Mange selskaper omtalt På Penger annonsere med oss. Meninger er våre egne, men kompensasjon og
dyptgående forskning bestemmer hvor og hvordan selskaper kan vises. Lær mer om hvordan vi tjener penger.

hvordan gjør dirk en omvendt boliglån?

Først, for å forstå hvordan en omvendt boliglån fungerer, må du forstå hjem egenkapital. I eiendomsvilkår er egenkapital den nåværende markedsverdien av eiendommen din minus mengden av alle lån som fortsatt skylder på den.

for eksempel, hvis hjemmet ditt er verdsatt til $300 000 og du skylder $100 000 på et boliglån, har du $ 200 000 i egenkapital.

hvis du allerede har betalt boliglånet ditt (eller ikke hadde en i utgangspunktet), er egenkapitalen lik den totale markedsverdien av eiendommen.

når du tar ut et omvendt boliglån, låner du mot en del av egenkapitalen. Pengene du mottar er ikke skattepliktig, og du kan motta det på forhånd i en enkelt engangsbeløp, i månedlige utbetalinger eller som en kredittlinje, avhengig av dine behov og hvilken type lån du velger.

I løpet av denne tiden kan du velge å foreta betalinger på lånet og redusere gjelden din, men du er ikke pålagt å. Du må imidlertid fortsette å betale eiendomsskatt, forsikring og holde huset i god stand. Ellers risikerer du mislighold og til slutt foreclosure.

Reverse boliglån forfaller når du dør (i så fall blir arvingene dine ansvarlige for lånet) eller ikke lenger har hjemmet som hovedbolig, blant andre omstendigheter.

Husk at omvendt boliglån ikke utelukkende er ment for eneboliger-du kan også søke om en hvis du bor i et condominium, så lenge det er din primære bolig.

Typer omvendt boliglån

det finnes fire typer omvendt boliglån: hjem egenkapital konvertering, hjem egenkapital konvertering for kjøp, proprietære og single-purpose reverse boliglån.

Mye som en vanlig boliglån, kan disse lånene har enten en fast rente eller en justerbar rente. Men omvendt boliglån tendens til å ha høyere rente enn tradisjonelle boliglån.

selv om reverse boliglån låntakere er generelt ikke nødvendig å foreta månedlige boliglån betalinger, må de fortsatt betale eiendomsskatt, forsikring og vedlikehold på hjemmet som en del av sine låneforpliktelser.

Hjem Egenkapital Konvertering Boliglån (HECM)

Et Hjem Egenkapital Konvertering Boliglån er et føderalt støttet lån underlagt regulering Av Federal Housing Administration (FHA) og US Department Of Housing And Urban Development (HUD). De er bare tilgjengelige gjennom långivere godkjent for å utbetale FHA-lån.

beløpet som kan lånes er basert på takstverdi av eiendommen og underlagt fha grenser. NOEN HECM långivere krever to appraisals av eiendommen. Utlåner vil bruke den laveste takstverdi for lånet.

å være underlagt FHA — forskrifter har en annen fordel-HECM-lån er ikke-regresslån, noe som betyr at du aldri skylder mer enn hva huset ditt er verdt, selv om markedsverdien faller.

HECMs tilbyr en rekke betalingsalternativer:

• en enkelt engangsbeløp
• Tenure: en månedlig livrente for et bestemt antall måneder eller så lenge huset er din primære bolig
• en kredittlinje: Du har muligheten til å ta ut penger når du trenger dem, men den ubrukte hovedstolsbalansen vokser over tid i henhold til renten. For eksempel, forutsatt at du får en $ 200 000 kredittlinje med en 4% rente, hvis du ikke bruker noen av pengene, vil hovedlånsbeløpet gå opp til omtrent $300 000 de neste ti årene. Selv om dette betyr at du skylder mer penger enn i starten, har du også tilgang til en større kredittlinje i det lange løp. Dette betyr at du potensielt kan motta en større mengde midler enn opprinnelig forespurt over lånets levetid.

disse alternativene kan kombineres for å passe dine behov.

i 2021 er hovedgrensen for denne typen lån $822 375, og det er ingen betingelser for hvordan reverse boliglån låntakere kan bruke pengene. Du vil bli pålagt å delta PÅ EN HUD rådgivning økt gjennom en rådgivning byrå og betale et boliglån forsikringspremie (mip).

selv om de er obligatoriske, kan boliglån forsikringspremier nytte både utlåner og låner. For eksempel, hvis arvinger til en avdød låner ønsker å selge hjemmet, må de bare betale utlåner opptil 95% av boligens takstverdi, selv om lånebalansen er større enn salgsprisen. Boliglånsforsikringen vil dekke et beløp som overstiger 95% vurderingsverdien.

