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Un’inversione di ipoteca è un tipo di prestito che consente alle persone di 62 e più anziani in prestito contro una parte della loro casa, il patrimonio netto. A differenza di un mutuo tradizionale, invece di effettuare pagamenti mensili ipotecari al creditore, il mutuatario riceve denaro dal creditore.
Il prestito non arriva a causa fino a quando non si spostano fuori, vendere la casa, non riescono a soddisfare gli obblighi di prestito, o morire — nel qual caso gli eredi si assumono la responsabilità per il prestito.
Continuate a leggere per saperne di più sui mutui reverse e se sono la scelta giusta per voi.
Indice
- Come funziona un mutuo inverso?
- Tipi di ipoteche inversa
- Quanti soldi si ottiene da un mutuo inverso?
- È un diritto mutuo inverso per voi?
- Come si fa a rimborsare un mutuo inverso?
- Quando si paga indietro un mutuo inverso?
- Come evitare truffe reverse mortgage
- Reverse mortgage FAQ
- Riepilogo della guida di Money per invertire i mutui
Come doe dirk un mutuo inverso?
In primo luogo, al fine di capire come funziona un mutuo inverso, è necessario comprendere home equity. In termini immobiliari, equità è il valore corrente di mercato della vostra proprietà meno l’importo di tutti i prestiti ancora dovuti su di esso.
Ad esempio, se la vostra casa è del valore di $300.000 e si deve owe 100.000 su un mutuo, si dispone di equity 200.000 in home equity.
Se hai già pagato il mutuo (o non ne hai uno in primo luogo), allora il patrimonio netto è uguale al valore totale di mercato della proprietà.
Quando si prende un mutuo inverso, si prende in prestito contro una parte di tale capitale. Il denaro che ricevi non è tassabile e puoi riceverlo in anticipo in un’unica somma forfettaria, in pagamenti mensili o come linea di credito, a seconda delle tue esigenze e del tipo di prestito che scegli.
Durante questo periodo, è possibile scegliere di effettuare pagamenti sul prestito e ridurre il debito, ma non è necessario. È necessario, tuttavia, continuare a pagare le tasse di proprietà, assicurazione e mantenere la casa in buone condizioni. In caso contrario, si rischia di default e, infine,, preclusione.
Prestiti ipotecari inversa diventano dovuti una volta che si muore (nel qual caso, i vostri eredi diventano responsabili per il prestito) o non hanno più la casa come residenza principale, tra le altre circostanze.
Tieni presente che i mutui inversi non sono pensati esclusivamente per le case unifamiliari: puoi anche richiederne uno se vivi in un condominio, purché sia la tua residenza principale.
Tipi di ipoteche inverse
Esistono quattro tipi di ipoteche inverse: conversione di equità domestica, conversione di equità domestica per l’acquisto, mutuo inverso proprietario e single-purpose.
Proprio come un mutuo regolare, questi prestiti possono avere un tasso fisso o un tasso di interesse regolabile. Tuttavia, le ipoteche inverse tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto alle ipoteche tradizionali.
Anche se i mutuatari ipotecari inversa non sono generalmente tenuti a effettuare pagamenti mensili ipotecari, devono ancora pagare le tasse di proprietà, assicurazione e manutenzione sulla casa come parte dei loro obblighi di prestito.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
Un Home Equity Conversion Mortgage è un prestito federale soggetto a regolamentazione da parte della Federal Housing Administration (FHA) e del Dipartimento degli Stati Uniti per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD). Sono disponibili solo attraverso istituti di credito approvati per erogare prestiti FHA.
L’importo che può essere preso in prestito si basa sul valore stimato della proprietà e soggetto a limiti FHA. Alcuni istituti di credito HECM richiedono due valutazioni della proprietà. Il creditore utilizzerà il valore stimato più basso per il prestito.
Essere soggetti a regolamenti FHA ha un altro vantaggio — prestiti HECM sono prestiti senza ricorso, il che significa che non dovrete mai più di quello che la vostra casa vale la pena, anche se il suo valore di mercato scende.
