ABCの銀行
コネチカット州によって提供され、州銀行監督者会議（CSBS）
レッスンOne：銀行と私たちの経済
レッスンTwo：銀行、倹約&信用組合-違いは何ですか？
レッスン3：銀行とその規制当局
レッスン4：預金保険
レッスン5：銀行の地理的構造
レッスン6: 外国銀行
銀行と私たちの経済
“銀行”は、人々が多くの異なる種類の金融機関を指すために広く使用する用語です。 あなたがあなたの”銀行”として考えるものは、銀行と信託会社、貯蓄銀行、貯蓄とローン協会または他の預託機関かもしれません。
銀行とは何ですか？
銀行は、一般的に預金を受け入れ、融資を行う私有機関です。 預金は、人々がいつでも、または合意された将来の時間にそれを取り戻すことができるという理解を持って、機関に残すお金です。 ローンは、一般的に関心を持って返済される借り手に出てみましょうお金です。 預金を取って融資を行うこのアクションは、金融仲介と呼ばれています。 しかし、銀行のビジネスはそこで終わらない。
ほとんどの人や企業は、銀行の当座預金口座で手形を支払い、銀行を支払いシステムの中心に置いています。 銀行は消費者ローンの主要な源である–車、家、教育のための貸付け金–企業、特に小企業への主要な貸方と同様、。
銀行は、しばしば、これらの機能のために、また、銀行が政府の金融政策の手段として果たす主要な役割のために、私たちの経済のエンジンとして記述さ
銀行がお金を作る方法
銀行は集めた預金をすべて貸し出すことはできないし、預金者に支払う資金がないだろう。 したがって、彼らは一次埋蔵量と二次埋蔵量を保持しています。 主な準備金は、現金、他の銀行からの預金、および連邦準備制度によって必要とされる準備金です。 二次準備金は、短期的な現金のニーズを満たすために販売することができる証券銀行の購入、です。 これらの有価証券は、通常、国債です。 連邦法は、銀行が地元の連邦準備銀行または独自の金庫のいずれかで、準備金を維持しなければならない預金の割合の要件を設定します。 それはその準備金の要件を満たした後、銀行が手に持っている任意のお金は、その過剰準備金です。
それはお金を作成する過剰準備です。 これはそれがどのように機能するかです（理論的な20％の準備要件を使用して）：あなたはYourBankにdeposit500を入金します。 YourBankはその準備金の要件を満たすためにそれの$100を保持しますが、スミスさんに4 400を貸します。 彼女は車を買うためにお金を使用しています。 Sav-U-Morカーディーラーは、その銀行の口座に$400を預金しています。 彼らの銀行は準備金にそれの$80を保持しますが、他のexcess320を独自の超過準備として貸し出すことができます。 そのお金が貸し出されると、それは第三の機関の預金となり、サイクルが続きます。 したがって、この例では、あなたの元の$500は、三つの異なる機関での預金の1 1,220になります。 この現象は乗数効果と呼ばれます。 乗数の大きさは、銀行が準備金を維持しなければならない金額に依存します。
連邦準備制度理事会は、銀行の準備要件を引き上げたり引き下げたりすることで、マネーサプライを縮小または拡大することができます。 銀行自身は、貸倒損失を防ぐために、または突然の現金要求を満たすために、自分の準備金を増やすことによってマネーサプライを契約するこ 銀行の準備金の急激な増加は、何らかの理由で、銀行が貸しているお金の量を減らすことによって”信用収縮”を作成することができます。
銀行がどのようにお金を稼ぐか
公的政策立案者は長い間、経済発展にとって銀行の重要性を認識してきましたが、銀行は私有の営利目的の機関 銀行は一般的に株主によって所有されています;銀行における株主の株式は、その自己資本のほとんどを形成します,損失に対する銀行の究極のバッ 年末には、銀行は配当の形で株主に利益の一部またはすべてを支払います。 銀行は、その資本に追加するために、その利益の一部を保持することができます。 株主はまた、銀行に配当金を再投資することを選択することができます。
銀行は三つの方法でお金を稼ぐ:
- 彼らは、彼らがスプレッドと呼ぶものからお金を稼ぐ、または彼らが預金のために支払う金利と彼らが作るローンで受け取る金利との差。
- 彼らは保有する有価証券に利息を得る。
- 当座預金口座、金融カウンセリング、ローンサービス、その他の金融商品（保険や投資信託など）の販売などの顧客サービスの手数料を獲得します。
銀行は毎年、資産（ローンや有価証券）の平均1％以上を獲得しています。 この数字は、一般的に銀行の”資産収益率”またはROAと呼ばれています。
短い歴史
最初のアメリカの銀行は、交換手段を必要とする植民者に通貨を提供するために、18世紀初頭に登場しました。 もともと、銀行は融資を行い、預金のためのノートを発行しました。 当座預金口座は19世紀半ばに登場し、州の銀行システムを通じて開発された多くの新しい銀行商品やサービスの最初のものです。 今日の銀行は、クレジットカード、自動出納機、今のアカウント、個々の退職勘定、ホームエクイティローン、および他の金融サービスのホストを提供しています。
今日の進化する金融サービス環境では、他の多くの金融機関がいくつかの伝統的な銀行機能を提供しています。 銀行は、信用組合、金融会社、投資銀行、保険会社や他の多くの金融サービスプロバイダーと競合しています。 銀行は時代遅れになってきていると主張する人もいますが、銀行は依然として重要な経済目標を果たしています。 彼らは過去二百年のために持っているように、彼らの顧客の変化するニーズを満たすために進化し続けています。 銀行が存在しなかった場合、我々はそれらを発明する必要があります。
銀行と公共政策
私たちの政府の最も初期の指導者たちは、銀行システムの形を巡って苦労しました。 彼らは銀行がかなりの財政力を持っていることを知っていた。 この力は、いくつかの機関に集中する必要があり、彼らは尋ねた、または多くの人が共有する必要がありますか？ アレクサンダー-ハミルトンは、一つの中央銀行のために強く主張しました; この考えは、地方の支配が銀行が金融モンスターになるのを抑制する唯一の方法であると信じていたトーマス-ジェファーソンを悩ませた。
私たちは両方の方法を試しましたが、現在のシステムは妥協のようです。 これは、大小の両方の銀行の多数を可能にします。 連邦政府と州政府の両方が”公共の必要性と利便性”のために銀行憲章を発行し、銀行がそれらのニーズを満たすように規制しています。 連邦準備制度理事会は、国レベルでマネーサプライを制御し、国の個々の銀行は、それぞれのコミュニティでお金の流れを容易にします。
銀行は政府発行のチャーターを保有し、一般的に連邦銀行保険基金に属しているため、州政府および連邦政府は銀行をマネーサプライを超えた広範な金融政策の手段とみなしてきた。 例えば、機会均等融資を要求することによって非差別政策を実施します。 彼らは、銀行の地域社会への融資や投資を必要とし、新しい銀行のチャーターを発行する場所を決定することによって、経済発展を促進します。 経済政策の目標を達成するために銀行を使用するには、コミュニティのニーズに対する銀行のニーズの一定のバランスを必要とします。 銀行はビジネスに滞在するために有益でなければならず、失敗した銀行は誰のニーズを満たしていません。
レッスン2：銀行、倹約&信用組合-違いは何ですか？