Hjem Egenkapital Konvertering Boliglån (HECM) For Kjøp

En HECM For Kjøp lar voksne i alderen 62 og opp ta ut en omvendt boliglån på deres nåværende hjem, og bruke inntektene til å kjøpe en ny rektor bolig. Dette gjøres vanligvis når du vil flytte inn i et nytt hjem, men vil ikke vente til ditt nåværende hjem er solgt for å gjøre det.

akkurat som en vanlig HECM, er denne typen boliglån støttet AV FHA. Også, som de fleste omvendt boliglån, den har en ikke-recourse klausul, noe som betyr at du aldri kan skylder mer enn ditt hjem verdi når lånet forfaller.

som andre omvendte boliglån, har denne også fleksibel tilbakebetaling, og slik at låntakere kan betale så mye som de velger hver måned, eller ikke betale i det hele tatt — så lenge de betaler eiendomsskatt og andre forpliktelser.

siden EN HECM For Kjøp innebærer å kjøpe en ny primærbolig, er forskuddsbetalingen på det nye hjemmet underlagt visse regler. For eksempel, hvis avsluttende kostnader finansieres, er minimumskravet forskuddsbetaling vanligvis mellom 29% til 63% av kjøpesummen.

forskuddsbetalingsbeløpet avhenger også av kjøperens eller den kvalifiserte ektefellens alder, når det er aktuelt. Resten av kjøpsfondene kommer fra hecm-lånet.

hvis HECM For Kjøp resulterer i en betydelig nok mengde, kan homebuyer til og med ha noen av inntektene igjen til bruk for andre pensjonsmål.

Ifølge National Reverse Mortgage Lenders’ Association (NRMLA), er denne typen omvendt boliglån ofte foretrukket av folk som bor på en fast inntekt som ønsker å redusere, flytte nærmere familien eller hvis nåværende hjem ikke lenger oppfyller deres behov.

Proprietær Reverse Mortgage

en proprietær reverse mortgage er en slags lån som tilbys av private reverse mortgage långivere. Noen av disse lånene er referert til som jumbo omvendt boliglån, som de kan overstige verdien grenser satt AV FHA FOR HECM lån.

som vi sa ovenfor, i 2021, det maksimale beløpet som kan lånes under EN HECM lån er $822,375. Grensen for en jumbo reverse boliglån, derimot, kan være så høyt som $4 millioner.

Proprietære omvendte boliglån er ikke forsikret av den føderale regjeringen, og låntakere er ikke pålagt å betale en månedlig forsikringspremie eller å ta økonomisk rådgivning.

men fordi de ikke er føderalt støttet, har disse lånene en tendens til å ha høyere rente enn ET HECM-lån.

Låntakere kan få pengene som et engangsbeløp eller månedlig livrente og kan bruke det til noe formål.

hvis du er klar til å starte prosessen, sjekk ut vårt utvalg av de beste boliglån långivere og hvordan å plukke den rette for deg. Husk skjønt at ikke alle utlåner tilbyr proprietære omvendt boliglån. Faktisk, av våre seks beste boliglån långivere, tilbyr bare Ett-Guild Mortgage – det alternativet.

Single-Purpose Reverse Mortgage

single-purpose reverse boliglån er støttet av offentlige etater og non-profit enheter og er ment for en bestemt, utlåner-godkjent mål, for eksempel å betale eiendomsskatt eller gjøre nødvendige forbedringer i hjemmet.

Også kjent som en «utsatt betaling lån «eller» eiendomsskatt utsettelse lån, » denne typen omvendt boliglån tilbyr lavere avgifter og renter. Kvalifikasjonskrav har også en tendens til å være mindre strenge, så dette kan være en type omvendt boliglån med lav inntekt låntakere og huseiere har råd til.

det Er imidlertid viktig å merke seg at inntektene kun kan brukes til det formålet som utlåner samtykket til.

(Alternativt, Hvis du Ikke ønsker å låne mot ditt hjem egenkapital, og trenger midler til å gjøre noen endringer i ditt hjem, sjekk ut vår guide på hvordan du får en oppussing lån.)

Annonser Etter Penger. Vi kan bli kompensert hvis du klikker på denne ad.Ad

Med En Omvendt Boliglån, kan du investere i fremtiden starter i dag.

Finans Of America kan hjelpe deg å få de beste vilkårene Ut Av Omvendt Boliglån lån. Finn ut mer ved å klikke nedenfor.