HECMs offrono una serie di opzioni di pagamento:
- Un unico pagamento di somma forfettaria
- Possesso: una rendita mensile per un numero specifico di mesi o fino a quando la casa è la vostra residenza principale
- Una linea di credito: Si ha la possibilità di ritirare i fondi come avete bisogno di loro, ma non utilizzati saldo in linea capitale che cresce nel tempo in base al tasso di interesse. Ad esempio, supponendo che si ottiene un line 200.000 linea di credito con un tasso di interesse del 4%, se non si utilizza uno qualsiasi di quei soldi, l’importo del prestito principale sarebbe andato fino a circa $300.000 nel corso dei prossimi dieci anni. Mentre questo significa che devi più soldi che all’inizio, hai anche accesso a una linea di credito più ampia a lungo termine. Ciò significa che si può potenzialmente ricevere una maggiore quantità di fondi di quanto originariamente richiesto nel corso della vita del prestito.
Queste opzioni possono essere combinate per soddisfare le vostre esigenze.
Nel 2021, il limite principale per questo tipo di prestito è di 8 822.375, e non ci sono condizioni su come invertire mutuatari ipotecari possono utilizzare il denaro. Ti verrà richiesto di partecipare a una sessione di consulenza HUD attraverso un’agenzia di consulenza e pagare un premio assicurativo ipotecario (MIP).
Anche se sono obbligatori, premi di assicurazione ipotecaria possono beneficiare sia il creditore e il mutuatario. Ad esempio, nel caso in cui gli eredi di un mutuatario deceduto vogliono vendere la casa, devono solo pagare il creditore fino al 95% del valore stimato della casa, anche se il saldo del prestito è maggiore del prezzo di vendita. L’assicurazione mutuo coprirà qualsiasi importo dovuto che supera il 95% valore di valutazione.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM) per l’acquisto
Un HECM per l’acquisto consente agli adulti dai 62 anni in su di stipulare un’ipoteca inversa sulla loro attuale casa e utilizzare il ricavato per acquistare una nuova residenza principale. Questo di solito è fatto quando si desidera spostare in una nuova casa, ma non voglio aspettare fino a quando la vostra casa attuale è venduto per farlo.
Proprio come un normale HECM, questo tipo di mutuo è supportato dalla FHA. Inoltre, come la maggior parte dei mutui reverse, ha una clausola di non-recourse, il che significa che non si può mai dovere più di valore della vostra casa quando il prestito diventa dovuto.
Come altri prestiti ipotecari inversa, questo dispone anche di rimborso flessibile, e così i mutuatari possono pagare tanto quanto scelgono ogni mese, o non effettuare alcun pagamento a tutti — fintanto che pagano le tasse di proprietà e altri obblighi.
Poiché un HECM per l’acquisto comporta l’acquisto di una nuova residenza primaria, l’acconto sulla nuova casa è soggetto a determinati regolamenti. Ad esempio, se i costi di chiusura sono finanziati, l’acconto minimo richiesto è solitamente compreso tra il 29% e il 63% del prezzo di acquisto.
L’importo dell’acconto dipende anche dall’età dell’acquirente o dal coniuge non mutuatario idoneo, se applicabile. Il resto dei fondi di acquisto provengono dal prestito HECM.
Se l’HECM per l’acquisto si traduce in una quantità sufficiente sostanziale, l’acquirente può anche avere alcuni dei proventi lasciati da utilizzare per altri obiettivi di pensionamento.
Secondo la National Reverse Mortgage Lenders ‘ Association (NRMLA), questo tipo di mutuo inverso è spesso preferito da persone che vivono su un reddito fisso che stanno cercando di ridimensionare, avvicinarsi alla famiglia o la cui casa attuale non soddisfa più le loro esigenze.
Mutuo inverso proprietario
Un mutuo inverso proprietario è un tipo di prestito offerto da istituti di credito ipotecario inverso privati. Alcuni di questi prestiti sono indicati come mutui jumbo reverse, in quanto possono superare i limiti di valore fissati dalla FHA per i prestiti HECM.
Come abbiamo detto sopra, in 2021, l’importo massimo che può essere preso in prestito con un prestito HECM è $822,375. Il limite per un mutuo inverso jumbo, d’altra parte, può essere alto come million 4 milioni.
Le ipoteche inverse proprietarie non sono assicurate dal governo federale e quindi i mutuatari non sono tenuti a pagare un premio assicurativo mensile o a prendere consulenza finanziaria.
Tuttavia, poiché non sono sostenuti dal governo federale, questi prestiti tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto a un prestito HECM.
