Tassi di preclusione più che quadruplicato dal 2005 al 2010 come la crisi dei mutui subprime colpito ogni quartiere, sobborgo e area urbana in America. Nel 2010, il numero di prestiti in preclusione a spillo al 4,6% secondo il censimento degli Stati Uniti, come milioni di proprietari di abitazione in tutto il paese affrontato enormi livelli di equità negativa e pagamenti ipotecari più elevati a causa di mutui a tasso variabile. Per migliaia di americani che non erano sott’acqua nelle loro case, licenziamenti, alta disoccupazione e salari in calo significava che la loro casa dei sogni non era più conveniente.

Oltre allo stress emotivo di perdere la vostra casa, una preclusione è anche uno dei peggiori difetti che un consumatore può avere su un rapporto di credito, e può rimanere lì per un massimo di sette anni. Tuttavia, se sei stato precluso, è possibile ricostruire il tuo punteggio di credito, e in alcuni casi, è possibile vedere il tuo punteggio pollici dopo solo pochi mesi.

Come preclusione colpisce il tuo punteggio di credito

Perché i mutui sono considerati una delle forme più sicure di credito, punteggi FICO li pesano più pesantemente rispetto ad altri tipi di credito, e ritardi nei pagamenti su un mutuo causano le gocce più drammatici in un punteggio FICO. In casi estremi, una delinquenza di 30 giorni può causare un punteggio di credito del mutuatario a cadere di oltre 100 punti. Dopo 90 giorni, può cadere un altro 30 punti, e quando la preclusione è infine segnalato per l’agenzia di credito, il punteggio può precipitare da un altro 30 punti.

Anche i proprietari di case con punteggi FICO perfetti vedono che il punteggio scivola oltre “giusto” e in territorio “povero” quando non riescono più a tenere il passo con i pagamenti. Quando questo accade, ottenere nuove linee di credito è estremamente difficile – in particolare prestiti personali, carte di credito e grandi magazzini carte.

Mentre è difficile migliorare il tuo punteggio, non è impossibile, e lo fa ottenere più facile nel tempo. Pochi semplici passi e un’attenta pianificazione dopo una preclusione può aiutare quel punteggio creep back up in fiera, buona, e alla fine eccellente territorio.

Come migliorare il tuo punteggio di credito Post-preclusione

Mantieni le tue carte di credito e usale

Precludendo i proprietari di case spesso si preoccupano che un default ipotecario significa che perdono l’accesso a tutti i crediti. Mentre è possibile che alcuni emittenti di carte di credito possono e chiuderanno le carte di credito su un cliente quando scoprono che lui o lei è inadempiente su un mutuo per la casa, non è inevitabile.

Quando di fronte a una preclusione, è importante ricordare che questa non è la fine della vostra vita finanziaria, e si ha ancora accesso al credito – anche se è sostanzialmente più difficile da ottenere e più costoso una volta che si ottiene, soprattutto nel breve termine. Così, le linee di credito esistenti sono estremamente preziosi, in modo da tenerli e continuare a utilizzarli se è possibile.

Se l’emittente della carta minaccia di chiudere il tuo account o aumentare il tasso di interesse, chiamali e spiega la situazione. Dì che hai pagato le bollette con loro in tempo e che continui a farlo. Negoziare per mantenere il limite di credito corrente e il tasso di interesse corrente. In molti casi, emittenti di credito sono felici di continuare a offrire credito fino a quando si effettuano i pagamenti in tempo.

2. Approfitta delle carte di credito garantite

Molte banche ed emittenti di carte di credito hanno ottenuto nel gioco di carte di credito garantito. Anche se c’è un sacco di concorrenza tra emittenti di carte protette, ci sono ancora un sacco di carte che fanno pagare tasse molto alte, comprese le tasse di applicazione, tasse annuali, e anche le tasse di fatturazione. Pertanto, è fondamentale guardarsi intorno. Una carta di credito garantito con tasse basse può essere un bene prezioso per la ricostruzione di credito.

