Perdere il lavoro o tagliare le ore al lavoro può sembrare un pugno allo stomaco. Una volta superato lo shock iniziale, devi ancora convivere con la realtà di essere senza lavoro.

Una di quelle realtà è capire cosa farai sull’assicurazione sanitaria. Probabilmente hai ricevuto una lettera dal vostro datore di lavoro ti permette di sapere che si qualificano per COBRA assicurazione. Due domande probabilmente spuntato in testa come si è tentato di dare un senso a tutto: Che cosa nel mondo è COBRA insurance? Ho bisogno di questo?

Affronterai molte domande importanti mentre capisci i tuoi prossimi passi, ma non mettere le tue esigenze di assicurazione sanitaria nel dimenticatoio. Un’emergenza medica può accadere in qualsiasi momento, quindi devi capire questa roba ora.

Prima di decidere se COBRA assicurazione è giusto per voi e la vostra famiglia, ci sono alcune cose che dovete sapere.

Le perdite di posti di lavoro legate alla COVID si qualificano per COBRA Insurance?

Per prima cosa, affrontiamo la copertura sanitaria a seguito delle perdite di posti di lavoro legate alla pandemia di coronavirus del 2020. Questo è un risultato difficile che molti stanno affrontando. Ma se è successo a te ci sono alcune notizie incoraggianti: in risposta ai problemi di denaro derivanti dalla pandemia, il presidente Joe Biden a marzo 2021 ha firmato in legge l’American Rescue Plan Act (ARPA). Da aprile 2021 a settembre è previsto un sussidio del 100% dei premi COBRA. 30, 2021.1 Basta essere sicuri di ottenere iscritti se si qualificano—e leggere qui sotto circa la timeline di optare in COBRA!

Anche oltre la finestra della legge ARPA, hai un’altra opzione di assicurazione sanitaria se hai perso il lavoro a causa di problemi pandemici. Si sarebbe anche beneficiare di un periodo di iscrizione speciale sulle borse federali.2 Si può anche trovare un prezzo migliore attraverso un piano federale che in genere si vede dalla copertura COBRA.

Che cos’è COBRA Insurance?

Se hai perso la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, hai due opzioni: Sostituiscilo con un altro piano (sul mercato o attraverso un nuovo datore di lavoro) o iscriviti all’assicurazione sanitaria COBRA. E, no, l’assicurazione COBRA non ha nulla a che fare con i serpenti, nel caso ve lo steste chiedendo.

COBRA health insurance, che proveniva dal Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, ti consente di mantenere temporaneamente (di solito per un massimo di 18 mesi) lo stesso piano sanitario basato sul datore di lavoro che avevi al tuo vecchio lavoro. La maggior parte dei datori di lavoro con piani sanitari di gruppo offrono questa opzione ai dipendenti.

L’idea di base dietro COBRA è quello di aiutare voi e la vostra famiglia evitare una lacuna nella copertura sanitaria. E fidati di noi, non vuoi avere una lacuna nella copertura!

Chi si qualifica per COBRA Insurance?

Ci sono fondamentalmente tre fattori che determinano chi è idoneo per l’assicurazione COBRA. Se si soddisfano i requisiti, è possibile mantenere la vostra assicurazione (supponendo che si vuole attaccare con lo stesso piano di salute e benefici che hai ricevuto al tuo vecchio lavoro).

Hai perso il tuo piano sanitario di gruppo basato sul lavoro.

Se hai deciso di lasciare il tuo lavoro, hai ridotto le ore o sei stato licenziato e hai perso la copertura sanitaria, ti qualifichi per la copertura COBRA continuation. (Che esclude la possibilità di iscriversi se si era precedentemente scelto di copertura basata sul datore di lavoro.) L’unica eccezione è se sei stato licenziato per aver commesso un crimine (e l’assicurazione sanitaria è l’ultimo dei tuoi problemi se è così).

Sei coperto da un piano sanitario di gruppo.

Se tu, il tuo coniuge e i tuoi figli sono coperti dal tuo piano di salute sul posto di lavoro, tutta la tua famiglia può entrare nell’azione COBRA. Ma se tu fossi l’unica persona coperta, allora nessun altro nella tua famiglia si qualificherebbe per COBRA—solo tu.

Anche il coniuge o i figli coperti dal piano del tuo vecchio lavoro potranno beneficiare di COBRA se:

• Sei morto. Anche se ovviamente non avrai più bisogno di un’assicurazione sanitaria, la tua famiglia può ancora rimanere coperta da COBRA.

• Hai divorziato. Se voi e il vostro coniuge dividere e sono sul vostro piano di salute, si può mantenere la stessa copertura con COBRA. La stessa cosa vale se sei sul loro piano di salute.

• Ti trasferisci a Medicare. Quando si effettua il passaggio a Medicare, la vostra famiglia può estendere la loro copertura sotto COBRA.

