クレジットカードの完全な札入れを使用すれば、それらと自由に使い、最低支払を作るために毎月苦闘し、原因となる財政の疲労に疲れている–借金の整理は事を好転させるよい方法である。
債務整理は金融流砂からの脱出ルートです。 それは管理しやすく、現実的な方法のあなたの負債を組織する。
これは、クレジットカードの負債を統合するための最良の作品が、限られた状況では、医療費、個人ローン、非常にまれな状況では、学生ローンのような他の無担保債務を含めることができます。
最初に、あなたの負債が保証されるか、または無担保であるかどうか把握しなさい。
- 無担保債務–通常はクレジットカードですが、個人ローンや学生ローンも–その背後に担保はありません。 貸し手が取り戻すためには何もありませんが、あなたがデフォルトの場合、彼らはあなたに対して裁判所の判決を取得し、あなたの賃金を飾るしよう
- 担保債務とは、担保として知られる価値のあるものがあり、ローンをバックアップすることを意味します。 ほとんどの場合、担保は家ですが、それは車や財産である可能性があります。 保証された負債の支払をする失敗は抵当流れで(家か特性で)または差し押さえをもたらすことができる(自動車で)。
次に、あなたが借りている正確にどのくらいを合計するためにすべてのあなたの手形を収集し、債務を統合するためのこれらのオプションを調
6 無担保債務を統合する方法
債務救済には多くの方法がありますが、一般的に言えば、それぞれが特定の状況に合わせて調整されています。 盲目的にそれらがすべてあなたのために働くことを仮定してはいけない。 あなたの研究を行い、情報に基づいた意思決定を行います。
ここでは、あなたの借金を統合するための六つの方法があります:
- 債務管理プログラム
- クレジットカード残高転送
- 個人ローン
- ピアツーピアオンライン貸し手
- ホームエクイティローンまたはクレジットライン
- 退職金口座ローン
あなたが作る選択統合のために主にあなたの信用力に依存します。 あなたのFICOのクレジットスコアは、債務管理プログラムに登録する要因ではありませんが、他の選択肢のそれぞれの主要な要因です。
すべての戦略では、基本的な費用（住宅、食料、輸送）に債務を解消するための毎月の支払いをカバーするのに十分な大きさの収入が必要です。 あなたが支払いを逃した場合、取引は簡単に解明することができます。
債務管理プログラム
債務管理プログラムの目標は、クレジットカードの債務の金利を引き下げ、3-5年で債務を排除する手頃な価格の毎月の支払 債務管理プログラムは代理店に勧める非営利の信用によって提供される。 彼らの認定カウンセラーは、あなたの財政状況を分析し、債務救済オプションが最高のあなたの問題を解決するアドバイスを提供します。 分析やアドバイスは無料です！
債務管理プログラムの長所
- 金利の引き下げ（約8％、時には低い）は、毎月の支払いを下げ、借金をより速く返済するのに役立ちます。
- これはローンではありません。 あなたはいつでもプログラムから撤回することができます。
- プログラムに登録すると、債権回収機関からのすべての呼び出しが停止されます。
- あなたの信用のカウンセラーは負債に再度落ちることを避ける方法のための教材そして有用な提案を提供できる。
債務管理プログラムの短所
- あなたの計画を管理するために課金される月額料金があります。
- 支払いプラン中は、ほとんどの場合、プログラム内のすべてのクレジットカード口座を閉鎖する必要があります。
- あなたが支払いを逃した場合、貸し手はあなたがプログラムを開始したときに行われた金利/延滞料の譲歩をキャンセルすることができます。
- あなたのクレジットスコアは、債務管理計画の最初の半年間にいくつかのポイントをドロップしますが、限り、あなたは一貫してオンタイムの支払いを行うように、それは回復し、さらには時間をかけて改善されます。
クレジットカード残高転送
複数のクレジットカード残高を0％の金利で単一のカードに転送することは、債務整理とは若干異なります。 それは本当に日曜大工の統合ですが、それは手ごわいハードルが付属しています–あなたは資格を得るために十分なクレジットスコア（680以上）を持って クレジットカード発行会社は、新しいビジネスを構築するためにバランス転送を提供しています。 彼らは、既存または新規の顧客に転送された残高の無利息期間を提供しています。 ヒッチは、3％-5％の振込手数料があり、0％の利息は、導入期間、通常12-18ヶ月後に期限切れになるということです。 つまり、猶予期間が満了する前に残高を返済するか、高金利の債務に戻ることに直面することを意味します。
残高転送の長所
- あなたは、利息を節約し、あなたが元本の返済に集中することができ、導入期間中に無利子であなたの連結残高を完済するこ
- 残高転送カードには、0％のイントロ期間が長くなるなど、さまざまなオプションが付属しています。
- これにより、特に複数のカードで複数の支払いを行っていた場合、支払いプロセスが簡素化されます。
