Hvor Mye Skal Jeg Bidra til MIN RRSP?

Å Finne ut hvor mye du skal bidra TIL DIN RRSP er viktig. Gjør det riktig, og du maksimerer skattebesparelsene dine nå, mens du setter deg opp for en god inntekt etter pensjonering. Gjør det galt, og du kan finne deg selv å betale mer skatt enn du må.

Heldigvis er det ikke komplisert å planlegge hvor mye du skal bidra til RRSP—en gang du forstår alle de bevegelige delene. I dette innlegget går vi over alt du trenger å vite for å planlegge dine rrsp-bidrag og maksimere skattefordelene.

Hvem kan bidra til EN RRSP

du kan bidra til EN RRSP hvis du:

• har arbeidsinntekt
• Har et trygdenummer
• Arkivert en selvangivelse
• Har rrsp bidrag rom tilgjengelig
• er under 71. Slutten av året at du slår 71 er din siste mulighet til å bidra.

Før du planlegger bidragene dine, hvis du trenger en oppfriskning på Hva RRSPs er og hvordan de fungerer, har vi skissert alt du trenger å vite her.

2021 rrsp-bidraget & fradragsgrense

det er en grense for hvor mye du kan bidra TIL RRSP, og det endres hvert år. For 2020-skatteåret kan du bidra med opptil 18% av arbeidsinntektene du rapporterte for fjorårets skatter (2019-skatteinnlevering), eller $27.230-avhengig av hva som er mindre.

Heldigvis kan du bøte opp 2020-bidragene dine selv etter at kalenderen blir. Fristen for å bidra TIL RRSP for skatteåret 2020 er 1.Mars 2021.

Husk, selv om du går glipp av fristen, ubrukt RRSP rom bærer frem og legger opp. Hvis du ikke har maksimert kontoen din i tidligere år, bør du ha en betydelig mengde plass tilgjengelig for deg.

hvor mye å bidra til RRSP

når du bidrar til EN RRSP, investerer du mot en bedre livskvalitet for ditt fremtidige selv. Så hvis du har penger til å bidra, er det nesten alltid en god ide å gjøre det.

Generelt sett bør du sikte på å bidra med minst 10% av bruttoinntekten hvert år til pensjonsbesparelsene dine.

Begynn å bidra i begynnelsen av 20-årene, og at 10% per år kan legge opp til en betydelig besparelse og en komfortabel pensjon. Start senere i livet-si, slutten av 30-årene – og 10% i året kan ikke kutte det.

for å se hvor mye penger du kan forvente i fremtiden fra dine investerte bidrag, sjekk ut vår rrsp kalkulator.

Finn riktig nummer med en økonomisk plan

Husk, disse tallene er bare generelle retningslinjer. Til slutt er den eneste måten å vite om du bidrar nok, å bygge en finansiell plan som står for når du planlegger å pensjonere, alle de forskjellige inntektskildene og besparelsene du forventer å ha, og hvor mye du planlegger å bruke hvert år. Med denne informasjonen kan du jobbe bakover og finne ut om du sparer for mye eller for lite.

DET kan være utfordrende Å DIY en skikkelig økonomisk plan, så vi anbefaler sterkt å jobbe med en finansiell rådgiver for dette. CI Direct Investing kunder får ubegrenset tilgang til økonomisk planlegging uten ekstra kostnad. Våre rådgivere kan hjelpe deg med å bygge en økonomisk plan og finne ut din sparing sweet spot.

når du ikke skal bidra til EN RRSP

Det er noen tilfeller når du kan være bedre å ikke bidra til RRSP, og i stedet sette pengene dine andre steder. Her er noen eksempler:

• hvis du har høy rente gjeld, for eksempel et kredittkort balanse. Nedbetaling av gjeld bør prioriteres.
• Hvis skattekonsollen din er den samme eller lavere enn skattekonsollen du forventer å være i under pensjonering. I så fall kan pengene dine bli bedre lagret i EN TFSA til du er i en høyere skattekonsoll.
• hvis du er i en lavere skattekonsoll nå, men forventer at den øker på kort sikt. Si at du forventer en stor økning neste år, vil du kanskje bruke EN TFSA for tiden. Du kan alltid overføre pengene til EN RRSP på et senere tidspunkt.

Vi har en flott artikkel som sammenligner RRSPs vs TFSAs, og når du skal velge en konto over den andre.

slik finner DU ut din rrsp-bidragsgrense

For å se din nåværende rrsp-bidragsgrense, inkludert verdien videreført, se på din siste varsel om vurdering fra Canada Revenue Agency (Cra). Du får denne meldingen om vurdering etter innlevering selvangivelsen.

du kan også se grensen din ved Å bruke CRA ‘ S Min Konto. (Hvis du ikke allerede har en logg inn, få en! Det vil gjøre livet ditt mye lettere kommer skatt tid.)

rrsp-bidrag & pensjonsjusteringer

hvis du betaler inn i en arbeidsgiverplan som pensjon, kan det påvirke grensen din. Din Melding Om Vurdering fra CRA vil vise deg hvordan pensjonsjusteringen din påvirker rrsp-innskuddsgrensen.