• Tuo figlio cresce. Una volta che il vostro bambino compie 26 anni, sono da soli—almeno quando si tratta di assicurazione sanitaria! Ma mentre cacciano per il proprio piano di assicurazione, COBRA può prevenire una lacuna nella copertura, se si tratta di questo.

Il tuo piano sanitario di gruppo si qualifica sotto COBRA.

Se si lavora per un grande studio legale a New York o una piccola scuola pubblica in Nebraska, la maggior parte dei datori di lavoro che offrono prestazioni sanitarie sono tenuti a offrire assicurazione COBRA ai dipendenti dopo che lasciano.

Ci sono alcune eccezioni, però. I datori di lavoro con meno di 20 dipendenti non devono necessariamente offrire COBRA—la regola per le piccole imprese varia a seconda dello stato attraverso quelli che sono noti come piani mini-COBRA.3 E se il tuo datore di lavoro sta fallendo o termina la sua assicurazione sanitaria per tutti in azienda, allora la copertura di continuazione non può essere offerta.

Quanto costa l’assicurazione sanitaria COBRA?

È facile dimenticare quanto costa davvero la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, soprattutto perché il tuo datore di lavoro ha aiutato a pagare parte del conto. Tutto questo cambia quando si lascia, andare part-time, o ottenere lo stivale. E se c’è un posto in cui senti il morso di COBRA, è nel tuo portafoglio!

I premi mensili COBRA (o pagamenti) sarà uguale al costo totale del premio sotto la vostra assicurazione sanitaria sponsorizzato dal datore di lavoro, più un 2% carica amministrativa. Se hai avuto l’assicurazione attraverso il vostro datore di lavoro per un po’, il prezzo per continuare che la copertura da soli sta per pungere.

Nel 2020, il costo medio annuo del premio per l’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro è stato di $7,470 per la copertura individuale e $21,342 per la copertura familiare.4 Ma i datori di lavoro hanno coperto l ‘ 83% dei costi per gli individui e il 74% per le famiglie in media.5

Con COBRA insurance, sei sul gancio per il tutto. Ciò significa che potresti pagare premi mensili medi di 6 623 per continuare la tua copertura individuale o 1 1.778 per la copertura familiare—forse di più!

Sappiamo che quei numeri suonano ripidi (e lo sono). Ma c’è qualcos’altro ancora più costoso: dover pagare il conto per un evento medico senza alcun tipo di assicurazione. Fidati di noi, prendendo il colpo temporaneo da premi COBRA è molto meglio che affrontare il potenziale fallimento medico. È di gran lunga il minore dei due mali.

Qual è la mia linea temporale per scegliere se iscriversi a COBRA Insurance?

Hai un po ‘ di tempo per pensare di optare per COBRA, ma non molto.

L’orologio inizia a ticchettare quando si perde la copertura o sentire dal vostro datore di lavoro. Quando ciò accade, si qualificano per un periodo di iscrizione speciale e hanno 60 giorni per scegliere COBRA copertura continuazione o un piano di mercato. Se dici ” No grazie!”per COBRA, dovrai scegliere un piano di mercato.6 (A proposito, se rinunci alla copertura COBRA, ma hai un cambiamento di cuore, puoi ancora tornare indietro e eleggere la copertura finché è all’interno della finestra originale di 60 giorni.)

Se perdi quella finestra e non ti iscrivi a COBRA o a un piano sanitario di marketplace, ti stai mettendo in una posizione pericolosa.

In primo luogo, una volta che i primi 60 giorni sono in su, non sarà in grado di firmare per COBRA a tutti. E in secondo luogo, se non ti sei iscritto a un piano di assicurazione sanitaria durante quel periodo, potresti dover andare senza assicurazione fino al prossimo periodo di iscrizione aperto. E ‘ un grosso rischio da correre. Che cosa succede se voi o qualcuno nella vostra famiglia ha un’emergenza medica e non si dispone di assicurazione?

Non importa quanto sei giovane, sano o ricco. Se sei vivo e respiri (e dal momento che stai leggendo questo, questo significa che tu), allora hai bisogno di un’assicurazione sanitaria. Nessuna eccezione! Le spese mediche sono la causa numero uno di fallimenti negli Stati Uniti 7 Non tirare i dadi sulla vostra salute o le vostre finanze. Non ne vale la pena.

Quanto dura la copertura COBRA Continuation?

Se ti piace il tuo piano di salute basato sul lavoro, puoi tenerlo-beh, almeno per un po’.

Ancora una volta, la copertura di continuazione sotto COBRA è progettata per essere un’estensione temporanea dell’assicurazione sanitaria che avevi al tuo vecchio lavoro—la parola chiave qui è temporanea. Nella maggior parte dei casi, COBRA copertura dura 18 mesi dal momento in cui si sceglie di firmare per esso.

