hvis du bruker en lommebok full av kredittkort, tilbringer fritt med dem, sliter hver måned for å gjøre selv minimumsbetalinger – og er lei av den økonomiske trettheten som forårsaker – gjeldskonsolidering er en god måte å snu ting på.

Gjeldskonsolidering er en fluktrute fra økonomisk kvicksand. Det organiserer din gjeld på en håndterlig og rimelig måte.

det fungerer best for å konsolidere kredittkortgjeld, men i begrensede situasjoner kan du inkludere andre usikrede gjeld som medisinske regninger, personlige lån og i svært sjeldne tilfeller studielån.

først finne ut om din gjeld er sikret eller usikret.

• Usikret gjeld-vanligvis kredittkort, men også personlige lån eller studielån-har ingen sikkerhet bak seg. Det er ingenting for utlåner å ta tilbake, men hvis du standard, kan de prøve å få en dom mot deg og pynt din lønn.
• Sikret gjeld betyr at det er noe av verdi, kjent som sikkerhet, sikkerhetskopiering av lånet. I de fleste tilfeller er pantet et hjem, men det kan være en bil eller eiendom. Unnlatelse av å foreta betalinger på sikret gjeld kan resultere i foreclosure (på et hjem eller eiendom) eller repossession (på en bil).

Deretter samler du alle regningene dine for å legge opp nøyaktig hvor mye du skylder, og deretter undersøke disse alternativene for å konsolidere gjeld.

6 Måter Å Konsolidere Usikret Gjeld

Det er mange måter å nærme gjeldslette, men generelt sett, hver og en er skreddersydd for en bestemt situasjon. Ikke blindt anta at de vil alle fungere for deg. Gjør din forskning og ta en informert beslutning.

her er seks måter å konsolidere din gjeld:

1. Gjeld management program
2. kredittkort balanse overføring
3. Personlig lån
4. Peer-to-peer online utlåner
5. hjem egenkapital lån eller linje av kreditt
6. Pensjonskonto lån

valget du gjør for konsolidering avhenger i stor grad av din kredittverdighet. DIN fico kreditt score er ikke en faktor i å melde deg på en gjeld management program, men er en viktig faktor i hver av de andre valgene.

Hver strategi krever at du har en inntekt som er stor nok til å dekke grunnleggende utgifter (bolig, mat, transport) PLUSS den månedlige betalingen for å eliminere gjeld. Hvis du savner en betaling, kan avtalen lett unravel.

Gjeld Management Program

målet med en gjeld management program er å redusere renten på kredittkort gjeld og skape en rimelig månedlig betaling som eliminerer gjelden i 3-5 år. Gjeld management programmer tilbys av nonprofit kreditt rådgiving byråer. Deres sertifiserte rådgivere analyserer din økonomiske situasjon og gir råd om hvilket gjeldslettingsalternativ som best løser problemet ditt. Analyse og rådgivning ER GRATIS!

pros Av Gjeld Management Programmer

• reduksjonen i rente (til rundt 8%, noen ganger lavere), bør senke den månedlige betalingen og hjelpe deg å betale av gjeld raskere.
• dette er ikke et lån. Du kan trekke deg fra programmet når som helst.
• Melde deg på programmet stopper alle samtaler fra inkassobyråer.
• din kreditt rådgiveren kan gi pedagogisk materiale og nyttige forslag til hvordan du kan unngå å falle i gjeld igjen.

Ulemper Med Gjeld Management Programmer

• det er en månedlig avgift for å administrere planen.
• under betalingsplanen er det nesten alltid nødvendig å lukke alle kredittkortkontoer i programmet.
• hvis du går glipp av en betaling, kan långivere avbryte innrømmelser på rente / sen betaling avgifter gjort da du startet programmet.
• kredittpoengene dine vil slippe noen få poeng de første seks månedene av gjeldsplanen, men så lenge du konsekvent foretar betalinger på tid, vil den gjenopprette og til og med forbedre seg over tid.

Kredittkort Balanse Overføringer

Overføre flere kredittkort saldoer til et enkelt kort med en 0% rente litt forskjellig fra gjeld konsolidering. Det er virkelig gjør det selv konsolidering, men det kommer med en formidabel hindring – du må ha en god nok kreditt score (680 eller høyere) for å kvalifisere. Kredittkortutstedere tilbyr balanseoverføringer for å bygge ny virksomhet. De tilbyr eksisterende eller nye kunder en ikke-rentebetalingsperiode på overførte saldoer. Hitch er at det er en 3% -5% overføringsavgift og 0% rente utløper etter en innledende periode, vanligvis 12-18 måneder. Det betyr å betale av saldoer før nådeperioden utløper eller møte tilbake til høy rente gjeld.

Fordeler Med Balanseoverføringer

• du kan betale dine konsoliderte saldoer uten interesse i introduksjonsperioden, sparer på renter Og lar deg fokusere på å betale av hovedstol.
• Balanseoverføringskort kommer med en rekke alternativer, inkludert noen som tilbyr lengre 0% introperioder.
• dette forenkler betalingsprosessen, spesielt hvis du gjorde flere betalinger på flere kort.
• hvis du får et nytt kredittkort for å konsolidere gjeld, kan det også tilby reise eller monetære fordeler.

