ABC di Banking

Fornito dallo Stato del Connecticut, Dipartimento delle banche, sulla base di informazioni provenienti dalla Conferenza delle autorità di vigilanza delle banche statali (CSBS)

Lezione uno: Banche e la nostra economia
Lezione due: Banche, Thrifts & Cooperative di credito – Qual è la differenza?
Lezione tre: Banche e loro regolatori
Lezione Quattro: Assicurazione dei depositi
Lezione Cinque: Struttura geografica delle banche
Lezione Sei: Banche estere

Banche e la nostra economia

“Banca” è un termine che le persone usano ampiamente per riferirsi a molti diversi tipi di istituzioni finanziarie. Quello che pensi come la tua “banca” può essere una banca e una società fiduciaria, una cassa di risparmio, un’associazione di risparmio e prestito o un’altra istituzione di deposito.

Che cos’è una Banca?

Le banche sono istituti di proprietà privata che, generalmente, accettano depositi e fanno prestiti. I depositi sono denaro che le persone lasciano in un’istituzione con la consapevolezza che possono recuperarlo in qualsiasi momento o in un momento futuro concordato. Un prestito è denaro lasciato a un mutuatario per essere generalmente rimborsato con interessi. Questa azione di prendere depositi e fare prestiti è chiamata intermediazione finanziaria. L’attività di una banca, tuttavia, non finisce qui.

La maggior parte delle persone e delle imprese pagano le bollette con conti correnti bancari, ponendo le banche al centro del nostro sistema di pagamenti. Le banche sono la principale fonte di prestiti al consumo-prestiti per auto, case, istruzione-così come i principali istituti di credito per le imprese, in particolare le piccole imprese.

Le banche sono spesso descritte come il motore della nostra economia, in parte a causa di queste funzioni, ma anche a causa del ruolo importante che le banche svolgono come strumenti della politica monetaria del governo.

Come le banche creano denaro

Le banche non possono prestare tutti i depositi che raccolgono, o non avrebbero fondi da pagare ai depositanti. Pertanto, mantengono riserve primarie e secondarie. Le riserve primarie sono contanti, depositi dovuti da altre banche, e le riserve richieste dal Federal Reserve System. Le riserve secondarie sono titoli banche acquisto, che possono essere venduti per soddisfare le esigenze di cassa a breve termine. Questi titoli sono di solito titoli di Stato. La legge federale stabilisce i requisiti per la percentuale di depositi che una banca deve tenere in riserva, presso la Federal Reserve Bank locale o nel proprio caveau. Qualsiasi denaro una banca ha a portata di mano dopo che soddisfa il suo requisito di riserva è le sue riserve in eccesso.

Sono le riserve in eccesso che creano denaro. Questo è come funziona (utilizzando un teorico 20% riserva obbligatoria): Si deposita $500 in YourBank. YourBank mantiene $100 di esso per soddisfare il suo requisito di riserva, ma presta 4 400 alla signora Smith. Usa i soldi per comprare un’auto. La concessionaria di auto Sav-U-Mor deposita 4 400 nel suo conto presso la LorobAnca. TheirBank mantiene 8 80 di esso in riserva, ma può prestare gli altri reserves 320 come proprie riserve in eccesso. Quando quel denaro viene prestato, diventa un deposito in una terza istituzione, e il ciclo continua. Così, in questo esempio, il tuo originale becomes 500 diventa $1.220 in deposito in tre diverse istituzioni. Questo fenomeno è chiamato effetto moltiplicatore. La dimensione del moltiplicatore dipende dalla quantità di denaro che le banche devono tenere in riserva.

La Federal Reserve può contrarre o espandere l’offerta di moneta aumentando o abbassando i requisiti di riserva delle banche. Le banche stesse possono contrarre l’offerta di moneta aumentando le proprie riserve per proteggersi dalle perdite sui prestiti o per soddisfare improvvise richieste di denaro. Un forte aumento delle riserve bancarie, per qualsiasi motivo, può creare un “credit crunch” riducendo la quantità di denaro che una banca deve prestare.

