Kan jeg kjøpe et hus med dårlig kreditt score?
hvis du ønsker å kjøpe et hus, men du har lav kreditt, har vi noen gode nyheter: du kan fortsatt få et boliglån.
Ikke-så stor kreditt eller til og med dårlig kreditt er ikke den automatiske avskrekkende for et boliglån som det en gang var, sier Ivan Simental, boliglånsrådgiver på @ theivansimental og vert For The Mortgage Reports Podcast.
I en nylig episode diskuterte Ivan hvordan du fortsatt kan kjøpe et hus-selv om kredittpoengene dine er lave.
Bekreft ditt hjem kjøpe berettigelse (30 Desember 2021)
Lytt Til Ivan På Boliglån Rapporter Podcast!
Hva er egentlig ‘dårlig’ kreditt?
Første ting først: Ivan brøt ned det som faktisk anses å være » dårlig kreditt.»
han forklarte at ENHVER fico score under 670 er generelt sett så lav. Selv om noen boliglån alternativer er tilgjengelige med score starter på 580.
PÅ den annen side anses EN fico score på 740 eller høyere som «veldig bra» og vil hjelpe deg med å låse inn best mulig rente og boliglånsprodukt.
Ifølge Ivan, boliglån långivere vanligvis bruker følgende kreditt score områder:
- 300-579 – Dårlig kreditt score
- 580-669 – Rettferdig kreditt score
- 670-699 – Ganske god kreditt score
- 700-739 – God kreditt score
- 800-850 – Eksepsjonell kreditt score
de med god, veldig bra, eller eksepsjonell kreditt Har Tilgang til omtrent alle boliglån lån de ønsker. Og de vanligvis får lavere priser, også.
men det betyr ikke at kjøpere med lavere kreditt score automatisk utelukkes fra boligeiendom.
faktisk, den vanligste typen hjem lån – en samsvarende boliglån – tillater kreditt score starter på 620. OG FHA lån krever bare 580 å få godkjent med noen långivere.
Långivere sette sine egne kreditt score krav
det er viktig å innse at ulike finansinstitusjoner har forskjellige ‘overlegg.’
dette betyr i hovedsak at långivere kan sette sine egne regler om hva kreditt score er nødvendig for låntakere.
for eksempel ER ET fha–lån et føderalt støttet boliglån som bare krever en 580-poengsum for å kvalifisere, ifølge Federal Housing Administration. Men banken som faktisk låner deg pengene, kan sette sitt EGET FHA kreditt score krav på 620 eller høyere.
det betyr at det er ingen ‘ekte’ minimum kreditt score krav til å kjøpe et hus.
selv om lånetypen du vil ha, har en lav minimumskreditt score, kan banken eller kredittforeningen du låner fra, ha et overlegg som krever en høyere poengsum.
så du må dobbeltsjekke med långivere du vurderer om deres kredittkrav. Og hvis man krever en over gjennomsnittlig poengsum, fortsett å handle til du finner en mer fleksibel utlåner.
Få matchet med et boliglån (30 Desember, 2021)
3 ting å vite om å kjøpe et hus med dårlig kreditt
Neste Opp, Ivan delte noen tips om hvordan å lykkes kjøpe et hus hvis du faller inn i en av de ‘dårlig kreditt’ områder – og hva du bør vite før du blir et hus.
1. Betal så mye penger som mulig
Ivan forklarte at Hvis du har dårlig kreditt i noen kapasitet, » cash is king.»Jo mer penger du må sette mot en forskuddsbetaling, desto bedre er det for deg .
grunnen til dette er at med en dårlig kreditt score, vil du mest sannsynlig bli godkjent for et lavere lånebeløp.
men hvis du kan ta med penger til bordet for en større forskuddsbetaling, har du råd til en høyere salgspris.
«Du er i stand til å kvalifisere for mer fordi det er et mindre risikabelt lån,» Bemerket Ivan.
han la også til at din spesifikke utlåner kan ha forskjellige krav, så sørg for å sjekke inn med dem.
2. Budsjett for en høyere rente og månedlige utbetalinger
Dessverre har huseiere med lavere kreditt en tendens til å betale mer for sine boliglån.
I de fleste tilfeller vil du bli belastet en høyere boliglånsrente jo lavere poengsummen din er. Det er fordi, til långivere, signaliserer fico-poengsummen din pålitelighet som låner.
i tillegg, hvis din forskuddsbetaling er mindre enn 20%, betaler du for månedlig boliglånsforsikring.
dette kan ta form av private mortgage insurance (PMI) på et konvensjonelt lån eller mortgage insurance premium (MIP) på ET FHA-lån.
