私は悪い信用スコアの家を買ってもいいか。
あなたが家を購入しようとしているが、あなたは低信用を持っている場合、我々はいくつかの良いニュースを持っている：あなたはまだ住宅ローンを取得す
それほど大きな信用ではない、あるいは貧しい信用は、それがかつてあった住宅ローンのための自動抑止力ではない、と@theivansimentalの住宅ローンアドバイザーであり、住宅ローンレポートのポッドキャストのホストであるIvan Simental氏は述べています。
最近のエピソードでは、イワンは、あなたのクレジットスコアが低い場合でも、あなたはまだ家を買うことができますどのように正確に議論しました。
あなたの家の購入適格性を確認する（2021年12月30日）
住宅ローンレポートのポッドキャストでイワンに耳を傾ける！
‘悪い’信用は何丁度であるか。
まず最初に：イワンは、実際に”信用不良者”であると考えられているものを壊しました。”
彼は、670未満のFICOスコアは一般的に低いと見られていると説明しました。 しかし、いくつかの住宅ローンのオプションは580で始まるスコアで利用可能です。
一方、740以上のFICOスコアは”非常に良い”とみなされ、可能な限り最高の金利と住宅ローン商品をロックするのに役立ちます。
Ivanによると、住宅ローンの貸し手は通常、次のクレジットスコアの範囲を使用します:
- 300-579 – 7090>
- 580–669–公正なクレジットスコア
- 670–699–かなり良いクレジットスコア
- 700–739-良いクレジットスコア
- 740-799-非常に良いクレジットスコア
- 800-850-例外的なクレジットスコア
- 800-850-例外的なクレジットスコア
- 800-850-例外的なクレジットスコア
良い、非常に良い、または例外的な信用を持つ人は、彼らが望むちょうど約任意の住宅ローンへのアクセス権を持っています。 そして彼らは普通より低い率を、余りに得る。
しかし、それは低い信用スコアを持つバイヤーが自動的に持ち家から除外されることを意味するものではありません。
実際には、住宅ローンの最も一般的なタイプ–適合住宅ローン–クレジットスコアは620から始まることができます。 そしてFHAの貸付け金はある貸方と承認されて得るために580だけ要求する。
貸し手は独自のクレジットスコア要件を設定します
異なる金融機関が異なるオーバーレイを持っていることを認識することが重要です。’
これは本質的に貸し手が借り手のために必要とされるクレジットスコアについて独自のルールを設定できることを意味します。
例えば、連邦住宅管理局によると、FHAローンは連邦政府が担保とする住宅ローンであり、資格を得るためには580のスコアしか必要としないという。 しかし、実際にあなたにお金を貸している銀行は、620以上で独自のFHAクレジットスコアの要件を設定するかもしれません。
つまり、家を買うための「本当の」最低クレジットスコア要件はないことを意味します。
あなたが望むローンタイプが低い最小クレジットスコアを持っている場合でも、あなたが借りている銀行や信用組合は、より高いスコアを必要とするオーバレイを持っている可能性があります。
だから、あなたは彼らの信用要件について検討している貸し手にダブルチェックする必要があります。 そして、平均以上のスコアが必要な場合は、より柔軟な貸し手を見つけるまで買い物を続けてください。
住宅ローンの貸し手と一致する（Dec30th, 2021)
3 悪い信用の家の購入について知っておくべきこと
次に、イワンは、あなたがそれらの”悪い信用”の範囲のいずれかに陥る場合、正常に家を購入する方法につ
1. できる限り多くの現金を支払う
Ivanは、あなたがどんな能力でも信用不良者を持っているなら、”現金は王です。”あなたが頭金に向かって置かなければならないより多くの現金は、より良いそれはあなたのためです。
これの理由は悪い信用スコアと、多分より低い融資額のために承認されることである。
ただし、大きな頭金のために現金をテーブルに持ち込むことができれば、より高い販売価格を買う余裕があります。
“リスクの低いローンだから、より多くの資格を得ることができます”とIvanは指摘しました。
彼はまた、あなたの特定の貸し手は異なる要件を持っている可能性があることを追加したので、彼らにチェックインしてください。
2. 高い金利と毎月の支払いのための予算
残念ながら、低い信用を持つ住宅所有者は、彼らの住宅ローンのために多くを支払う傾向があります。
ほとんどの場合、スコアが低いほど住宅ローンの金利が高くなります。 それは、貸し手に、あなたのFICOスコアは借り手としての信頼性を示すからです。
また、頭金が20％未満の場合は、毎月の住宅ローン保険を支払うことになります。
これは、従来のローンに対する民間住宅ローン保険（PMI）またはFHAローンに対する住宅ローン保険料（MIP）の形をとる可能性があります。
これはすべて、完璧な信用と大きな頭金を持つ人が同様の融資額を持っているかもしれないよりも高い毎月の住宅ローンの支払いに加算されます。
しかし、住宅ローンを取得することは、実際にあなたが次のポイントに私たちをリードし、道の下であなたのスコアを向上させるのに役立ちます。..
