ABC’ s of Banking

verstrekt door de staat Connecticut, Department of Banking, op basis van informatie van de Conference of State Bank Supervisors (CSBS)

Les 1: Banks and our Economy
Les 2: Banks, Thrifts & Credit Unions-What ‘ s the Difference?
Les drie: banken en hun toezichthouders
Les Vier: depositoverzekering
Les vijf: Bank geografische structuur
Les zes: Buitenlandse banken

banken en onze economie

“Bank” is een term die mensen in grote lijnen gebruiken om te verwijzen naar vele verschillende soorten financiële instellingen. Wat u denkt als uw “bank” kan een bank en trust bedrijf, een spaarbank, een spaar-en lening vereniging of andere bewaarinstelling.

Wat is een Bank?

banken zijn particuliere instellingen die in het algemeen deposito ‘ s aanvaarden en leningen verstrekken. Deposito ‘ s zijn geld mensen verlaten in een instelling met het begrip dat ze het terug te krijgen op elk gewenst moment of op een overeengekomen-op toekomstige tijd. Een lening is geld dat aan een lener wordt verstrekt om over het algemeen met rente te worden terugbetaald. Deze handeling van het opnemen van deposito ‘ s en het maken van leningen wordt financiële intermediatie genoemd. De activiteiten van een bank eindigen daar echter niet.

de meeste mensen en bedrijven betalen hun rekeningen met bankrekeningen, waardoor banken centraal staan in ons betalingssysteem. Banken zijn de belangrijkste bron van consumentenleningen — leningen voor auto ‘ s, huizen, onderwijs — evenals de belangrijkste kredietverstrekkers aan bedrijven, vooral kleine bedrijven.

banken worden vaak beschreven als de motor van onze economie, deels vanwege deze functies, maar ook vanwege de belangrijke rol die banken spelen als instrumenten van het monetaire beleid van de overheid.

hoe banken geld creëren

banken kunnen niet alle deposito ‘ s uitlenen die ze verzamelen, anders zouden ze geen geld hebben om aan deposanten uit te betalen. Daarom houden ze primaire en secundaire reserves aan. Primaire reserves zijn contanten, deposito ‘ s verschuldigd door andere banken, en de reserves vereist door het Federal Reserve System. Secundaire reserves zijn effecten die banken aankopen, die kunnen worden verkocht om te voldoen aan de kortlopende kasbehoeften. Deze effecten zijn meestal staatsobligaties. Federale wet stelt eisen voor het percentage deposito ‘ s een bank moet houden op reserve, hetzij bij de lokale Federal Reserve Bank of in haar eigen kluis. Al het geld dat een bank bij de hand heeft nadat zij aan haar reserveverplichting heeft voldaan, is haar overtollige reserves.

het zijn de overtollige reserves die geld creëren. Dit is hoe het werkt (met behulp van een theoretische 20% reserveverplichting): u stort $500 in YourBank. YourBank houdt er $100 van om aan haar reserveverplichtingen te voldoen, maar leent $400 aan ms Smith. Ze gebruikt het geld om een auto te kopen. De Sav-u-Mor Autodealer stort $400 op zijn rekening bij Hunbank. Hun bank houdt $ 80 van het op reserve, maar kan uitlenen van de andere $320 als zijn eigen overtollige reserves. Wanneer dat geld wordt uitgeleend, wordt het een storting in een derde instelling, en de cyclus gaat verder. Dus, in dit voorbeeld, uw oorspronkelijke $500 wordt $ 1.220 op storting in drie verschillende instellingen. Dit fenomeen wordt het multiplicatoreffect genoemd. De omvang van de multiplier is afhankelijk van de hoeveelheid geld die banken moeten aanhouden.

de Federal Reserve kan de geldhoeveelheid inkrimpen of uitbreiden door de reserveverplichtingen van banken aan te trekken of te verlagen. Banken zelf kunnen de geldhoeveelheid contracteren door hun eigen reserves te verhogen om te beschermen tegen leningverliezen of om te voldoen aan plotselinge cash eisen. Een sterke toename van de bankreserves, om welke reden dan ook, kan een “kredietcrisis” creëren door het bedrag dat een bank moet lenen te verminderen.

