給料日と車のタイトルローンについて知っておくべきこと|FTC消費者情報

緊急事態、請求書、または家賃に対処するために現金が速く必要な場合、給料日ローンまたは車のタイトルローンは魅力的かもしれません。しかし、これらは高価な融資であり、彼らは借金であなたをトラップすることができます。彼らがどのように働くか、そしてお金や信用を素早く得るための他の可能な方法について調べてください。

給料日ローンについて知っておくべきこと

給料日ローンは小規模な短期ローンです。彼らは通常5 500以下のためだし、通常は二から四週間以内に返済する必要があります。また、現金前貸し融資と呼ばれる、彼らはほとんどの州で合法です。

給料日ローンを取得するには、貸し手にあなたが借りたい金額に加えて、貸し手の手数料の個人的なチェックを与えます。または、あなたは電子的にあなたの銀行口座から、融資額に加えて手数料を取るために貸し手を承認します。あなたが時間通りにローンを返済しない場合は、貸し手は小切手を現金化したり、電子的にあなたのアカウントを引き落とすことができます。

貸し手は通常、借りたすべての$100のために3 10から$30を請求します。典型的な二週間の給料日ローンでは、fee15あたりper100の手数料は391％の年率（APR）に変換されます。 APRは、それが一年間お金を借りるためにあなたがどのくらいの費用がわかります。比較すると、クレジットカードの平均APRは15％です。

ここでは、典型的な給料日ローンがどのように動作するかです:

あなたはborrow500を借りたいです。貸し手はあなたに二週間のローンを提供しています。料金はあなたが借りるすべての$15のための$100です。だからあなたの料金は7 75になります。

あなたは貸し手にcheck575の小切手を与えるか、貸し手があなたの銀行口座を電子的に引き落とすことを許可します。貸方は現金の$500を与える。

二週間後、あなたは貸し手に$575を支払います。貸し手は、あなたの銀行口座を引き落とす、あなたの小切手を現金化、またはあなたがローンを返済することに合意した方法に応じて、あなたから現金や他の支払いを取ることがあります。

ボトムライン：あなたは二週間のために$500を借りるために$75を支払いました。

ロールオーバーに伴いコストが増加します。あなたはそれが原因だときにローンを返済することができない場合は、多くの貸し手は、あなたが別の二、四週間の期日を延長できるようになります— これは”ロールオーバーです。”あなたがローンをロールオーバーするたびに、貸し手はあなたに新しい料金を請求し、あなたはまだ全体の元の残高を借りています。ロールオーバーでは、ローンのコストは非常に迅速に成長します。

典型的なロールオーバーの仕組みは次のとおりです:

上記の例を使用して、元の期日に支払うが、代わりに二週間、$500ローンをロールオーバーしないでください。ロールオーバーはあなたに別の$75の費用がかかります。

その$75はあなたがすでに借りている$575に追加されているので、あなたは今6 650を借りています。

ロールオーバーにより、500ドルを4週間借りた場合のコストは150ドルになります。

あなたがローンを数回ロールオーバーした場合、あなたは手数料で数百ドルを支払うと、まだあなたが借りた元の量を借りている可能性があります。

車のタイトルローンについて知っておくべきこと

車のタイトルローンは、多くの場合、単にタイトルローンと呼ばれる、また、短期ローンです。それらは普通15か30日を持続させる。貸付け金は担保としてあなたの車、トラック、オートバイ、または他の車を使用します。それらは通常25%から車の価値の50%まで及ぶ量のためである。

車のタイトルの貸付け金を得るためには、貸方にあなたの車にタイトルを与えなければならない。通常、あなたは無料で明確な車両を所有する必要がありますが、あなたの車のローンのほとんどを完済した場合、いくつかの貸し手はあなたのタイトル貸し手は、車両、写真付き身分証明書、および保険の証明を見たいと思うでしょう。多くの貸方はまた車のためのキーの重複したセットがほしいと思う。

あなたがタイトルローンを取得した場合、あなたが借りた金額に加えて、貸し手の金融料とその他の手数料を返済するまで、あなたの車のタイトルを

車のタイトルローンは高価です。タイトルの貸付け金に通常約300%のAPRに翻訳する25%の平均月例財政料金がある。タイトルの貸方は頻繁に処理、文書、および貸付け金の発生料金のような融資額に他の充満を、加える。また、道端のサービスプランのようなアドオンを購入する必要があるかもしれません。あなたが追加された手数料を支払うとアドオンを購入する必要がある場合は、あなたのローンのコストが高くなります。

ここでは、典型的な車のタイトルローンがどのように動作するかです:

あなたは30日間borrow1,000を借りたいです。

金融手数料は25％です。それはあなたがborrow250borrow1,000を借りるためにpayを支払わなければならないことを意味します。

あなたは貸し手にあなたの車のタイトルを与え、貸し手はあなたに現金で0 1,000を与えます。

30日以内に貸し手に返済する時が来たら、lender1,250と貸し手が請求するその他の手数料を支払わなければなりません。

ロールオーバーに伴いコストが増加します。給料日ローンと同様に、それが原因だときにタイトルローンを返済することができない場合は、貸し手は、新しいローンにそれをロールオーバーできるようにすしかし、ローンの上にロールオーバーは、あなたが借りている量に多くの関心と手数料を追加します。

典型的なタイトルローンのロールオーバーの仕組みは次のとおりです:

上記の例を使用して、元の期日に支払うが、代わりに30日間、別の30日間loan1,000ローンをロールオーバーしないでください。ロールオーバーは、あなたが借りている金額に、金融手数料に加えて、他の手数料で別の$250を追加します。

その$250は$1,250に追加され、あなたはすでに借りているので、今あなたはlender1,500に加えて、貸し手がロールオーバーのために請求することができる他の手数料を負