In circostanze particolari, potresti essere in grado di estendere la copertura COBRA a 29 o 36 mesi per te e i tuoi dipendenti.

Ma attenzione: se sei in ritardo su quel primo pagamento, perderai il diritto alla copertura COBRA e non sarai in grado di recuperarlo. La data di scadenza per il primo pagamento è definita come 45 giorni dopo aver scelto la copertura. Se sei in ritardo su un pagamento mensile dopo che, la copertura sarà annullata quel giorno. Tuttavia, se si effettua il pagamento entro il periodo di grazia di 30 giorni, la copertura COBRA può essere ripristinato.

Come faccio a decidere tra COBRA e altre opzioni di assicurazione sanitaria?

Se stai cercando di scegliere tra i piani di assicurazione sanitaria o cosa mangiare per cena stasera, è sempre bene avere un sacco di opzioni. E come abbiamo detto prima, hai altre opzioni oltre a COBRA.

Se sei ancora a caccia di un nuovo lavoro, decidi di entrare in affari per te stesso, o hai bisogno di un’assicurazione per colmare il divario fino a quando i tuoi benefici sanitari non entreranno nel tuo nuovo lavoro, probabilmente scoprirai che l’acquisto di un’assicurazione sanitaria dal mercato è meno costoso di COBRA.

Così come si fa a decidere quale piano sanitario è meglio per voi? Ecco alcune cose a cui pensare:

Conosci le tue esigenze mediche.

Ognuno è diverso. Tu e le esigenze mediche della tua famiglia probabilmente non saranno le stesse dei Jones della porta accanto, quindi è importante sapere cosa vuoi e trovare un piano di assicurazione sanitaria che abbia senso per te.

Ad esempio, se si dispone di prescrizioni, è necessario verificare se saranno coperte o meno da COBRA o da un piano assicurativo marketplace. Date un’occhiata alla copertura complessiva e provider di rete pure.

Comprendere le differenze tra i piani.

Le cose possono diventare confuse molto rapidamente mentre si tenta di capire tutti i piani di assicurazione sanitaria là fuori. Devi capire cosa stai ricevendo e le differenze mentre guardi ogni opzione.

Ad esempio, il medico potrebbe essere stato in rete attraverso il piano PPO (Preferred Provider Organization) che avevi al lavoro, ma potrebbe non essere nella rete del piano HMO (Health Maintenance Organization) che stai guardando dal marketplace. Ciò significa che ti costerà di più vedere il tuo medico se vai con l’HMO. In tal caso, devi fare un po ‘ di ricerca dell’anima e chiederti quanto ti piace davvero il tuo medico!

Questi sono i tipi di dettagli a cui dovresti pensare quando decidi se scegliere o meno COBRA. Diversi piani hanno diverse opzioni di copertura, quindi assicuratevi di sapere che cosa si sta firmando per!

Pesare i costi.

L’assicurazione COBRA è spesso più costosa dell’assicurazione del mercato, in parte perché non c’è alcuna assistenza finanziaria da parte del governo disponibile per aiutarti a pagare quei premi COBRA.

Se si sceglie un piano dal marketplace, è possibile verificare con un agente indipendente che può aiutare a guardarsi intorno per diversi piani di salute per vedere se si qualificano per un credito d’imposta premium. Se si qualificano per il credito d’imposta, può aiutare a ridurre i pagamenti mensili.8 E chi non vuole pagamenti più bassi?

Sempre più americani si rivolgono anche ai conti di risparmio sanitari (HSA) e ai piani sanitari ad alta deducibilità (HDHPs), che hanno premi medi più bassi rispetto ad altri tipi di piani sanitari.9 Utilizzando un HSA può essere un ottimo modo per risparmiare sui costi di assicurazione sanitaria, se è a vostra disposizione. E se si dispone già di un HSA quando si perde il lavoro? Essere consapevoli del fatto che il denaro in un HSA è ammissibile per coprire i premi COBRA.10 Assicurati di guardare tutte le opzioni aperte per la tua situazione.

Lavorare con un agente indipendente

Quando si tratta di scegliere la copertura assicurativa giusta per voi e la vostra famiglia, aiuta ad avere un sacco di opzioni tra cui scegliere. La partnership con un professionista di assicurazione indipendente può darti più scelte da considerare. È inoltre possibile ottenere aiuto rivedere e confrontare tutte le opzioni, tra cui COBRA, in modo da poter prendere una decisione sicura circa la vostra assicurazione sanitaria.

Se stai lasciando un datore di lavoro e le vostre esigenze di assicurazione stanno cambiando, è importante connettersi con un agente indipendente in modo che possano valutare tutte le vostre assicurazioni e assicurarsi che siete coperti per il prossimo capitolo della vita. Il nostro programma ELP (Local Providers) approvato rende semplice e facile trovare professionisti assicurativi di qualità nella tua zona. Trova un agente indipendente oggi!