Un capitolo 7 fallimento di solito prende circa quattro a sei mesi dal deposito di scarico finale, fino a quando la persona che è il deposito ha tutte le loro anatre in fila. Ci sono un sacco di parti in movimento al deposito per il capitolo 7 fallimento, e manca o ritardare uno qualsiasi di loro può rallentare o fermare il processo.

Una volta archiviato, un caso semplice, noto come caso “no asset” – la persona non ha proprietà personali o attività finanziarie che possono essere liquidate per pagare i creditori – può essere scaricato in poche settimane una volta completati tutti gli altri passaggi. Il più complicato il caso, o se la persona di deposito è lento a fare ciò che è richiesto di loro, più a lungo si può trascinare.

Casi di fallimento si svolgono in U. S. Tribunale fallimentare. Ogni stato ne ha uno, ma il processo inizia effettivamente prima del file. Coloro che hanno intenzione di deposito devono essere in grado di dimostrare alla corte che non hanno i soldi per pagare il loro debito non garantito e sono anche tenuti a prendere un corso di consulenza di credito prima di poter presentare.

Una volta archiviato il capitolo 7 fallimento, inizia il processo giudiziario. Si tratta di un sacco di documenti e documentazione e un programma rigoroso. Le cose che possono ritardare includono non deposito tutte le pratiche burocratiche in tempo, travisando proprietà come esenti o creditori contestare uno scarico.

La lunghezza del tempo che ci vuole in realtà dipende dal deposito persona, se lo fanno correttamente e quanto sia complicata la loro situazione finanziaria è.

Che cos’è il fallimento del capitolo 7?

Capitolo 7 fallimento è chiamato “fallimento di liquidazione,” perché, in teoria, beni di una persona sono “liquidati” per pagare il loro debito non garantito. In realtà, la maggior parte delle persone che file Capitolo 7 arrivare a mantenere la loro casa, auto e altri beni necessari, fino a quando rimangono aggiornati sui pagamenti.

Prima di poter archiviare il fallimento del capitolo 7, è necessario superare un “test dei mezzi”, che dimostra che non si hanno i mezzi per pagare il debito non garantito. Ciò significherebbe cose come carte di credito, fatture mediche e prestiti personali – debito che non è legato a garanzie come una casa o in auto. La maggior parte delle persone che hanno presentato fallimento nel 2020 ha citato il problema come “debito dei consumatori”, che è il debito causato dall’acquisto di cose, gran parte del debito della carta di credito.

Mentre alcuni beni vengono venduti per ripagare quel debito, si ottiene una rottura attraverso esenzioni statali e federali che consentono case e auto fino a un certo valore di non contare. Gli importi variano, a seconda di dove si vive, ma la maggior parte delle persone che file non devono rinunciare a tali beni. Cose come mobili per la casa, strumenti necessari per il lavoro e altri beni essenziali è protetto. Le cose che non sono protette sono oggetti di lusso, come gioielli, collezioni di monete, seconde case, auto per hobby, nonché polizze assicurative, conti bancari, eredità e denaro da cause legali.

“Devi rivelare tutti i tuoi beni in dettaglio insieme al tuo reddito”, ha detto Michael Cibik, un avvocato fallimentare ,con Cibik & Cataldo, a Philadelphia, e un ex trustee del Capitolo 7 con il Tribunale fallimentare degli Stati Uniti. Dopo che le attività e le esenzioni sono state ordinate, ” È necessario disporre di un reddito disponibile inferiore a $100 al mese dopo aver dedotto le spese personali mensili ragionevoli.”

Se una persona non supera il test dei mezzi, il giudice fallimentare probabilmente non accetterà il caso. Se il caso è accettato, il denaro raccolto viene utilizzato per pagare il curatore fallimentare e coprire le spese amministrative, con il resto andando ai creditori per pagare il debito non garantito.

Mentre il capitolo 7 cancella il ponte del debito, rimane anche sul vostro rapporto di credito per 10 anni e rende difficile comprare una casa o in auto, ottenere altri prestiti o credito, e talvolta anche ottenere un lavoro. Quindi, in qualche modo, il fallimento del capitolo 7 dura più a lungo del semplice processo giudiziario.

Non può essere utilizzato per scaricare prestiti agli studenti federali, alimenti o mantenimento dei figli o debito fiscale.

Capitolo 7 Fallimento Timeline

Il Capitolo 7 processo di fallimento ha molti passaggi. Il vostro obbligo comprende la raccolta di informazioni richieste dal tribunale e il fiduciario, prendendo un corso di consulenza di credito, pagando una tassa di deposito, che imposta il processo di corte in movimento, partecipare a un “incontro con i creditori,” e altro ancora. Il giudice potrebbe scaricare il tuo debito una volta tutto ciò che accade.

La maggior parte dei casi segue la stessa linea temporale di base.

“Normalmente, il processo richiede circa quattro mesi”, ha detto Cibik. “Una volta archiviato il fallimento del capitolo 7, l’incontro dei creditori con il trustee del capitolo 7 è di circa 30-45 giorni dopo. Poi, la corte attende 60 giorni per vedere se eventuali creditori si oppongono al vostro capitolo 7 fallimento. Se nessuna obiezione, ci vogliono circa un altro 15 giorni per chiudere il caso e ottenere il vostro capitolo 7 scarico del debito.”