3. 住宅ローンはあなたの信用を高めるのを助けることができます
うん、そうです。 あなたが低クレジットスコアで住宅ローンを取得するために管理している場合は、実際に将来的にあなたのスコアを上げるために住宅ローンの支払いを使用することができます。
常に時間通りにあなたのローンの支払いを行い、あなたが持っている他の債務を返済し、最終的には、あなたの家を返済することは、あなたの信用を向
あなたのスコアが増加したら、より低い住宅ローン金利と毎月の支払いで新しい住宅ローンに借り換えする機会があるかもしれません。 または、あなたが移動する次の時間より安い資金調達を得ることができます。
要するに、家はただ住む場所ではありません。 それはあなたの富を増やし、あなたの信用を向上させることができる金融投資です–長期的にはより良い財政状態にあなたを置きます。
住宅ローンの予選の最初のハードルを乗り越えなければなりません。 ここで行うことができるいくつかの方法があります。
あなたの家の購入適格性を確認します(Dec30th,2021)
信用不良者のバイヤーのための住宅ローンのオプション
次に、Ivanはあなたの信用が”公正”または”貧しい”範囲
- スコア500–580）–この連邦担保ローンは、500と低いクレジットスコアを持つ借り手を受け入れます。 ただし、クレジットスコアが低い場合は、少なくとも10％を下に置く必要があります。 580の最小値ははるかに一般的です。 Ivan氏が指摘したように、異なる貸し手が独自のクレジットオーバーレイを設定する可能性があるため、特定の貸し手に再確認して、
- VA loan（min. スコア580–620）-VAローンは退役軍人省によって支持されており、彼らは兵役資格を持つ借り手にのみ利用可能です。 資格のある人のために、VAは公式の最小クレジットスコアを持っていません。 しかし、VAの貸し手は、一般的に580-620
- USDAローンのFICOスコアを探しています（最小。 スコア640）–このローンタイプは、対象となる農村部でのみ利用可能です。 通常、USDAの貸付け金は640FICOのスコアだけを要求する。 しかし、あなたは、特定の要件にあなたの貸し手に確認する必要があります。 イワンは、特にパンデミックから出てくることを指摘し、多くの貸し手は、ローンのためのより厳しいオーバーレイを設定している
- 従来のローン（分。 スコア620）–従来の住宅ローンは、少なくとも620のクレジットスコアだけでなく、利用可能なすべてのローンオプションの3-5％の頭金
が必要です。
「資格を得るのは少し簡単で、信用要件は少し低い」と彼は説明した。 “それはそれほど大きな信用ではない資金調達のための私の個人的な選択です。「
FHAローンの追加の利点は、あなたの負債所得比率（DTI）の要件が緩いことです。
DTIは、あなたの負債の支払いをあなたの総毎月の収入と比較します。 あなたは、既存の債務（例えば、学生ローン、クレジットカード、自動車ローン）の多くを持っている場合、それは住宅ローンのために修飾するのは難しいことがで
しかし、FHAプログラムはDTIについて寛大であり、初めての住宅購入者に収入を少し余分に与える。
最高の住宅ローンは、人から人に異なりますので、あなたのローン担当者やモーゲージブローカーは、オプションを比較し、右のフィット感を見つけるのに役立
住宅ローンの信用不良者のためのヒント
最後に、イワンは、住宅購入者が完璧ではない信用格付けで承認を得るのを助けることができるいくつかのヒントを掘り下げました。
あなたが信頼できる貸し手を見つける
あなたが信頼できる融資担当者を見つけ、あなたがたくさんの質問をして快適です。 これはすべての違いを生む、と彼は指摘する。
Ivanは、リスナーと読者が自分の地域に信頼できる人がいない場合、彼に個人的に手を差し伸べるよう奨励しています（@theivansimental）。 彼はあなたを接続するのを助けることができるかもしれません。
クレジットクリーンアップを行う
あなたはすぐにあなたのスコアを高めるためにいくつかの手順を取ることができます:
- すべてのあなたの手形および貸付け金を毎月時間通りに支払う。 あなたの支払い履歴はあなたのFICOスコアの35％を占めているので、これは大きな影響を与えます
- あなたのクレジットカードと口座のすべてが与信限度額の30％を下回っていることを確認します。 これはあなたの’信用利用率’
- エラーのためのあなたの信用報告書をチェックし、それらを修正取得を向上させます。 あなたはannualcreditreportに年に一度無料の信用報告書を得ることができます。com
- 良いクレジットスコアと信用履歴を持っている誰かのアカウントに承認されたユーザーとして追加されます。
より高いクレジットスコアまで働くことは、あなたの住宅ローンの承認とあなたが提供している金利に大きな違いを生むことができます。 だから、あなたが適用する前に、あなたが余分な時間をたくさん持っていない場合でも、あなたができることをしてください。
