als u een portefeuille vol creditcards gebruikt, vrij met ze spendeert, elke maand worstelt om zelfs minimale betalingen te doen – en u bent moe van de financiële vermoeidheid die dit veroorzaakt – is schuldconsolidatie een goede manier om de dingen om te draaien.

schuldconsolidatie is een ontsnappingsroute uit financieel drijfzand. Het organiseert uw schuld op een beheersbare en betaalbare manier.

het werkt het beste voor het consolideren van kredietkaartschulden, maar in beperkte situaties kunt u ook andere ongedekte schulden opnemen, zoals medische rekeningen, persoonlijke leningen en in zeer zeldzame omstandigheden, studieleningen.

zoek eerst uit of uw schuld gedekt of ongedekt is.

• ongedekte schuld-meestal kredietkaarten, maar ook persoonlijke leningen of studieleningen – heeft geen onderpand achter zich. Er is niets voor de geldschieter om terug te nemen, maar als je in gebreke blijft, kunnen ze proberen om een rechterlijke uitspraak tegen je te krijgen en garneren uw loon.
• gedekte schuld betekent dat er iets van waarde is, bekend als onderpand, ter dekking van de lening. In de meeste gevallen is het onderpand een huis, maar het kan een auto of eigendom zijn. Het niet betalen van betalingen op gedekte schulden kan leiden tot afscherming (op een huis of onroerend goed) of inbeslagname (op een auto).

verzamel vervolgens al uw rekeningen om precies op te tellen hoeveel u verschuldigd bent, en onderzoek deze opties voor het consolideren van schulden.

6 manieren om ongedekte schuld

te consolideren er zijn vele manieren om schuldverlichting aan te pakken, maar over het algemeen is elk van deze manieren afgestemd op een specifieke situatie. Ga er niet blindelings vanuit dat ze allemaal voor je werken. Doe je onderzoek en maak een weloverwogen beslissing.

hier zijn zes manieren om uw schuld te consolideren:

1. Debt management program
2. credit card balance transfer
3. persoonlijke lening
4. peer-to-peer online kredietgever
5. Home equity loan of line of credit
6. Retirement Account loan

de keuze die u maakt voor consolidatie hangt grotendeels af van uw kredietwaardigheid. Uw FICO credit score is geen factor in het inschrijven in een debt management programma, maar is een belangrijke factor in elk van de andere keuzes.

elke strategie vereist dat u een inkomen hebt dat groot genoeg is om basiskosten te dekken (huisvesting, voedsel, vervoer) PLUS de maandelijkse betaling om schulden te elimineren. Als je een betaling mist, kan de deal gemakkelijk ontrafelen.

Debt Management Program

het doel van een debt management program is het verlagen van de rente op credit card schulden en het creëren van een betaalbare maandelijkse betaling die de schuld in 3-5 jaar elimineert. Debt management programma ‘ s worden aangeboden door non-profit credit counseling agentschappen. Hun gecertificeerde adviseurs analyseren uw financiële situatie en geven advies over welke schuldverlichting optie het beste uw probleem oplost. De analyse en het advies zijn gratis!

Pros van Debt Management Programma ‘ s

• de verlaging van de rente (tot ongeveer 8%, soms lager), zou uw maandelijkse betaling moeten verlagen en u helpen uw schuld sneller af te betalen.
• Dit is geen lening. U kunt zich op elk moment uit het programma terugtrekken.
• inschrijven in het programma stopt alle oproepen van incassobureaus.
• uw credit counselor kan educatief materiaal en nuttige suggesties geven om te voorkomen dat u opnieuw in de schulden raakt.

nadelen van Debt Management Programma ‘ s

• er wordt een maandelijkse vergoeding in rekening gebracht voor het beheer van uw plan.
• tijdens het betalingsplan is het bijna altijd nodig om alle creditcardrekeningen in het programma te sluiten.
• als u een betaling mist, kunnen de kredietverstrekkers de concessies op rente/late betaling die zijn gedaan toen u het programma startte, annuleren.
• uw credit score zal een paar punten dalen in de eerste zes maanden van het debt management plan, maar zolang u consequent op tijd betalingen doet, zal het herstellen en zelfs verbeteren in de tijd.

