이자 전용 모기지는 무엇입니까?

이자 전용 모기지는 여러 가지 방법으로 구성 될 수 있지만 공통 전제를 공유합니다. 차용인은 대등한 원금 그리고 관심사 저당의 비용의 밑에 그들의 월부금을 낮추는 기간,흔하게 3 에 10 년간 원금을 지불해야 하지 않는다.

좋은 기억(10 년 이상 거슬러 올라가는 것)이 있다면,이자 전용 모기지는 대공황 이후 최악의 주택 시장 붕괴의 일부 였음을 상기 할 수 있습니다. 이 제품은 주택 구매자가 그렇지 않으면 결코 감당할 수 없었던 재산에 접근 할 수있게했습니다.

우리 모두는 그것이 어떻게 끝났는지 알고 있습니다. 주택 시장이 2008 년에 추락하고 법의학 경제학자들이 무엇이 잘못되었는지 정확히 배우려고했을 때,많은 비난은이자 전용 모기지와 대출 기관이 밀어 붙였습니다.

이 대출이 잠재적으로 위험한 이유는 무엇입니까? 그들은 기존의 금융을 사용하여 할 수있는 것보다 더 비싼 주택을 구입하는 대출을 권장합니다. 2000 년대 초반의 거품 년 동안 대출 그와 함께 잘 했다. 그것은 큰 실수였다.

수천 개의 주택 담보 대출의 무이자 기간이 끝나자 주택 소유자의 월별 지불이 급증했습니다. 많은 관심과 원금을 지불 여유가 없었다,그들은 그들의 대출에 기본값. 압류 급증,은행은 흉상을 가서 대 불황은 거의 경제를 침몰.

그 기관만큼 파괴적인,이자 전용 대출은 견딜,하지만 엄격한 금융 규제에 따라. 오늘날,그들은 구매자가 더 큰 재무 전략의 일환으로 원금을 상환 지연 추구 하이 엔드 부동산 시장에서 가장 일반적입니다.

점보 모기지

이자 전용 주택 융자의 종류

대출 기관이 고객이 일반적으로 감당할 수없는 주택을 사기 위해이자 전용 대출을 받도록 장려 한 시대는 끝났지 만,이자 전용 모기지는 다음과 같이 계속 사용할 수 있습니다.

점보 모기지

이자 전용 점보 모기지는 최대$650,000 의 대규모 대출이며이자 전용 대출이 인기있는 분야 중 하나입니다. 금융 시장에서 큰 수익을 거두는 부유 한 구매자는 집이 판매 될 때까지 반환을 제공하지 모기지 원금에 돈을 전환하기를 꺼려 수 있습니다. 도드-프랭크 법에 따라,2008 년 주택 시장 붕괴의 반복으로부터 보호하기 위해 2010 년에 통과 된 연방 법률,구매자는 자격을 특정 기준을 충족해야합니다. 교장 대부는 묘사를 적합하지 않는다,그러나 차용인이 고수준을 만나는 경우에 대금업자는 관심을-단지 쓰게 기꺼이 한다.

30 년 이자 만 모기지

이들은 경고와 함께 기존의 30 년 모기지와 유사: 차용인은 첫번째 10 년간 처음에 교장을,흔하게 지불하지 않는다. 상환 기간은 표준 30 년 대출과 동일하기 때문에 최종 20 년 동안의 월별 원금 지불은 처음부터 원금을 지불 한 경우보다 높을 것입니다. 대금업자는 일반적으로 더 큰 아래로 지불을 원하고 전통적인 대부 보다는 위험한이라고 여겨지기 때문에 이 대부를 위한 더 높은 관심사를 위탁한다.

이자 전용 헬록스

주택 담보 신용 한도 또는 헬록스는 일반적으로 처음 10 년간 이자 전용입니다. 대출 담보로 그들의 가정에 있는 공평을 사용 하 여 돈을 그릴 수 있습니다. 예를 들어,차용자는 30 년의 상환 기간으로$100,000 에 헬크를 가져갈 수 있습니다. 처음 10 년 동안 차용 만 인해 균형에 관심을 지불,원하는 만큼 신용 라인의 많은 사용할 수 있습니다. 10 년 후에,신용 한도는 얼 균형은 잔여 20 년 도중 갚을 것이다.

