Quanto devo contribuire al mio RRSP?

Capire quanto contribuire al vostro RRSP è importante. Fallo bene e massimizzi i tuoi risparmi fiscali ora, mentre ti prepari per un buon reddito dopo il pensionamento. Fallo male, e potresti trovarti a pagare più tasse di quelle che devi.

Fortunatamente, pianificare quanto contribuire al tuo RRSP non è complicato, una volta comprese tutte le parti in movimento. In questo post, andremo oltre tutto quello che c’è da sapere per pianificare i vostri contributi RRSP e massimizzare i vantaggi fiscali.

Chi può contribuire a un RRSP

Puoi contribuire a un RRSP se:

• Avere reddito da lavoro
• Avere un numero di assicurazione sociale
• Presentato una dichiarazione dei redditi
• Avere RRSP contributo camera disponibile
• Sono sotto 71. La fine dell’anno che si accende 71 è l’ultima occasione per contribuire.

Prima di pianificare i tuoi contributi, se hai bisogno di un aggiornamento su cosa sono gli RRSP e come funzionano, abbiamo delineato tutto ciò che devi sapere qui.

Il contributo RRSP 2021& limite di deduzione

C’è un limite a quanto puoi contribuire al tuo RRSP e cambia ogni anno. Per l’anno fiscale 2020, puoi contribuire fino al 18% del reddito da lavoro che hai riportato per le tasse dello scorso anno (deposito fiscale 2019) o $27.230, a seconda di quale sia inferiore.

Fortunatamente, sei in grado di rinforzare i tuoi contributi 2020 anche dopo i turni del calendario. La scadenza per contribuire al tuo RRSP per l’anno fiscale 2020 è il 1 ° marzo 2021.

Ricordate, anche se si perde la scadenza, camera RRSP inutilizzato porta avanti e aggiunge. Se non hai esaurito il tuo account negli anni precedenti, dovresti avere una notevole quantità di spazio a tua disposizione.

Quanto contribuire al tuo RRSP

Quando contribuisci a un RRSP, stai investendo verso una migliore qualità della vita per il tuo sé futuro. Quindi, se hai soldi per contribuire, è quasi sempre una buona idea farlo.

In generale, si dovrebbe mirare a contribuire almeno il 10% del reddito lordo ogni anno per i vostri risparmi per la pensione.

Inizia a contribuire nei tuoi primi anni ‘ 20, e quel 10% all’anno potrebbe aggiungere fino a un notevole risparmio e una pensione confortevole. Inizia più tardi nella vita—ad esempio, i tuoi 30 anni-e il 10% all’anno potrebbe non tagliarlo.

Per vedere quanti soldi ci si può aspettare in futuro dai vostri contributi investiti, controllare il nostro calcolatore RRSP.

Trova il numero giusto con un piano finanziario

Tieni presente che questi numeri sono solo linee guida generali. In definitiva, l’unico modo per sapere se stai contribuendo abbastanza è quello di costruire un piano finanziario che rappresenta quando si prevede di andare in pensione, tutte le diverse fonti di reddito e di risparmio che ci si aspetta di avere, e quanto si prevede di spendere ogni anno. Con queste informazioni, puoi lavorare all’indietro e capire se stai risparmiando troppo o troppo poco.

Può essere difficile per fai da te un piano finanziario adeguato, quindi consigliamo vivamente di lavorare con un consulente finanziario per questo. I clienti CI Direct Investing hanno accesso illimitato alla pianificazione finanziaria senza costi aggiuntivi. I nostri consulenti possono aiutare a costruire un piano finanziario e capire i vostri risparmi sweet spot.

Quando non dovresti contribuire a un RRSP

Ci sono alcuni casi in cui potresti essere meglio non contribuire al tuo RRSP e invece mettere i tuoi soldi altrove. Ecco alcuni esempi:

• Se si dispone di debito ad alto interesse, ad esempio un saldo della carta di credito. Pagare quel debito dovrebbe avere la priorità.
• Se la tua fascia di imposta è uguale o inferiore alla fascia di imposta in cui ti aspetti di essere durante il pensionamento. In tal caso, i tuoi soldi potrebbero essere meglio salvati in un TFSA fino a quando non ti trovi in una fascia fiscale più alta.
• Se sei in una fascia fiscale più bassa ora, ma aspettati che aumenti a breve termine. Diciamo che ti aspetti un grande aumento l’anno prossimo, potresti voler usare un TFSA per il momento. È sempre possibile trasferire il denaro in un RRSP in un secondo momento.

Abbiamo un ottimo articolo che confronta RRSP vs TFSA e quando dovresti scegliere un account rispetto all’altro.

Come capire il limite di contributo RRSP

Per vedere il limite di contributo RRSP corrente, compreso il valore riportato, guardare il più recente avviso di valutazione da parte della Canada Revenue Agency (CRA). Si ottiene questo avviso di valutazione dopo la presentazione della dichiarazione dei redditi.