Ulemper Med Balanseoverføringer

• Balanseoverføringskort tilbys vanligvis til eksisterende eller potensielle kunder med høy kreditt score, 680 eller høyere. Hvis kredittpoengene dine lider av sen betaling, kan dette ikke være et alternativ for deg.
• hvis du bruker et balanseoverføringskort til å betale flere kredittkort, må du være godkjent for en høy nok kredittgrense for å håndtere all gjeld.
• Balanseoverføringskort tar vanligvis et gebyr på 3% -5% på mengden av gjeld skiftet. Det legger til det du skylder.
• Kortselskaper tillater ikke 0% rente på balanseoverføringer mellom kort de utsteder selv.
• hvis du ikke betaler det du skylder i introduksjonsperioden, vil gjenværende saldo gå tilbake til de høye rentenivåene som normalt belastes.

Personlige Lån

Personlige lån som brukes til å konsolidere kredittkortgjeld er en annen måte å snu flere saldoer til en enkelt månedlig betaling. Disse lånene, som ikke krever sikkerhet, er tilgjengelige gjennom banker, kredittforeninger og en rekke online långivere. Du kan også være i stand til å få en fra en slektning eller venn. Personlige lån gir de med mindre enn sterling kreditt score en sjanse til å konvertere høy rente rullerende gjeld til en fast månedlig betaling til lavere rente.

pros Av Personlige Lån

• Personlige lån interesse er fast. Du vet nøyaktig hva du må betale hver måned og har en utbetalingsdato. Derimot kan kredittkortrentene variere basert på betalingshistorikken din.
• som kredittkortgjeld er personlig lånegjeld usikret, så en kreditor kan ikke gripe eiendom hvis du ikke klarer å foreta rettidig betaling.
• hvis du har god kreditt, bør du kunne finne en mye lavere rente enn du betaler på kredittkortene dine.
• du kan prekvalifisere for et lån uten å forplikte deg til det, slik at du kan handle for bedre tilbud fra andre långivere før du bestemmer deg. Prekvalifisering påvirker ikke kredittvurderingen din.
• I de fleste tilfeller kan du betale lånet før utbetalingsdatoen uten gebyrer eller straffer.

Ulemper Med Personlige Lån

• Personlige lån er mest nyttig for de som har god kreditt score før søknad. De med lavere score, vanligvis mindre enn 660, kan forvente å betale høye renter, noe som kan negere verdien av å konsolidere gjeld med et personlig lån. Hvis kredittvurderingen din er svært lav, kan du kanskje ikke kvalifisere for et lån i det hele tatt.
• Långivere tar ofte opprinnelsesgebyr for personlige lån, som kan bruke opp penger som skal gå for å betale ned gjeld.
• hvis du bruker et personlig lån til å betale kredittkortene dine, må du avstå fra å legge til ny gjeld på kortene. Hvis du fortsetter å bruke kredittkort til å finansiere kjøp, vil gjeldssituasjonen forverres, noe som kan føre til standard.

Peer-To-Peer Lån

Peer-to-peer utlån er en annen form personlige lån og noen ganger et veldig godt alternativ. Peer-to-peer utlån forbinder enkeltpersoner som låner penger direkte til låntakere uten mellommann (dvs. banker eller kredittforeninger) involvert. Låntakere går til utlånssiden, fyller ut en søknad og tildeles en risikokategori basert på deres økonomiske profil. Investorer tilbyr deretter lånevilkår og renter som låntakeren kan godta eller avvise. Hvis tilbudet aksepteres, overføres pengene via nettsiden. Hele prosessen håndteres online.

Pros Av Peer-To-Peer Utlån

• fordi det er enkeltpersoner involvert – ikke institusjoner – kvalifiseringsstandardene varierer og kan svinge i din favør hvis du har lav kreditt score.
• det er hard konkurranse mellom långivere, slik at renten du mottar, kan være lavere enn du forventet.
• du tilbakebetaler lånet til en fast månedlig rente, vanligvis over en 3-5 års periode.
• de fleste långivere rapporterer betalingene dine til kredittbyråer, slik at dette kan bidra til å forbedre kredittpoengene dine.
• hele prosedyren utføres på nettet, slik at du aldri trenger å forlate hjemmet for å fullføre prosessen.

Ulemper Med Peer-To-Peer Utlån

• det kan være en rekke avgifter på lånet som driver opp kostnadene. Opprinnelsesgebyrer, for eksempel, kan være så lave som 1% eller så høye som 8%.
• Låntakere får karakterer-høy, lav eller middels risiko-og har ingen innspill til hvordan karakteren fastsettes.
• Flere investorer vil kanskje by på lånet, slik at prosessen strekker seg i over en uke i motsetning til en dags beslutning fra banken din.