이자 전용 모기지의 장점

이자 전용 모기지는 단기적으로 저축에 대한 대가로 미래에 더 큰 지불을 할 수있는 구매자에게 보탬이 될 수 있습니다.

다음은 그들이 당신을 위해 작동 할 때의 몇 가지 예입니다:

• 소득 상승. 당신이 의대를 마무리하고 집을 사고 싶은 말. 당신은 그래서 믹스에 모기지 지불을 추가하는 것은 불가능하다,당신이 수업료가없는 돈을 빌리는 거의 모든 지출하고 있습니다. 하지만 당신은 당신이 당신의 인턴쉽을 완료 한 후 외과 의사로 큰 월급을 기대하고,그래서 당신은 당신의 재정적 인 미래에 대해 매우 확신합니다. 이자 전용 대출을 복용하면 주택 구입 비용을 누른 것,당신이 개인 연습에 번들을 만들 때 10 년 동안 더 높은 월별 지불을 만드는 것은 아무 문제가 없어야합니다.
• 더 큰 집 자격. 이 주택 거품 동안 문제 전략 중 하나였다. 그것은 당신이 상속 같이 당신의 미래에 있는 많은 돈이 있는 경우에 작동하고,그러나 당신이 전통적인 회계에 지금 당신을 원하는 유숙하기 위하여 줄 수 없는 경우에 말썽일 수 있다. 이자 전용 기간이 종료 될 때,대출 금액은 풍선 것입니다 그리고 당신은 더 큰 지불을하거나 재 융자를 할 준비가되어 있어야합니다.
• 주택 가격 상승. 이 주택 거품 동안 또 다른 전략이었다. 급증하는 주택 시장에서 투기 구매자는 기존 대출로 자금을 조달 할 수없는 구매 부동산을 활용하기 위해이자 전용 대출을 사용했습니다. 일반적으로,전략 관련 판매,또는 뒤집기,몇 년 후 속성. 그것은 꽤 많은 사람들을 위해 일하지만,거품이 재앙에 직면 버스트 때 사람들은 여전히 자신의 가정을 들고.
• 투자 전략. 당신이 건강한 금융 시장에서 성장하고있는 주식 포트폴리오가있는 경우,당신은 모기지 상환을 위해 투자를 판매하기를 꺼려 수 있습니다. 또는 어쩌면 당신은 지불을 할 수있는 현금 흐름을 가지고 있지만,오히려 주식이나 은퇴 계획에 돈을 투자 할 것입니다. 두 경우 모두,관심 전용 대출은 당신의 목적을 제공 할 수 있습니다.
• 세금 공제. $1 백만의 주택 융자에 지불된 저당 이자는 공제할 수 있다. 일부 투자자의 경우,그 금융 플러스와 관심 전용 대출 바람직하게. 당신은 큰 소득이 있고 높은 세율에 있는 경우에,저당 관심사 공제는 당신의 소득세 납부금을 누르기에 유용할 수 있고,당신의 전체 저당 납부금은 공제할 수 있는 그것의 다만 부분이다.
• 일정에 따라 자본을 지불하십시오. 가장 큰 관심사 단 대부는 너의 교장을 낮추기 위하여 여분 납부금을 지불하기에서 너를 제한하지 않는다. 당신은 당신이 좋아하는 때마다 이것을 할 수 있고,일반적으로 당신의 매달 이자 지불을 낮출 것이다. 당신은 당신이 더 많은 몇 달이 적은 다른 사람을 지불 할 수 있다는 것을 의미 변수 소득이있는 경우에도 유용 할 수 있습니다.

이자 전용 모기지의 단점

이자 대출은 위험 할 수 있습니다,당신은 당신이 원금을 지불 시작하는 시간 때 더 높은 매달 지불로 이동 할 수없는 찾을 특히. 새로운 연방 소비자 보호 지침이 2013 년에 발효 되었기 때문에 대출 기관은 어떤 종류의 대출을 제공하고 누구에게 제공 할 수 있는지 알고 있습니다.