- あなたは借金を統合するために新しいクレジットカードを取得した場合、それはまた、旅行や金銭的な特典を提供するかもしれません。
バランス転送の短所
- バランス転送カードは、通常、高いクレジットスコア、680以上の既存または潜在的な顧客に提供されています。 あなたのクレジットスコアが支払遅延に苦しんでいる場合、これはあなたのためのオプションではないかもしれません。
- 複数のクレジットカードを返済するために残高転送カードを使用している場合は、すべての債務を処理するのに十分な高い与信限度額の承認を受け
- 残高転送カードは、通常、シフトされた債務の量に3％-5％の手数料を請求します。 それはあなたが借りているものに追加されます。
- カード会社は、自分が発行するカード間の残高転送に0％の利息を許可していません。
- あなたが導入期間中に借りているものを完済しなかった場合、残りの残高は通常充電された高い金利レベルに戻ります。
個人ローン
クレジットカードの負債を統合するために使用される個人ローンは、単一の毎月の支払いに複数の残高を回す別の方法です。 担保を必要としないこれらの融資は、銀行、信用組合、オンライン貸し手の様々なを通じて利用可能です。 あなたも、親戚や友人からいずれかを取得することができるかもしれません。 個人ローンは、スターリングクレジットスコアよりも低い金利で固定毎月の支払いに高利回転債務を変換するチャンス未満とのものを与えます。
個人ローンの長所
- 個人ローンの利息は固定されています。 毎月支払わなければならないし、ペイオフの日付を持たなければならないものを丁度知っている。 これとは対照的に、クレジットカードの金利は、お支払い履歴に基づいて変化することができます。
- クレジットカードの負債のように、個人ローンの負債は無担保である、従って時機を得た支払をしなければ債権者は特性を握ることができない。
- あなたは良い信用を持っている場合は、あなたのクレジットカードで支払っているよりもはるかに低い金利を見つけることができるはずです。
- あなたはそれにコミットすることなく、あなたが決定する前に、他の貸し手からより良いお得な情報のために買い物をすることができ、ローンのため Prequalifyingはあなたの信用格付けに影響を与えない。
- ほとんどの場合、手数料や罰則なしでペイオフ日前にローンを完済することができます。
個人ローンの短所
- 個人ローンは、適用する前に良いクレジットスコアを持っている人のために最も有用です。 低いスコアを持つものは、一般的に660未満、個人ローンで債務を統合する価値を否定することができ、高い金利を支払うことを期待することができます。 あなたの信用格付けが非常に低い場合は、すべてのローンの資格がない可能性があります。
- 貸し手は、多くの場合、債務を返済するために行くべきお金を使い果たすことができる個人ローンのオリジネーション手数料を請求します。
- クレジットカードを返済するために個人ローンを使用する場合は、カードに新鮮な借金を追加することを控える必要があります。 あなたが購入資金を調達するためにあなたのクレジットカードを使用し続ける場合は、あなたの借金の状況がデフォルトにつながる可能性があ
ピア-ツー-ピア-ローン
ピア-ツー-ピア-ローンは別の形態の個人ローンであり、時には非常に良い選択肢です。 ピアツーピア融資は、仲介者（すなわち、銀行や信用組合）が関与していない借り手に直接お金を貸す個人を接続します。 借り手は融資のウェブサイトに行き、適用を記入し、そして彼らの財政のプロフィールに基づいて危険の部門を割り当てられる。 投資家は、借り手が受け入れるか拒否することができます融資条件と金利を提供します。 オファーが受け入れられた場合、お金はウェブサイトを通じて転送されます。 プロセス全体がオンラインで処理されます。
ピアツーピア貸出の長所
- それは機関ではなく、個人が関与しているので、適格基準は異なり、クレジットスコアが低い場合はあなたの好意でスイングするかもしれません。
- 貸し手間の激しい競争があるので、あなたが受け取る金利はあなたが予想よりも低くなる可能性があります。
- あなたは、通常、3-5年の期間にわたって、固定月額レートでローンを返済します。
- ほとんどの貸方は信用調査会社にあなたの支払を報告する従ってこれはあなたの信用スコアの改善を助けることができる。
- すべての手続きはオンラインで行われるため、プロセスを完了するために家を出る必要はありません。
ピアツーピア貸出の短所
- コストを引き上げるローンには、さまざまな手数料が適用される可能性があります。 オリジネーション手数料は、例えば、1％のように低いか、8％のように高い可能性があります。
- 借り手には、高、低、または中リスクの等級が割り当てられており、等級の決定方法についての入力はありません。
- 複数の投資家がローンに入札したい場合があり、銀行からの一日の決定とは対照的に、一週間以上のプロセスを伸ばすことができます。
