Posso comprare una casa con un cattivo punteggio di credito?
Se stai cercando di acquistare una casa, ma si dispone di credito basso, abbiamo alcune buone notizie: si può ancora essere in grado di ottenere un mutuo ipotecario.
Non–così–grande credito o anche scarsa credito non è il deterrente automatico per un mutuo per la casa che era una volta, dice Ivan Simental, consulente ipotecario a @theivansimental e ospite del Podcast Rapporti ipotecari.
In un recente episodio, Ivan ha discusso di come esattamente puoi ancora comprare una casa, anche se il tuo punteggio di credito è basso.
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Ascolta Ivan sul podcast Mortgage Reports!
Che cosa è esattamente’ cattivo ‘ credito?
Per prima cosa: Ivan ha rotto quello che in realtà è considerato ” cattivo credito.”
Ha spiegato che qualsiasi punteggio FICO sotto 670 è generalmente visto come basso. Anche se, alcune opzioni di mutuo sono disponibili con punteggi a partire da 580.
D’altra parte, un punteggio FICO di 740 o superiore è considerato “molto buono” e ti aiuterà a bloccare il miglior tasso di interesse possibile e il prodotto ipotecario.
Secondo Ivan, istituti di credito ipotecario in genere utilizzano i seguenti intervalli di punteggio di credito:
- 300-579 – Poveri punteggio di credito
- 580-669 – Fair credit score
- 670-699 – Abbastanza buon punteggio di credito
- 700-739 – Buon punteggio di credito
- 740-799 – ottimo punteggio di credito
- 800-850 – Eccezionale punteggio di credito
Quelli con una buona, molto buona, o eccezionale di credito hanno accesso a quasi tutti i mutui che vogliono. E in genere ottengono anche tassi più bassi.
Ma ciò non significa che gli acquirenti con punteggi di credito inferiori siano automaticamente esclusi dalla proprietà della casa.
Infatti, il tipo più comune di mutuo per la casa – un mutuo conforme-consente punteggi di credito a partire da 620. E prestiti FHA richiedono solo 580 per ottenere approvato con alcuni istituti di credito.
Istituti di credito impostare i propri requisiti di punteggio di credito
E ‘importante rendersi conto che diverse istituzioni finanziarie hanno diversi’ sovrapposizioni.’
Questo significa essenzialmente che i creditori possono impostare le proprie regole su ciò che i punteggi di credito sono necessari per i mutuatari.
Ad esempio, un prestito FHA è un mutuo federale che richiede solo un punteggio 580 per qualificarsi, secondo la Federal Housing Administration. Ma la banca che in realtà ti presta il denaro potrebbe impostare il proprio requisito di punteggio di credito FHA a 620 o superiore.
Ciò significa che non esiste un requisito minimo di punteggio di credito “reale” per acquistare una casa.
Anche se il tipo di prestito desiderato ha un punteggio minimo di credito basso, la banca o l’unione di credito da cui stai prendendo in prestito potrebbe avere una sovrapposizione che richiede un punteggio più alto.
Quindi dovrai ricontrollare con i creditori che stai considerando sui loro requisiti di credito. E se uno richiede un punteggio superiore alla media, continuare a fare shopping fino a trovare un creditore più flessibile.
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3 cose da sapere sull’acquisto di una casa con bad credit
Next up, Ivan condiviso alcuni suggerimenti su come acquistare con successo una casa se si cade in uno di quei ‘bad credit’ gamme – e che cosa si deve sapere prima di diventare proprietario di una casa.
1. Paga quanto più denaro possibile
Ivan ha spiegato che se hai un cattivo credito a qualsiasi titolo, ” il denaro è il re.”Più denaro devi mettere verso un acconto, meglio è per te.
La ragione di ciò è che con un punteggio di credito scadente, molto probabilmente sarai approvato per un importo inferiore del prestito.
Tuttavia, se sei in grado di portare contanti al tavolo per un acconto più grande, puoi permetterti un prezzo di vendita più alto.