Her er noen av måtene din arbeidsgiverplan kan påvirke dine rrsp-grenser:

• Pensjonsjusteringer og rrsp-bidragsgrense: hvis du tilhører en pensjonsplan gjennom din arbeidsgiver eller fagforening, reduseres beløpet du kan bidra til RRSP.
• HVIS du har en ytelsesplan, vil CRA estimere verdien av fordelen du tjente i løpet av året før.
• hvis du har en innskuddsbasert eller utsatt resultatdelingsplan, er justeringen det totale beløpet du og din arbeidsgiver bidro med i løpet av året før.

Din Vurdering Av Vurdering fra CRA vil vise deg hvordan pensjonsjusteringen din påvirker rrsp-innskuddsgrensen.

hvordan bidra til RRSP

det er to tilnærminger til planlegging av rrsp-bidrag: Kortsiktig og langsiktig.

med kortsiktig tilnærming bidrar du så mye TIL RRSP som mulig hvert år for å få det største skattefradraget du kan. Dette kan være til nytte for deg nå, men i pensjon kan det koste deg.

når du blir 71—eller tidligere, hvis du bestemmer deg—må DU konvertere RRSP til Et Registrert Pensjonsinntektsfond (RRIF). På det tidspunktet vil du bli tvunget til å trekke et minimumsbeløp fra DIN RRIF hvert år som inntekt. Jo mer penger du bidrar til DIN RRSP i dag, desto mer må du trekke tilbake senere.

Husk at hvis minimumsbeløpet ditt blir mer enn du faktisk trenger for å opprettholde din livsstil i pensjon, vil den ekstra inntekten sette deg i en høyere skattekonsoll, så en større del av besparelsene dine vil gå til skatt.

den langsiktige tilnærmingen ser på dine behov nå, og dine behov etter pensjonering. Det betyr å finne ut hva dine levekostnader vil være etter pensjonering, og spare nok for å møte dem—ikke mer, ikke mindre. (For planleggingens skyld varer pensjonen til du blir 100.)

eventuelle besparelser som overstiger det, bør gå inn i EN TFSA. Når du trekker pengene fra EN TFSA, blir det ikke beskattet—noe som betyr at du vil forbli i en lavere skattekonsoll etter pensjonering.

det er bedre å ikke bli overbelastet i utgangspunktet. Det er her automatiske innskudd kommer inn.

Automatiske rrsp-bidrag

den beste måten å spare konsekvent på er å automatisere innskudd til RRSP regelmessig, lined opp med lønnslisten din. På den måten, så snart pengene kommer inn, går noen ut til besparelser.

hvis du begynner å tjene mer penger, bør du gjøre en justering av besparelsene dine for å holde deg på sporet. Se gjennom beløpet du bidrar hvert par år, eller når du får en stor lønnsøkning.

hva skjer hvis du over-bidra TIL DIN RRSP?

overoptimalisering av rrsp-bidragene

for de fleste av oss virker det å spare for mye penger for pensjonering som et stort problem å ha. Likevel, med tanke på at EN RRSP vil bli beskattet ved uttak, er det mulig å spare mer enn du trenger.

for å maksimere skattebesparelser over livet ditt, er det noen ting du bør vurdere:

• sørg for at din marginale skattesats når du bidrar er høyere enn gjennomsnittlig skattesats i pensjon. Du kan finne din marginale skattesats her, og vår tfsa / RRSP kalkulator kan hjelpe deg med å finne den beste kontotypen for deg.
• bare lagre nok I DIN RRSP for å støtte din livsstil til 100 år (senest).
• hvis du ønsker å forlate en arv for barna dine eller andre kjære, kan det være bedre måter å gjøre det på enn gjennom EN RRSP, gitt skattene. Vurder å bruke EN TFSA eller ikke-registrert konto i stedet.
• hvis DU har lagret for mye I DIN RRSP og NÅ DIN RRIF gir mer inntekt enn du trenger, bør du spare ekstra penger som kommer FRA DIN RRIF i EN TFSA eller ikke-registrert konto.

Å Holde alt dette i bakhodet når du planlegger DINE rrsp bidrag vil hjelpe deg å få mest mulig ut av pengene dine. På den måten betaler du minst skatt i løpet av livet ditt.

