkal, amikor fordított jelzálogot keresnek és alkalmaznak.
- a pénzügyi értékelés fontos lépés a jelentkezés előtt, hogy megtudja, képes lesz-e megfizetni a megélhetési költségeket, a biztosításokat és az adókat az ilyen típusú kölcsön felvétele után.
védje nyugdíjamat
lehet, hogy tetszik
címkék
- # pénz 101
- # jelzálog
- # fordított jelzálog
- # SMM21