Alt dette legger opp til en høyere månedlig boliglånsbetaling enn noen med perfekt kreditt og en stor forskuddsbetaling kan ha for et lignende lånebeløp.
men å få et boliglån kan faktisk hjelpe deg med å forbedre poengsummen din nedover veien, noe som fører oss til neste punkt…
3. Et hjem lån kan bidra til å øke din kreditt
Jepp, det er riktig. Hvis du klarer å få et hjem lån med lav kreditt score, kan du faktisk bruke boliglån betalinger for å øke poengsummen din i fremtiden.
gjør alltid låneutbetalingene dine i tide, betal ned annen gjeld du har, og til slutt betaler du tilbake huset ditt, kan bidra til å forbedre kreditt.
Når poengsummen din har økt, kan du få mulighet til å refinansiere til et nytt boliglån med lavere boliglånsrente og månedlig betaling. Eller du kan få billigere finansiering neste gang du flytter.
kort sagt, et hjem er ikke bare et sted å bo. Det er en finansiell investering som kan øke formuen din og forbedre kreditt-noe som gir deg en bedre økonomisk stilling i det lange løp.
Du må bare komme over den første hindringen for å kvalifisere for et boliglån. Her er noen måter som kan gjøres.
Bekreft ditt hjem kjøpe valgbarhet (30 Desember 2021)
Hjem lån alternativer for kjøpere med dårlig kreditt
Neste Opp, Ivan oppført Noen av lån programmer du kan se på om kreditt er i ‘rettferdig’ eller ‘dårlig’ utvalg.
- FHA lån (min. score 500-580)–dette føderalt støttede lånet aksepterer låntakere med kredittpoeng så lavt som 500. Men hvis kredittpoengene dine er så lave, må du sette minst 10% ned. Et minimum på 580 er langt mer vanlig. Som Ivan bemerket, kan forskjellige långivere sette sine egne kredittoverlegg, så du må dobbeltsjekke med din spesifikke utlåner for å se om du kvalifiserer
- VA lån (min. score 580-620) – VA lån støttes av Department Of Veterans Affairs, og de er bare tilgjengelige for låntakere med militærtjenesteberettigelse. FOR de som kvalifiserer, HAR VA ingen offisiell minimum kreditt score. MEN VA långivere ofte se etter EN fico score på 580-620
- USDA lån (min. score 640) – denne lånetypen er kun tilgjengelig i kvalifiserte landlige områder. VANLIGVIS KREVER USDA-lån bare en 640 FICO-poengsum. Du må imidlertid sjekke med utlåner på spesifikke krav. Ivan bemerket at spesielt kommer ut av pandemien, har mange långivere satt strengere overlegg for lån
- Konvensjonelle lån(min. score 620) – et konvensjonelt boliglån krever minst en 620 kreditt score, samt en 3-5% forskuddsbetaling
Av alle lånealternativene som er tilgjengelige, Forklarte Ivan at hans favorittalternativ langt ER FHA-lånet.
«Det er litt lettere å kvalifisere seg for, og kredittkravene er litt lavere,» forklarte han. «Det er mitt personlige valg for finansiering med ikke så stor kreditt.»
en ekstra fordel MED fha-lånet er at DET har løsere krav til gjeldsinntektsforholdet (DTI).
dti sammenligner gjeldsbetalinger med din brutto månedlige inntekt. Og hvis du har mye eksisterende gjeld (for eksempel studielån, kredittkort og billån), kan det bli vanskelig å kvalifisere for et boliglån.
MEN FHA-programmet er lindrende OM DTI, noe som gir første gangs boligkjøpere litt ekstra wiggle-rom med sin inntekt.
den beste boliglån varierer fra person til person, så spør din lån offiser eller boliglån megler for å hjelpe deg å sammenligne alternativer og finne riktig passform.
Tips for boliglån kvalifisering med dårlig kreditt
Sist Men Ikke minst, ivan dykket ned Noen tips som kan hjelpe hjem kjøpere få godkjent med en mindre enn perfekt kredittvurdering.
Finn en utlåner du kan stole på
Finn et lån offiser du stoler på og hvem du er komfortabel å stille mange spørsmål. Det gjør hele forskjellen, konstaterer han.
Ivan oppfordrer lyttere og lesere til å nå ut til ham personlig (@theivansimental) hvis de ikke har noen i sitt område de stoler på. Han kan være i stand til å hjelpe koble deg.
gjør en kreditt opprydding
du kan ta noen skritt for å raskt øke poengsummen din ved å:
- Betale alle regninger og lån i tide hver måned. Betalingshistorikken din utgjør 35% AV fico-poengsummen din, så dette har stor innvirkning
- Og sørger for at alle kredittkort og kontoer er under 30% av kredittgrensen. Dette forbedrer din ‘kredittutnyttelsesgrad’
- Sjekker kredittrapporten din for feil og får dem løst. Du kan få en gratis kredittrapport en gang i året på annualcreditreport.com
- Å bli lagt til som en autorisert bruker på noens konto som har en god kreditt score og kreditt historie; dette kan hjelpe din egen score i retur
Å Jobbe opp til en høyere kreditt score – selv ved bare noen få poeng-kan gjøre en stor forskjell i ditt boliglån godkjenning og renten du tilbys. Så gjør det du kan før du søker, selv om du ikke har mye ekstra tid.
