Bad credit può sembrare un ostacolo impossibile sulla strada per l’acquisto di una casa. Ma con la giusta preparazione o prestito, un punteggio di credito basso non deve impedirti di raggiungere la destinazione finale: casa.
Finché il tuo punteggio di credito è superiore a 500, probabilmente c’è un’opzione di prestito che funzionerà per te. Se il tuo punteggio è all’estremità inferiore, te la caverai meglio con un prestito garantito dal governo e un acconto più grande.
Indipendentemente dal tuo punteggio di credito, avrete anche bisogno di essere in grado di dimostrare al creditore che si dispone di un reddito affidabile e sono state pagando le bollette in tempo per almeno un anno o due.
Diamo uno sguardo ai tipi di mutui per la casa a disposizione di quelli con punteggi di credito bassi, così come ciò che il processo di mutuo per la casa potrebbe comportare.
Contenuto
- Quello che è Considerato di Cattivo Credito
- Tipi di Prestiti per la Bassa di Credito
- Altri Fattori Finanziatori Considerare se Hai Male di Credito
- Cosa Aspettarsi Se Hai Male di Credito
- Come Migliorare il Tuo Punteggio di Credito
Quello che è Considerato di Cattivo Credito?
Non esiste una definizione dura e veloce di “cattivo credito.”Invece, la frase si riferisce a un punteggio di credito a basso ish, di solito inferiore a 670. Experian, una delle tre agenzie di credito, definisce punteggi di 300-579 come poveri e punteggi di 580-669 come fiera. Se il tuo punteggio di credito è superiore a 500, il tuo creditore ipotecario probabilmente lavorerà con te per trovare il prestito giusto. Se il tuo punteggio è inferiore a 500, è probabile che dovrai lavorare per aumentare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un mutuo.
Tipi di prestiti per basso credito
Punteggio di credito 500-579: Prestito FHA
Prestiti FHA, che sono sostenuti dalla Federal Housing Administration, sono una grande opzione per gli acquirenti di case per la prima volta, in particolare quelli con un punteggio di credito basso. Se il tuo punteggio rientra in questo intervallo, è necessario contribuire con un acconto pesante di almeno il 10 per cento. Perché il governo sta investendo in voi come un cliente ipotecario più rischioso, ci saranno requisiti aggiuntivi. Ad esempio, è necessario pagare tutte le altre collezioni e giudizi che sono in sospeso, e la casa dovrà essere la vostra residenza principale.
Punteggio di credito 580-619: prestito FHA o VA
Una volta che il tuo punteggio si avvicina a 600, le opzioni di prestito si allargheranno e i requisiti non saranno così severi. Con un punteggio di credito in questo intervallo, è anche possibile applicare per un prestito FHA con un acconto più piccolo, in alcuni casi a partire da 3,5 per cento.
Se sei un veterano o un membro del servizio attivo, dovresti assolutamente prendere in considerazione un prestito VA. Questi prestiti, che sono sostenuti dal Dipartimento degli Affari dei Veterani, non richiedono alcun acconto. La maggior parte dei finanziatori richiederà un punteggio di credito nel basso 600s per un prestito VA; Dash richiede un punteggio di credito 580.
Punteggio di credito 620-699: prestito convenzionale o prestito FHA
Se il tuo punteggio di credito è in questo intervallo, puoi qualificarti per un prestito FHA o convenzionale con un pagamento inferiore o nessun acconto. Un prestito FHA sarà probabilmente il più attraente (dal punto di vista dei costi) se il tuo punteggio è vicino all’estremità inferiore della gamma 620-699. Come il tuo punteggio si avvicina a 700, un prestito convenzionale sarà più attraente (dal punto di vista dei costi). Prestiti convenzionali in genere richiedono acconti di almeno il 5 per cento.
Inoltre, se stai cercando di acquistare una casa in una zona rurale con questo tipo di punteggio di credito, si potrebbe beneficiare di un prestito USDA. Questi prestiti sono sostenuti dal Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti e non richiedono un acconto.
Altri fattori istituti di credito prenderà in considerazione se si dispone di cattivo credito
Mentre si può beneficiare per i prestiti di cui sopra con i punteggi di credito descritti, ci sono altri fattori che possono influenzare la decisione del creditore, nel bene e nel male. Altri fattori finanziatori prenderà in considerazione includono:
Quanto avete a disposizione per un acconto
Il più grande acconto che avete, meglio è. Questo perché il tuo punteggio di credito basso avrà probabilmente un impatto sull’importo del tuo mutuo ipotecario (ti qualificherai per meno), e un acconto più grande può aiutare a compensare la differenza se stai considerando una casa più costosa.
Quanto debito hai e quanto credito stai usando
Considera il tuo debito come un grafico a torta: più di quel grafico è pieno di torta del debito, meno spazio c’è per una nuova torta del debito—come il tuo mutuo. Quindi meno debito hai e meno credito stai usando, più prestito ti qualificherai per.
Quanto reddito avete in arrivo
Anche se il tuo punteggio di credito è stato grande, questo sarebbe ancora un fattore importante. Il vostro creditore vuole assicurarsi di avere abbastanza soldi in arrivo ogni mese per pagare il mutuo.
Se avete qualche debito in collezioni
Collezioni presentarsi sul vostro rapporto di credito e indicare ai creditori che si dispone di un debito in sospeso, in ritardo che non hai provato a pagare. Questo è un segnale di un lendee inaffidabile, e il creditore sarà meno propensi a prestare più soldi.
