Durante i periodi di difficoltà, uno dei primi posti in cui molte persone si rivolgono per chiedere aiuto è la persona amata e i membri della famiglia. Spesso le persone cadono in difficoltà finanziarie se sperimentano l’improvvisa perdita di un lavoro o sono influenzati da costose spese mediche. Molti membri della famiglia ben intenzionati si sono trovati risucchiati nell’abisso finanziario dai problemi di una persona cara.
Diamo un’occhiata ad alcune opzioni che puoi considerare per aiutare i tuoi familiari in difficoltà finanziarie senza farti del male nel processo.
Take Away chiave
- Quando una persona cara sta lottando finanziariamente, prendere una pausa prima di decidere di aiutare e considerare se il problema è temporaneo o pervasivo, e se hanno un piano per evitare le stesse insidie in futuro.
- Se decidi di aiutare, assicurati di avere un chiaro accordo tra te e la persona sulla forma di aiuto, come prestito o regalo, e qualsiasi termine per il rimborso.
- Se vuoi dare alla persona qualcosa di definitivo, considera di dare loro denaro, pagare direttamente una delle loro bollette o fornire loro assistenza non in contanti, come carte regalo o determinate risorse di cui hanno bisogno.
- Prendere in considerazione fornendo loro un lavoro, se siete in grado di, o aiutarli a creare un piano di pagamento delle bollette o per accedere alle risorse locali come la consulenza di carriera o programmi di formazione.
- Se si vuole aiutarli con un prestito, considerare se si vuole fare un prestito personale o di co-firmare un prestito che stanno cercando da una banca o altro istituto finanziario.
1. Dare un regalo in contanti
Se la persona amata sta avendo un problema di flusso di cassa a breve termine, si consiglia di dare un dono finanziario a titolo definitivo. Decidi quanto puoi permetterti di dare, senza metterti in pericolo finanziario, e poi dare l’importo massimo che puoi permetterti tutto in una volta (e far sapere alla persona amata che è il caso) o forse dare regali più piccoli su base periodica o regolare fino a quando la situazione non sarà risolta. Assicurarsi che sia chiaro che il denaro è un regalo, non un prestito da rimborsare, in modo da non creare una situazione imbarazzante per il destinatario del regalo.
Se stai pensando di dare loro una notevole somma di denaro, è necessario tenere d’occhio l’esclusione fiscale annuale regalo impostato ogni anno dall’Internal Revenue Service (IRS).
2. Fai un prestito personale
Il tuo familiare può avvicinarti e chiedere un prestito a breve termine. Parla francamente, scrivi chiaramente i termini del prestito su carta e fallo firmare da entrambe le parti. Ciò contribuirà a garantire che ciascuna parte sia chiara sull’accordo finanziario in cui sta entrando. Alcuni dettagli di prestito che si desidera includere sono:
- L’importo del prestito
- Se il prestito sarà un pagamento forfettario, o se sarà diviso e pagato a rate al soddisfacimento di determinate condizioni (ad es., assicurando un altro lavoro o pagando giù debito attuale)
- Il tasso di interesse Lei addebiterà per fare il prestito e come sarà calcolato (interesse composto o semplice)
- Date di scadenza di pagamento (compreso la data di rimborso pieno o rata finale dovuta)
- Un ricorso se il mutuatario non fa pagamenti di prestito in tempo o in pieno (per, aumentando le spese di interesse, cessando eventuali ulteriori pagamenti di prestito, o intraprendere azioni legali)
Se avete intenzione di prestare più di $10.000 e/o si sta andando a pagare un tasso di interesse che è sostanzialmente diverso rispetto al tasso di andare per la maggior parte dei mutuatari, si consiglia di parlare con un professionista fiscale. Ci possono essere implicazioni fiscali uniche per i prestiti a basso interesse tra i membri della famiglia.
3. Co-firmare un prestito
La persona amata potrebbe essere interessata ad ottenere un prestito o una linea di credito (LOC) per aiutare con esigenze finanziarie a breve termine, ma cosa succede se il loro credito richiede di ottenere un co-firmatario? Sareste disposti a co-firmare su un prestito o LOC da una banca, unione di credito, o prestatore online?
Prima di dire semplicemente “sì” ed essenzialmente prestare un membro della famiglia il vostro buon credito, è importante rendersi conto che ci sono implicazioni legali e finanziarie per co-firma su un prestito. La cosa più critica da capire è che si sono legalmente vincolante te stesso per rimborsare il prestito se l’altro mutuatario non riesce a farlo. Il creditore può intraprendere azioni legali contro di voi e richiedono che si paga l’intero importo, anche se si ha un accordo tra voi e il vostro membro della famiglia che non avrebbe dovuto effettuare pagamenti.
Questo prestito delinquente ora influenzerà anche il tuo credito personale. Quindi, se tua sorella / fratello / zio non riesce a effettuare pagamenti sul prestito in tempo e in pieno, il creditore può segnalare l’attività del conto negativo per le agenzie di credito di file sul vostro rapporto di credito che, a sua volta, può abbassare il punteggio di credito.
Co-firmare un prestito è una cosa seria. Il fatto che il vostro membro della famiglia ha bisogno di un prestito co-firmatario significa che il creditore li considera troppo grande di un rischio per la banca di prendere da solo. Se la banca non è sicura che rimborseranno il prestito, quali garanzie hai che lo faranno? Può anche significare che si potrebbe avere più difficoltà a ottenere un prestito per te lungo la strada dal momento che si sta tecnicamente prendendo su questo prestito e il suo pagamento pure.
