een woninglening of hypotheekwijziging is een aflossingsplan voor huiseigenaren die moeite hebben met het betalen van hun hypotheek. Leners die in aanmerking komen voor lening wijzigingen vaak hebben gemist maandelijkse hypotheek betalingen of lopen het risico van het missen van een betaling.
dit is wat u moet weten om een wijziging van een hypothecaire lening te krijgen en in uw huis te blijven.
Wat Is een Hypotheekwijziging?
het wijzigen van uw hypotheek kan u helpen afscherming te voorkomen door—tijdelijk of permanent—de lengte van uw lening aan te passen, over te schakelen van een aanpasbare rentevoet naar een vaste rentevoet, de rentevoet te verlagen of al het bovenstaande. In tegenstelling tot hypotheek herfinanciering, lening wijzigingen niet uw bestaande hypotheek te vervangen door een nieuwe. In plaats daarvan veranderen ze de oorspronkelijke lening.
kredietnemers met hypotheken in eigendom van Fannie Mae of Freddie Mac kunnen in aanmerking komen voor een Flex-wijziging, waardoor kredietverstrekkers de rente kunnen verlagen of de looptijd van uw lening kunnen verlengen (waardoor het maandelijkse betalingsbedrag afneemt, maar het verschuldigde bedrag niet verandert ).
voor huiseigenaren die te kampen hebben met problemen als gevolg van de coronapandemie, kan een wijziging van de lening u helpen uw maandelijkse betalingen te verminderen, zodat ze in uw huidige budget passen. Degenen die al in hypotheek verdraagzaamheid kan een wijziging aanvragen nadat de verdraagzaamheid verloopt als ze nog steeds hypotheek hulp nodig hebben.
op grond van de CARES Act hebben kredietnemers met door de overheid gedekte leningen recht op een looptijd tot één jaar. Hoewel de meeste woningleningen in aanmerking komen voor dit soort verdraagzaamheid, worden ongeveer 14,5 miljoen woningleningen niet gedekt omdat zij in particulier bezit zijn.Niet alle kredietverstrekkers bieden echter kredietwijzigingen aan, zelfs niet die woningkredieten die onder de in de CARES Act opgenomen verdisconteerde voorzieningen vallen. Dus zorg ervoor dat u contact op met uw geldschieter om te komen met een uitvoerbaar plan (of het nu een verdraagzaamheid, wijziging of iets anders) dat zal voorkomen dat u in gebreke blijven op uw lening.
Wie komt in aanmerking voor een leningwijziging?
kredietnemers die te kampen hebben met financiële moeilijkheden—om een aantal redenen—kunnen in aanmerking komen voor een wijziging van de lening; de beleenbaarheidsvereisten zijn echter verschillend voor elke kredietgever.
sommige kredietverstrekkers vereisen ten minste één te late of gemiste hypotheekbetaling of dreigend risico van het missen van een betaling om in aanmerking te komen. Kredietverstrekkers zullen ook willen beoordelen wat de oorzaak van de ontberingen en of een wijziging is een haalbare weg naar betaalbaarheid.
met andere woorden, als u uw baan verliest en geen inkomen meer hebt, is een wijziging misschien niet voldoende om u weer op de rails te krijgen. Echter, als je begint minder te verdienen (als gevolg van een baan verandering of andere factoren), kunt u nog steeds in staat zijn om regelmatig betalingen te doen, maar alleen als u kunt de maandelijkse kosten te verlagen.
er zijn verschillende redenen waarom mensen hun huidige hypotheekbetalingen niet meer kunnen betalen, waardoor ze in aanmerking komen voor een wijziging. Kredietverstrekkers zullen waarschijnlijk vragen om bewijs van ontberingen. Deze redenen omvatten:
- inkomensverlies (als gevolg van loondaling of overlijden van een familielid)
- echtscheiding of scheiding
- stijging van de huisvestingskosten
- natuurramp
- Gezondheidspandemie
- ziekte of invaliditeit
als u financiële problemen ondervindt, moet u onmiddellijk contact opnemen met uw kredietverstrekker. Ontdek of u in aanmerking komt voor een lening wijziging, volgens hun regels, en als die oplossing zinvol is voor u.
hoe wijzigt u uw woningkrediet
er zijn verschillende manieren waarop uw hypotheekverstrekker uw woningkrediet kan wijzigen, van het verlagen van uw rente tot het verlengen van uw hypotheek om uw maandelijkse betalingen te verlagen.
rente verlagen
rente verlagen kan uw maandelijkse hypotheekbetalingen met honderden dollars verminderen. Een $ 200.000 hypotheek betaling met een rente van 4% op een 30-jaar vaste rente lening is ongeveer $955 per maand, in vergelijking met dezelfde lening met een rente van 3%, die komt uit op $843 per maand.
dit is vergelijkbaar met het herfinancieren van uw lening, maar het verschil is dat u geen slotkosten of kosten hoeft te betalen.
de looptijd verlengen
de duur van uw lening verlengen is een andere strategie die kredietverstrekkers gebruiken om de maandelijkse betalingen betaalbaarder te maken. Bijvoorbeeld, als u een $ 100.000 hypotheek tegen een rente van 4% met 15 jaar over, zou u betalen $ 740 per maand. Als je die lening met 10 jaar verlengt, betaal je uiteindelijk $ 528 per maand. Houd er rekening mee dat u meer rente betaalt over de levensduur van de lening als u deze verlengt.