overschrijvingen van creditcardsaldo

overdracht van meerdere creditcardsaldi naar één kaart met een rentevoet van 0% verschilt enigszins van schuldconsolidatie. Het is echt doe-het-zelf consolidatie,maar het komt met een formidabele horde-je moet een goed genoeg credit score (680 of hoger) te kwalificeren. Credit card emittenten bieden saldo transfers om nieuwe business op te bouwen. Zij bieden bestaande of nieuwe klanten een rentevrije betalingstermijn op overgedragen saldi. De hapering is dat er een 3% -5% transferkosten en de 0% rente vervalt na een introductieperiode, meestal 12-18 maanden. Dat betekent het afbetalen van de saldi voordat de aflossingsvrije periode afloopt of geconfronteerd worden met een terugkeer naar hoge rente schulden.

Pros van Saldotransfers

• u kunt uw geconsolideerde saldi tijdens de introductieperiode zonder rente afbetalen, waarbij u rente bespaart en u zich kunt concentreren op de aflossing van de hoofdsom.
• Balance transferkaarten worden geleverd met een verscheidenheid aan opties, waaronder een aantal die langere introperiodes van 0% bieden.
• dit vereenvoudigt het betalingsproces, vooral als u meerdere betalingen deed op meerdere kaarten.
• als u een nieuwe creditcard krijgt om schulden te consolideren, kan deze ook reis-of monetaire voordelen bieden.

nadelen van Saldotransfers

• Saldotransferkaarten worden gewoonlijk aangeboden aan bestaande of potentiële klanten met een hoge kredietscore van 680 of hoger. Als uw credit score lijdt aan late betalingen, Dit is misschien niet een optie voor u.
• als u een tegoedtransferkaart gebruikt om meerdere creditcards af te betalen, moet u worden goedgekeurd voor een kredietlimiet die hoog genoeg is om alle schulden af te handelen.
• Saldotransferkaarten brengen doorgaans een vergoeding in rekening van 3% -5% op het bedrag van de overgedragen schuld. Dat draagt bij aan wat je schuldig bent.
• kaartmaatschappijen staan geen 0% rente toe op saldioverdrachten tussen kaarten die zij zelf uitgeven.
• indien u tijdens de introductieperiode niet betaalt wat u verschuldigd bent, keert het resterende saldo terug naar de hoge rente die normaal in rekening wordt gebracht.

persoonlijke leningen

persoonlijke leningen die worden gebruikt om schulden op kredietkaart te consolideren, zijn een andere manier om meerdere saldi om te zetten in één maandelijkse betaling. Deze leningen, die geen onderpand vereisen, zijn beschikbaar via banken, kredietverenigingen en een verscheidenheid aan online kredietverstrekkers. Je zou zelfs in staat zijn om een te krijgen van een familielid of vriend. Persoonlijke leningen geven die met minder dan sterling credit scores een kans om hoge rente revolving schuld om te zetten in een vaste maandelijkse betaling tegen lagere rente.

Pro ‘ s van persoonlijke leningen

• rente op persoonlijke leningen is vast. Je weet precies wat je elke maand moet betalen en hebt een uitbetalingsdatum. De rente op uw creditcard kan daarentegen variëren op basis van uw betalingsgeschiedenis.
• net als schulden op kredietkaart, zijn persoonlijke leningen ongedekt, dus een schuldeiser kan geen beslag leggen op onroerend goed als u niet tijdig betaalt.
• als u een goed krediet heeft, moet u een veel lagere rente kunnen vinden dan u op uw creditcards betaalt.
• u kunt een lening vooraf kwalificeren zonder er een verbintenis aan te verbinden, zodat u betere deals van andere kredietverstrekkers kunt kopen voordat u een beslissing neemt. Prekwalificeren heeft geen invloed op je kredietwaardigheid.
• in de meeste gevallen kunt u de lening vóór de uitbetalingsdatum afbetalen zonder kosten of boetes.