事前承認プロセスを経る
少し奇妙に聞こえるかもしれませんが、イワンの次のヒントは、住宅ローンの事前承認プロセス全体を通過することです。
事前承認には、ローン申請書に記入し、貸し手があなたの住宅ローンの適格性を確認できるように、いくつかの補助文書を提供することが含まれます。
イワンは、あなたが住宅ローンの資格を得るだろうかわからない場合でも、このステップを取ることをお勧めします。
なぜ？ そうすることで、貸付け金の役人と坐り、承認されて得ることのあなたのチャンスを高める方法の目標とされた助言を得るチャンスを有するので。
「FICOスコアを本当に高めるために、次の30、60、90日以内に何ができるかを見てください」と彼は示唆しています。
通常、信用不良者は、延滞や支払い遅延のような要因にダウンしています。 そして融資担当者はそれらの事を解決するために行動計画をセットアップするのを助けられるかもしれない。
貸し手とのプロセスを経ることの他の利点は、イワンは言う、彼らはあなたを助けることができない場合、彼らは信用の専門家とあなたを”100％接続” この人はさらに深く行くと、あなたのスコアに大きな影響を与える可能性がアカウントやファイルの紛争を削除するようなことを行うこ
信用不良者の家を買う：FAQ
ほとんどの貸し手では、家を買うための最低クレジットスコアは580です。 これは、連邦政府が支援するFHAローンの資格を得るための規範です。 しかし、いくつかの貸し手は、パンデミックの間に600、620、またはより高いに彼らの最小要件を増加させました。 だから、これらの日より寛大な資金調達のための店の周りする必要があります。
連邦住宅管理局は、クレジットスコアが500から始まることを許可しています。 しかし、文字列が添付されています。 まず、スコアが580を下回っている場合は、購入価格の少なくとも10％の頭金が必要です。 第二に、貸し手は、自分の信用の最小値を設定するために取得します。 そうFHAが500-579の信用スコアを可能にするのに、ほとんどの貸方はしない。 あなたの研究をし、あなたと働いて喜んで会社を見つけなければならない。
クレジットスコアが620以上で低所得の場合は、Fannie Mae HomeReady loanまたはFreddie Mac Home Possible loanを開始するのに最適な場所です。 これらのプログラムは、低所得のバイヤーのための特別なガイドラインを持っており、唯一のダウン3％を必要とします。 これらの貸付け金は負債に収入の比率についてより適用範囲が広いのでFHAは、もう一つの大きい選択である。
あなたが迅速なクレジットスコアの修正のために行うことができます最高のものの一つは、エラーのためにあなたの信用報告書をチェックし、そ もう一つの作戦は大きいスコアの家族またはパートナーの信用の記述の”承認されたユーザー”として加えられて得ることである。 これはあなた自身の信用によく反映する。 最後に、あなたはより迅速にあなたの信用履歴への最近の肯定的な変化を処理するための信用調査会社のための方法である”迅速な再コア、”に見て
信用を持たないことは信用不良者を持つこととは異なります。 あなたが過去に多くを借りていないので、あなたのスコアが低い場合は、代替クレジットデータで修飾することができるかもしれません。 これは、家賃の支払い、ユーティリティの支払い、携帯電話やインターネットの請求書、および多くのようなソースを含むことができます。 非伝統的な信用との修飾についてのあなたの抵当貸方に尋ねなさい。
580クレジットスコアは、通常、FHAローンでのみ許可されています。 あなたがのために修飾できる最高量はあなたの頭金およびDTIによって決まりますが、FHAの現在の貸付け金の限界の上である場合もありません。 VAの貸付け金は580の信用スコアを可能にし、貸付け金の限界を課さないが、あなたがまだ借りることができる量はあなたの個人的な財政によって決
一般的に、FHA住宅ローンは、あなたが低信用を持っている場合のために修飾するのが最も簡単であると考えられています。 ベテランおよびサービスメンバーは多分それをVAの住宅ローンのために修飾すること最も容易見つける。
住宅ローンの適格性を今日チェック
最後に、Ivanはリスナーに、完璧なクレジットスコアを待つのではなく、今すぐ家を買う戦略を探すよう奨励しました。
彼は、あなたが待っていて、あなたの信用を完璧にしようとしている間、金利と住宅価格が上がる可能性が高いので、買うのがより高価になると指摘
“あなたは家を買うために完璧な信用を持っている必要はありません”とIvanは推奨しています。 “不動産を購入し、待つ。 不動産を買うのを待ってはいけない。”
家の狩猟の前に、あなたが住宅ローンのために修飾するかどうか、あなたが本当に買う余裕がどのくらいの家を見つけるために貸し手と接続します。
あなたはここで始めることができます。
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