利息のみの住宅ローン：長所と短所

利息のみの住宅ローンとは何ですか？

利息のみの住宅ローンは、さまざまな方法で構成することができますが、共通の前提を共有しています。借り手は、同等の元利住宅ローンのコストの下に彼らの毎月の支払いを下げ、期間、通常三から10年の元本を支払う必要はありません。

あなたが良い記憶（10年以上前まで遡るもの）を持っているならば、あなたは金利のみの住宅ローンが大恐慌以来最悪の住宅市場の大失敗の一部であこの製品は、住宅購入者がそうでなければ決して与えられなかった可能性のある財産へのアクセスを可能にしました。

私たちは皆、それがどのように終わったかを知っています。住宅市場が2008年にクラッシュし、法医学の経済学者が間違っていた正確に何を学ぶことを試みたとき、非難の多くは、利息のみの住宅ローンとそれらをプッ

これらの融資が潜在的に危険なのは何ですか？彼らは、借り手が従来の資金調達を使用することができるよりも高価な住宅を購入することを奨励します。 2000年代初頭のバブル時代には、貸し手はそれで大丈夫でした。それは大きな間違いでした。

何千もの住宅ローンの無利子期間が終了すると、住宅所有者の毎月の支払いが急増しました。多くは、利息と元本を支払う余裕ができなかったし、彼らは彼らのローンを不履行。抵当流れは急騰し、銀行はバストを行き、大不況はほぼ経済を沈めた。

それと同じくらい壊滅的なのは、利息のみの融資は耐えますが、金融規制が強化されています。今日、彼らはバイヤーがより大きな財務戦略の一環として元本の返済を遅らせることを求めるハイエンドの不動産市場で最も一般的です。

無利子住宅ローンの種類

貸し手が顧客に無利子住宅ローンを勧めた時代は終わったが、

ジャンボ住宅ローン

無利子住宅ローンは最大650,000ドルの大規模なローンであり、無利子住宅ローンが人気を保っている分野の一つである。金融市場の大きいリターンを収獲している裕福なバイヤーは家が販売されるまでリターンを提供しない抵当元本にお金を転換して好まないかもしれない。ドッド-フランク法の下で、連邦法は、2008年の住宅市場のメルトダウンの繰り返しから保護するために2010年に渡され、バイヤーは資格を得るために一定の基準を満たさなければなりません。いいえ元本融資は、説明に適合しませんが、貸し手は、借り手が高い基準を満たしている場合にのみ、関心を書くことをいとわないです。

30年利息のみの住宅ローン

これらは、従来の30年住宅ローンに似ています。: 借り手は、通常、最初の10年間、最初に元本を支払うことはありません。返済期間は標準的な30年の貸付け金と同じであるので、最終的な20年の月例元本支払は元本が最初から支払われたらより高い。貸し手は、一般的に大きな頭金をしたいし、彼らは従来の融資よりもリスクと考えられているので、これらの融資のための高い関心を充電します。

利息のみのHELOCs

ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット(HELOCs)は、通常、最初の10年間は利息のみです。 HELOCsはクレジットカードのように働く実際に第2抵当である–借り手は担保として彼らの家で公平を使用するお金を引くことができる。例えば、借り手は30年の返済期間のHEL100,000のためのHELOCを取ることができる。最初の10年の間に、借り手は必要に応じてクレジットラインの多くを使用することができ、唯一の残高に利息を支払うことができます。 10年後、クレジットラインは凍結され、残りの20年の間に残高が支払われます。

利息のみの住宅ローンの利点

利息のみの住宅ローンは、短期的に貯蓄と引き換えに、将来的に大きな支払いを行うことができるバイヤーに恩恵を与

ここでは、彼らがあなたのために働くかもしれないときのいくつかの例があります:

上昇の収入。あなたは医学部を終え、家を購入したいと言います。あなたは授業料に持っているほとんどすべてを費やしていて、持っていないお金を借りているので、住宅ローンの支払いをミックスに追加することはしかし、あなたはあなたのインターンシップを完了した後、外科医として大きな給料を頼りにしているので、あなたの財政の将来について非常に自信利息のみの融資を取ることは、あなたのhomebuyingコストを抑えるだろうし、10年間でより高い毎月の支払いを行うことは、あなたが民間の練習でバンドルを
これは住宅バブル時代の問題戦略の一つでした。あなたが相続のように、あなたの将来にたくさんのお金を持っている場合、それは動作しますが、あなたが今、従来の資金調達でしたい家に余裕がな利息のみの期間が終了すると、あなたのローンの支払いがバルーンになり、あなたは大きな支払いや借り換えをする準備ができている必要があります。
住宅価格の上昇。これは、住宅バブルの間に別の戦略でした。高騰住宅市場では、投機的なバイヤーは、彼らが従来のローンで資金を調達することができませんでした不動産を購入するために利息のみの融資を使典型的には、戦略は、販売、または数年後にプロパティを反転関与しました。それはかなりの数の人々のために働いたが、バブル崩壊が災難に直面したときにまだ彼らの家を保持しているもの。
あなたが健全な金融市場で成長している株式ポートフォリオを持っている場合は、住宅ローンの支払いを行うために投資を販売することに消極的でまたは多分あなたは支払いを行うためのキャッシュフローを持っているが、むしろ株式や退職金制度にあなたのお金を投資するだろう。いずれの場合も、興味だけ貸付け金はあなたの目的に役立つかもしれない。
限りof1百万の住宅ローンに支払われた住宅ローンの利息は控除されます。一部の投資家にとって、それは金融プラスであり、関心のみの融資が望ましいものになります。あなたは大きな収入を持っており、高い税ブラケットにある場合は、住宅ローンの利息控除は、あなたの所得税の支払いを押したままにするのに役立
あなたのスケジュールに株式を支払います。ほとんどの興味だけ貸付け金はあなたの元本を下げるために余分支払を作ることからの制限しない。あなたが好きなときにこれを行うことができ、それは一般的にあなたの毎月の利息の支払いを下げます。あなたはいくつかの月が少ない他の人であるより多くを支払うことができることを意味し、変数の収入を持っている場合にも便利です。

利息のみの住宅ローンの欠点

利息ローンは、あなたがそれが元本の支払いを開始する時間だときに、より高い毎月の支払いにジャンプすることがで新しい連邦消費者保護ガイドラインは2013年に施行されたので、貸し手は、彼らが提供することができ、誰にローンの種類を知っています。

ここでは、利息のみの住宅ローンを追求する前に考慮すべき他のものがあります:

株式の成長はありません。貸し手は、デフォルトに対して担保を持っているので、関心のみの住宅ローンは、今日は一般的に大規模な頭金を必要とします。しかし、ローンの最初の5〜10年間は、所有者が余分な支払いをすることを決定しない限り、住宅所有者の資本はまったく成長しません。あなたの目標が住宅ローンを返済している場合は、利息のみの融資を開始するには悪い場所です。
ホーム値が下落しています。これは、2008年の住宅市場のメルトダウンで明らかにされた別の問題でした。衝突前の多くのバイヤーは、住宅価格が決して下落しないと信じていました。彼らは難しい教訓を学びました。無利息ローンは急激な価格上昇に貢献しましたが、バブル崩壊と価格下落により、無利息住宅ローン保有者は突然、資本の少ない住宅に大きな利払いをしていました。多くはちょうど離れて歩いた。
金利の高いリスクの高いローン。まだ興味だけ貸付け金を作る貸方は貸すお金を保護したいと思う。一度他の金融機関に販売することは容易だった利息のみの融資は、今ではあまり市場性があるので、貸し手は借り手からの大きな頭金を要求し、彼らはより良いリスクと考えられている従来のローンに比べてより多くの関心を充電します。住宅ローンの金利は、リスクに対応し、貸し手に多くのリスク、より高いレート。
変動金利が上昇します。金利のみの融資は、多くの場合、金利が基準資金率に関連して調整することを意味し、変動金利が付属しています。資金金利が上昇した場合、あなたはあなたの住宅ローンやHELOCに支払う利息の量を行います。あなたは、あなたが将来の支払いがどうなるかをより確実にできるように、金利をロックし、ロックを解除できるローンを探したいかもしれません。

毎月支払うもの

毎月の支払いは、金利と、返済期間中に金利が調整されるか、残高の一定割合でロックされているかによって異なります。それはあなたの金利が低く調整しない限り、あなたはあまりそれぞれ多くを支払うことはありませんことを意味し、ローンの無利息期間中に、あな

ここでは、それがどのように動作するかの例です：あなたは3 350,000の家を購入し、down150,000頭金を作ります。最初の10年の間に7%の金利を運ぶ30年の抵当興味の貸付け金だけ取る。あなたの金利が調整されない限り、利息のみの期間中に、毎月の支払いは、$1,166.67になります。その後、利息と元本の両方を支払うことを開始し、ローンは次の20年間の住宅ローンを償却します。

従来の固定ローンと無利息ローンの主な違い：従来のローンの支払いは毎月同じですが、支払う利息の量は徐々に減少し、ローンが支払われるにつれて元本部分利息のみのローンの支払いは、金利とバランスの両方に基づいているので、それは可変することができます。金利が調整された場合、または余分な元本の支払いを行うと、毎月の支払いが変更される可能性があります。そして、もちろん、利息のみの期間が終了すると、最低毎月の支払いがジャンプします。