Cosa aspettarsi se si dispone di cattivo credito
Mentre si potrebbe essere in grado di qualificarsi per un prestito, ci saranno alcuni svantaggi di andare avanti con un mutuo con un punteggio di credito basso che si dovrebbe conoscere.
Essere pronti per un acconto più grande
La maggior parte dei prestiti si qualificano per con un punteggio di credito basso richiedono un acconto più grande. Oltre ad aiutare a fare la differenza su un piccolo mutuo, un acconto più grande probabilmente semplicemente aiuterà a qualificarsi per un prestito migliore. Essa mostra il creditore che sei serio e in grado di risparmiare denaro. Inoltre, se si può mettere giù il 20 per cento o più, eviterete PMI, o assicurazione ipotecaria privata. PMI è progettato per superare il rischio che il creditore assume nell’offrire un mutuo, ma con abbastanza soldi verso il basso, è fondamentalmente eliminare tale rischio.
Essere preparati per tassi di interesse più elevati
Quando i creditori accettano di offrire un mutuo a qualcuno con un punteggio di credito basso, riconoscono che stanno assumendo un rischio. Per compensare tale rischio, faranno di solito pagare un tasso di interesse più elevato, fino al 5 per cento invece di 3 per cento. Potrebbe non sembrare un sacco, ma nel corso di un normale termine ipotecario—ovunque da 15 a 30 anni—che l’interesse in più può aggiungere fino a migliaia di dollari.
Come migliorare il tuo punteggio di credito
Mentre ci sono modi per navigare la buca di un punteggio di credito basso, l’opzione migliore è quello di aumentare il tuo punteggio di credito (e, se il tuo punteggio è inferiore a 500, è probabilmente l’unica opzione). Se aumentare il tuo punteggio di credito si sente intimidatorio, non dovrebbe. Ci sono passi che si possono adottare per aumentare immediatamente il tuo punteggio, così come altri che possono fare una grande differenza nel tempo.
Controllare i rapporti di credito per gli errori
Si può sentire schiacciante anche considerare i dettagli del vostro rapporto di credito, ma vale la pena controllare. Cercare tutto ciò che non sembra preciso—che potrebbe essere un pagamento che non è stato aggiornato, un prestito in sospeso che non si conosce, o un equilibrio errato. Se qualcosa sembra fuori, contattare l’ufficio di credito o creditore di contestarlo. La tua diligenza potrebbe rimuovere immediatamente l’errore e migliorare il tuo punteggio.
Paga per le eliminazioni
Se noti qualcosa che è nelle collezioni, dovresti pagarlo immediatamente perché questi ti fanno sembrare un lendee irresponsabile. Una volta che è pagato, sarà ancora mostrare sul vostro rapporto di credito come pagato, che è sicuramente un passo nella giusta direzione. Tuttavia, si può anche chiedere (e pagare) per averlo cancellato dal vostro rapporto di credito. Assicurati di averlo per iscritto dal tuo creditore che cancelleranno qualsiasi cronologia della tua collezione. Anche questo potrebbe aumentare istantaneamente il tuo punteggio.
Evitare controlli di credito duro
Ci sono controlli soft—come l’applicazione per l’assicurazione—così come le indagini difficili nel vostro credito. Controlli di credito duro si verificano quando si applica per un nuovo account, e se si dispone di un sacco di questi controlli duri in un breve periodo di tempo, potrebbe influenzare negativamente il tuo punteggio di credito. Questo perché chiedere più linee di credito in un breve periodo di tempo può sembrare disperato per i creditori, facendoti sembrare un cliente rischioso.
Aumentare la disponibilità di credito
Un buon punteggio di credito è determinato, in parte, dalla quantità di credito che si sta utilizzando. Se si dispone di un limite di carta di credito di $1.000, per esempio, e si sta utilizzando più del 30 per cento di tale limite (più di $300), potrebbe avere un impatto negativo il tuo punteggio di credito. Il modo più semplice per aumentare la disponibilità di credito, naturalmente, è quello di pagare più del vostro debito. Tuttavia, un altro modo è quello di aumentare i limiti sulle vostre carte di credito. Tutto quello che dovete fare è chiamare il vostro creditore e chiedere un aumento di credito. Aumentare il tuo credito richiede solo un controllo del credito morbido, quindi non avrà un impatto sul tuo punteggio di credito. L’ultima opzione è quella di aprire nuovi conti, che aumenterà la vostra disponibilità di credito, ma richiederà una richiesta di credito duro.
Sii un buon amministratore del tuo debito
Questo è il gioco lungo per un buon credito. Aumentare e mantenere il tuo punteggio di credito richiede di effettuare i pagamenti in tempo, utilizzare il 30 per cento o meno del vostro credito disponibile, mantenere i vostri conti per lunghi periodi di tempo, e non lasciare mai prestiti andare in collezioni. La cosa migliore che puoi fare per aumentare il tuo punteggio di credito? Paga il tuo debito. Ci vuole tempo, ma il tuo punteggio di credito sarà un credito per i vostri sforzi!
Cattivo credito, buona ipoteca
Se si decide di tenere a bada l’acquisto di una casa fino a migliorare il vostro credito o andare avanti con un punteggio di credito meno-che-stellare, avete opzioni. Ci sono prestiti disponibili e progettati per aiutare le persone con storie di credito imperfette acquistare una casa. Se questo suona come voi, noi di Dash piacerebbe parlare attraverso le opzioni e aiutarvi a decidere se ora è un buon momento per comprare una casa.
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