kan ik een huis kopen met een slechte credit score?
als u een huis wilt kopen maar een laag krediet heeft, hebben we goed nieuws: U kunt mogelijk nog steeds een hypothecaire lening krijgen.
niet-zo-groot krediet of zelfs slecht krediet is niet het automatische afschrikmiddel voor een woninglening dat het ooit was, zegt Ivan Simental, hypotheekadviseur bij @theivansimental en gastheer van de podcast Hypotheekrapporten.
in een recente aflevering besprak Ivan hoe je precies nog steeds een huis kunt kopen-zelfs als je credit score laag is.
Controleer of uw woning in aanmerking komt voor aankoop (30 Dec 2021)
Luister naar Ivan op de podcast Hypotheekrapporten!
Wat is ‘slecht’ krediet?
eerste dingen eerst: Ivan brak wat eigenlijk beschouwd wordt als ” slecht krediet.”
hij legde uit dat elke FICO-score onder 670 over het algemeen als laag wordt beschouwd. Hoewel, sommige hypotheek opties zijn beschikbaar met scores vanaf 580.
aan de andere kant wordt een FICO-score van 740 of hoger beschouwd als “zeer goed” en zal u helpen de best mogelijke rente en hypotheekproducten vast te leggen.
volgens Ivan gebruiken hypotheekverstrekkers doorgaans de volgende kredietscorebereiken:
- 300-579 – slechte credit score
- 580-669-redelijke credit score
- 670-699-redelijk goede credit score
- 700-739-goede credit score
- 740-799 – zeer goede credit score
- 800-850-uitzonderlijke credit score
mensen met goed, zeer goed of uitzonderlijk krediet hebben toegang tot zowat elke hypotheeklening die ze willen. En ze krijgen meestal ook lagere tarieven.
maar dat betekent niet dat kopers met een lagere creditscore automatisch worden uitgesloten van de woningeigendom.
het meest voorkomende type woningkrediet – een conforme hypotheek – laat kredietscores vanaf 620 toe. En FHA leningen vereisen slechts 580 te krijgen goedgekeurd met een aantal kredietverstrekkers.
kredietverstrekkers stellen hun eigen kredietscore-eisen
het is belangrijk te beseffen dat verschillende financiële instellingen verschillende overlays hebben.”
dit betekent in wezen dat kredietverstrekkers hun eigen regels kunnen bepalen over welke kredietscores voor kredietnemers nodig zijn.
bijvoorbeeld, een FHA-lening is een door de federale overheid gesteunde hypotheek die slechts een 580-score vereist om in aanmerking te komen, volgens de Federal Housing Administration. Maar de bank die je eigenlijk het geld leent, kan zijn eigen FHA-kredietscore-vereiste instellen op 620 of hoger.
dat betekent dat er geen ‘echte’ minimale kredietscore vereist is om een huis te kopen.
zelfs als het gewenste type lening een lage minimale kredietscore heeft, kan de bank of kredietunie waarvan u leent een overlay hebben die een hogere score vereist.
u moet dus dubbel controleren met kredietverstrekkers die u overweegt over hun kredietvereisten. En als men een bovengemiddelde score vereist, blijf winkelen totdat u een meer flexibele geldschieter vindt.
matching met een hypotheekverstrekker (30 december, 2021)
3 dingen om te weten over het kopen van een huis met slecht krediet
vervolgens deelde Ivan enkele tips over hoe je met succes een huis kunt kopen als je in een van die ‘slecht krediet’ ranges valt – en wat je moet weten voordat je huiseigenaar wordt.
1. Betaal zoveel mogelijk cash als je kunt
Ivan legde uit dat als je slecht krediet hebt in welke hoedanigheid dan ook, “cash is king.”Hoe meer geld je moet inzetten voor een aanbetaling, hoe beter het voor jou is.
de reden hiervoor is dat met een slechte credit score, u waarschijnlijk zult worden goedgekeurd voor een lager bedrag van de lening.
echter, als u contant geld aan de tafel kunt brengen voor een grotere aanbetaling, kunt u zich een hogere verkoopprijs veroorloven.