nadelen van persoonlijke leningen

• persoonlijke leningen zijn het nuttigst voor degenen die goede kredietscores hebben voordat ze worden toegepast. Degenen met lagere scores, meestal minder dan 660, kunnen verwachten hoge rente te betalen, die de waarde van het consolideren van de schuld met een persoonlijke lening teniet kan doen. Als uw kredietwaardigheid erg laag is, komt u mogelijk helemaal niet in aanmerking voor een lening.
• kredietverstrekkers rekenen vaak opstartkosten voor persoonlijke leningen, die geld kunnen gebruiken om schulden af te betalen.
• als u een persoonlijke lening gebruikt om uw creditcards af te betalen, moet u afzien van het toevoegen van nieuwe schulden aan de kaarten. Als u uw creditcards blijft gebruiken om aankopen te financieren, zal uw schuld situatie verslechteren, wat kan leiden tot wanbetaling.

Peer-to-Peer leningen

peer-to-peer leningen zijn een andere vorm van persoonlijke leningen en soms een zeer goede optie. Peer-to-peer lending verbindt individuen die geld rechtstreeks aan leners uitlenen zonder dat er tussenpersonen (d.w.z. banken of kredietverenigingen) bij betrokken zijn. Kredietnemers gaan naar de kredietwebsite, vullen een aanvraag in en krijgen op basis van hun financiële profiel een risicocategorie toegewezen. Beleggers bieden vervolgens leningvoorwaarden en rente die de lener kan accepteren of af te wijzen. Als het aanbod wordt aanvaard, wordt het geld overgemaakt via de website. Het hele proces wordt online afgehandeld.

voordelen van peer-to – Peer – leningen

• omdat het gaat om individuen-niet om instellingen-variëren de kwalificatienormen en kunnen ze in uw voordeel schommelen als u een lage kredietscore hebt.
• er is hevige concurrentie tussen kredietverstrekkers, zodat de rente die u ontvangt lager kan zijn dan u had verwacht.
• u betaalt de lening af tegen een vaste maandelijkse rente, meestal over een periode van 3-5 jaar.
• de meeste kredietverstrekkers rapporteren uw betalingen aan kredietbureaus, zodat dit uw credit score kan verbeteren.
• de hele procedure wordt online uitgevoerd, zodat u nooit uw huis hoeft te verlaten om het proces te voltooien.

nadelen van peer-to-Peer-leningen

• er kunnen verschillende vergoedingen worden toegepast op de lening die de kosten opdrijven. De originatiekosten kunnen bijvoorbeeld zo laag zijn als 1% of zo hoog als 8%.
• kredietnemers krijgen rangen toegewezen-hoog, laag of middelgroot risico-en hebben geen input over de wijze waarop hun rang wordt bepaald.
• meerdere beleggers willen mogelijk een bod uitbrengen op de lening, waardoor het proces langer duurt dan een week, in tegenstelling tot een beslissing van één dag van uw bank.

leningen met eigen vermogen en kredietlijnen

het gebruik van een lening met eigen vermogen of een HELOC om schulden op kredietkaart te consolideren kan uw maandelijkse rentebetalingen aanzienlijk verlagen, maar het is een riskante strategie. Woningkredieten gebruiken uw woning als onderpand. Als u zich niet kunt veroorloven om de lening terug te betalen, kan de geldschieter beslag leggen op uw eigendom, mogelijk kost u uw huis en wat equity je hebt in het.

Home equity leningen en HELOC ‘ s stellen u in staat om te lenen tegen uw geld belang in uw woning, maar kredietverstrekkers zullen u alleen toestaan om een deel van uw eigen vermogen te lenen. Wat u lenen kan ofwel een forfaitair bedrag (home equity lening) of een kredietlijn (HELOC) die u kunt gebruiken als u wilt voor een vast aantal jaren. Om te consolideren, kunt u de opbrengst van de aandelenlening gebruiken om creditcards af te betalen.