Quasi chiunque, indipendentemente dalla storia di credito, può ottenere uno di questi. Questo perché i membri della carta devono depositare una certa somma di denaro con l’emittente della carta, e che diventa la sicurezza sulla carta di credito. Ad esempio, una carta di credito protetta con un limite di $200 di solito richiede al titolare della carta di tenere $200 in un conto bancario che lui o lei non può accedere fino a quando il conto della carta di credito è chiuso. In questo modo, anche se il titolare della carta di default sul debito di $200, l’emittente della carta non perde sul capitale.

Mentre questa è una proposta a rischio zero per gli emittenti di carte, può essere utile anche per te. La vostra storia di pagamento è segnalato per Equifax, Experian, e Transunion, quindi se si utilizza la carta protetta e pagare i debiti in tempo, si costruisce una buona storia di credito che migliora il tuo punteggio di credito.

Considera la tua unione di credito locale

Non solo le cooperative di credito offrono tassi più bassi su prestiti, mutui e carte di credito, ma tendono anche ad essere più indulgenti degli errori passati e spesso assumono candidati a rischio più elevato. Questo perché le cooperative di credito danno solo carte di credito ai membri. Pertanto, hanno un senso migliore del flusso di cassa e del passato finanziario e possono vederti come un candidato a rischio inferiore rispetto ad altri istituti di credito con cui non hai alcuna storia bancaria.

Per usufruire di cooperative di credito, prima aderire come membro e ottenere un conto corrente e di risparmio. Dopo pochi mesi, l’unione di credito è probabile che prendere in considerazione il vostro reddito e la storia in uscita con l’unione più di quanto non consideri il tuo punteggio FICO e la storia con altre istituzioni finanziarie. Si può finire per pagare un tasso di interesse più elevato, perché si è ancora considerato un candidato a rischio, ma almeno avrete accesso al credito.

Rimanere aggiornati su tutti gli altri debiti e pagamenti mensili

Dal momento che i pagamenti in ritardo sono la prima cosa per avere un impatto negativo il vostro rapporto di credito, mantenendo corrente su tutti i pagamenti del debito e il mantenimento di una storia di pagamento costantemente positivo su tutte le linee di credito è fondamentale per Più a lungo la vostra storia di pagamento, l’impatto più grande che ha sul tuo punteggio di credito, e ripagare i debiti per un periodo di tempo abbastanza lungo alla fine solleva il rating di credito a quello che era prima della preclusione.

Mentre i punteggi di credito sono migliorati effettuando pagamenti puntuali per un lungo periodo di tempo, possono essere ulteriormente migliorati se tali pagamenti vengono effettuati su una varietà di debiti, come prestiti auto, carte di credito e linee di credito personali. È anche importante rimanere aggiornati su bollette e contratti di utilità per Internet, servizio di telefonia cellulare e iscrizioni in palestra. Mentre queste aziende non riportano pagamenti puntuali alle agenzie di segnalazione del credito al consumo, riportano pagamenti in ritardo, il che danneggia immediatamente il tuo credito.

Attendere di riapplicare per più debito

Monitorando il tuo punteggio di credito e in attesa fino a quando non è tornato ad un livello soddisfacente, è possibile massimizzare le possibilità di ottenere approvato per una nuova carta di credito. Anche con una preclusione ancora notato sul vostro rapporto di credito, è possibile ottenere una carta di credito se il tuo punteggio FICO è abbastanza alto. Mentre la preclusione non è certamente una buona cosa, i creditori possono trascurare se vedono altri segni promettenti su un rapporto di credito. Questo è diventato particolarmente vero dal 2008, quando pignoramenti è diventato piuttosto comune.

Ultima parola

C’è un sacco di stigma e senso di colpa collegato alla preclusione, ma non ci deve essere. Milioni di persone hanno preso la difficile decisione di allontanarsi da una casa per evitare la rovina finanziaria personale. Mentre una preclusione può sentire come la fine del mondo, è possibile superare la battuta d’arresto. Un’attenta pianificazione può aiutare a ricostruire la vostra storia di credito, fino a quando si capisce il sistema e come si può beneficiare di esso.

Hai affrontato preclusione? Come hai ricostruito il tuo credito da allora?