I mutuatari possono ottenere il denaro come una somma forfettaria o rendita mensile e può usarlo per qualsiasi scopo.
Se sei pronto per iniziare il processo, controlla la nostra selezione dei migliori istituti di credito ipotecario e come scegliere quello giusto per te. Tenete a mente però che non ogni creditore offre mutui reverse proprietari. Infatti, dei nostri sei migliori istituti di credito ipotecario, solo uno — Guild Mortgage-offre tale opzione.
Single-Purpose Reverse Mortgage
Single-purpose Reverse mortgages sono supportati da agenzie governative e enti senza scopo di lucro e sono pensati per un obiettivo specifico, prestatore approvato, come pagare le tasse di proprietà o apportare miglioramenti necessari per la casa.
Conosciuto anche come” prestito di pagamento differito “o” prestito di differimento della tassa di proprietà”, questo tipo di mutuo inverso offre commissioni e tassi di interesse più bassi. Requisiti di ammissibilità tendono anche ad essere meno severi, quindi questo potrebbe essere un tipo di mutuo inverso mutuatari a basso reddito e proprietari di abitazione possono permettersi.
Tuttavia, è importante notare che i proventi possono essere utilizzati solo per lo scopo che il creditore ha accettato di.
(In alternativa, se non si vuole prendere in prestito contro equità della vostra casa, e hanno bisogno di fondi per apportare alcune modifiche alla vostra casa, controllare la nostra guida su come ottenere un prestito per la casa.)
Inizia
Quanti soldi si ottiene da un mutuo inverso?
L’importo che si sarà in grado di prendere in prestito con un mutuo inverso dipende dal tipo di mutuo ipotecario inverso si seleziona, l’età del mutuatario più giovane, tassi di interesse attuali e quanta equità avete in casa. Proprio come quando si prende un mutuo tradizionale, un mutuo inverso ha anche tasse origination, spese di manutenzione e altri costi di chiusura.
Se scegli un’opzione sostenuta dal governo federale, ti verrà anche richiesto di pagare i premi dell’assicurazione ipotecaria. Queste spese possono essere prelevate dall’importo del prestito, quindi non devi pagarle di tasca, ma ridurranno la quantità di denaro che ricevi dopo la chiusura.
Inoltre, le ipoteche inverse tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto alle ipoteche tradizionali.
È un diritto mutuo inverso per voi?
Se avete considerato di ottenere un mutuo inverso sulla vostra casa, ma non sono sicuro se è una buona misura per voi, considerare i seguenti punti:
- Accedere a una grande quantità di denaro o una fonte costante di reddito in pensione
- Flessibilità nel modo in cui si riceve il denaro. Le opzioni includono una somma forfettaria in anticipo, una rendita vitalizia, una linea di credito o di una combinazione dei tre
- Voi o i vostri eredi non hanno bisogno di effettuare tutti i pagamenti sul prestito fino a quando si sposta fuori, vendere la casa, o passeranno
- HECMs sono crediti pro-soluto, in modo che solo una la devo a quello che hai preso in prestito, anche se la vostra casa perde valore
- non pagare l’imposta sul reddito sui soldi che si ricevono da un mutuo inverso
- Hai il diritto di cambiare la tua mente, per qualsiasi motivo, e annullare il mutuo inverso, entro tre giorni lavorativi di chiusura del prestito
- Se uno dei coniugi deve passare di distanza, il coniuge superstite sarà in grado di rimanere in casa se sono un co-mutuatario
- Se si dispone di un mutuo esistente, i fondi ottenuti da un mutuo inverso deve essere utilizzato a pagare
- Si deve pagare un mutuo premi di assicurazione e assicurazione i proprietari di abitazione per la vita del prestito federale prestiti garantiti
- Se si deve spostare fuori di casa per più di 12 mesi consecutivi, e non c’è ammissibile co-mutuatario che vivono in casa, il prestito può diventare causa
- Altri costi associati con i mutui inverso, come tasse e costi di chiusura, di ridurre la quantità di denaro si ottiene
- Se voi e il vostro co-assunzione coniuge morire prima di pagare indietro il prestito, i suoi eredi devono pagare l’intero saldo del prestito o il 95% della casa del valore di perizia (se inferiore) se si desidera mantenere la casa da preclusione
- in ritardo, le tasse sulla proprietà o di pagamenti di assicurazione, potrebbero innescare un default e di preclusione
- I proventi del prestito potrebbero influenzare la vostra Medicaid e Supplemental Security Income di ammissibilità, se li prendi come una somma forfettaria e questi vengono spesi dopo trenta giorni
Tenete a mente che, a seconda del tipo di mutuo inverso si sceglie, ci possono essere limiti posti su come è possibile utilizzare il denaro.