Prima di co-firmare per un prestito, assicurati di:
- Chiedere una copia del rapporto di credito del vostro membro della famiglia, punteggio di credito, e budget mensile in modo da avere un quadro preciso delle loro finanze e la capacità di rimborsare il prestito.
- Incontra il creditore di persona (se possibile) e assicurati di aver compreso tutti i termini del prestito.
- Ottieni copie di tutti i documenti relativi al prestito, incluso il programma di rimborso.
- Chiedi al creditore di notificarti per iscritto se il tuo familiare manca un pagamento o effettua un pagamento in ritardo. Scoprire potenziali problemi di rimborso il più presto possibile può aiutare a prendere azione rapida e proteggere il proprio punteggio di credito.
Quando si aiuta una persona cara in difficoltà finanziarie, c’è il rischio di essere risucchiati in un ciclo di prestiti e pagamenti; per evitare ciò, assicurarsi che i termini e la struttura del prestito o del regalo siano chiaramente definiti in anticipo.
4. Crea un piano di pagamento delle bollette
Spesso, le persone in una crisi finanziaria semplicemente non sanno dove stanno andando i loro soldi. Se avete esperienza con un budget per gestire il proprio denaro, si può essere in grado di aiutare la vostra famiglia nella creazione e l’utilizzo di un bilancio pure. Per rompere il ghiaccio, si consiglia di offrire per mostrare loro il budget e il sistema di pagamento delle bollette e spiegare come ti aiuta a prendere decisioni finanziarie.
Mentre lavorate insieme per aiutarli a gestire la loro situazione finanziaria, il processo indicherà i luoghi in cui possono ridurre le spese o cercare di aumentare il loro reddito per soddisfare meglio i loro obblighi finanziari.
5. Fornire occupazione
Se non sei comodo fare un prestito o dare un regalo in denaro, considerare l’assunzione di un membro della famiglia per assistere con le attività necessarie ad un tasso concordato. Questo lavoro laterale può andare un lungo cammino verso aiutarli a guadagnare i soldi di cui hanno bisogno per pagare le bollette e aiutare a finire tutti i lavori che hai rimandato. Trattare la disposizione come si farebbe con qualsiasi altro dipendente-precisare chiaramente il lavoro che deve essere fatto, le scadenze e il tasso di retribuzione. Assicurati di includere una disposizione su come ti occuperai di lavori scadenti o incompleti.
Se non si dispone di denaro che siete in grado di dare o prestito al vostro membro della famiglia finanziariamente legato, rendersi conto che il vostro tempo, la pazienza e la capacità di aiutarli a brainstorming e risolvere i problemi sono anche beni preziosi che è possibile fornire.
6. Dare assistenza non in contanti
Se sei a disagio o non vuoi dare denaro al tuo familiare, considera di dare assistenza finanziaria non in contanti, come carte regalo o buoni regalo. Avrete più controllo su ciò che i vostri soldi saranno utilizzati per, e si può facilmente acquistare carte regalo in quantità variabili nella maggior parte dei negozi.
7. Prepay Bills
Si consiglia di prendere in considerazione il pagamento anticipato di una o più fatture regolari la persona amata riceve (affitto/mutuo, bollette, o premi assicurativi) per aiutarli durante la loro crisi finanziaria attuale. Offrendo di fare qualcosa, come fare il loro pagamento auto, può aiutarli a evitare una crisi a breve termine e dare loro il poco tempo in più di cui hanno bisogno per lavorare fuori della loro situazione.
8. Aiuta a trovare risorse locali
Potresti semplicemente non desiderare o essere in grado di fornire al tuo familiare assistenza finanziaria o aiuto pratico. Ma puoi ancora giocare un ruolo chiave aiutandoli a trovare professionisti locali che possano guidarli nella giusta direzione, come ad esempio:
- Consulente di carriera e agenzie per l’impiego
- Agenzie di welfare e servizi simili
- Consulenti di credito e debito
- Istituti di credito che possono fornire soluzioni a breve termine
La linea di fondo
Il passo più importante è sedersi con la persona amata e chiedere in particolare quale aiuto hanno bisogno di lavorare la loro via d’uscita dalla loro situazione attuale. Da lì avrete una migliore idea del tipo di informazioni e assistenza di cui hanno bisogno. Ad esempio, se hanno bisogno di fare più soldi, si potrebbe aiutarli a cercare posti di lavoro e aggiornare il loro curriculum. Se hanno bisogno di aiuto rimborso del debito della carta di credito, si potrebbe chiamare agenzie di consulenza di credito locali per imparare quali servizi offrono, quanto costa, e come potrebbe beneficiare il vostro membro della famiglia.
I membri della famiglia e il denaro non sono sempre un buon mix. Ma, in tempi economici difficili o di fronte a emergenze inaspettate, i vostri cari possono veramente bisogno del vostro aiuto finanziario. Prima di impegnarsi ad aiutare, essere sicuri di pensare attraverso ciò che si può e non può permettersi di fare. Ricorda, se le tue risorse sono limitate, ci sono modi significativi, efficaci e creativi per aiutare i tuoi familiari.