ABCS Of Banking

Levert av Staten Connecticut, Department Of Banking, basert på informasjon fra Conference Of State Bank Supervisors (CSBS)

Leksjon En: Banker Og Vår Økonomi
Leksjon To: Banker, Thrifts & Credit Unions – Hva Er Forskjellen?
Leksjon Tre: Banker Og Deres Regulatorer
Leksjon Fire: Innskudd Forsikring
Leksjon Fem: Bank Geografisk Struktur
Leksjon Seks: Utenlandske Banker

Banker Og Vår Økonomi

«Bank» er et begrep folk bruker bredt for å referere til mange forskjellige typer finansinstitusjoner. Hva du tenker på som din «bank» kan være en bank og tillit selskap, en sparebank, en sparing og lån forening eller annen depotinstitusjon.

Hva Er En Bank?

Banker er privateide institusjoner som generelt aksepterer innskudd og foretar lån. Innskudd er penger folk forlater i en institusjon med forståelse for at de kan få det tilbake når som helst eller på en avtalt fremtidig tid. Et lån er penger la ut til en låntaker å bli generelt betalt tilbake med renter. Denne handlingen med å ta innskudd og gjøre lån kalles finansiell formidling. En banks virksomhet slutter imidlertid ikke der.

De fleste og bedrifter betaler regningene sine med bankkontoer, og plasserer bankene i sentrum av betalingssystemet vårt. Banker er den viktigste kilden til forbrukslån-lån til biler , hus , utdanning-samt hovedlångivere til bedrifter, spesielt små bedrifter.

Bankene blir ofte beskrevet som vår økonomis motor, delvis på grunn av disse funksjonene, men også på grunn av den store rollen bankene spiller som virkemidler i regjeringens pengepolitikk.

Hvordan Banker Skaper Penger

Bankene kan ikke låne ut alle innskuddene de samler inn, eller de ville ikke ha midler til å betale ut til innskytere. Derfor beholder de primære og sekundære reserver. Primære reserver er kontanter, innskudd fra andre banker og reserver som Kreves Av Federal Reserve System. Sekundære reserver er verdipapirbanker kjøp, som kan selges for å møte kortsiktige kontantbehov. Disse verdipapirene er vanligvis statsobligasjoner. Føderal lov stiller krav til prosentandelen av innskudd en bank må holde på reserve, enten hos Den lokale Federal Reserve Bank eller i sitt eget hvelv. Eventuelle penger en bank har på hånden etter at den oppfyller reservekravet, er overskuddsreserver.

det er overskuddsreserver som skaper penger. Slik fungerer det (ved hjelp av et teoretisk 20% reservekrav): du legger inn $500 i Banken din. YourBank holder $100 av det for å møte reservekravet, men låner $400 Til Ms Smith. Hun bruker pengene til å kjøpe en bil. Sav-U-Mor Bilforretning innskudd $400 i sin konto På Deresbank. TheirBank holder $80 av det på reserve, men kan låne ut de andre $ 320 som egne overskytende reserver. Når pengene lånes ut, blir det et innskudd i en tredje institusjon, og syklusen fortsetter. I dette eksemplet blir din opprinnelige $500 $1,220 på innskudd i tre forskjellige institusjoner. Dette fenomenet kalles multiplikatoreffekten. Størrelsen på multiplikatoren avhenger av hvor mye penger bankene må holde på reserve.

Federal Reserve kan kontrakt eller utvide pengemengden ved å heve eller senke bankenes reservekrav. Bankene selv kan kontrakt pengemengden ved å øke sine egne reserver for å beskytte mot lånetap eller for å møte plutselige kontantbehov. En kraftig økning i bankreserver, av en eller annen grunn, kan skape en «kredittkrise» ved å redusere mengden penger en bank må låne ut.