Come le banche fanno soldi

Mentre i politici pubblici hanno da tempo riconosciuto l’importanza del settore bancario per lo sviluppo economico, le banche sono di proprietà privata, istituzioni a scopo di lucro. Le banche sono generalmente di proprietà di azionisti; la partecipazione degli azionisti nella banca costituisce la maggior parte del suo capitale azionario, il buffer finale di una banca contro le perdite. Alla fine dell’anno, una banca paga alcuni o tutti i suoi profitti ai suoi azionisti sotto forma di dividendi. La banca può trattenere parte dei suoi utili da aggiungere al suo capitale. Gli azionisti possono anche scegliere di reinvestire i loro dividendi in banca.

Le banche guadagnano denaro in tre modi:

• Fanno soldi da quello che chiamano lo spread, o la differenza tra il tasso di interesse che pagano per i depositi e il tasso di interesse che ricevono sui prestiti che fanno.
• Guadagnano interessi sui titoli che detengono.
• Guadagnano commissioni per i servizi al cliente, come conti correnti, consulenza finanziaria, assistenza ai prestiti e la vendita di altri prodotti finanziari (ad esempio, assicurazioni e fondi comuni di investimento).

Le banche guadagnano in media poco più dell ‘ 1% del loro patrimonio (prestiti e titoli) ogni anno. Questa cifra è comunemente indicato come “return on assets” di una banca, o ROA.

Una breve storia

Le prime banche americane apparvero all’inizio del xviii secolo, per fornire valuta ai coloni che avevano bisogno di un mezzo di scambio. Originariamente, le banche hanno fatto solo prestiti e emesso banconote per denaro depositato. Conti correnti apparso a metà del 19 ° secolo, il primo di molti nuovi prodotti bancari e servizi sviluppati attraverso il sistema bancario statale. Oggi le banche offrono carte di credito, bancomat, ORA conti, conti pensionistici individuali, prestiti per la casa e una miriade di altri servizi finanziari.

Nel contesto dei servizi finanziari in continua evoluzione, molte altre istituzioni finanziarie forniscono alcune funzioni bancarie tradizionali. Le banche competono con cooperative di credito, società di finanziamento, banche di investimento, compagnie di assicurazione e molti altri fornitori di servizi finanziari. Mentre alcuni sostengono che le banche stanno diventando obsolete, le banche servono ancora obiettivi economici vitali. Continuano ad evolversi per soddisfare le mutevoli esigenze dei loro clienti, come hanno fatto negli ultimi duecento anni. Se le banche non esistessero, dovremmo inventarle.

Banche e politica pubblica

I primi leader del nostro governo hanno lottato per la forma del nostro sistema bancario. Sapevano che le banche hanno un notevole potere finanziario. Questo potere dovrebbe essere concentrato in poche istituzioni, hanno chiesto, o condiviso da molti? Alexander Hamilton ha sostenuto con forza per una banca centrale; quell’idea turbò Thomas Jefferson, che credeva che il controllo locale fosse l’unico modo per impedire alle banche di diventare mostri finanziari.

Abbiamo provato in entrambi i modi, e il nostro sistema attuale sembra essere un compromesso. Consente una moltitudine di banche, sia grandi che piccole. Entrambi i governi federali e statali emettono carte bancarie per “necessità e convenienza pubblica” e regolano le banche per garantire che soddisfino tali esigenze. La Federal Reserve controlla l’offerta di moneta a livello nazionale; le singole banche della nazione facilitano il flusso di denaro nelle rispettive comunità.

Poiché le banche detengono carte emesse dal governo e generalmente appartengono al federal Bank Insurance Fund, i governi statali e federali hanno considerato le banche come strumenti di ampia politica finanziaria al di là dell’offerta di moneta. I governi incoraggiano o richiedono diversi tipi di prestiti; ad esempio, applicano politiche di non discriminazione richiedendo prestiti alle pari opportunità. Promuovono lo sviluppo economico richiedendo prestiti o investimenti nelle comunità locali delle banche e decidendo dove emettere nuove carte bancarie. Utilizzare le banche per realizzare gli obiettivi di politica economica richiede un costante equilibrio tra le esigenze delle banche e le esigenze della comunità. Le banche devono essere redditizie per rimanere in attività, e una banca fallita non soddisfa le esigenze di nessuno.

Lezione due: Banche, Thrifts & Cooperative di credito-Qual è la differenza?