” je kunt in aanmerking komen voor meer omdat het een minder riskante lening is, ” merkte Ivan op.
hij voegde er ook aan toe dat uw specifieke kredietgever verschillende vereisten kan hebben, dus zorg ervoor dat u met hen incheckt.
2. Budget voor een hogere rente en maandelijkse betalingen
helaas betalen huiseigenaren met een lager krediet meer voor hun woningleningen.
in de meeste gevallen wordt u een hogere hypotheekrente aangerekend naarmate uw score lager is. Dat komt omdat, om geldschieters, uw FICO score signalen uw betrouwbaarheid als lener.
bovendien, als uw aanbetaling minder dan 20% bedraagt, betaalt u voor de maandelijkse hypotheekverzekering.
dit kan de vorm aannemen van een particuliere hypotheekverzekering (PMI) op een conventionele lening of een hypotheekverzekeringspremie (MIP) op een FHA-lening.
dit alles komt neer op een hogere maandelijkse hypotheekbetaling dan iemand met een perfect krediet en een grote aanbetaling voor een vergelijkbaar leningbedrag.
echter, het krijgen van een woning lening kan u daadwerkelijk helpen uw score te verbeteren op de weg, die leidt ons naar het volgende punt…
3. Een woninglening kan helpen uw krediet
op te trekken Yep, dat klopt. Als het je lukt om een woning lening met een lage credit score te krijgen, kunt u eigenlijk gebruik maken van de hypotheek betalingen om te helpen verhogen van uw score in de toekomst.
betaal uw lening altijd op tijd, betaal alle andere schulden die u hebt af en, uiteindelijk, kan het terugbetalen van uw huis helpen uw krediet te verbeteren.
zodra uw score is gestegen, kunt u mogelijk herfinancieren naar een nieuwe woninglening met een lagere hypotheekrente en maandelijkse betaling. Of, je zou kunnen krijgen goedkopere financiering de volgende keer dat je verhuist.
kortom, een huis is niet alleen een plek om te wonen. Het is een financiële investering die uw vermogen kan verhogen en het verbeteren van uw krediet – waardoor u in een betere financiële positie voor de lange termijn.
u hoeft alleen maar de eerste hindernis te overwinnen om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening. Hier zijn een paar manieren die kunnen worden gedaan.
Controleer of u in aanmerking komt voor woningaankoop (30 Dec 2021)
opties voor woningleningen voor kopers met een slecht krediet
vervolgens gaf Ivan een overzicht van enkele van de leningsprogramma ’s die u kunt bekijken als uw krediet in de’ eerlijke ‘of’ slechte ‘ range ligt.
- FHA-lening (min. score 500-580)–deze federaal gesteunde lening accepteert leners met credit scores zo laag als 500. Echter, als uw credit score is dat laag, u zult worden verplicht om te zetten ten minste 10% naar beneden. Een minimum van 580 komt veel vaker voor. Zoals Ivan opmerkte, kunnen verschillende kredietverstrekkers hun eigen kredietoverlays instellen, dus moet u dubbel controleren met uw specifieke kredietverstrekker om te zien of u in aanmerking komt voor
- VA-lening (min. score 580-620) – VA leningen worden ondersteund door het Ministerie van Veteranen Zaken, en ze zijn alleen beschikbaar voor leners met militaire dienst in aanmerking komen. Voor degenen die in aanmerking komen, de VA heeft geen officiële minimum credit score. VA-kredietgevers zoeken echter vaak naar een FICO-score van 580-620
- USDA-lening (min. score 640) – dit type lening is alleen beschikbaar in subsidiabele plattelandsgebieden. Typisch, USDA leningen vereisen slechts een 640 FICO score. Echter, je zult moeten controleren met uw geldschieter op specifieke eisen. Ivan merkte op dat vooral na de pandemie veel kredietverstrekkers strengere overlappingen hebben vastgesteld voor leningen
- conventionele leningen (min. score 620) – een conventionele hypotheek vereist ten minste een kredietscore van 620, evenals een aanbetaling van 3-5%
van alle beschikbare leningopties, legde Ivan uit dat zijn favoriete optie verreweg de FHA-lening is.
