Quando sei in missione per ripulire il tuo credito, c’è un compito che potrebbe rivelarsi più difficile di quanto penseresti: capire chi devi. Questo è particolarmente vero se alcuni dei vostri debiti sono vecchi e sono stati venduti dai creditori alle agenzie di raccolta. Questi debiti possono essere acquistati e venduti più volte, e alcuni anche rimanere in un limbo per mesi o anni. Rintracciare il proprietario di un debito in modo da poter pagare a volte si rivela impegnativo.

Qui ci sono tre modi per trovare i tuoi debiti in modo da poterli risolvere, insieme a tre cose cruciali che devi capire quando lo fai.

1. Contatta i tuoi creditori

Potresti voler provare a raggiungere il creditore originale – la palestra, l’ufficio del medico o la società di carte di credito, ad esempio – per vedere se possono dirti con quale agenzia hanno inserito l’account. Attenzione, però: se la prima agenzia di raccolta con cui è stata collocata non è stata in grado di raccogliere, potrebbe averla venduta a un’altra agenzia. In tal caso, questi due metodi successivi possono aiutare

2. Rivedere i rapporti di credito

I rapporti di credito sono il primo posto che si dovrebbe cercare i vostri debiti, in modo da essere sicuri di ottenere i rapporti di credito annuali gratuiti. La maggior parte dei conti di prestito (come carte di credito, prestiti auto, prestiti agli studenti) sono segnalati alle tre principali agenzie di segnalazione di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Si può vedere lo stesso debito elencato più di una volta. Il creditore originale può segnalare il debito come un conto scaduti o una carica-off, e qualsiasi agenzia di raccolta che sta cercando di raccogliere può essere elencato pure. Le informazioni di contatto dovrebbero essere fornite per i creditori e le agenzie di raccolta, in modo da poter raggiungere direttamente a loro se avete bisogno di ulteriori informazioni.

3. Cerca i tuoi debiti

Più di una volta ci è stato chiesto dai consumatori se esiste un posto centrale in cui possono cercare account che potrebbero essere nelle collezioni. E altro che indirizzarli ai loro rapporti di credito, la risposta è stata ” no.”Ma una società chiamata Global Debt Registry sta cercando di cambiare la situazione creando un repository centrale di crediti inesigibili. È ancora nelle sue fasi iniziali, quindi non tutti i debiti saranno elencati attraverso il servizio in questo momento. Tuttavia, ha “le informazioni di contatto per ogni società di raccolta che il Consumer Financial Protection Bureau è a conoscenza”, afferma Mark Parsells, CEO di Global Debt Registry. Le informazioni di contatto per queste agenzie di raccolta, così come le lettere di esempio che i consumatori possono utilizzare per richiedere la verifica di un debito, sono disponibili sul loro sito web, DebtLookUp.com, gratis.

Guarda prima di saltare

Ora che sai come trovare i tuoi debiti, c’è ancora una domanda che devi chiedere, te stesso “Cosa devo fare per i miei vecchi debiti?”Se devi il debito, sai che l’importo è corretto e puoi permetterti di pagarlo, ovviamente, la risposta è probabile “pagalo.”Ma ci sono alcune situazioni in cui decidere quali debiti pagare e quali lasciar andare significa navigare in un complicato campo minato di decisioni. Qui ci sono tre considerazioni da tenere a mente.

1. Pagare un vecchio account di raccolta non è probabile che aumentare rapidamente i punteggi di credito. Sotto la maggior parte dei modelli di punteggio di credito utilizzati oggi, pagando un conto di raccolta non necessariamente aumentare i punteggi di credito. Ciò cambierà alla fine, poiché più creditori utilizzano modelli di punteggio di credito più recenti come Vantage Score 3 e FICO 9, entrambi ignorano i conti di raccolta in cui il saldo è zero. Nel frattempo, ci può essere un beneficio indiretto per i punteggi di credito quando si risolve uno di questi conti; il debito non sarà venduto a una nuova agenzia di raccolta, che potrebbe creare ancora un altro elemento di raccolta sul tuo credito.

2. Risolvere la maggior parte dei vecchi debiti non influenzerà quanto tempo appaiono sui vostri rapporti di credito. I conti di riscossione possono essere segnalati per sette anni più 180 giorni dalla data in cui sei rimasto indietro con il creditore originale. Pagare una tantum non cambia la situazione, anche se occasionalmente i collezionisti sono disposti a smettere di segnalare un account in cambio del pagamento. (Questi sono spesso indicati come “pagare per la rimozione” offerte.) Non dovresti contare su questo, però.

3. Effettuare pagamenti su un vecchio debito può aprire una lattina di vermi. “Statuti di limitazioni” si riferisce alle leggi statali che governano quanto tempo collezionisti possono citare in giudizio per raccogliere vecchi debiti. Se si effettua un pagamento su un debito che è al di fuori della prescrizione (chiamato anche “time-barred”), è possibile estendere il periodo di tempo per il quale si può essere citato in giudizio.

I conti di raccolta influenzano seriamente i punteggi di credito, quindi assicurati di essere consapevole di ciò che viene segnalato sui tuoi rapporti di credito. È possibile ottenere un rapporto di credito gratuito sintesi e piano d’azione per il vostro credito a Credit.com.

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