Puoi anche visualizzare il tuo limite usando il mio account di CRA. (Se non si dispone già di un log-in, ottenere uno! Renderà la vostra vita molto più facile venire tempo fiscale.)

Contributi RRSP & rettifiche pensionistiche

Se si paga in un piano di datore di lavoro come una pensione, che potrebbe influire sul limite. Il vostro avviso di valutazione da parte del CRA vi mostrerà come il vostro adeguamento pensionistico influisce sul limite di contributo RRSP.

Ecco alcuni dei modi in cui il piano del datore di lavoro può influire sui limiti RRSP:

• Adeguamenti pensionistici e limite di contribuzione RRSP: se si appartiene a un piano pensionistico attraverso il datore di lavoro o il sindacato, l’importo che si è in grado di contribuire al vostro RRSP è diminuito.
• Se si dispone di un piano a benefici definiti, la CRA stimerà il valore del beneficio ottenuto nel corso dell’anno precedente.
• Se si dispone di un piano di contribuzione definita o di partecipazione agli utili differita, l’adeguamento è l’importo totale che tu e il tuo datore di lavoro avete contribuito durante l’anno precedente.

L’avviso di valutazione della CRA mostra in che modo l’adeguamento pensionistico influisce sul limite di contribuzione RRSP.

Come contribuire al vostro RRSP

Ci sono due approcci per pianificare i vostri contributi RRSP: a breve termine e lungo termine.

Con l’approccio a breve termine, contribuisci il più possibile al tuo RRSP ogni anno per ottenere la più grande detrazione fiscale possibile. Questo può beneficiare ora, ma in pensione potrebbe costare.

Una volta che si accende 71—o prima, se si decide—è necessario convertire il vostro RRSP in un fondo di reddito di pensione registrato (RRIF). A quel punto, sarai costretto a prelevare un importo minimo dal tuo RRIF ogni anno come reddito. Più soldi contribuisci al tuo RRSP oggi, più dovrai ritirarti in seguito.

Tieni presente che se il tuo importo minimo di prelievo finisce per essere più di quanto tu abbia effettivamente bisogno per mantenere il tuo stile di vita in pensione, quel reddito extra ti metterà in una fascia fiscale più alta, quindi una parte più grande dei tuoi risparmi andrà alle tasse.

L’approccio a lungo termine esamina le vostre esigenze ora, e le vostre esigenze dopo il pensionamento. Ciò significa capire quali saranno le tue spese di soggiorno dopo il pensionamento e risparmiare abbastanza per incontrarle-né più né meno. (Per motivi di pianificazione, la pensione dura fino a quando si accende 100.)

Qualsiasi risparmio in eccesso dovrebbe andare in un TFSA. Quando ritiri il denaro da un TFSA, non sarà tassato, il che significa che rimarrai in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento.

È meglio non essere sovraccaricati in primo luogo. Ecco dove arrivano i depositi automatici.

Contributi automatici RRSP

Il modo migliore per risparmiare in modo coerente è quello di automatizzare i depositi al vostro RRSP su base regolare, in fila con il vostro libro paga. In questo modo, non appena i soldi entrano, alcuni vanno al risparmio.

Se si inizia a fare più soldi, si dovrebbe fare una regolazione per i vostri risparmi per tenere in pista. Rivedere l’importo che stai contribuendo ogni due anni, o quando si ottiene un aumento di stipendio importante.

Cosa succede se contribuisci troppo al tuo RRSP?

Ottimizzazione eccessiva dei contributi RRSP

Per la maggior parte di noi, risparmiare troppi soldi per la pensione sembra un grande problema da avere. Tuttavia, considerando che un RRSP sarà tassato sul ritiro, è possibile risparmiare più del necessario.

Per massimizzare il risparmio fiscale nel corso della vita, qui ci sono alcune cose da considerare:

• Assicurarsi che il tasso di imposta marginale quando si contribuisce è superiore al tasso medio di imposta in pensione. È possibile trovare il tasso d’imposta marginale qui, e il nostro calcolatore TFSA/RRSP può aiutare a determinare il tipo di conto migliore per voi.
• Salva solo abbastanza nel tuo RRSP per supportare il tuo stile di vita fino all’età di 100 anni (al più tardi).
• Se stai cercando di lasciare un’eredità per i tuoi figli o altri cari, ci possono essere modi migliori per farlo che attraverso un RRSP, date le tasse. Considerare l’utilizzo di un TFSA o account non registrato, invece.
• Se hai risparmiato troppo nel tuo RRSP e ora il tuo RRIF sta fornendo più reddito del necessario, dovresti risparmiare i soldi extra provenienti dal tuo RRIF in un TFSA o un account non registrato.

Tenere tutto questo in mente quando si pianificano i contributi RRSP vi aiuterà a ottenere il massimo dal vostro denaro. In questo modo, pagherai meno tasse per tutta la vita.