Hvordan Banker Tjener Penger

mens offentlige beslutningstakere lenge har anerkjent betydningen av bank til økonomisk utvikling, er bankene privateide, profittinstitusjoner. Bankene er generelt eid av aksjonærer; aksjonærenes eierandel i banken danner det meste av egenkapitalen, en banks ultimate buffer mot tap. Ved årsskiftet betaler en bank hele eller deler av overskuddet til aksjonærene i form av utbytte. Banken kan beholde noe av overskuddet for å legge til kapitalen. Aksjonærer kan også velge å reinvestere sine utbytte i banken.

Banker tjener penger på tre måter:

• De tjener penger på det de kaller spredningen, eller forskjellen mellom renten de betaler for innskudd og renten de mottar på lånene de gjør.
• de tjener renter på verdipapirene de holder.
• de tjener avgifter for kundeservice, for eksempel sjekke kontoer, økonomisk rådgivning, lån service og salg av andre finansielle produkter(f. eks, forsikring og fond).

Banker tjener i gjennomsnitt litt over 1% av sine eiendeler (lån og verdipapirer) hvert år. Dette tallet er ofte referert til som en banks «return on assets», ELLER ROA.

En Kort Historie

De Første Amerikanske bankene dukket opp tidlig i det 18. århundre, for å gi valuta til kolonister som trengte et utvekslingsmiddel. Opprinnelig gjorde bankene bare lån og utstedte notater for penger deponert. Sjekke kontoer dukket opp i midten av det 19. århundre, den første av mange nye bank produkter og tjenester utviklet gjennom staten banksystemet. I dag tilbyr banker kredittkort, automatiske tellermaskiner, nå kontoer, individuelle pensjonskontoer, egenkapitallån og en rekke andre finansielle tjenester.

i dagens utviklende finansielle tjenester miljø gir mange andre finansinstitusjoner noen tradisjonelle bankfunksjoner. Bankene konkurrerer med kredittforeninger, finansieringsselskaper, investeringsbanker, forsikringsselskaper og mange andre leverandører av finansielle tjenester. Mens noen hevder at bankene blir foreldet, tjener bankene fortsatt viktige økonomiske mål. De fortsetter å utvikle seg for å møte de skiftende behovene til sine kunder, som de har de siste to hundre årene. Hvis bankene ikke eksisterte, måtte vi oppfinne dem.

Banker Og Offentlig Politikk

vår regjerings tidligste ledere kjempet over formen på vårt banksystem. De visste at bankene har betydelig økonomisk makt. Skulle denne makten være konsentrert i noen få institusjoner, spurte de, eller deles av mange? Alexander Hamilton argumenterte sterkt for en sentralbank; Den ideen plaget Thomas Jefferson, som trodde at lokal kontroll var den eneste måten å hindre bankene i å bli økonomiske monstre.

Vi har prøvd begge veier, og vårt nåværende system ser ut til å være et kompromiss. Det gir mulighet for en rekke banker, både store og små. Både føderale og statlige myndigheter utsteder bankcharter for «offentlig behov og bekvemmelighet», og regulerer bankene for å sikre at de oppfyller disse behovene. Federal Reserve kontrollerer pengemengden på nasjonalt nivå; nasjonens individuelle banker letter pengestrømmen i sine respektive lokalsamfunn.

siden bankene holder statsutstedte charter og generelt tilhører federal Bank Insurance Fund, har statlige og føderale myndigheter vurdert banker som instrumenter for bred finanspolitikk utover pengemengden. Regjeringer oppmuntre eller kreve ulike typer utlån; for eksempel, de håndheve ikke-diskriminering politikk ved å kreve lik mulighet utlån. De fremmer økonomisk utvikling ved å kreve utlån eller investeringer i bankenes lokalsamfunn, og ved å bestemme hvor de skal utstede nye bankcharter. Å bruke banker til å oppnå økonomiske politiske mål krever en konstant balansering av bankenes behov mot samfunnets behov. Bankene må være lønnsomme for å holde seg i virksomhet, og en mislykket bank oppfyller ikke noens behov.

Leksjon To: Banker, Sparsommelige & Kredittforeninger – Hva Er Forskjellen?