ロールオーバーにより、1,000ドルを60日間借りるコストは少なくとも500ドルになります。

あなたの車を失うことができます。あなたが借りているお金を返済できない場合は、貸し手は、あなたが部分的な支払いを行ってきた場合でも、あなたの車を取り戻すことができます。貸付け金を得るとき、何人かの貸方は車を見つけ、点火装置を遠隔に不具にしてもいいように全地球測位方式(GPS)および始動機の割り込み装置を取付けることを主張し差し押さえをもっと簡単にさせる。

貸し手があなたの車を回収すると、彼らは輸送なしであなたを残して、それを販売することができます。いくつかの州では、貸し手は、彼らはあなたが借りているよりも多くを得る場合でも、彼らは車の販売から得るすべてのお金を保つことができます。

給料日やタイトルローンを申請する場合、どのような情報を探すべきですか？

連邦法は他のタイプの信用のような給料日およびタイトルの貸付け金を扱う:貸付け金の一致に署名する前に貸付け金の費用を書面で言わなけ彼らはあなたに金額である財務手数料、およびパーセンテージであるAPRを、伝える必要があります。 APRは、あなたが借りるどのくらいのお金に基づいています,毎月の金融料,あなたが支払わなければならない手数料(処理手数料のような,文書手数料,そ別の貸し手からお金を借りるのコストを比較するためにAPRを使用します。それはどのように高価なローンを参照してくださいに明確な方法です。

ローン契約書をよく読んで、その他の費用や手数料があるかどうかを確認してください。これらには、遅延または返品された小切手手数料が含まれます。また、ローンをロールオーバーする手数料があるかもしれません。

また、あなたの州の給料日とタイトルの融資法についてあなたの州の司法長官または州の規制当局に確認してください。州の数は、小さな融資金利キャップまたはその他の措置で高コストの給料日融資から人々を保護します。多くの州はまた州で作動すれば貸方が認可されるように要求する。

給料日と車のタイトルローンへの可能な代替

ここでは給料日と車のタイトルローンへのいくつかの安価でリスクの低いオプションがあります:

給料の事前のためにあなたの雇用者に依頼してください。あなたの雇用者はあなたが既に得たが、支払われなかったお金を与えて喜んでかもしれない。たとえば、7日間働いたが、次の予定されている給料がさらに5日間支払われない場合、雇用主は7日間の支払いを行うことができます。これはローンではありません。それはあなたの次の給料から差し引かれます。
債権者に返済のためにもっと時間を求めてください。彼らはあなたと一緒に働くことをいとわないかもしれません。彼らがあなたの手形の延長を提供したら、遅い充満、付加的な財政充満、またはより高い金利によって—そのサービスのための満たすかどうか調べなさい。
信用組合から融資を受けるようにしてください。信用組合は、通常、銀行や他の貸し手よりも低い金利を提供し、いくつかの連邦信用組合は、小口融資のための”給料代替ローン”または”仲間”を提供しています。 PALの貸付け金は給料日または車のタイトルの貸付け金より大いにより少なく高い。いくつかの州公認信用組合は、PALローンに似たローンを提供しています。
地元の銀行は、大規模な地域や国立銀行よりも簡単に返済条件と小さな融資を提供することができます。貸付け金のために修飾できるかどうか調べるためにあなたの区域の小さい銀行と話しなさい。
あなたが来て税還付を持っているかもしれないと思う場合は、できるだけ早くファイル。 IRSは、あなたが電子的にファイルした場合、それは通常、21日以内に払い戻しを発行すると言います。あなたの銀行口座にあなたの払い戻しを直接預金するためにIRSを依頼してください。
借金の管理を助けてください。信用のカウンセラーはあなたの負債を管理するのを助けられるかもしれない。すべての州の非営利団体は、無または低コストの人々に信用指導を提供しています。あなたの雇用者、信用組合、または住宅機関の非または低コストの信用カウンセリングプログラムのためにも確認することができます。
家族や友人に助けを求める。家族や友人からお金を借りるのは難しいことができますが、給料日やタイトルローンを取り出したり、転がしたりするのを避ける価値があります。
地元の慈善団体や教会。慈善団体、教会、および礼拝の他のセンターは、多くの場合、ラフスポットを打っているコミュニティのメンバーに無償で財政やその他の助けを提供していそれは彼らが何をすべきかであり、助けを求めることは大丈夫です。

私が軍隊にいる場合はどうなりますか？

あなたが軍にいるなら、軍貸出法はあなたとあなたの扶養家族を保護します。法律は36%に多くのタイプの給料日の貸付け金、車のタイトルの貸付け金、個人的な貸付け金、およびクレジットカードを含む信用のAPRを、限る。法律はまたあなたの権利および貸付け金の費用についての情報を与えるために貸方に告げる。

軍はまた、財政的な助けを提供し、あなたのお金を管理するのに役立ちます。財政の悩みに直面したら、あなたの選択についての個人的な財政のマネージャー(PFM)と話しなさい。あなたの手形かあなたの給料の可能な前進を支払うより多くの時間を必要とするか。あなたのお金の管理についての証明された信用のカウンセラーと話したいと思うか。軍扶助協会の助けを求めていますか。代替案を議論するために1-800-342-9647で国防総省の軍事OneSourceヘルプラインを呼び出します。訪問MilitaryConsumer.gov より多くを学ぶために。

不正または詐欺を報告

給料日または車のタイトルの貸し手が不正であったと思われる場合は、州検事総長または州消費者保護事務所に連絡で、あまりにも連邦取引委員会を教えてくださいReportFraud.ftc.gov。FTCは個々の苦情を解決するものではありませんが、あなたの報告書は法執行機関が不正行為のパターンを検出するのに役立ち、調査につながる可能性が