Se si utilizza un portafoglio pieno di carte di credito, spendere liberamente con loro, lottare ogni mese per effettuare anche i pagamenti minimi – e sono stanchi della fatica finanziaria che provoca – consolidamento del debito è un buon modo per cambiare le cose.

Il consolidamento del debito è una via di fuga dalle sabbie mobili finanziarie. Organizza il tuo debito in modo gestibile e conveniente.

Funziona meglio per il consolidamento del debito della carta di credito, ma in situazioni limitate, è possibile includere altri debiti non garantiti come fatture mediche, prestiti personali e in circostanze molto rare, prestiti agli studenti.

In primo luogo, capire se il debito è garantito o non garantito.

• Il debito non garantito – di solito carte di credito, ma anche prestiti personali o prestiti agli studenti – non ha garanzie dietro di esso. Non c’è nulla per il creditore di riprendere, ma se di default, si potrebbe cercare di ottenere una sentenza della corte contro di voi e guarnire il vostro salario.
• Debito garantito significa che c’è qualcosa di valore, noto come garanzia, il backup del prestito. Nella maggior parte dei casi, la garanzia è una casa, ma potrebbe essere un’auto o una proprietà. Il mancato pagamento sul debito garantito può causare preclusione (su una casa o proprietà) o recupero (su un’automobile).

Quindi, raccogliere tutte le bollette per aggiungere esattamente quanto si deve, e quindi la ricerca di queste opzioni per il consolidamento del debito.

6 Modi per consolidare il debito non garantito

Ci sono molti modi per affrontare la riduzione del debito, ma in generale, ognuno è su misura per una situazione particolare. Non pensare ciecamente che lavoreranno tutti per te. Fate la vostra ricerca e prendere una decisione informata.

Ecco sei modi per consolidare il vostro debito:

1. gestione del Debito programma
2. carta di Credito equilibrio trasferimento
3. prestito Personale
4. Peer-to-peer online creditore
5. Casa di capitale di prestito o linea di credito
6. Retirement account prestito

La scelta per il consolidamento dipende in gran parte il merito di credito. Il tuo punteggio di credito FICO non è un fattore di iscriversi in un programma di gestione del debito, ma è un fattore importante in ciascuna delle altre scelte.

Ogni strategia richiede che si dispone di un reddito abbastanza grande per coprire le spese di base (alloggio, cibo, trasporto) PIÙ il pagamento mensile per eliminare il debito. Se si perde un pagamento, l’affare potrebbe facilmente svelare.

Programma di gestione del debito

L’obiettivo di un programma di gestione del debito è quello di ridurre il tasso di interesse sul debito della carta di credito e creare un pagamento mensile conveniente che elimina il debito in 3-5 anni. Programmi di gestione del debito sono offerti da agenzie di consulenza di credito senza scopo di lucro. I loro consulenti certificati analizzano la tua situazione finanziaria e forniscono consigli su quale opzione di riduzione del debito risolve al meglio il tuo problema. L’analisi e la consulenza sono GRATUITE!

Pro dei programmi di gestione del debito

• La riduzione del tasso di interesse (a circa l ‘ 8%, a volte inferiore), dovrebbe abbassare il pagamento mensile e aiutarti a pagare il debito più velocemente.
• Questo non è un prestito. Puoi ritirarti dal programma in qualsiasi momento.
• L’iscrizione al programma interrompe tutte le chiamate dalle agenzie di recupero crediti.
• Il vostro consulente di credito in grado di fornire materiale didattico e suggerimenti utili su come evitare di cadere in debito di nuovo.

Contro dei programmi di gestione del debito

• C’è un canone mensile addebitato per la gestione del piano.
• Durante il piano di pagamento, è quasi sempre necessario chiudere tutti gli account di carta di credito nel programma.
• Se si perde un pagamento, i creditori possono annullare le concessioni sul tasso di interesse/tasse di pagamento in ritardo fatte quando hai iniziato il programma.
• Il tuo punteggio di credito scenderà di pochi punti i primi sei mesi del piano di gestione del debito, ma fino a quando si effettua costantemente pagamenti puntuali, si riprenderà e anche migliorare nel tempo.