Per single-purpose reverse ipoteche, scopo del denaro deve essere rivisto e approvato dall’agenzia di prestito.
Nel caso di mutui HECM, la casa deve rispettare gli standard minimi di proprietà di HUD per qualificarsi. Inoltre, potrebbe essere necessario utilizzare alcuni dei proventi del prestito per miglioramenti domestici se la vostra casa non soddisfa gli standard HUD.
Per poter beneficiare di un mutuo ipotecario inverso, tu (e la tua casa) devi soddisfare i seguenti requisiti:
- Essere almeno 62 anni di età, proprio la vostra casa e vivere in esso come residenza primaria,
- La casa dovrebbe avere abbastanza capitale per il mutuo inverso importo hai bisogno di
- Si deve essere in grado di pagare le tasse e i proprietari di abitazione di assicurazione premi di assicurazione sulla casa
- È necessario mantenere la casa in buone condizioni
- Nel caso di un HECM, è necessario frequentare di consulenza finanziaria con un HUD approvati consulenza agenzia
Se si ricevono Medicaid o Supplemental Security Income (SSI) i benefici della Social Security Administration, consultare un esperto di finanza per determinare se i benefici saranno influenzati da questo tipo di prestito di equità domestica.
Inoltre, ci sono altre opzioni disponibili se non si soddisfano i requisiti di età, ma sono interessati a un simile tipo di prestito, tra cui home equity loans e home equity lines of credit (HELOCs).
Controlla la nostra guida ai migliori prestiti casa per esplorare quelle altre opzioni.
Come si fa a rimborsare un mutuo inverso?
Un’ipoteca inversa diventa dovuta una volta che tutti i mutuatari sono morti o spostati definitivamente fuori casa, tra le altre circostanze.
Quando il mutuatario di un mutuo inverso muore, la banca discuterà le opzioni di pagamento del prestito con gli eredi e li informerà del saldo ipotecario corrente. Gli eredi avranno generalmente 30 giorni per decidere cosa fare con il prestito e con la proprietà.
Queste sono alcune delle opzioni disponibili per voi oi vostri eredi a pagare un mutuo inverso:
- Vendere la casa e utilizzare il ricavato per pagare il saldo del mutuo inverso prestito
- Se l’erede desidera mantenere la proprietà, pagare il saldo del prestito o il 95% della casa, valore stimato, a seconda di quale è inferiore
- Prendere un prestito o un tradizionale mutuo o un altro reverse ipoteca sulla proprietà dopo che il mutuatario è morto per coprire il saldo del mutuo
Se gli eredi decidono di vendere la proprietà o di rimborsare il prestito, hanno 30 giorni dalla data di morte del mutuatario di pagare il prestito.
Il creditore potrebbe approvare una proroga di 90 giorni se gli eredi in grado di fornire la documentazione che dimostra che stanno cercando di vendere o rimborsare il prestito in buona fede. In alcuni casi, potrebbe anche essere possibile estendere la timeline fino a un anno. Queste informazioni si applicano principalmente ai prestiti garantiti dal governo federale, anche se i creditori possono fare eccezioni per i prestiti proprietari.
Se gli eredi non restituiscono il prestito entro i tempi concordati, il creditore può procedere con la preclusione.
Quando si paga indietro un mutuo inverso?
Nella maggior parte dei casi, non devi rimborsare il mutuo ipotecario inverso finché vivi in casa. Tuttavia, il prestito diventerà dovuto e pagabile in una delle seguenti situazioni:
- Morte. Quando muori, i tuoi eredi diventano responsabili del rimborso del mutuo o del raggiungimento di un accordo con l’istituto finanziario.
- Vendere la proprietà. Il prestito è pagato con i proventi della vendita.