• Raccolta di informazioni: la raccolta di documenti che il tribunale richiede può richiedere molto tempo, ma è la parte più importante del processo. Cibik ha detto che il fiduciario vorrà i vostri ultimi due anni di dichiarazioni dei redditi, sei mesi di prova del reddito (in genere paystubs se si sta lavorando) e tre mesi di estratti conto bancari. Devi anche capire cosa possiedi e quanto vale, così come quanto spendi e su cosa per quando arriva il momento di archiviare i moduli. Più su che a breve.
• Corso di consulenza di credito: Coloro fallimento deposito deve prendere un corso di consulenza di credito 180 giorni o meno prima del deposito. I corsi sono forniti da agenzie approvate dall’ufficio del programma Trustee degli Stati Uniti. Il giudice non accetterà il deposito senza un certificato che mostra hai preso il corso. Il punto della consulenza è quello di assicurarsi che il deposito Capitolo 7 fallimento è l’unica opzione. Se l’agenzia di consulenza di credito sviluppa un piano di rimborso per voi, siete tenuti a presentare con le altre informazioni per la corte, se siete d’accordo con il piano o no.
• Compilazione dei moduli: una volta che sei pronto per il file, ottieni un pacchetto che include 23 moduli federali da compilare e spesso anche alcuni specifici per il tuo stato. La forma federale più importante è la” petizione volontaria”, Modulo 101, in cui descrivi perché stai archiviando, cosa hai fatto per migliorare le tue finanze (incluso il corso di consulenza sul credito) e altro ancora. Questa è la forma che ottiene la palla rotolando sul processo di tribunale fallimentare. Altre forme ti chiedono di elencare i tuoi beni, dividerli in esenti e non esenti, separare il tuo debito garantito e non garantito, elencare i contratti e le locazioni (incluse cose come il tuo contratto di servizio cellulare), valutare il tuo reddito e altro ancora. Se hai assunto un avvocato, possono compilare i moduli per voi. In caso contrario, possono richiedere ore per completare. Se non sono completati per la soddisfazione del tribunale, ritarderà il deposito.
• Pagare la tassa di deposito: Quando si file per il fallimento, si deve pagare una tassa di fallimento, che è di $335. Il processo non inizia fino a quando non viene pagato. Se il giudice ti consente di pagare a rate, la rata finale deve essere pagata prima che il tribunale gestisca il tuo caso.

Riunione dei creditori

Il curatore fallimentare a voi assegnato dal tribunale si incontrerà con voi, in un’udienza 341, di solito indicato come la “riunione dei creditori.”Mentre i creditori sono invitati, in genere non frequentano. La riunione di solito dura circa 10 minuti e richiede gran parte dello stesso lavoro di ufficio che hai usato per presentare istanza di fallimento. Il fiduciario richiederà la documentazione da voi in anticipo, e, ancora una volta, il più veloce è fornire loro, il più veloce il processo andrà. Il fiduciario andrà oltre tutto con voi e determinare quanto i vostri creditori saranno pagati.

Il fiduciario ha 30 giorni dopo la riunione per opporsi a un’esenzione che hai richiesto e i creditori hanno 60 giorni per opporsi allo scarico del debito.

Hai una scadenza – 45 giorni – per determinare cosa accadrà al tuo debito garantito, come i pagamenti dell’auto o il mutuo.

Corso di formazione debitore

Sì, hai preso il corso di consulenza di credito prima di presentare. Devi anche prendere un corso di formazione debitore dopo aver archiviato. È richiesto e amministrato da agenzie certificate dal Programma Trustee degli Stati Uniti. Questo corso si concentra su come prendere buone decisioni finanziarie ed evitare futuri fallimenti. Hai 60 giorni per seguire il corso dopo l’udienza 341 e devi presentare un certificato di completamento al tribunale. Se non lo fai, il fallimento è respinto.

Lo scarico

Una volta che le scadenze sono passate e la corte ottiene tutta la documentazione richiesta, compreso il certificato che mostra che hai completato l’istruzione debitore, il giudice emette lo scarico. Riceverai un ordine ufficiale per posta una volta che accade.

Se vuoi controllare lo stato del tuo caso, c’è un numero verde 24 ore su 24, il sistema informativo del caso vocale, 1-866-222-8029. È necessario conoscere il tribunale specifico (tribunale fallimentare del tuo stato), il numero del caso, il nome completo il caso è stato archiviato sotto, e il numero di previdenza sociale o il numero di identificazione del singolo contribuente per ottenere le informazioni sul caso.

In che modo il processo del Capitolo 7 differisce dagli altri?

Ci sono diversi tipi di fallimento, anche se i due più utilizzati dagli individui (piuttosto che le imprese) sono Capitolo 7 e Capitolo 13. Circa il 70% di coloro che hanno presentato istanza di fallimento nel 2020 archiviato Capitolo 7, con quasi tutti i restanti deposito Capitolo 13. Una piccola frazione archiviato Capitolo 11, che è un fallimento riorganizzazione più comunemente utilizzato dalle imprese.