Trasferimenti di saldo con carta di credito

Il trasferimento di più saldi con carta di credito su una singola carta con un tasso di interesse dello 0% differisce leggermente dal consolidamento del debito. E ‘ davvero il consolidamento fai-da-te, ma si tratta di un ostacolo formidabile – è necessario disporre di un punteggio di credito abbastanza buono (680 o superiore) per qualificarsi. Emittenti di carte di credito offrono trasferimenti di equilibrio per costruire nuovi business. Offrono ai clienti esistenti o nuovi un periodo di pagamento senza interessi sui saldi trasferiti. L’intoppo è che c’è una tassa di trasferimento 3% -5% e l’interesse 0% scade dopo un periodo introduttivo, di solito 12-18 mesi. Ciò significa pagare i saldi prima della scadenza del periodo di grazia o affrontare il ritorno al debito ad alto interesse.

Pro dei trasferimenti di equilibrio

• Puoi pagare i tuoi saldi consolidati senza interessi durante il periodo introduttivo, risparmiando sugli interessi e permettendoti di concentrarti sul pagamento del capitale.
• Le carte di trasferimento del saldo sono dotate di una varietà di opzioni, tra cui alcune che offrono periodi di introduzione più lunghi dello 0%.
• Questo semplifica il processo di pagamento, soprattutto se si stavano facendo più pagamenti su più carte.
• Se si ottiene una nuova carta di credito per consolidare il debito, potrebbe anche offrire viaggi o vantaggi monetari.

Contro dei trasferimenti di saldo

• Le carte di trasferimento di saldo di solito sono offerte a clienti esistenti o potenziali con punteggi di credito elevati, 680 o superiori. Se il tuo punteggio di credito è affetto da ritardi nei pagamenti, questo potrebbe non essere un’opzione per voi.
• Se si utilizza una carta di trasferimento di equilibrio per pagare più carte di credito, è necessario essere approvato per un limite di credito abbastanza alto per gestire tutto il debito.
• Carte di trasferimento di equilibrio in genere pagare una tassa del 3% -5% sulla quantità di debito spostato. Questo si aggiunge a quello che devi.
• Le società di carte non consentono interessi dello 0% sui trasferimenti di saldi tra le carte che emettono.
• Se non si riesce a pagare ciò che si deve durante il periodo introduttivo, il saldo residuo tornerà ai livelli di interesse elevati normalmente addebitati.

Prestiti personali

Prestiti personali utilizzati per consolidare il debito della carta di credito sono un altro modo di trasformare più saldi in un unico pagamento mensile. Questi prestiti, che non richiedono garanzie, sono disponibili attraverso banche, cooperative di credito e una varietà di istituti di credito online. Si potrebbe anche essere in grado di ottenere uno da un parente o un amico. Prestiti personali dare quelli con meno di punteggi di credito sterlina la possibilità di convertire alto interesse revolving debito in un pagamento mensile fisso a tassi di interesse più bassi.

Pro dei prestiti personali

• L’interesse del prestito personale è fisso. Saprete esattamente che cosa si deve pagare ogni mese e hanno una data payoff. Al contrario, i tassi di interesse della carta di credito possono variare in base alla cronologia dei pagamenti.
• Come il debito della carta di credito, il debito del prestito personale non è garantito, quindi un creditore non può sequestrare la proprietà se non si riesce a effettuare pagamenti tempestivi.
• Se hai un buon credito, dovresti essere in grado di trovare un tasso di interesse molto più basso di quello che stai pagando sulle tue carte di credito.
• Puoi prequalificare per un prestito senza impegnarti, permettendoti di acquistare offerte migliori da altri istituti di credito prima di decidere. La prequalificazione non influisce sul rating del credito.
• Nella maggior parte dei casi è possibile pagare il prestito prima della data di payoff senza tasse o sanzioni.

