In genere non è saggio prendere volontariamente fino a una riduzione del reddito del 36%, specialmente se quel reddito viene pagato per la vita. Ma questo è esattamente ciò che accade ai pensionati che scelgono di prendere CPP all’età di 60 anni.
Sono un grande sostenitore del ritardo del CPP fino all’età di 70 anni per proteggere dal rischio di longevità e migliorare la tua prestazione pensionistica mensile in pensione. Solo una piccola percentuale di pensionati lo fa, tuttavia, poiché molti preferiscono prendere CPP non appena sono idonei.
Perché prendere CPP all’età di 60 anni?
Prendere CPP presto potrebbe non essere la decisione finanziaria più ottimale, ma ci sono alcuni casi in cui può avere senso. Ecco tre motivi per prendere CPP all’età 60:
1). Hai bisogno di mangiare e pagare le bollette
Forse sei stato licenziato nelle ultime fasi della tua carriera e hai lottato per tornare alla forza lavoro, o hai dovuto andare in pensione presto a causa della cattiva salute fisica. In ogni caso, si sta per girare 60 e la necessità di costruire un flusso di reddito.
In poche parole, senza un reddito sufficiente o risparmi personali per portarti attraverso i tuoi anni ‘ 60, potresti non avere altra scelta che prendere CPP il prima possibile.
La prima volta che puoi prendere i tuoi benefici CPP è un mese dopo il tuo 60 ° compleanno. In questo modo significa una riduzione permanente del 36% del beneficio mensile, ma oggi sono ancora soldi in tasca.
L’importo massimo del pagamento per l’assunzione di CPP all’età di 65 anni è $14.455 all’anno (2021). Tale importo sarebbe ridotto a 9 9.244.80 all’anno se si sceglie di prendere CPP a 60.
Prendendo quel extra di extra 9.200 all’età di 60 anni potrebbe significare la differenza tra soddisfare i tuoi obiettivi di reddito di pensione o meno, e che deve essere pesato contro dover aspettare cinque anni per un extra di extra 5.000 (o giù di lì) un anno.
Infine, se sei sicuro di poter beneficiare del Guaranteed Income Supplement (GIS) una volta raggiunto 65, è generalmente una buona idea prendere CPP all’età di 60 anni.
2). Hai un’aspettativa di vita ridotta
Il più grande mistero nella pianificazione della pensione è che non sappiamo quanto tempo i nostri soldi devono durare perché non sappiamo quando moriremo.
A 60 anni potresti avere qualche idea. Che si tratti di genetica, cattiva salute o dei risultati del test 23andMe, se hai motivo di sospettare un’aspettativa di vita ridotta, prendere CPP a 60 può avere un buon senso finanziario.
Comprendi il tuo punto di pareggio per prendere CPP in anticipo. Ad esempio, sarai avanti finanziariamente se prendi CPP all’età di 60 anni e non vivi oltre i 69 anni. Se si arriva a 85, l’età ottimale per prendere CPP è 69.
Per il contesto, un canadese di 60 anni, in media, può aspettarsi di vivere altri 25 anni. Quindi, se stai giocando le medie, allora è meglio ritardare CPP.
Infine, se stai pensando di prendere CPP presto a causa di cattive condizioni di salute, si dovrebbe applicare per una pensione di invalidità CPP invece. Se approvato, l’importo dell’invalidità CPP sarà sempre superiore a una pensione di vecchiaia e si convertirà in una pensione completa a 65 anni.
3.) Non hai contributi dai 55 ai 60 anni
Sei andato in pensione a 55 anni? O forse lasciare la tua carriera come dipendente stipendiato per avviare un’attività nei tuoi anni cinquanta? I proprietari di imprese possono scegliere di pagare se stessi dividendi piuttosto che uno stipendio, e quindi non avrebbe dovuto fare contributi CPP. In che modo quegli anni di contributi zero influenzano la tua prestazione pensionistica CPP?
Quando prendi CPP a 60, i tuoi benefici si basano sui tuoi migliori 35 anni di guadagni, piuttosto che sui tuoi migliori 39 anni di guadagni se lo prendessi a 65. A seconda dei tuoi guadagni da 18 a 54 anni, i tuoi pagamenti CPP potrebbero essere ancora vicini al massimo se lo prendi a 60 anni, ma sarà sicuramente ridotto se aspetti fino a 65 anni.
Dimentica la nozione di prendere CPP in anticipo e investire. Questa idea, probabilmente portato a voi dal vostro amichevole quartiere financial sales person advisor, suona convincente in teoria, ma può essere un disastro in pratica.
Ricorda, il CPP è un reddito imponibile, quindi non sarai in grado di investire l’intero importo a meno che non sia in un RRSP. Quindi prendi in considerazione le commissioni di investimento e considera quanto dovrai guadagnare per battere il rendimento percentuale 7.2 garantito che viene fornito con il ritardo del CPP di un anno?
No, è meglio rinviare e ricevere una pensione più grande che è garantita e l’inflazione protetta per tutta la vita.
Infine, se siete preoccupati se CPP sarà in giro quando è il momento di raccogliere, o se il governo del giorno sarà razziare il fondo per pagare i suoi debiti, mettiamo che l’idea di riposo.
Il Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) è indipendente dal CPP e gestito a distanza di armi dei governi federali e provinciali. Il fondo è stato controllato da un attuario indipendente e ritenuto sostenibile per almeno i prossimi 75 anni (utilizzando proiezioni conservative).
CPP sarà lì per voi in pensione. La domanda è quando hai intenzione di raccogliere i tuoi benefici?