여기 관심 전용 모기지를 추구 하기 전에 고려해 야 할 다른 것 들:

• 주식 성장이 없습니다. 관심사 단 저당은 오늘 일반적으로 큰 첫 지불액을 요구한다 그래서 대금업자는 과태향하여 방계 친족이 있는다. 그러나 대부의 첫번째 5 에 10 년간,소유자가 여분 납부금을 지불한것을 결정하면 않는한,자택 소유자의 공평은 모두에 성장하지 않는다. 너의 목표가 저당의 아래 지불하는 경우에,관심사 단 대부는 시작할 것이다 나쁜 장소 이다.
• 홈 값이 떨어지고 있습니다. 이것은 2008 년 주택 시장 붕괴에서 분명히 한 또 다른 문제였습니다. 충돌 이전의 많은 구매자는 주택 가격이 결코 떨어지지 않을 것이라고 믿었습니다. 그들은 어려운 교훈을 배웠습니다. 관심 전용 대출 가격,빠른 실행에 기여 하지만 거품 파열 및 가격 하락,관심 전용 모기지 보유자 했다 갑자기 큰 이자 지불 그들은 작은 공평 했다 주택에. 많은 사람들이 방금 걸어 나갔다.
• 높은 금리와 위험한 대출. 아직도 관심사 단 대부를 만들 대금업자는 빌려주는 돈을 보호하고 싶는다. 한 번 다른 금융 제도에 매출하기 쉬운 이자 단 대부가,지금 보다 적게 시장성이 있기 때문에,대금업자는 차용인에게서 더 큰 첫 지불액을 요구하고 더 나은 위험이라고 여겨지는 전통적인 대부에 보다는 관심사를 더 위탁한다. 저당 금리는 위험에 대응하고,대금업자에게 더 위험,더 높은 비율.
• 변동 관심 증가. 금리 전용 대출은 종종 비율이 벤치 마크 펀드 금리와 관련하여 조정 의미,가변 금리와 함께. 자금 금리가 상승하는 경우,그래서 당신은 당신의 저당 또는 헬록에 지불이자의 양을 않습니다. 당신은 당신이 미래의 지불이 될 것입니다 무엇을 당신에게 더 큰 확신을 허용,잠금 및 금리의 잠금을 해제 할 수 있도록 대출을 찾아 할 수 있습니다.

매달 지불 할 금액

월별 지불은 이자율 및 이자율이 상환 기간 동안 조정되는지 또는 고정 된 잔액의 비율로 고정되는지에 따라 다릅니다. 대부의 관심사 기간동안에 저것을 생각하는것은 중요하다,너의 금리가 낮게 조정하면 않는한 너가 결코 더 적은 각 다량을 지불하지 않을 것 을 의미하는 너의 공평 균형은 변화하지 않을 것이다.

여기 그것이 작동하는 방법의 보기는 있는다:너는$350,000 가정을 사고$150,000 첫 지불액을 만들십시요. 너는 30 년 저당 관심사 첫번째 10 년동안에 7%금리를 나르는 단 대부를 가지고 간다. 관심만 기간 동안 월별 지불$1,166.67,금리 조정 하지 않는 한 될 것입니다. 그 후,당신은 관심과 원금을 모두 지불 시작하고 대출은 향후 20 년 동안 모기지를 상각.

종래의 고정 대출과 이자 전용 대출의 주요 차이점:종래의 대출에 대한 지불은 매월 동일하지만,당신이 지불하는이자의 양이 점차 감소하고 대출이 아래로 지급 될 때 원금 부분이 증가한다. 이자 전용 대출 지불은 이자율과 균형 모두를 기반으로,그래서 변수가 될 수 있습니다. 금리 조정,또는 당신이 여분의 원금 지불을 할 경우,월별 지불이 변경 될 수 있습니다. 그리고 물론,관심 전용 기간이 끝나면 최소 월별 지불액이 뛰어 올 것입니다.