Contro di prestiti personali

• I prestiti personali sono più utili per coloro che hanno buoni punteggi di credito prima di applicare. Quelli con punteggi più bassi, in genere meno di 660, possono aspettarsi di pagare alti tassi di interesse, che possono negare il valore del consolidamento del debito con un prestito personale. Se il rating del credito è molto basso, si potrebbe non beneficiare di un prestito a tutti.
• Istituti di credito spesso pagare tasse origination per prestiti personali,che possono utilizzare il denaro che dovrebbe andare a pagare il debito.
• Se si utilizza un prestito personale per pagare le carte di credito, è necessario astenersi dall’aggiungere debito fresco alle carte. Se si continua a utilizzare le carte di credito per finanziare gli acquisti, la situazione del debito peggiorerà, che potrebbe portare a default.

Prestiti peer-to-Peer

Il prestito peer-to-peer è un’altra forma di prestiti personali e talvolta un’ottima opzione. Il prestito peer-to-peer collega gli individui che prestano denaro direttamente ai mutuatari senza intermediari (cioè banche o cooperative di credito) coinvolti. I mutuatari visitano il sito Web di prestito, compilano una domanda e ricevono una categoria di rischio in base al loro profilo finanziario. Gli investitori quindi offrono termini di prestito e tassi di interesse che il mutuatario può accettare o rifiutare. Se l’offerta è accettata, il denaro viene trasferito attraverso il sito web. L’intero processo è gestito online.

Pro del prestito Peer-to-Peer

• Perché sono gli individui coinvolti – non le istituzioni – gli standard di qualificazione variano e possono oscillare a tuo favore se hai un punteggio di credito basso.
• C’è una forte concorrenza tra i creditori in modo che il tasso di interesse che si riceve potrebbe essere inferiore a quanto previsto.
• Si ripaga il prestito ad un tasso fisso mensile, di solito su un periodo di 3-5 anni.
• La maggior parte dei finanziatori segnalare i pagamenti alle agenzie di credito, quindi questo potrebbe contribuire a migliorare il tuo punteggio di credito.
• L’intera procedura è condotta online, quindi non devi mai uscire di casa per completare il processo.

Contro del prestito Peer-to-Peer

• Potrebbe esserci una varietà di commissioni applicate al prestito che aumentano il costo. Le tasse di origination, per esempio potrebbero essere basse quanto 1% o alto quanto 8%.
• Ai mutuatari vengono assegnati gradi – alto, basso o medio rischio – e non hanno alcun input su come viene determinato il loro grado.
• Più investitori potrebbero voler fare offerte sul prestito, rendendo il processo più lungo per oltre una settimana rispetto a una decisione di un giorno dalla tua banca.

Home Equity Loans e linee di credito

Utilizzando un prestito di equità domestica o un HELOC per consolidare il debito della carta di credito può sostanzialmente abbassare i pagamenti di interessi mensili, ma è una strategia rischiosa. Mutui per la casa utilizzare la vostra abitazione come garanzia. Se non può permettersi di rimborsare il prestito, il creditore può precludere sulla vostra proprietà, possibilmente che costano la vostra casa e qualunque equità che avete in esso.

Home equity loans e HELOCs consentono di prendere in prestito contro la vostra quota monetaria nella vostra casa, tuttavia istituti di credito vi permetterà solo di prendere in prestito una parte del vostro capitale. Che cosa si prende in prestito può essere una somma forfettaria (home equity loan) o una linea di credito (HELOC) che è possibile utilizzare come si desidera per un numero fisso di anni. Per consolidare, è possibile utilizzare i proventi del prestito azionario per pagare le carte di credito.

Pro di prendere in prestito contro la vostra casa

• Molto più basso tasso di interesse mensile di quello che le società di carte di credito carica.
• Pagamenti mensili fissi. Gli HELOC spesso addebitano interessi-solo sui saldi durante il periodo di estrazione, che di solito è di 10 anni. Non vi è alcuna penalità di pagamento anticipato nella maggior parte dei casi.
• Se avete pagato una gran parte del vostro mutuo primario o possedere una casa che ha sostanzialmente apprezzato in valore, si potrebbe beneficiare di un prestito azionario o HELOC che è più che sufficiente per pagare i saldi della carta di credito.

