Se si entra in un pizzico finanziario difficile, si può spendere più soldi di quello che hai e prendere il vostro conto corrente sotto un saldo zero. Questo potrebbe essere un incidente completo basato su tempi sfortunati, ad esempio quando il tuo account viene redatto per una fattura della carta di credito o altre spese prima che arrivi il tuo stipendio. Oppure, potrebbe essere il segno di un problema finanziario più serio che devi affrontare.

Se ti trovi con un saldo del conto corrente pericolosamente basso, ecco cosa devi sapere.

Scoperto contro fondi non sufficienti

La prima cosa importante da capire in questa situazione è l’accordo di scoperto che hai con la tua banca. Uno scoperto si verifica quando c’è una transazione contro il tuo account che prende il saldo sotto zero. Ciò potrebbe essere causato da una serie di eventi: un assegno che hai scritto, un addebito effettuato con la tua carta di debito, un pagamento automatico elaborato o il tuo tentativo di prelevare contanti presso un bancomat. È importante sottolineare che le banche possono trattare diverse transazioni in modo diverso. Le transazioni con bancomat e carte di debito una tantum sono soggette a regole diverse rispetto ai controlli e alle transazioni ACH.

Quando viene effettuato un addebito sul tuo account che lo porterebbe a un saldo negativo, ci sono tre potenziali risultati.

In primo luogo, la tua banca può pagare il conto per tuo conto e addebitare una commissione di scoperto. Questo accade quando si dispone di ” copertura scoperto.”Devi optare per la copertura di scoperto per le transazioni con bancomat e carte di debito, ma la tua banca potrebbe fornire automaticamente la copertura su altre transazioni. Alcune banche continueranno ad addebitarti eventuali transazioni aggiuntive effettuate mentre l’account è negativo. Queste tasse sono spesso piuttosto ripida e si sommano rapidamente se si deve pagare più volte.

In secondo luogo, i fondi provenienti da un altro conto che possiedi possono essere utilizzati per coprire l’addebito. Ciò accade se si è scelto di ” protezione scoperto.”Se è così, avrai collegato un altro account al tuo conto corrente per fungere da backup. Quando l’account principale raggiunge lo zero, i fondi dell’altro account vengono utilizzati (trasferiti) per coprire l’importo. Di solito si paga una piccola tassa per il trasferimento.

Idealmente, il tuo account collegato sarebbe un conto di risparmio o un altro conto corrente. In genere si desidera evitare di utilizzare una carta di credito come account di backup, perché sarà probabilmente elaborato come un anticipo in contanti.

In terzo luogo, se non si dispone di copertura scoperto o protezione e la vostra banca decide di non pagare il conto, si rifiuterà la transazione. Quando si declina la carica, il motivo è chiamato Fondi non sufficienti (NSF) o “fondi insufficienti.”Si dovrà una” tassa NSF ” nella maggior parte dei casi, e spesso questa tassa è lo stesso importo che le spese bancarie per una tassa di scoperto.

Cosa fare

Se hai scoperto il tuo account o hai fondi insufficienti, ecco i passaggi da prendere in considerazione.

Trasferire denaro

Se si dispone di fondi per coprire la spesa, o semplicemente per aggiungere cuscino al tuo account, si potrebbe effettuare un trasferimento. Un trasferimento rapido può aiutare a prevenire più scoperti in un breve periodo di tempo. Può anche consentire di reinizializzare una carica da un commerciante che in precedenza non è riuscito a causa di fondi insufficienti.

Chiedi commissioni revocate

Se ti viene addebitato uno scoperto o una commissione NSF, contatta la tua banca e chiedi loro di rinunciarvi. Non può mai far male a chiedere, e se non avete avuto questo problema prima, la banca può essere disposto a rinunciare alla tassa come una cortesia una tantum.

Paga le tue tasse

In alternativa, se non riesci a liberarti della tassa, assicurati di pagarla. Il mancato pagamento di una tassa di scoperto potrebbe portare a una serie di conseguenze negative. La banca potrebbe chiudere il tuo conto, prendere la raccolta o altre azioni legali contro di voi, e anche segnalare il mancato pagamento, che può rendere difficile aprire conti correnti in futuro. Nota: in genere, la tua banca non chiuderà il tuo conto subito dopo uno scoperto, quindi hai un po ‘ di tempo per risolvere questo problema. Ma, cercare di pagare la tassa il più rapidamente possibile.

Paga terze parti ed evita problemi legali

Se un commerciante o un’altra terza parte ha cercato di addebitare un addebito sul tuo account, da un assegno che hai scritto o da un ACH, e non è stato pagato, questo è un problema. Ciò si verificherebbe nello scenario ” NSF ” sopra menzionato. In tal caso, non solo è necessario stabilirsi con la banca per pagare la tassa NSF, ma è anche necessario stabilirsi con la terza parte. Devi loro soldi e potrebbe affrontare conseguenze negative se non li paghi. Di solito è meglio risolvere questo nel modo più rapido e amichevole possibile. Basta contattare il commerciante, spiegare l’errore e inviare il pagamento necessario.

Come evitare questo in futuro

Ci sono alcune strategie di base e le abitudini che è possibile utilizzare per mantenere il vostro conto corrente a un saldo positivo in movimento in avanti. Qui ci sono alcuni:

• Iscriviti per ricevere avvisi di testo o e-mail quando il saldo è basso.
• Controlla regolarmente il tuo conto bancario e rivedi le tue dichiarazioni ogni mese.
• Controlla le date in cui i pagamenti automatici vengono ritirati rispetto alle date in cui sei pagato. Apportare modifiche alle date di prelievo automatico, se necessario.
• Rivisita il tuo budget per assicurarti che le categorie di spesa non superino costantemente ciò che puoi permetterti.
• Costruire un fondo di emergenza.
• Considera se la protezione e la copertura dello scoperto hanno senso per te. Se lo fanno, assicurarsi che il vostro account di backup ha un cuscino sufficiente.

Andare avanti

Avere il tuo conto in banca andare a un saldo negativo non è certamente una situazione ideale, ma non è anche la fine del mondo. Se questo accade a voi, essere sicuri di risolvere il più rapidamente possibile e poi fare un piano per evitare che accada di nuovo.

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