Pro ‘ s van het lenen tegen uw huis

• veel lagere maandelijkse rente dan wat creditcardmaatschappijen vragen.
• vaste maandelijkse betalingen. HELOC ‘ s vragen vaak rente-alleen op saldi tijdens de trekkingsperiode, die meestal 10 jaar is. Er is geen vooruitbetaling boete in de meeste gevallen.
• Als u een groot deel van uw primaire hypotheek hebt afbetaald of eigenaar bent van een woning die aanzienlijk in waarde is gestegen, kunt u in aanmerking komen voor een aandelenlening of HELOC die meer dan genoeg is om uw creditcardsaldo af te betalen.

nadelen van een lening tegen uw woning

• u kunt worden geconfronteerd met gedwongen verkoop als u niet op tijd betaalt.
• om in aanmerking te komen, moet u uw kredietwaardigheid bewijzen. Dit omvat het bewijzen dat je genoeg inkomen om terug te betalen het geld dat u lenen en een aanvaardbare credit score.
• uw credit score zal helpen bepalen hoeveel u kunt lenen, en de rente die de kredietgever zal bieden.
• Aandelenleningen en HELOC ‘ s maken gebruik van verzekeringen zoals eerste hypotheken, wat betekent dat u een aanvraagvergoeding moet betalen, een taxatie van uw eigendom moet laten uitvoeren en andere aanvraagkosten moet dekken. Af en toe zullen kredietverstrekkers afzien van deze kosten. U moet vragen over hen voordat u zich aanmeldt.

Pensioenleningen

als u een pensioenplan van 401(k) heeft via uw baan of in het verleden, kunt u misschien van uw saldo lenen om uw creditcardschulden af te betalen. Niet alle werkgeversplannen staan dit toe. Als de jouwe dat doet, kunt u lenen $ 50.000 of de helft van uw gevestigde rekening saldo, welke minder is. Je hebt vijf jaar om het geld terug te betalen. De meeste plannen rekenen rente op het voorschot, dat is meestal de prime rate plus 1%.

u kunt ook geld opnemen, maar niet lenen van een IRA of Roth IRA om saldi af te betalen, maar er zijn aanzienlijke nadelen. Als u jonger bent dan 59½, betaalt u een boete op IRA opnames. Je kunt het deel van je Roth IRA dat je op de rekening gestort hebt, intrekken. In beide gevallen tast u uw pensioensparen aan.

Pro ‘ s van leningen bij pensionering

• u kunt schulden op kredietkaart met hoge rente aflossen met een lening van 401(k). Uw toekomstige bijdragen aan de rekening, die salarisaftrek zijn, zal de lening afbetalen.
• de rente op de lening wordt aan u betaald. Dat betekent dat u het geld niet verliest; het zal terugkeren naar uw account.
• u betaalt geen kosten voor het ontstaan van een lening omdat u uw eigen geld leent.

nadelen van leningen bij pensionering

• het bedrag dat u uit het plan leent, profiteert niet van beleggingswinsten.
• als u uw baan opgeeft, heeft u tot uw volgende belastingaangifte de tijd om het geld terug te betalen of krijgt u een boete voor vervroegde uittreding als u uw baan verliet voordat u 55 werd.

hoe kiest u de beste schuldconsolidatie-optie voor u

schuldconsolidatie bedrijven bieden zoveel variatie in het menu van keuzes voor schuldverlichting dat u misschien overweldigd raakt door te beslissen welke het beste is. Het is misschien makkelijker om keuzes te elimineren door het beantwoorden van deze vragen:

• wil ik het risico lopen mijn huis te verliezen om mijn creditcardschuld af te betalen? Zo niet, kunt u elimineren home equity en HELOC leningen.
• wil ik mijn pensioensparen riskeren om de schulden op mijn creditcard af te betalen? Zo niet, elimineer dan de 401k lening.
• wil ik een lening afsluiten voor creditcardrekeningen waar ik al moeite mee had? Zo niet, elimineer dan de persoonlijke leningen en peer-to-peer leningen.

wat u rest is een schuldbeheerprogramma via een krediet counseling agentschap of een saldo overdracht kaart van een bedrijf dat u niet al geld verschuldigd op uw huidige creditcards.

Bottom line? Kies er een die gemoedsrust biedt, waardoor u zich comfortabel voelt dat u zich de betalingen kunt veroorloven en schulden elimineert.

verander dan uw bestedingspatroon zodat u deze keuze niet opnieuw hoeft te maken!