Contro di prestiti contro la vostra casa

• Si potrebbe affrontare preclusione se non si riesce a effettuare pagamenti in tempo.
• Per qualificarsi, è necessario dimostrare la propria affidabilità creditizia. Questo include dimostrando di avere abbastanza reddito per rimborsare i soldi che si prende in prestito e un punteggio di credito accettabile.
• Il tuo punteggio di credito aiuterà a determinare quanto si può prendere in prestito, e il tasso di interesse il creditore offrirà.
• Prestiti azionari e HELOCs utilizzano la sottoscrizione come primi mutui, il che significa che sarà necessario pagare una tassa di iscrizione, avere una valutazione fatta sulla vostra proprietà e coprire altri costi di applicazione. Occasionalmente istituti di credito rinuncerà a queste tasse. Si dovrebbe chiedere su di loro prima di applicare.

Pensionamento Prestiti

Se si dispone di un 401(k) piano di pensionamento attraverso il vostro lavoro o di lavoro passato, si potrebbe essere in grado di prendere in prestito dal saldo per pagare i debiti della carta di credito. Non tutti i piani del datore di lavoro lo consentono. Se il vostro fa, si può prendere in prestito $50.000 o la metà del saldo del conto acquisito, a seconda di quale è inferiore. Hai cinque anni per ripagare i soldi. La maggior parte dei piani addebita interessi sull’anticipo, che di solito è il tasso principale più 1%.

Si potrebbe anche ritirare, ma non prendere in prestito, denaro da un IRA o Roth IRA per pagare i saldi, ma ci sono svantaggi significativi. Se sei più giovane di 59½, si pagherà una penale sui prelievi IRA. Puoi prelevare dalla parte del tuo Roth IRA che hai depositato sul conto. In entrambi i casi, si sarà compromettere i vostri risparmi per la pensione.

Pro del prestito dal pensionamento

• È possibile pagare il debito della carta di credito ad alto interesse con un prestito 401(k). I vostri contributi futuri al conto, che sono deduzioni del libro paga, pagherà il prestito.
• Gli interessi sul prestito sono pagati a voi. Ciò significa che non perderai i soldi; tornerà al tuo account.
• Non paghi le tasse di origine del prestito poiché stai prendendo in prestito il tuo denaro.

Contro di prendere in prestito dal pensionamento

• L’importo preso in prestito dal piano non beneficerà di guadagni di investimento.
• Se lasci il tuo lavoro, hai tempo fino alla tua prossima dichiarazione dei redditi per rimborsare i soldi o affrontare una penalità di ritiro anticipato se hai lasciato il tuo lavoro prima di aver compiuto 55 anni.

Come scegliere la migliore opzione di consolidamento del debito per voi

Aziende di consolidamento del debito offrono tanta varietà sul menu di scelte per la riduzione del debito che si possono trovare se stessi sopraffatti solo decidere quale è meglio. Potrebbe essere più facile eliminare le scelte rispondendo a queste domande:

• Voglio rischiare di perdere la mia casa per pagare il debito della carta di credito? In caso contrario, è possibile eliminare home equity e prestiti HELOC.
• Voglio rischiare i miei risparmi per la pensione per pagare il debito della carta di credito? In caso contrario, eliminare il prestito 401k.
• Voglio prendere un prestito per coprire le fatture della carta di credito che ho già faticato a coprire? In caso contrario, eliminare i prestiti personali e prestiti peer-to-peer.

Quello che ti rimane è un programma di gestione del debito attraverso un’agenzia di consulenza di credito o una carta di trasferimento del saldo da una società che non devi già soldi sulle tue carte di credito correnti.

Linea di fondo? Scegliere uno che fornisce la pace della mente, che ti lascia sentirsi a proprio agio che si può permettere i pagamenti ed elimina il debito.

Quindi cambia le tue abitudini di spesa in modo da non dover fare di nuovo questa scelta!