hoe banken geld verdienen

terwijl beleidsmakers het belang van het bankwezen voor de economische ontwikkeling al lang erkennen, zijn banken particuliere instellingen met winstoogmerk. Banken zijn over het algemeen eigendom van aandeelhouders; het aandeel van aandeelhouders in de bank vormt het grootste deel van haar eigen vermogen, de uiteindelijke buffer van een bank tegen verliezen. Aan het einde van het jaar betaalt een bank een deel of het geheel van haar winst aan haar aandeelhouders in de vorm van dividenden. De bank kan een deel van haar winsten behouden om aan haar kapitaal toe te voegen. Aandeelhouders kunnen er ook voor kiezen hun dividenden in de bank te herinvesteren.

banken verdienen op drie manieren geld:

• ze verdienen geld aan wat ze de spread noemen, of het verschil tussen de rente die ze betalen voor deposito ‘ s en de rente die ze ontvangen op de leningen die ze maken.
• zij verdienen rente op de effecten die zij aanhouden.
• zij verdienen vergoedingen voor klantendiensten, zoals het controleren van rekeningen, financiële advisering, het verstrekken van leningen en de verkoop van andere financiële producten (bijvoorbeeld verzekeringen en beleggingsfondsen).

banken verdienen jaarlijks gemiddeld iets meer dan 1% van hun activa (leningen en effecten). Dit cijfer wordt vaak aangeduid als een bank ‘ s “return on assets,” of ROA.

een korte geschiedenis

de eerste Amerikaanse banken verschenen aan het begin van de 18e eeuw, om geld te leveren aan kolonisten die een ruilmiddel nodig hadden. Oorspronkelijk maakten banken alleen leningen en gaven ze bankbiljetten uit voor geld dat werd gestort. Het controleren van rekeningen verscheen in het midden van de 19e eeuw, de eerste van vele nieuwe bank producten en diensten ontwikkeld door het staatsbankensysteem. Vandaag banken bieden creditcards, geldautomaten, nu rekeningen, individuele pensioenrekeningen, home equity leningen, en een groot aantal andere financiële diensten.

In de huidige veranderende financiële-dienstenomgeving bieden veel andere financiële instellingen een aantal traditionele bankfuncties. Banken concurreren met kredietverenigingen, financieringsmaatschappijen, investeringsbanken, verzekeringsmaatschappijen en vele andere financiële dienstverleners. Hoewel sommigen beweren dat banken verouderd zijn, dienen banken nog steeds vitale economische doelen. Ze blijven evolueren om te voldoen aan de veranderende behoeften van hun klanten, zoals ze de afgelopen tweehonderd jaar hebben gedaan. Als banken niet zouden bestaan, zouden we ze moeten uitvinden.

banken en overheidsbeleid

de vroegste leiders van onze regering hadden moeite met de vorm van ons banksysteem. Ze wisten dat banken aanzienlijke financiële macht hebben. Moet deze macht worden geconcentreerd in een paar instellingen, vroegen ze, of gedeeld door velen? Alexander Hamilton pleitte sterk voor één centrale bank; dat idee verontrustte Thomas Jefferson, die geloofde dat lokale controle de enige manier was om banken ervan te weerhouden financiële monsters te worden.

we hebben beide manieren geprobeerd, en ons huidige systeem lijkt een compromis te zijn. Het maakt een groot aantal banken mogelijk, zowel grote als kleine. Zowel de federale als de deelstaatregeringen geven bankcharters uit voor “publieke behoefte en gemak” en reguleren banken om ervoor te zorgen dat ze aan die behoeften voldoen. De Federal Reserve controleert de geldhoeveelheid op nationaal niveau; de individuele banken van de natie faciliteren de geldstroom in hun respectievelijke gemeenschappen.

aangezien banken door de overheid uitgegeven charters bezitten en over het algemeen tot het Verzekeringsfonds van de Federale Bank behoren, hebben de staat en de federale overheden banken beschouwd als instrumenten van een breed financieel beleid die verder gaan dan de geldhoeveelheid. Regeringen moedigen verschillende soorten leningen aan of eisen deze; zo voeren zij een non-discriminatiebeleid uit door het verstrekken van leningen voor gelijke kansen te eisen. Zij bevorderen de economische ontwikkeling door leningen of investeringen in de lokale gemeenschappen van banken te eisen en door te beslissen waar nieuwe bankcharters worden uitgegeven. Het gebruik van banken om economische beleidsdoelstellingen te bereiken vereist een constant evenwicht tussen de behoeften van banken en de behoeften van de gemeenschap. Banken moeten winstgevend zijn om in het bedrijfsleven te blijven, en een mislukte bank voldoet niet aan iemands behoeften.

Les twee: banken, spaarders & kredietverenigingen-Wat is het verschil?