“Sei in grado di qualificarti per di più perché è un prestito meno rischioso”, ha osservato Ivan.
Ha anche aggiunto che il vostro prestatore specifico può avere requisiti diversi, in modo da essere sicuri di check-in con loro.
2. Budget per un tasso di interesse più elevato e pagamenti mensili
Purtroppo, i proprietari di abitazione con credito inferiore tendono a pagare di più per i loro mutui per la casa.
Nella maggior parte dei casi, ti verrà addebitato un tasso di interesse ipotecario più alto più basso è il tuo punteggio. Questo perché, per i creditori, il tuo punteggio FICO segnala la tua affidabilità come mutuatario.
Inoltre, se il tuo acconto è inferiore al 20%, pagherai l’assicurazione ipotecaria mensile.
Ciò potrebbe assumere la forma di assicurazione ipotecaria privata (PMI) su un prestito convenzionale o premio assicurativo ipotecario (MIP) su un prestito FHA.
Tutto questo si aggiunge ad un pagamento mensile più elevato mutuo di qualcuno con credito perfetto e un grande acconto potrebbe avere per un importo del prestito simile.
Tuttavia, ottenere un mutuo per la casa potrebbe effettivamente aiutare a migliorare il tuo punteggio lungo la strada, che ci porta al punto successivo…
3. Un mutuo per la casa può aiutare ad aumentare il tuo credito
Sì, è vero. Se si riesce a ottenere un mutuo per la casa con un punteggio di credito basso, si può effettivamente utilizzare le rate del mutuo per contribuire ad aumentare il tuo punteggio in futuro.
Fai sempre i tuoi pagamenti di prestito in tempo, paga qualsiasi altro debito che hai e, alla fine, ripagare la tua casa può aiutare a migliorare il tuo credito.
Una volta che il tuo punteggio è aumentato, si può avere la possibilità di rifinanziare in un nuovo mutuo per la casa con un tasso ipotecario più basso e pagamento mensile. Oppure, si potrebbe ottenere il finanziamento più conveniente la prossima volta che si sposta.
In breve, una casa non è solo un posto dove vivere. È un investimento finanziario che può aumentare la tua ricchezza e migliorare il tuo credito, mettendoti in una posizione finanziaria migliore a lungo termine.
Devi solo superare l’ostacolo iniziale di qualificazione per un mutuo ipotecario. Qui ci sono alcuni modi che possono essere fatti.
Verificare la vostra casa acquisto ammissibilità (Dec 30th, 2021)
Opzioni di mutuo per la casa per gli acquirenti con cattivo credito
Avanti, Ivan elencato alcuni dei programmi di prestito si può guardare in se il credito è nella gamma ‘fiera’ o ‘poveri’.
- Prestito FHA (min. punteggio 500-580) – Questo prestito federale–backed accetta mutuatari con punteggi di credito a partire da 500. Tuttavia, se il tuo punteggio di credito è così basso, ti verrà richiesto di mettere almeno il 10% verso il basso. Un minimo di 580 è molto più comune. Come ha notato Ivan, diversi istituti di credito possono impostare le proprie sovrapposizioni di credito, quindi dovrai ricontrollare con il tuo prestatore specifico per vedere se ti qualifichi
- Prestito VA (min. punteggio 580-620) – I prestiti VA sono supportati dal Dipartimento degli affari dei veterani e sono disponibili solo per i mutuatari con idoneità al servizio militare. Per coloro che si qualificano, il VA non ha alcun punteggio di credito minimo ufficiale. Tuttavia, i finanziatori VA comunemente cercano un punteggio FICO di 580-620
- Prestito USDA (min. punteggio 640) – Questo tipo di prestito è disponibile solo nelle zone rurali ammissibili. In genere, i prestiti USDA richiedono solo un punteggio di 640 FICO. Tuttavia, dovrete verificare con il vostro creditore su requisiti specifici. Ivan ha osservato che soprattutto uscendo dalla pandemia, molti istituti di credito hanno fissato sovrapposizioni più severe per i prestiti
- Prestito convenzionale (min. punteggio 620) – Un mutuo convenzionale richiede almeno un punteggio di credito 620, così come un acconto del 3-5%
Di tutte le opzioni di prestito disponibili, Ivan ha spiegato che la sua opzione preferita di gran lunga è il prestito FHA.