“het is een beetje makkelijker om in aanmerking te komen voor en de kredietvereisten zijn een beetje lager,” legde hij uit. “Dat is mijn persoonlijke keuze voor de financiering met niet–zo–grote krediet.”
een bijkomend voordeel van de FHA–lening is dat de vereisten voor uw debt–to-income ratio (DTI) losser zijn.
DTI vergelijkt uw schuldbetalingen met uw bruto maandinkomen. En als je veel bestaande schulden hebt (bijvoorbeeld studieleningen, creditcards en een autolening), kan het moeilijk worden om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
maar het FHA-programma is mild over DTI, waardoor beginnende huizenkopers een beetje extra speelruimte krijgen met hun inkomen.
de beste hypotheek varieert van persoon tot persoon, dus vraag uw loan officer of hypotheekmakelaar om u te helpen met het vergelijken van opties en het vinden van de juiste pasvorm.
Tips voor hypothecaire kwalificatie met slecht krediet
Last but not least, Ivan verdiepte zich in enkele tips die huizenkopers kunnen helpen goedgekeurd te worden met een minder dan perfecte kredietrating.
zoek een kredietverstrekker die u kunt vertrouwen
zoek een kredietverstrekker die u vertrouwt en die u graag veel vragen stelt. Dit maakt het verschil, merkt hij op.
Ivan moedigt luisteraars en lezers aan om hem persoonlijk te benaderen (@theivansimental) als ze niet iemand in hun gebied hebben die ze wel vertrouwen. Hij kan je misschien helpen verbinden.
een kredietopruiming uitvoeren
u kunt een paar stappen ondernemen om uw score snel te verhogen door:
- betalen al uw rekeningen en leningen op tijd elke maand. Uw betalingsgeschiedenis maakt 35% van uw FICO-score uit, dus dit heeft een grote impact
- om ervoor te zorgen dat al uw creditcards en accounts onder de 30% van hun kredietlimiet liggen. Dit verbetert uw ‘credit utilisation ratio’
- het controleren van uw kredietrapport op fouten en het krijgen van deze opgelost. U kunt een gratis kredietrapport krijgen een keer per jaar op annualcreditreport.com
- toegevoegd worden als een geautoriseerde gebruiker op iemands account die een goede credit score en kredietgeschiedenis heeft; dit kan uw eigen score in ruil helpen
werken naar een hogere credit score – zelfs met slechts een paar punten – kan een groot verschil maken in uw hypotheek goedkeuring en de rente die u wordt aangeboden. Dus doe wat je kunt voordat je solliciteert, zelfs als je niet veel extra tijd hebt.
ga door het Pre-Approval proces
het klinkt misschien een beetje vreemd, maar Ivan ‘ s volgende tip is om het hele Pre–approval proces voor een woninglening te doorlopen.
Pre-goedkeuring omvat het invullen van een leningaanvraag en het verstrekken van een paar ondersteunende documenten, zodat de kredietgever kan controleren of uw woning lening al dan niet in aanmerking komt.
Ivan raadt deze stap aan, zelfs als u niet zeker weet of u in aanmerking komt voor een hypotheek.
waarom? Want door dit te doen, heb je de kans om te gaan zitten met een loan officer en krijg gerichte advies over hoe u uw kansen op het krijgen van goedgekeurd te verhogen.
“zie wat er gedaan kan worden binnen de komende 30, 60 en 90 dagen om je FICO score echt te verbeteren,” suggereert hij.
gewoonlijk komt slecht krediet neer op factoren zoals achterstallige of late betalingen. En de loan officer kan je misschien helpen met het opzetten van een actieplan om die dingen op te lossen.
het andere voordeel van het doorlopen van het proces met een kredietverstrekker, zegt Ivan, is dat als ze je niet kunnen helpen, ze je “100% verbinden” met een kredietspecialist. Deze persoon kan nog dieper gaan en dingen doen zoals accounts verwijderen en geschillen bestanden die een grote impact kunnen hebben op uw score.
