et hjem lån eller boliglån modifikasjon er en lettelse plan for huseiere som har problemer affording sine boliglån betalinger. Låntakere som kvalifiserer for lån modifikasjoner ofte har savnet månedlige boliglån betalinger eller står i fare for mangler en betaling.
her er hva du trenger å vite for å få et boliglån lån modifikasjon og bo i ditt hjem.
Hva Er Et Boliglån Modifikasjon?
Endre boliglån kan hjelpe deg å unngå foreclosure av-enten midlertidig eller permanent-justere lengden på lånet ditt, bytte fra en justerbar-rate til en fast rente boliglån, senke renten eller alle de ovennevnte. I motsetning til boliglån refinansiering, erstatter lån modifikasjoner ikke ditt eksisterende boliglån med en ny. I stedet endrer de det opprinnelige lånet.
Låntakere med fannie Mae – eller Freddie Mac-eide boliglån kan være kvalifisert for En Flex-Modifikasjon, noe som gjør det mulig for långivere å redusere renten eller forlenge lengden på lånet ditt (som krymper det månedlige betalingsbeløpet, men endrer ikke beløpet som skyldes ).
for huseiere som står overfor vanskeligheter på grunn av koronaviruspandemien, kan en lånemodifisering hjelpe deg med å redusere månedlige utbetalinger slik at de passer til ditt nåværende budsjett. De som allerede er i boliglån overbærenhet kan be om en endring etter toleranse utløper hvis de fortsatt trenger boliglån hjelp.
under CARES Act har låntakere med føderalt støttede lån rett til opptil ett års overbærenhet. Selv om de fleste boliglån er kvalifisert for denne typen overbærenhet, er omtrent 14,5 millioner boliglån ikke dekket fordi de er privateide.
imidlertid tilbyr ikke alle långivere lånendringer, selv de boliglån som er dekket av overbærenhetsbestemmelser i CARES Act. Så sørg for å kontakte utlåner til å komme opp med en gjennomførbar plan (enten det er en overbærenhet, modifikasjon eller noe annet) som vil hindre deg fra å misligholde lånet ditt.
Hvem Kvalifiserer For En Lånemodifisering?
Låntakere som står overfor økonomisk motgang-av en rekke årsaker-kan kvalifisere for en lånemodifisering; kvalifikasjonskravene er imidlertid forskjellige for hver utlåner.
noen långivere krever minst en sen eller savnet boliglånsbetaling eller overhengende risiko for manglende betaling for å kvalifisere. Långivere vil også vurdere hva som forårsaket motgang og om en endring er en levedyktig vei til kostnader.
med andre ord, hvis du mister jobben din og ikke lenger har inntekt, kan det hende at en endring ikke er nok til å få deg tilbake på sporet. Men hvis du begynner å tjene mindre (på grunn av en jobbendring eller andre faktorer), kan du fortsatt kunne foreta regelmessige betalinger, men bare hvis du kan redusere den månedlige kostnaden.
det er flere grunner til at folk kanskje ikke lenger har råd til sine nåværende boliglånsbetalinger, noe som kan kvalifisere dem for en modifikasjon. Långivere vil sannsynligvis be om bevis på motgang. Disse grunnene er:
- Tap av inntekt (på grunn av fall i lønn eller død av et familiemedlem)
- Skilsmisse eller separasjon
- en økning i bokostnader
- naturkatastrofe
- helsepandemi
- Sykdom eller funksjonshemming
hvis du lider av økonomisk motgang, sørg for å snakke med utlåner med en gang. Finn ut om du kvalifiserer for et lån modifikasjon, per sine regler, og hvis den løsningen er fornuftig for deg.
Hvordan Endre Ditt Hjem Lån
det er flere måter din boliglån kan endre ditt hjem lån, fra å redusere renten til å gjøre boliglån lenger for å senke månedlige utbetalinger.
Reduser Renten
Barbering renten kan redusere månedlige boliglån betalinger med hundrevis av dollar. En $ 200 000 boliglånsbetaling med en rente på 4% på et 30-årig fastrentelån er omtrent $955 per måned, sammenlignet med det samme lånet med en rente på 3%, som kommer ut til $843 per måned.
dette ligner på refinansiering av lånet ditt, men forskjellen er at du ikke trenger å betale avsluttende kostnader eller avgifter.
Forlenge Begrepet
Utvide lengden på lånet ditt Er en annen strategi långivere bruker for å gjøre de månedlige utbetalingene rimeligere. For eksempel, hvis du har et boliglån på $100 000 til en rente på 4% med 15 år igjen, vil du betale $ 740 per måned. Hvis du utvider det lånet med 10 år, ender du opp med å betale $528 per måned. Husk at du betaler mer interesse over lånets levetid hvis du utvider det.