overstappen van een hypotheek met een aanpasbaar tarief op een hypotheek met een vast tarief
overstappen van een hypotheek met een aanpasbaar tarief op een hypotheek met een vast tarief verlaagt mogelijk uw bestaande betalingen niet, maar het kan u helpen beschermen tegen stijgende rente.
aangezien arm ‘ s zijn opgezet om variabele rente te hebben, veranderen ze met de markt. Bijvoorbeeld, als uw rente 3,5% is en de gemiddelde rente stijgt naar 4%, zo zal uw rente. Dit kan een slecht scenario zijn als je in een stijgende-rate omgeving. Door het vergrendelen van uw rente, bent u gegarandeerd om dezelfde rente te betalen over de levensduur van uw lening, ongeacht wat de markt doet.
rol laattijdige kosten in de hoofdsom
Als u achterstallige kosten hebt opgelopen op zaken als rente, laattijdige kosten of borg, zullen sommige kredietverstrekkers dat aan uw hoofdsom toevoegen en de lening opnieuw verdelen. Dat betekent dat het bedrag dat je verschuldigd bent zal worden gespreid over de tijd met het nieuwe saldo. Als u de lengte van uw lening uit te breiden, kunt u uiteindelijk het betalen van minder in maandelijkse betalingen, hoewel u meer verschuldigd naar uw opdrachtgever.
verminder het hoofdsaldo
in zeldzame gevallen zullen kredietverstrekkers het bedrag dat u verschuldigd bent, ook wel een hoofdwijziging genoemd, daadwerkelijk verlagen. Deze kwamen vaker voor tijdens de huisvestingscrisis toen losse leenstandaarden heersten en huiswaarden tankten, waardoor veel leners onder water bleven met hun hypotheek.
of een geldschieter besluit de hoofdsom te verlagen hangt af van de huidige lokale huizenmarkt, hoeveel u verschuldigd bent en wat hun verlies zou zijn als zij deze route ten opzichte van een afscherming zouden volgen.
alle of een deel van bovenstaande
sommige kredietnemers kunnen een combinatie van acties nodig hebben om de maandelijkse hypotheekrekening beheersbaar te maken. Afhankelijk van uw behoefte kan een kredietgever de rente verlagen en uw lening verlengen, zodat uw maandelijkse hypotheekbetaling op twee manieren wordt verminderd, zonder het hoofdsaldo aan te raken.
de kredietgever zal waarschijnlijk een kosten-batenanalyse uitvoeren bij de beoordeling van het soort wijziging dat Voor beide partijen zinvol is.
Hoe kan ik een leningwijziging aanvragen?
huiseigenaren die te maken hebben met financiële moeilijkheden die het onmogelijk maken de hypotheekovereenkomst na te komen, dienen onmiddellijk contact op te nemen met hun kredietgever of beheerder, omdat zij in aanmerking kunnen komen voor een wijziging van de lening.
doorgaans vragen kredietverstrekkers u een formulier voor verliesvermindering in te vullen. Omdat afschermingen zo duur zijn voor beleggers, helpt een verlieslimiteringsformulier hen om te kijken naar alternatieven, zoals leningwijzigingen, om erachter te komen wat financieel het meest zinvol is.
bereid zijn een hardheidsverklaring in te dienen; informatie over hypotheek en onroerend goed; recente bankafschriften en belastingaangiften; winst – en verliesrekeningen (voor zelfstandigen) en een financieel werkblad dat laat zien hoeveel je verdient ten opzichte van de uitgaven.
als uw aanvraag tot wijziging van de lening wordt afgewezen, hebt u meestal het recht om in beroep te gaan. Omdat de regels verschillen per kredietgever, erachter te komen wanneer het beroep deadline is. Vervolgens wilt u nauwkeurige informatie krijgen over de reden waarom uw lening werd geweigerd, omdat dit u zal helpen een betere zaak voor te bereiden in uw beroep.
er zijn vele redenen waarom u niet in aanmerking komt, van onvoldoende bewijs van onbillijkheid tot het hebben van een hoge schuld-inkomensverhouding (DTI). Een hoge DTI betekent dat je veel schulden hebt ten opzichte van je inkomen, wat kan aangeven dat je je hypotheek niet kunt veroorloven, zelfs niet tegen een aangepast bedrag.
werken met een huisvestingsadviseur of advocaat die gespecialiseerd is in hypotheekwijzigingen kan uw kansen verbeteren om goedgekeurd te worden voor een leningwijziging.
Zal Het Wijzigen Van Mijn Hypotheek Mijn Krediet Schaden?
als de wijziging Federaal wordt ondersteund (d.w.z. eigendom van Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA of USDA) en is een gevolg van het coronavirus, dan zal het niet worden gemeld aan de kredietbureaus per de Cares Act.
anders kunnen sommige wijzigingen in leningen worden gerapporteerd als schikkingen of vonnissen, wat kan resulteren in een “ding” op uw krediet. Zorg ervoor dat u met uw geldschieter te praten over als hun beleid is om wijzigingen te melden. Een wijziging van een lening is echter niet zo schadelijk als een afscherming.