Unngå rrsp skatt straffer

Hva skjer hvis du går over din RRSP bidrag rom?
Gode nyheter: CRA gir deg en $2000 pute for å bidra til din RRSP. Så, du kan bidra opp til $2000 over den årlige maksimumsgrensen uten å bli straffet.

Noen mennesker liker å forsettlig bruke den $2000 som «ekstra plass» for å bidra med mer penger til DERES RRSP. Vi anbefaler det ikke. Når du bruker opp $2000, er det ikke noe rom for feil. Enhver overbetaling vil koste deg.

straffen for overpaying DIN RRSP er 1% per måned for et beløp som overstiger $ 2000 pute. Hvis du betaler for mye ved et uhell, som overskrider grensen på $ 2000, må du ta de ekstra eiendelene ut av RRSP så snart som mulig. Når DE er trukket tilbake, vil CRA slutte å belaste en 1% månedlig straff på dem.

hvordan kreve et rrsp skattefradrag

Rapportering AV rrsp-bidrag som fradragsberettiget utgift er ganske grei. Hvis du arkiverer skatter på nettet og har koblet selvangivelsen til MyCRA-kontoen din, bør 2020-bidragene dine vises automatisk på linje 208 i selvangivelsen din. Ellers vil din finansinstitusjon sende deg bidragskvitteringer for eventuelle bidrag du gjør før fristen 1. Mars. Du kan legge til disse tallene manuelt.

Husk at du ikke trenger de faktiske bidragskvitteringene for å arkivere skattene dine—du trenger bare å legge opp beløpet du bidro med og rapportere totalen. Bare holde kvitteringer hendig for fremtidig referanse hvis du noen gang revidert.

Utsette rrsp-fradrag

du trenger faktisk ikke å trekke fra alt du bidro til RRSP i år.

eventuelle bidrag du ikke trekker fra i år blir «ubrukte bidrag». De fortsetter inn i det følgende året, når du har muligheten til å trekke dem igjen. Du må rapportere disse som ubrukte bidrag på selvangivelsen.

Bidragsmidler vil fortsatt vokse i rrsp—kontoen din-du vil bare ikke se noen besparelser for dem i skatteåret du gjorde dem.

hvorfor utsette rrsp fradrag? Å gjøre det kan noen ganger hjelpe deg med å maksimere skattebesparelsene dine.

for eksempel, hvis du forventer at inntektene dine øker i fremtiden, og din skattekonsoll sammen med den, venter på å trekke RRSP-bidrag til den tiden, kan du hjelpe deg med å maksimere skattebesparelser.

På Samme måte, Hvis skattekonsollen din er lavere nå enn den vil være i pensjon, kan du holde deg på å gjøre bidrag og i stedet investere gjennom EN TFSA.

Hva du skal gjøre med selvangivelsen

når du krever DINE rrsp-bidrag, kan du forvente å få en større skatterefusjon. Dette skjer fordi regjeringen samlet for mye inntektsskatt fra deg, og nå betaler de tilbake forskjellen. Det er ikke en gratis paycheque.

Vil du sette selvangivelsen på jobb for deg? Reinvestere det.

RRSPs er bare en del av pensjonsinntektene dine

når du beregner riktig beløp for å bidra, er det nyttig å vurdere om du kan forvente å motta tilleggsinntekter i pensjon fra andre kilder enn RRSP (som vil bli konvertert til EN RRIF). Din pensjonsinntekt kan inkludere penger fra: Canada Pension Plan (CPP), eventuelle andre pensjonsordninger du er medlem av, Alderssikkerhet (Oas), Og eventuelle bedrifter du kan kjøre etter pensjonering.

La oss si at du får pensjonsinntekt fra RRSP, SAMT cpp-og OAS-betalinger. Og du selger også vintage 2020s mote på Etsy. Din inntekt hvert år vil se slik ut:

Eksempel

RRIF + OAS + CCP + Etsy = Pensjonsinntekt

Anta at Etsy-butikken din gjør det veldig bra-dagens unge er galne om klærne deres besteforeldre hadde på seg tilbake på 2010-tallet. Det kan være slik at inntekten din legger opp til en enda større lønn enn du tjente før du pensjonerte, og presset deg tilbake til en høyere skattekonsoll. Plutselig er skattebesparelsene dine null.

derfor er det nyttig å snakke med en finansiell rådgiver om alternativene for pensjonering, og få veiledning om hvordan du maksimerer skattebesparelsene dine. Det er mange faktorer å ta hensyn til—for eksempel minimum årlige uttaksbeløp fra DIN RRIF, OG OAS clawback. En finansiell rådgiver kan projisere inn i fremtiden for deg, og hjelpe deg med å planlegge hvor du skal spare penger.