Il capitolo 7 è un processo molto più veloce del Capitolo 13. Una volta scaricato il capitolo 7, il processo giudiziario è terminato. Il resto-mantenere un budget e vivere all’interno dei tuoi mezzi – dipende da te. Con il capitolo 13, la corte, voi, il vostro fiduciario ei vostri creditori accettano un piano di rimborso che richiede 3-5 anni. Il piano si basa su ciò che la corte determina la vostra capacità di pagare è, e se si bastone con esso, il resto del vostro debito non garantito viene scaricata una volta che è completato. Se non lo fai, il fallimento viene respinto e sei tornato nella situazione in cui eri prima del deposito.

Che cosa influenza il capitolo 7 processo di fallimento?

Ci sono un sacco di cose che possono influenzare la durata del fallimento del capitolo 7, alcuni tra cui ritardi giudiziari a seguito della pandemia di COVID-19. Ma il fattore più grande su quanto tempo il vostro capitolo 7 caso di fallimento avrà sei tu.

Cibik ha detto che le cose che comunemente rallentano il processo includono “ritardo o non conformità nell’ottenere la documentazione adeguata al fiduciario”, così come obiezione al discarico da parte dei creditori, troppo reddito, eccesso di equità nel settore immobiliare, un’eredità in sospeso o una causa in sospeso in cui il debitore è l’attore. “Questo è solo per citare alcune cose che potrebbero andare storte”, ha detto.

Lyle Solomon, un avvocato fallimentare di Oak View Law Group a Sacramento, in California, ha detto che il fallimento fatto è complicato può causare problemi. “C’è un sacco di documenti, le cose devono essere archiviate in modo tempestivo e completo”, ha detto. “Ci sono generalmente due cose che possono rallentare il processo dal lato del firmatario: la velocità con cui mi ottengono tutte le informazioni correttamente — se non ho tutto in tempo, questo può forzare una riprogrammazione, che è in genere un mese o giù di lì. Inoltre, più beni hai rallentano le cose, i tribunali devono valutare la tua proprietà e cosa dovrebbe essere venduto e cosa dovrebbe essere mantenuto. Questo può richiedere mesi.”

Ha detto che il peggior ritardo è se un creditore non crede che il deposito della persona dovrebbe essere idoneo e presenta una causa. “Questo può ritardare il tuo caso di un anno o più”, ha detto Solomon.

Parlare con un professionista

Il Tribunale fallimentare degli Stati Uniti suggerisce fortemente che coloro deposito ottenere un avvocato. I funzionari del tribunale, compresi i giudici, sono esclusi dalla legge dall’offrire consigli a persone che hanno presentato istanza di fallimento. La corte dispone di informazioni e documenti disponibili per coloro che lo fanno da soli, legalmente chiamati pro se.

Deposito per Capitolo 7 fallimento Te stesso

“Pro se litiganti sono tenuti a seguire le regole e le procedure nei tribunali federali e dovrebbero avere familiarità con il codice fallimentare degli Stati Uniti, le regole federali di procedura fallimentare e le regole locali del tribunale in cui il caso è archiviato,” il tribunale fallimentare degli Stati Uniti dice sul suo sito web.

Coloro che presentano pro se possono assumere un preparatore di petizioni non avvocati, ma i preparatori possono solo inserire informazioni in moduli, non possono offrire consulenza legale o assistenza in altri modi.

Cibik e Solomon entrambi dicono che mentre assumere un avvocato fallimentare non è necessario, assumerne uno può essere di grande aiuto. Il processo finirà per costare tra $1.500 e $2.500.

“Il codice fallimentare è complesso — quasi complesso come il codice fiscale”, ha detto Cibik.. Ha servito come curatore fallimentare sotto il giudice fallimentare capo Emil Goldhaber. “La mia citazione preferita da era, se fai da te,’ è quasi come eseguire un intervento chirurgico al cervello su te stesso.'”

Solomon ha detto che ha avuto persone che vengono da lui per chiedere aiuto dopo aver provato per mesi a farlo da soli.

Parlare con un consulente di credito Prima di riempire

Può anche essere saggio prima di intraprendere il processo, di partecipare alla consulenza di credito, in modo da poter valutare pienamente la vostra situazione. Tali agenzie di consulenza di credito sono elencati con la National Foundation for Credit Counseling. Consiglieri possono raccomandare un piano di gestione del debito, in cui l’agenzia negozia tassi di interesse più bassi con i creditori, di solito società di carte di credito. Si dovrebbe pagare un pagamento mensile per l’agenzia di gestione del debito più di tre a cinque anni, e l’agenzia paga i creditori.

Mentre c’è un piccolo canone mensile come parte del pagamento mensile, fallimento, se l’assunzione di un avvocato, può finire per costare di più. Inoltre, a differenza di fallimento, un piano di gestione del debito non appare sul vostro rapporto di credito, e alla fine si tradurrà in un punteggio di credito più alto, quindi non ha l’impatto negativo sulla vostra capacità in futuro per ottenere prestiti o finanziamenti che un fallimento sarebbe.