- Vivere fuori casa per un anno consecutivo. Se si vive lontano da casa per più di 12 mesi consecutivi, potrebbe essere necessario iniziare a pagare il prestito. Se il coniuge è un co-mutuatario o un coniuge non mutuatario ammissibile, potrebbero rimanere in casa senza rimborsare il prestito.
- Non pagare le tasse di proprietà o di assicurazione proprietari di abitazione. Tutti i mutui reverse richiedono che il mutuatario pagare le tasse e i proprietari di abitazione di assicurazione. In caso contrario si tradurrà in preclusione. Se non si riesce a pagare, cercare un consulente mutuo inverso subito.
- Non mantenere la casa. La casa deve essere mantenuta in condizioni vivibili.
Una volta che il prestito è dovuto, voi oi vostri eredi bisogno di parlare con il creditore per determinare un periodo di tempo per risolvere il saldo del prestito. Questo periodo di tempo varia a seconda della situazione, ma potrebbe essere appena 30 giorni in alcuni casi prima che il creditore inizia il processo di preclusione.
Come evitare truffe reverse mortgage
Purtroppo, la promessa di mutui reverse è stato utilizzato anche per truffa proprietari di abitazione.
Poiché gli HECM sono sostenuti dal governo federale, alcuni istituti di credito senza scrupoli hanno cercato di indirizzare gli anziani a corto di denaro con la promessa che un mutuo inverso è un modo sicuro per accedere ai soldi per la pensione. In molti casi, gli individui mirati non viene detto che le tasse di proprietà, assicurazione e casa riparazioni devono continuare ad essere pagati, causando loro di default sul prestito e si traduce in un giorno di paga facile per il creditore immorale.
Altre truffe includono convincere i mutuatari che dovrebbero investire i proventi del prestito in schemi di investimento rischiosi.
Qui ci sono alcune bandiere rosse, si deve essere consapevoli di quando si tratta di invertire mutui:
Segnali di avvertimento
istituti di credito che non si spiegano la stampa fine o provare a correre attraverso il processo di prestito
le Aziende che utilizzano aggressive tattiche di vendita — come la paura mongering e chiamare freddo
istituti di credito che la domanda si può utilizzare un mutuo inverso per l’acquisto di una casa senza un acconto — HECMs per l’acquisto sarà ancora richiedono di pagare circa il 50% del valore della casa di tasca.
Appaltatori che dicono che il modo migliore per pagare costose riparazioni a casa è quello di prendere un mutuo inverso
Chiunque suggerisca azioni rischiose o schemi (come casa-flipping) o la firma sopra il denaro a terzi
Il modo migliore per evitare di essere vittima di una truffa mutuo inverso è:
- Parla con un consulente indipendente di mutuo inverso approvato dall’HUD
- Leggi la stampa fine prima di firmare qualsiasi documento di prestito
- Tieni presente che hai il diritto di annullare il tuo mutuo ipotecario inverso entro tre giorni lavorativi dalla chiusura per qualsiasi motivo. Dovrai inviare una richiesta per iscritto al tuo creditore, che dovrà quindi restituire tutte le spese di prestito che hai già pagato
- Non rispondere al marketing non richiesto o alle chiamate a freddo
Se tu o qualcuno che conosci è vittima di una truffa ipotecaria inversa, invia un suggerimento all’FBI, presenta un reclamo online con HUD-OIG o chiama la loro hotline al numero 1-800-347-3735. È inoltre possibile presentare un reclamo attraverso il Consumer Financial Protection Bureau chiamando 1-855-411-2372.
Sommario della guida di denaro per invertire mutui
- Un mutuo inverso può essere un potente strumento per finanziare i miglioramenti necessari casa, pagare le tasse di proprietà o altre spese di soggiorno essenziali.
- Mutui reverse si può accedere attraverso FHA prestito finanziatori e finanziatori privati e sono disponibili per i proprietari di abitazione 62 anni di età e più anziani.
- Questi prestiti possono essere erogati come pagamento forfettario, come linea di credito o come rendita mensile.
- I proprietari di abitazione dovrebbero essere pienamente consapevoli delle responsabilità, condizioni e possibili truffe quando si cerca e si applica per un mutuo inverso.
- Una valutazione finanziaria è un passo importante prima di applicare per vedere se sarete in grado di permettersi le spese di soggiorno, assicurazione e tasse dopo aver preso questo tipo di prestito.
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