Gå gjennom forhåndsgodkjenningsprosessen
Det høres kanskje litt rart ut, Men Ivans neste tips er å gå gjennom hele forhåndsgodkjenningsprosessen for et boliglån.
forhåndsgodkjenning innebærer å fylle ut en lånesøknad og gi noen saksdokumenter slik at utlåner kan bekrefte ditt hjem lån valgbarhet.
Ivan anbefaler å ta dette trinnet selv om du ikke er sikker på at du kvalifiserer for et boliglån.
Hvorfor? Fordi ved å gjøre det, vil du ha muligheten til å sitte ned med et lån offiser og få målrettet råd om hvordan du kan øke sjansene for å få godkjent.
«Se hva ting kan gjøres innen de neste 30, 60 og 90 dagene for å virkelig øke FICO-poengsummen din,» foreslår han.
vanligvis kommer dårlig kreditt ned til faktorer som forfalte eller sen betaling. Og lånet offiser kan være i stand til å hjelpe deg med å sette opp en handlingsplan for å løse disse tingene.
Den andre fordelen med å gå gjennom prosessen med en utlåner, Sier Ivan, er at Hvis De ikke kan hjelpe deg, vil De «100% koble» deg med en kredittspesialist. Denne personen kan gå enda dypere og gjøre ting som å slette kontoer og fil tvister som kan ha stor innvirkning på poengsummen din.
Kjøpe et hus med dårlig kreditt: FAQ
med de fleste långivere er den laveste kredittpoengene for å kjøpe et hus 580. Det er normen for å kvalifisere for et føderalt støttet fha-lån. Noen långivere økte imidlertid minimumskravene til 600, 620 eller høyere under pandemien. Så du må kanskje shoppe rundt for mer lindrende finansiering i disse dager.
Federal Housing Administration tillater kreditt score starter på 500. Men det er strenger festet. Først trenger du en forskuddsbetaling på minst 10% av kjøpesummen hvis poengsummen din er under 580. For det andre får långivere å sette sine egne kredittminimum. Så selv OM FHA tillater kreditt score på 500-579, gjør de fleste långivere ikke. Du må gjøre din forskning og finne et selskap som er villig til å jobbe med deg.
hvis du har en kreditt score på minst 620 og lav inntekt, Er Fannie Mae HomeReady loan eller Freddie Mac Home Possible loan et flott sted å starte. Disse programmene har spesielle retningslinjer for lav inntekt kjøpere og krever bare 3% ned. FHA er et annet godt alternativ, da disse lånene er mer fleksible om gjeld til inntektsforhold.
En av de beste tingene du kan gjøre for en rask kreditt score fix er sjekk kreditt rapporten for feil og få dem løst. En annen strategi er å bli lagt til som en ‘autorisert bruker’ på kredittkontoen til et familiemedlem eller en partner med en god score. Dette gjenspeiler godt på din egen kreditt. Til slutt kan du se på en ‘rask rescore’, som er en måte for kredittbyråer å raskere behandle de siste positive endringene i kreditthistorikken din.
Å Ha ingen kreditt er forskjellig fra å ha dårlig kreditt. Hvis poengsummen din er lav fordi du ikke har lånt mye tidligere, kan du kanskje kvalifisere med alternative kredittdata. Dette kan inkludere kilder som leie betalinger, verktøyet betalinger, mobiltelefon og internett regninger, og mer. Spør din boliglån om kvalifisering med utradisjonell kreditt.
en 580 kreditt score er vanligvis bare tillatt med ET fha-lån. Det maksimale beløpet du kan kvalifisere for, avhenger av forskuddsbetaling og DTI, men det kan ikke være over FHAS nåværende lånegrenser. VA-lån kan tillate en kreditt score på 580 og ikke pålegge lånegrenser, men beløpet du kan låne, avhenger fortsatt av din personlige økonomi.
vanligvis er EN FHA boliglån anses å være den enkleste å kvalifisere for hvis du har lav kreditt. Veteraner og servicemedlemmer vil sannsynligvis finne det enklest å kvalifisere FOR ET VA – boliglån.
Sjekk boliglånsberettigelsen din i dag
Til slutt oppfordret Ivan lyttere til å se etter strategier for å kjøpe et hjem nå, i stedet for å vente på den perfekte kredittpoengene.
han påpekte at mens du venter og prøver å perfeksjonere kreditt, vil renter og boligpriser sannsynligvis gå opp, så det kommer bare til å bli dyrere å kjøpe.
» Du trenger ikke å ha perfekt kreditt for å kjøpe et hus,» Anbefaler Ivan. «Kjøp fast eiendom og vente. Ikke vent med å kjøpe eiendom.»
før husjakt, kontakt med en utlåner for å finne ut om du kvalifiserer for et boliglån og hvor mye hjem du virkelig har råd til å kjøpe.
Du kan komme i gang her.
Vis meg dagens priser (30 Desember, 2021)