kopen van een huis met slecht krediet: FAQ
bij de meeste kredietverstrekkers is de laagste kredietscore om een huis te kopen 580. Dat is de norm om in aanmerking te komen voor een federaal gesteunde FHA lening. Sommige kredietverstrekkers verhoogden hun minimumvereisten echter tot 600, 620 of hoger tijdens de pandemie. Dus je kan hebben om te winkelen rond voor meer milde financiering deze dagen.
de Federal Housing Administration staat credit scores vanaf 500 toe. Maar er zijn voorwaarden aan verbonden. Ten eerste moet u een aanbetaling van ten minste 10% van de aankoopprijs hebben als uw score lager is dan 580. Ten tweede, kredietverstrekkers krijgen om hun eigen krediet minima te stellen. Dus ook al staat FHA credit scores van 500-579 toe, de meeste kredietverstrekkers niet. Je moet je onderzoek doen en een bedrijf vinden dat met je wil samenwerken.
als u een credit score van ten minste 620 en een laag inkomen, de Fannie Mae HomeReady lening of Freddie Mac Home mogelijke lening is een geweldige plek om te beginnen. Deze programma ‘ s hebben speciale richtlijnen voor kopers met een laag inkomen en vereisen slechts 3% naar beneden. FHA is een andere geweldige optie, omdat deze leningen flexibeler zijn over schuld-tot-inkomen ratio ‘ s.
een van de beste dingen die u kunt doen voor een snelle credit score fix is controleer uw credit rapport voor fouten en krijg ze opgelost. Een andere strategie is Om toegevoegd te worden als een ‘geautoriseerde gebruiker’ op de credit account van een familielid of partner met een geweldige score. Dit weerspiegelt goed op uw eigen krediet. Tot slot, je zou kunnen kijken naar een ‘snelle rescore,’ dat is een manier voor kredietbureaus om sneller recente positieve veranderingen in uw kredietgeschiedenis verwerken.
geen krediet hebben is anders dan een slecht krediet hebben. Als uw score laag is omdat u in het verleden niet veel hebt geleend, kunt u zich mogelijk kwalificeren met alternatieve kredietgegevens. Dit zou kunnen bestaan uit bronnen zoals huurbetalingen, utility betalingen, mobiele telefoon en internet rekeningen, en meer. Vraag uw hypotheekverstrekker over het kwalificeren met niet-traditioneel krediet.
een kredietscore van 580 is doorgaans alleen toegestaan bij een FHA-lening. Het maximumbedrag waarvoor u in aanmerking kunt komen, hangt af van uw aanbetaling en DTI, maar het kan niet hoger zijn dan de huidige leningslimieten van FHA. VA leningen kan een credit score van 580 toestaan en geen lening grenzen op te leggen, maar het bedrag dat u kunt lenen hangt nog steeds af van uw persoonlijke financiën.
over het algemeen wordt een FHA-hypotheek beschouwd als het gemakkelijkst te kwalificeren als u een laag krediet heeft. Veteranen en service leden zullen het waarschijnlijk het makkelijkst vinden om in aanmerking te komen voor een VA home loan.
Controleer of u vandaag in aanmerking komt voor uw hypotheek
tot slot moedigde Ivan de luisteraars aan om te zoeken naar strategieën om nu een huis te kopen, in plaats van te wachten op de perfecte credit score.
hij wees erop dat terwijl u wacht en probeert uw krediet te perfectioneren, de rente en huizenprijzen waarschijnlijk zullen stijgen, dus het wordt gewoon duurder om te kopen.
“je hoeft geen perfect krediet te hebben om een huis te kopen,” raadt Ivan aan. “Koop onroerend goed en wacht. Wacht niet om onroerend goed te kopen.”
voordat u op huizenjacht gaat, moet u contact opnemen met een geldschieter om erachter te komen of u in aanmerking komt voor een hypotheek en hoeveel huis u zich werkelijk kunt veroorloven om te kopen.
u kunt hier beginnen.
Toon mij de tarieven van vandaag (30 Dec., 2021)