I termini Upside Down or Underwater Mortgage possono portare alla mente una situazione terribile per la vostra casa, o si può anche associare con perdere la vostra casa. Mentre un mutuo a testa in giù non è la posizione migliore finanziariamente, non è la fine del mondo. Continuate a leggere per imparare tutto quello che c’è da sapere su Mutui a testa in giù e sott’acqua.

Che cosa è un mutuo a testa in giù o sott’acqua

A testa in giù e sott’acqua si riferisce a un mutuo in cui la casa è valutata meno del saldo del prestito, il che significa che non hai equità nella casa. In sostanza, si deve più sulla vostra casa che vale la pena, in modo da vendere la casa perderebbe soldi. Sarà anche in grado di rifinanziare come la maggior parte dei finanziatori richiedono almeno il 20% di capitale per rifinanziare. Può sembrare una situazione terribile, e se non puoi più permetterti i tuoi pagamenti correnti o speri di vendere, potrebbe essere, ma essere sottosopra non è a lungo termine. In primo luogo, possiamo discutere alcune delle cause più comuni di mutui a testa in giù.

Quali sono alcune delle cause dei mutui a testa in giù

Essere sott’acqua sul mutuo può essere causato da una varietà di fattori. Questi sono alcuni modi comuni in cui il valore della casa potrebbe scendere sotto il saldo del prestito.

Mercato fluttuante

Il mercato immobiliare è in continuo cambiamento. I prezzi delle case aumentano e diminuiscono con la domanda e altri fattori esterni come l’aumento delle tasse di proprietà o dei prezzi degli affitti. Queste fluttuazioni possono influenzare il valore della vostra casa, portando ad una diminuzione del vostro patrimonio netto. Tuttavia, queste fluttuazioni si correggono nel tempo e di solito non sono abbastanza drastiche da influenzare il tuo capitale se lo hai costruito per diversi anni.

Pignoramenti nelle vicinanze

Se ci sono altre case nel tuo quartiere che sono stati pignorati o venduti in una vendita a breve, potrebbe influenzare il valore della vostra casa. Questo perché il valore della tua casa è parzialmente legato alla vendita di case intorno a te. Un’altra casa di vendita per ben al di sotto del prezzo che sarebbe in genere vale la pena potrebbe influenzare il prezzo metratura di una casa in quel quartiere e, a sua volta, cadere il valore della vostra casa. Può essere un segnale di avvertimento se vedete diverse case nella vostra zona improvvisamente vendere ad un prezzo inferiore.

Alti tassi ipotecari

Mentre i tassi ipotecari più elevati non influenzano direttamente il valore della tua casa, influenzano il tuo patrimonio netto. Anche se avete effettuato i pagamenti regolarmente per alcuni anni, un alto tasso ipotecario potrebbe significare che la maggior parte dei vostri pagamenti sono andati verso interessi e non il principale. Scopri quanto del vostro pagamento va verso il vostro principale con il nostro calcolatore di ipoteca.

Senza pagare giù il capitale e la costruzione di equità, si sono più suscettibili di mutui a testa in giù dal momento che un leggero calo del valore della casa potrebbe essere sufficiente per spazzare via la piccola quantità di equità che avete.

Cosa posso fare per il mio mutuo a testa in giù

Abbiamo detto che un mutuo subacqueo non era la fine del mondo. La verità è che non lo è. Hai alcune opzioni se ti trovi in questa situazione.

Keep It

Forse l’opzione più prudente è quella di rimanere a casa più a lungo e continuare a effettuare pagamenti per costruire equità. Perché sei a testa in giù, potrebbe richiedere una notevole quantità di tempo. Tuttavia, se siete vicini alla fine del vostro termine di prestito o hanno appena iniziato a fare i pagamenti, stare in casa può essere la scelta migliore. Se si decide che non si è disposti o in grado di continuare a effettuare i pagamenti regolari, non c’è bisogno di perdere la vostra casa per preclusione. A parte la tolleranza, alcuni istituti di credito consentirà una vendita a breve.

Vendita allo scoperto

Le vendite allo scoperto, come i pignoramenti, dovrebbero essere considerate l’ultima risorsa. Si consiglia di parlare con il vostro creditore prima di prendere una decisione. In una vendita a breve, la tua casa viene venduta per il suo valore corrente o talvolta meno. I proventi vengono utilizzati per pagare il saldo del prestito, e, in cambio, il resto del saldo è di solito perdonato. Tuttavia, non tutti i finanziatori fornirà questa opzione, e tenere a mente che una vendita a breve influenzerà in modo significativo la vostra storia di credito.

Dovrei essere preoccupato per la mia casa

Come accennato in precedenza, un mutuo a testa in giù non ha bisogno di finire in preclusione. Se potete permettervi di continuare a fare il vostro pagamento regolare, si dovrebbe farlo e attendere fino a quando il valore della casa va indietro, o avete costruito abbastanza equità per rifinanziare. Nel caso in cui non si può più permettersi i pagamenti, si può parlare con il vostro creditore circa tolleranza prima di dover vendere o perdere la vostra casa. Non è un’opzione per tutti, ma il tuo creditore può aiutarti a decidere quali opzioni hai.

Come prevenire una situazione subacquea

Come qualsiasi problema, ha senso prevenirlo prima che si verifichi. Se essere sott’acqua su un mutuo è qualcosa che ti riguarda, devi rimanere vigile e in cima ai pagamenti.

Effettuare pagamenti regolari

A condizione che non si dispone di un tasso ipotecario esorbitante alto, rendendo i vostri pagamenti mensili regolari dovrebbe tenervi in una buona posizione con equità di costruzione. Questo non accade durante la notte, però, in modo da assicurarsi di utilizzare strumenti come Zillow o Realtor.com per monitorare il valore della tua casa. È inoltre possibile utilizzare il nostro calcolatore di ammortamento per dirvi esattamente dove sarete sul vostro prestito in pochi anni.

Valuta il mercato prima di acquistare

Quando acquisti per la tua casa, sii consapevole del mercato per il tuo quartiere. È ad un massimo storico e rischia di cadere dopo l’acquisto? Acquisto quando il valore della casa potrebbe portare ad un mutuo a testa in giù, ma i prezzi sono noti per aumentare per anni alla volta. Se avete intenzione di rimanere nella vostra casa a lungo termine, questo non può essere un problema per voi. Chiedete al vostro agente immobiliare per un consiglio sulle condizioni di mercato, se non siete sicuri.

Rifinanziare quando necessario

Se si sa che sarà in grado di continuare a effettuare pagamenti, ma hanno ancora qualche equità, si dovrebbe guardare in rifinanziamento. Un rifinanziamento potrebbe essere sufficiente per abbassare i pagamenti mensili e consentono di rimanere nella vostra casa abbastanza a lungo per costruire equità e uscire da un prestito subacqueo. Parla con un consulente ipotecario per scoprire se un rifinanziamento è la scelta giusta per te.

Essere a testa in giù o sott’acqua può essere spaventoso, ma non è la fine della vostra casa. Rimani informato e conoscere le opzioni. Il vostro creditore può anche fornire alcune risorse preziose.

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