Kom I Gang

Hvor mye penger får du fra en omvendt boliglån?

beløpet du vil kunne låne med et omvendt boliglån, avhenger av hvilken type omvendt boliglån du velger, alderen til den yngste låntakeren, gjeldende rente og hvor mye egenkapital du har i hjemmet. Mye som når du tar ut en tradisjonell boliglån, har en omvendt boliglån også opprinnelse avgifter, service avgifter og andre avsluttende kostnader.

hvis du velger et føderalt støttet alternativ, vil du også bli pålagt å betale boliglån forsikringspremier. Disse utgiftene kan tas ut av lånebeløpet, slik at du ikke trenger å betale dem ut av lommen, men de vil redusere hvor mye penger du mottar etter stengetid.

i tillegg omvendt boliglån tendens til å ha høyere rente enn tradisjonelle boliglån.

er en omvendt boliglån riktig for deg?

hvis du har vurdert å få et omvendt boliglån på hjemmet ditt, men ikke er sikker på om det passer bra for deg, bør du vurdere følgende punkter:

Husk at, avhengig av hva slags omvendt boliglån du velger, kan det være grenser plassert på hvordan du kan bruke pengene.

for single-purpose reverse boliglån, pengene formål må gjennomgås og godkjennes av utlån byrå.

i TILFELLE AV HECM boliglån, har huset å overholde HUD minimum eiendom standarder for å kvalifisere. Videre kan du bli pålagt å bruke noen av lånet inntektene for hjem forbedringer hvis ditt hjem ikke oppfyller HUD standarder.

for å kvalifisere for et omvendt boliglån må du (og ditt hjem) oppfylle følgende krav:

• være minst 62 år gammel, eier ditt hjem og bor i det som din primære bolig
• hjemmet skal ha nok egenkapital for det omvendte boliglånsbeløpet du trenger
• du må kunne betale skatter og huseiere forsikringspremier på huset
• du må holde huset i god stand
• i tilfelle AV EN HECM, må du må delta på økonomisk rådgivning med et hud-godkjent rådgivningsbyrå

hvis du mottar medicaid eller supplemental security income (ssi) fordeler fra social Security administration, kontakt en finansiell ekspert for å finne ut om dine fordeler vil bli påvirket av denne typen hjem egenkapital lån.

I Tillegg er det andre alternativer tilgjengelig hvis du ikke oppfyller alderskravene, men er interessert i en lignende type lån, inkludert hjem egenkapital lån og hjem egenkapital linjer med kreditt (HELOCs).

Sjekk ut vår guide til de beste hjem egenkapital lån for å utforske de andre alternativene.

hvordan betaler du tilbake et omvendt boliglån?

en omvendt boliglån forfaller når alle låntakere har dødd eller flyttet permanent ut av hjemmet, blant andre omstendigheter.

når låntaker av en omvendt boliglån dør, vil banken diskutere lån betalingsalternativer med arvingene og informere dem om gjeldende boliglån balanse. Arvingene vil vanligvis ha 30 dager til å bestemme hva de skal gjøre med lånet og med eiendommen.

Dette er noen av alternativene som er tilgjengelige for deg eller dine arvinger til å betale et omvendt boliglån:

• Selg hjemmet og bruk inntektene til å betale balansen på det omvendte boliglånet
• hvis arvingen ønsker å beholde eiendommen, betal lånebalansen eller 95% av boligens takstverdi, avhengig av hva som er mindre
• Ta ut et lån — enten et tradisjonelt boliglån eller et annet omvendt boliglån — på eiendommen etter at låntakeren har dødd for å dekke balansen på boliglånet

hvis arvingene bestemmer seg for å selge eiendommen eller betale Tilbake Lånet, har de 30 dager fra datoen for lånerens død til å betale lånet.

utlåner kan godkjenne en 90-dagers forlengelse hvis arvingene kan gi dokumentasjon som viser at de prøver å selge eller tilbakebetale lånet i god tro. I noen tilfeller kan det til og med være mulig å forlenge tidslinjen i opptil et år. Denne informasjonen gjelder hovedsakelig føderalt støttede lån, selv om långivere kan gjøre unntak for proprietære lån.

hvis arvingene ikke betaler tilbake lånet innen avtalt tidsramme, kan utlåner fortsette med foreclosure.

når betaler du tilbake et omvendt boliglån?

i de fleste tilfeller trenger du ikke å betale tilbake det omvendte boliglånet så lenge du bor i huset. Imidlertid vil lånet forfaller og betales i noen av følgende situasjoner:

• Døden. Når du dør, blir arvingene dine ansvarlige for å betale tilbake boliglånet eller nå en avtale med finansinstitusjonen.
• Selge eiendommen. Lånet er nedbetalt med salget inntektene.
• Bor utenfor hjemmet i ett år på rad. Hvis du bor borte fra huset i mer enn 12 sammenhengende måneder, må du kanskje begynne å betale lånet. Hvis din ektefelle er en co-låner eller en kvalifisert ikke-lånende ektefelle, kan de bo i hjemmet uten å betale tilbake lånet.
• ikke betale eiendomsskatt eller huseiere forsikring. Alle omvendt boliglån krever at låntakeren betale skatt og huseiere forsikring. Unnlatelse av å gjøre dette vil resultere i foreclosure. Hvis du ikke klarer å betale, søke en reverse boliglån rådgiveren umiddelbart.
• ikke opprettholde huset. Hjemmet må holdes i levelig tilstand.

når lånet forfaller, må du eller dine arvinger snakke med utlåner for å bestemme en tidsperiode for å avgjøre lånebalansen. Denne tidsperioden varierer avhengig av situasjonen, men det kan være så lite som 30 dager i noen tilfeller før utlåner begynner foreclosure prosessen.

hvordan unngå reverse boliglån svindel

Dessverre har løftet om omvendt boliglån også blitt brukt til svindel huseiere.

Fordi HECMs er føderalt støttet, har noen skruppelløse långivere forsøkt å målrette cash-strapped seniorer med løftet om at et omvendt boliglån er en trygg måte å få tilgang til penger for pensjonering. I mange tilfeller blir de målrettede personene ikke fortalt at eiendomsskatt, forsikring og hjemreparasjoner må fortsette å bli betalt for, noe som får dem til å misligholde lånet og resulterer i en enkel lønningsdag for den uetiske utlåner.

andre svindel inkluderer overbevisende låntakere at de bør investere lånet inntektene i risikable investeringer ordninger.

her er noen røde flagg du bør være klar over når det gjelder omvendt boliglån:

Advarselsskilt

Långivere som ikke forklarer den fine utskriften eller prøver å skynde deg gjennom låneprosessen

Selskaper som bruker aggressiv salgstaktikk — som frykt-mongering og kaldt ringer

Långivere som hevder at du kan bruke et omvendt boliglån til å kjøpe et hjem uten forskuddsbetaling — HECMs for kjøp vil fortsatt kreve at du betaler rundt 50% av boligens verdi Ut Av Lommen.

Entreprenører som sier at den beste måten å betale for kostbare hjem reparasjoner er å ta ut en omvendt boliglån

Alle som foreslår risikable aksjer eller ordninger (som hus-bla) eller signering over penger til en tredjepart

den beste måten å unngå å bli et offer for en omvendt boliglån svindel er:

• Snakk med EN HUD-godkjent uavhengig reverse mortgage counselor
• Les den fine print Før du signerer noen lån dokumenter
• Vær oppmerksom på at du har rett til å avbryte reverse boliglån innen tre virkedager etter stengetid uansett grunn. Du må sende en forespørsel skriftlig til din utlåner, som da må returnere eventuelle lånekostnader du allerede har betalt
• ikke svar på uønsket markedsføring eller kaldt ringer

hvis du eller noen du kjenner er offer for en omvendt boliglån svindel, send inn et tips TIL FBI, send inn en online klage til HUD-OIG, eller ring deres hotline på 1-800-347-3735. Du kan også sende inn en klage gjennom Consumer Financial Protection Bureau ved å ringe 1-855-411-2372.

Sammendrag Av Money Guide Til Reverse Boliglån

• en reverse boliglån kan være et kraftig verktøy for å finansiere nødvendige hjem forbedringer, betale eiendomsskatt eller andre viktige levekostnader.
• Omvendt boliglån kan nås gjennom FHA lån långivere og private långivere og er tilgjengelig for huseiere 62 år og eldre.
• disse lånene kan utbetales som et engangsbeløp, som en linje av kreditt eller som en månedlig livrente.
• Huseiere bør være fullt klar over ansvar, vilkår og mulige svindel når vi leter etter og søker om en omvendt boliglån.
• en økonomisk vurdering er et viktig skritt før du søker for å se om du har råd til levekostnader, forsikring og skatter etter å ha tatt denne typen lån.

Annonser Etter Penger. Vi kan bli kompensert hvis du klikker på denne ad.Ad

Beskytt din pensjon med Et Omvendt Boliglån.

med en ekstra inntekt, kan du dekke helsetjenester utgifter eller investere i ting som vil forbedre din livskvalitet. Finn ut mer Om Omvendt Boliglån ved å klikke nedenfor.

Beskytt Min Pensjon

Du Kan Gjerne

Tagger

• # penger 101
• # boliglån
• # Omvendt Boliglån
• # SMM21