Bytt fra En Justerbar Rente-Boliglån Til En Fast Rente Boliglån
Bytte fra en justerbar rente boliglån (ARM) til en fast rente boliglån kan ikke redusere eksisterende betalinger, men det kan bidra til å beskytte deg mot stigende renter nedover veien.
Siden Armene er satt opp for å ha flytende priser, endres de med markedet. For eksempel, hvis renten er 3,5% og gjennomsnittlig rente stiger til 4%, så vil din rente. Dette kan være et dårlig scenario hvis du er i et stigende miljø. Ved å låse i renten din, er du garantert å betale samme rente over lånets levetid, uansett hva markedet gjør.
Roll Sent Avgifter Til Rektor
Hvis du har påløpt forfalte kostnader på ting som renter, sent avgifter eller sperret, vil noen långivere legge det til din rektor balanse og reamortize lånet. Det betyr at beløpet du skylder vil bli spredt over tid med den nye balansen. Hvis du forlenge lengden på lånet ditt, kan du ende opp med å betale mindre i månedlige innbetalinger, selv om du skylder mer mot rektor.
Reduser Hovedbalansen
i sjeldne tilfeller vil långivere faktisk senke beløpet du skylder, også kjent som en hovedendring. Disse var mer vanlig under boligkrisen når løs utlån standarder seiret og hjem verdier tanket, forlater mange låntakere under vann med sine boliglån.
Om en utlåner bestemmer seg for å redusere rektor sannsynlig avhenger av dagens lokale boligmarkedet, hvor mye du skylder og hva deres tap ville være hvis de gikk denne ruten versus en foreclosure.
Alle Eller Noen Av De Ovennevnte
Noen låntakere kan trenge en kombinasjon av handlinger for å gjøre den månedlige boliglånsregningen håndterlig. Avhengig av ditt behov, kan en utlåner redusere renten og utvide lånet ditt slik at den månedlige boliglånsbetalingen reduseres på to måter uten å berøre hovedstolsbalansen.
utlåner sannsynlig vil gå gjennom en kost-nytte-analyse ved vurdering av hvilken type endring som gir mening for begge parter.
Hvordan Kan Jeg Søke Om Et Lån Modifikasjon?
Huseiere som står overfor økonomisk motgang som gjør det umulig å oppfylle boliglån kontrakten bør komme i kontakt med sin utlåner eller servicer umiddelbart, som de kan være kvalifisert for et lån modifikasjon.
vanligvis vil långivere be deg om å fullføre et tapsbegrensningsskjema. Fordi foreclosures er så kostbare for investorer, hjelper en tapsbegrensningsform dem med å se på alternativer, for eksempel lånendringer, for å finne ut hva som gir mest økonomisk mening.
Vær forberedt på å sende inn en motgang uttalelse; boliglån og eiendom informasjon; nylige kontoutskrifter og selvangivelser; resultatregnskap (for de som er selvstendig næringsdrivende) og et økonomisk regneark som viser hvor mye du tjener i forhold til utgifter.
hvis søknaden om låneendring blir nektet, har du vanligvis rett til å klage på det. Fordi reglene varierer fra utlåner, finne ut når klagefristen er. Deretter vil du få nøyaktig informasjon om hvorfor lånet ditt ble nektet, da dette vil hjelpe deg med å forberede et bedre tilfelle i appellene dine.
det er mange grunner til at du kanskje ikke kvalifiserer, fra ikke å gi tilstrekkelig bevis på motgang til å ha en høy gjeld til inntekt ratio (DTI). En høy DTI betyr at du har mye gjeld i forhold til inntektene dine, noe som kan signalere at du ikke har råd til boliglånet ditt, selv med et endret beløp.
Arbeide med en bolig rådgiver eller advokat som spesialiserer seg på boliglån modifikasjoner kan forbedre sjansene for å få godkjent for et lån modifikasjon.
Vil Endre Mitt Boliglån Skade Min Kreditt?
hvis endringen er føderalt støttet (dvs . eid Av Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA eller USDA) og er et resultat av koronaviruset, så vil det ikke bli rapportert til kredittbyråene per CARES Act.
ellers kan noen lånendringer rapporteres som oppgjør eller dommer, noe som kan resultere i en ding til kreditt. Sørg for å snakke med utlåner om hvis deres policy er å rapportere endringer. Et lån modifikasjon er imidlertid ikke så skadelig som en foreclosure.