Hjem Egenkapital Lån Og Linjer Med Kreditt

Ved hjelp av et hjem egenkapital lån eller EN HELOC å konsolidere kredittkort gjeld kan vesentlig redusere månedlige rentebetalinger, men det er en risikabel strategi. Boliglån bruke din bolig som sikkerhet. Hvis du ikke har råd til å tilbakebetale lånet, kan utlåner hindre på din eiendom, muligens koster deg ditt hjem og hva egenkapital du har i den.

hjem egenkapital lån og HELOCs tillate deg å låne mot din monetære eierandel i ditt hjem, men långivere vil bare tillate deg å låne en del av din egenkapital. Det du låner kan enten være et engangsbeløp (hjem egenkapital lån) eller en kredittlinje (HELOC) som du kan bruke som du ønsker for et fast antall år. For å konsolidere, kan du bruke egenkapital lån inntektene til å betale av kredittkort.

Fordeler Med Å Låne Mot Ditt Hjem

• Mye lavere månedlig rente enn hva kredittkortselskaper belaster.
• Faste månedlige utbetalinger. HELOCs belaster ofte renter-bare på saldoer i trekkperioden, som vanligvis er 10 år. Det er ingen forskuddsbetaling straff i de fleste tilfeller.
• hvis du har betalt en stor del av ditt primære boliglån eller eier et hjem som har vesentlig verdsatt i verdi, kan du kvalifisere for et egenkapitallån eller HELOC som er mer enn nok til å betale av kredittkortbalansene dine.

Ulemper Med Å Låne Mot Ditt Hjem

• Du kan møte foreclosure hvis du ikke klarer å foreta betalinger i tide.
• for å kvalifisere, må du bevise din kredittverdighet. Dette inkluderer beviser du har nok inntekt til å betale tilbake pengene du låne og en akseptabel kreditt score.
• din kreditt score vil bidra til å avgjøre hvor mye du kan låne, og renten utlåner vil tilby.
• Egenkapital lån og HELOCs bruk underwriting som første boliglån, noe som betyr at du må betale et søknadsgebyr, ha en vurdering gjort på eiendommen din og dekke andre søknadskostnader. Noen ganger långivere vil frafalle disse avgiftene. Du bør spørre om dem før du søker.

Pensjonslån

hvis du har en 401(k) pensjonsplan gjennom jobben din eller tidligere ansettelse, kan du kanskje låne fra balansen din for å betale kredittkortgjeldene dine. Ikke alle arbeidsgiverplaner tillater dette. Hvis din gjør det, kan du låne $ 50 000 eller halvparten av din opptjente kontosaldo, avhengig av hva som er mindre. Du har fem år på deg til å betale tilbake pengene. De fleste planer belaste renter på forhånd, som vanligvis er prime rate pluss 1%.

Du kan også ta ut, men ikke låne, penger fra EN IRA eller Roth IRA for å betale saldoer, men det er betydelige ulemper. Hvis du er yngre enn 59½, vil DU betale en straff på IRA-uttak. Du kan trekke fra den Delen Av Din Roth IRA som du satt inn på kontoen. I begge tilfeller vil du svekke pensjonsbesparelsene dine.

Pros Av Lån Fra Pensjonering

• du kan betale av høy rente kredittkort gjeld med en 401 (k) lån. Dine fremtidige bidrag til kontoen, som er lønnsfradrag, vil betale ned lånet.
• renten på lånet er betalt til deg. Det betyr at du ikke vil miste pengene; det vil gå tilbake til kontoen din.
• du betaler ikke låneopprinnelsesgebyr siden du låner dine egne penger.

Ulemper Med Å Låne Fra Pensjonering

• beløpet du låner fra planen, vil ikke dra nytte av investeringsgevinster.
• hvis du forlater jobben din, har du til din neste selvangivelse å betale tilbake pengene eller møte en tidlig uttaksstraff hvis du forlot jobben din før du ble 55.

Hvordan Velge Den Beste Gjeld Konsolidering Alternativet For Deg

Gjeld konsolidering selskaper tilbyr så mye variasjon på menyen valg for gjeldslette at du kan finne deg selv overveldet bare bestemme hvilken som er best. Det kan være lettere å eliminere valg ved å svare på disse spørsmålene:

• vil jeg risikere å miste huset mitt for å betale av kredittkortgjeld? Hvis ikke, kan du eliminere hjem egenkapital og HELOC lån.
• vil jeg risikere min pensjonssparing for å betale kredittkortgjeld? Hvis ikke, eliminere 401k lånet.
• vil jeg ta opp et lån for å dekke kredittkort regninger jeg allerede kjempet for å dekke? Hvis ikke, eliminere personlige lån og peer-to-peer lån.

det du er igjen med, er et gjeldsstyringsprogram gjennom et kredittrådgivningsbyrå eller et balanseoverføringskort fra et selskap som du ikke allerede skylder penger på dine nåværende kredittkort.

Bunnlinjen? Velg en som gir trygghet, som etterlater deg følelsen komfortabel at du har råd til betalinger og eliminerer gjeld.

endre deretter forbruksvanene dine slik at du ikke trenger å gjøre dette valget igjen!