“È un po’ più facile qualificarsi e i requisiti di credito sono un po ‘più bassi”, ha spiegato. “Questa è la mia scelta personale per il finanziamento con non–così–grande credito.”
Un ulteriore vantaggio del prestito FHA è che ha requisiti più flessibili per il rapporto debito–reddito (DTI).
DTI confronta i pagamenti del debito al reddito mensile lordo. E se hai un sacco di debito esistente (ad esempio, prestiti agli studenti, carte di credito e un prestito auto), può diventare difficile qualificarsi per un mutuo.
Ma il programma FHA è indulgente nei confronti del DTI, dando agli acquirenti di case per la prima volta un po ‘ di spazio in più con il loro reddito.
Il miglior mutuo varia da persona a persona, quindi chiedi al tuo ufficiale di prestito o broker ipotecario di aiutarti a confrontare le opzioni e trovare la giusta misura.
Suggerimenti per mutuo qualificazione con cattivo credito
Ultimo ma non meno importante, Ivan approfondito alcuni suggerimenti che possono aiutare gli acquirenti di casa ottenere approvato con un rating di credito meno–che–perfetto.
Trova un prestatore di cui ti puoi fidare
Trova un ufficiale di prestito di cui ti fidi e che ti trovi a tuo agio a fare molte domande. Questo fa la differenza, osserva.
Ivan incoraggia ascoltatori e lettori a contattarlo personalmente (@theivansimental) se non hanno qualcuno nella loro zona di cui si fidano. Potrebbe essere in grado di aiutarti a connetterti.
Fai una pulizia del credito
Puoi fare alcuni passi per aumentare rapidamente il tuo punteggio:
- Pagare tutte le bollette e prestiti in tempo ogni mese. La cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio FICO, quindi questo ha un grande impatto
- Assicurandosi che tutte le tue carte di credito e gli account siano inferiori al 30% del loro limite di credito. Questo migliora il tuo ‘rapporto di utilizzo del credito’
- Controllare il vostro rapporto di credito per gli errori e farli fisso. È possibile ottenere un rapporto di credito gratuito una volta all’anno su annualcreditreport.com
- Ottenere aggiunto come un utente autorizzato sul conto di qualcuno che ha un buon punteggio di credito e la storia di credito; questo può aiutare il proprio punteggio in cambio
Lavorare fino a un punteggio di credito più alto – anche da pochi punti – può fare una grande differenza nella vostra approvazione mutuo e il tasso di interesse che Quindi fai quello che puoi prima di applicare, anche se non hai molto tempo extra.
Passare attraverso il processo di preapprovazione
Potrebbe sembrare un po ‘ strano, ma il prossimo consiglio di Ivan è quello di passare attraverso l’intero processo di pre–approvazione per un mutuo per la casa.
Pre-approvazione comporta la compilazione di una domanda di prestito e fornendo alcuni documenti giustificativi in modo che il creditore può verificare l’ammissibilità mutuo per la casa.
Ivan consiglia di fare questo passo anche se non sei sicuro di qualificarti per un mutuo.
Perché? Perché in tal modo, avrete la possibilità di sedersi con un ufficiale di prestito e ottenere consigli mirati su come aumentare le possibilità di ottenere approvato.
“Vedi quali cose possono essere fatte entro i prossimi 30, 60 e 90 giorni per aumentare davvero il tuo punteggio FICO”, suggerisce.
Di solito, cattivo credito si riduce a fattori come i pagamenti in ritardo o in ritardo. E l’ufficiale di prestito può essere in grado di aiutarvi a impostare un piano d’azione per risolvere quelle cose.