Evitare sanzioni fiscali RRSP

Cosa succede se si va oltre la vostra stanza contributo RRSP?
Buone notizie: Il CRA ti dà un cuscino $2,000 per oltre contribuire al vostro RRSP. Così, si può contribuire fino a $2.000 oltre il limite massimo annuale senza essere penalizzati.

Alcune persone amano usare intenzionalmente quei $2,000 come “spazio extra” per contribuire più denaro al loro RRSP. Non lo consigliamo. Una volta che si utilizza fino che $2.000 non c’è spazio per errori. Qualsiasi pagamento in eccesso ti costerà.

La penalità per il pagamento eccessivo del tuo RRSP è dell ‘ 1% al mese per qualsiasi importo superiore al cuscino $2,000. Se si paga più del dovuto per caso, superando il limite di $2.000, è necessario prendere le risorse extra dal vostro RRSP il più presto possibile. Una volta ritirati, il CRA smetterà di addebitare una penalità mensile dell ‘ 1% su di loro.

Come richiedere una detrazione fiscale RRSP

Segnalare il proprio contributo RRSP come spesa deducibile è abbastanza semplice. Se stai archiviando le tasse online e hai collegato la tua dichiarazione dei redditi al tuo account MyCRA, i tuoi contributi 2020 dovrebbero apparire automaticamente sulla linea 208 della tua dichiarazione dei redditi. In caso contrario, il tuo istituto finanziario ti invierà le ricevute dei contributi per eventuali contributi effettuati prima della scadenza del 1 ° marzo. È possibile aggiungere questi numeri manualmente.

Tieni presente che non hai bisogno delle entrate contributive effettive per presentare le tue tasse: devi solo sommare l’importo che hai contribuito e riportare il totale. Basta tenere le ricevute a portata di mano per riferimento futuro se si è mai verificato.

Differire le detrazioni RRSP

In realtà non devi detrarre tutto ciò che hai contribuito al tuo RRSP quest’anno.

Eventuali contributi non detratti quest’anno diventano “contributi non utilizzati”. Portano avanti l’anno successivo, quando avrai la possibilità di detrarli di nuovo. Avrete bisogno di segnalare questi contributi come inutilizzati sulla dichiarazione dei redditi.

Le risorse contribuite continueranno a crescere nel tuo account RRSP—non vedrai alcun risparmio per loro nell’anno fiscale che li hai fatti.

Perché rinviare le detrazioni RRSP? In questo modo a volte può aiutare a massimizzare i risparmi fiscali.

Ad esempio, se ti aspetti che il tuo reddito aumenti in futuro e la tua staffa fiscale insieme ad essa, in attesa di detrarre i contributi RRSP fino a quel momento può aiutarti a massimizzare il risparmio fiscale.

Allo stesso modo, se la staffa fiscale è inferiore ora di quanto sarà in pensione, si potrebbe tenere a bada a fare contributi e invece investire attraverso un TFSA.

Cosa fare con la tua dichiarazione dei redditi

Quando rivendichi i tuoi contributi RRSP, puoi aspettarti di ottenere un rimborso fiscale più grande. Questo accade perché il governo ha raccolto troppe imposte sul reddito da te, e ora stanno ripagando la differenza. Non è una busta paga gratuita.

Vuoi mettere la tua dichiarazione dei redditi al lavoro per te? Reinvestilo.

Gli RRSP sono solo una parte del reddito pensionistico

Quando si calcola l’importo giusto per contribuire, è utile considerare se è possibile aspettarsi di ricevere un reddito aggiuntivo in pensione da fonti diverse dal proprio RRSP (che verrà convertito in un RRIF). Il tuo reddito di pensione può includere denaro da: il Canada Pension Plan (CPP), tutti gli altri piani pensionistici sei un membro di, Vecchiaia Security (OAS), e tutte le imprese si può essere in esecuzione post-pensionamento.

Diciamo che stai ricevendo reddito da pensione dal vostro RRSP, così come i pagamenti CPP e OAS. E stai anche vendendo moda vintage 2020s su Etsy. Il tuo reddito ogni anno sarà simile a questo:

Esempio

RRIF + OAS + CCP + Etsy = Reddito da pensione

Supponiamo che il tuo negozio Etsy faccia davvero bene—i giovani di oggi sono pazzi per i vestiti che i loro nonni indossavano negli anni 2010. Potrebbe essere il caso che il vostro reddito si aggiunge a un paycheque ancora più grande di quanto si stava guadagnando prima di andare in pensione, spingendo di nuovo in una fascia di imposta più elevata. All’improvviso, i tuoi risparmi fiscali sono nulli.

Questo è il motivo per cui è utile parlare con un consulente finanziario circa le opzioni per la pensione, e ottenere la loro guida su come massimizzare i risparmi fiscali. Ci sono molti fattori da prendere in considerazione, ad esempio, importi minimi di prelievo annuali dal tuo RRIF e OAS clawback. Un consulente finanziario può proiettare nel futuro per te e aiutarti a pianificare dove mettere i tuoi risparmi.