ホームエクイティローンとクレジットライン
ホームエクイティローンやHELOCを使用してクレジットカードの負債を統合すると、毎月の利払いを大幅に引き下げることができますが、それは危険な戦略です。 住宅ローンは、担保としてあなたの住居を使用しています。 あなたがローンを返済する余裕がない場合は、貸し手は、おそらくあなたの家とあなたがそれを持っているものは何でも株式を原価計算、あなたの財産
ホーム-エクイティの貸付け金およびHELOCsはあなたの家のあなたの金銭出資に対して借りることを可能にするが貸方はあなたの公平の部分だけを借りることを可能にする。 あなたが借りるものは、一括払い（ホームエクイティローン）またはあなたが年の固定数のために望むように使用することができますクレジットライン（HELOC） 統合するには、クレジットカードを完済するエクイティローン収入を使用することができます。
あなたの家に対する借入の長所
- クレジットカード会社が充電するものよりもはるかに低い毎月の金利。
- 毎月の支払いを固定します。 HELOCsはしばしば利息を請求します-通常は10年ですドロー期間中の残高にのみ。 ほとんどの場合、前払いの違約金はありません。
- あなたの主要な住宅ローンの大部分を完済したり、実質的に価値が高く評価している家を所有している場合は、エクイティローンやHELOCのために修飾す
あなたの家に対する借入の短所
- あなたが時間通りに支払いを行うために失敗した場合、差し押さえに直面する可能性があります。
- 資格を得るには、あなたの信用力を証明する必要があります。 これには、借りたお金と許容可能なクレジットスコアを返済するのに十分な収入があることを証明することが含まれます。
- あなたのクレジットスコアは、あなたが借りることができ、貸し手が提供する金利をどのくらい決定するのに役立ちます。
- エクイティローンとHELOCsは、最初の住宅ローンのような引受を使用します,あなたは、アプリケーション料金を支払う必要があります意味,あなたの財産に行わ 時折貸し手は、これらの手数料を放棄します。 あなたが適用する前にそれらについて尋ねるべきです。
退職ローン
あなたの仕事や過去の雇用を通じて401（k）退職制度を持っている場合は、あなたのクレジットカードの借金を完済するためにあなたのバラン すべての雇用主の計画がこれを許可していません。 あなたがしない場合は、less50,000または半分あなたの既得勘定残高、どちらか少ない方を借りることができます。 あなたはお金を返済するために五年を持っています。 ほとんどのプランは、通常、プライムレートプラス1％である、事前に利息を請求します。
残高を返済するためにIRAまたはRoth IRAからお金を引き出すこともできますが、借りることはできませんが、重大な欠点があります。 あなたは59½よりも若い場合は、IRAの引き出しにペナルティを支払うことになります。 あなたが口座に入金したあなたのロスIRAの部分から引き出すことができます。 どちらの場合も、あなたはあなたの退職貯蓄を損なうことになります。
退職からの借入の長所
- あなたは401（k）ローンで高金利のクレジットカードの借金を完済することができます。 給与控除であるアカウントへのあなたの将来の貢献は、ローンを支払うことになります。
- ローンの利息はあなたに支払われます。 それはあなたがお金を失うことはありませんことを意味します。
- あなたは自分のお金を借りているので、ローン発生手数料を払っていません。
退職からの借入の短所
- あなたが計画から借りた金額は、投資利益の恩恵を受けません。
- あなたが仕事を辞めた場合、あなたはお金を返済するためにあなたの次の納税申告まで持っているか、あなたが55歳になる前にあなたの仕事を離れた場合、早期撤退ペナルティに直面しています。
あなたのための最もよい借金の整理の選択を選ぶ方法
借金の整理の会社はあなた自身が最もよいかどれがちょうど決定する圧倒されて見つ これらの質問に答えることで選択肢を排除する方が簡単かもしれません:
- 私はクレジットカードの負債を支払うために私の家を失う危険にさらしたいと思うか。 そうでなかったら、ホーム-エクィティ及びHELOCの貸付け金を除去できる。
- 私はクレジットカードの負債を完済するために私の退職貯蓄を危険にさらしたいですか？ そうでなかったら、401k貸付け金を除去しなさい。
- 私はすでにカバーするために苦労したクレジットカードの請求書をカバーするためにローンを取り出したいですか？ そうでなかったら、個人的な貸付け金および同等者に同等者の貸付け金を除去しなさい。
あなたが残っていることは、あなたがすでにあなたの現在のクレジットカードにお金を借りていない会社からの信用相談機関や残高転送カードを通
心の平和を提供するものを選択してください,それはあなたが支払いを買う余裕ができ、債務を排除することを快適に感じて残します.
その後、あなたは再びこの選択をする必要はありませんので、あなたの支出の習慣を変更！