L’altro vantaggio di passare attraverso il processo con un creditore, Ivan dice, è che se non possono aiutarti, ti “connetteranno al 100%” con uno specialista del credito. Questa persona può andare ancora più in profondità e fare cose come eliminare account e controversie di file che potrebbero avere un grande impatto sul tuo punteggio.
Comprare una casa con cattivo credito: FAQ
Con la maggior parte dei finanziatori, il punteggio di credito più basso per comprare una casa è 580. Questa è la norma per qualificarsi per un prestito FHA sostenuto dal governo federale. Tuttavia, alcuni istituti di credito hanno aumentato i loro requisiti minimi a 600, 620 o superiori durante la pandemia. Quindi potrebbe essere necessario guardarsi intorno per il finanziamento più indulgente in questi giorni.
La Federal Housing Administration permette punteggi di credito a partire da 500. Ma ci sono dei vincoli. In primo luogo, è necessario un acconto di almeno il 10% del prezzo di acquisto se il tuo punteggio è inferiore a 580. In secondo luogo, istituti di credito arrivare a impostare i propri minimi di credito. Quindi, anche se FHA consente punteggi di credito di 500-579, la maggior parte dei finanziatori non lo fanno. Dovresti fare la tua ricerca e trovare una società disposta a lavorare con te.
Se si dispone di un punteggio di credito di almeno 620 e basso reddito, il prestito Fannie Mae HomeReady o Freddie Mac Home Possible loan è un ottimo punto di partenza. Questi programmi hanno linee guida speciali per gli acquirenti a basso reddito e richiedono solo il 3% in meno. FHA è un’altra grande opzione, in quanto questi prestiti sono più flessibili sui rapporti debito–reddito.
Una delle cose migliori che puoi fare per un rapido punteggio di credito fix è controllare il vostro rapporto di credito per gli errori e farli risolti. Un’altra strategia è quella di ottenere aggiunto come un ‘utente autorizzato’ sul conto di credito di un membro della famiglia o un partner con un grande punteggio. Questo riflette bene sul proprio credito. Infine, si potrebbe guardare in un ‘rapido rescore,’ che è un modo per agenzie di credito per elaborare più rapidamente recenti cambiamenti positivi per la vostra storia di credito.
Non avere credito è diverso da avere cattivo credito. Se il tuo punteggio è basso perché non hai preso in prestito molto in passato, potresti essere in grado di qualificarti con dati di credito alternativi. Questo potrebbe includere fonti come i pagamenti di affitto, pagamenti di utilità, telefono cellulare e bollette internet, e altro ancora. Chiedete al vostro creditore ipotecario circa la qualificazione con credito non tradizionale.
Un punteggio di credito 580 è in genere consentito solo con un prestito FHA. L’importo massimo per cui puoi qualificarti dipende dal tuo acconto e DTI, ma non può essere superiore agli attuali limiti di prestito di FHA. VA prestiti possono consentire un punteggio di credito di 580 e non impongono limiti di prestito, ma l’importo che si può prendere in prestito dipende ancora le vostre finanze personali.
Generalmente, un mutuo FHA è considerato il più facile per qualificarsi se si dispone di credito basso. Veterani e membri del servizio sarà probabilmente trovare più facile per qualificarsi per un mutuo per la casa VA.
Controlla la tua idoneità mutuo oggi
In chiusura, Ivan ha incoraggiato gli ascoltatori a cercare strategie per acquistare una casa ora, piuttosto che aspettare il punteggio di credito perfetto.
Ha sottolineato che mentre stai aspettando e cercando di perfezionare il tuo credito, i tassi di interesse e i prezzi delle case rischiano di salire, quindi diventerà più costoso da acquistare.
“Non devi avere un credito perfetto per comprare una casa”, raccomanda Ivan. “Acquistare immobili e aspettare. Non vedo l’ora di acquistare immobili.”
Prima di casa a caccia, connettersi con un creditore per scoprire se si qualificano per un mutuo e quanta casa si può davvero permettersi di comprare.
Puoi iniziare proprio qui.
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