hoeveel moet ik bijdragen aan mijn RRSP?

uitzoeken hoeveel u moet bijdragen aan uw RRSP is belangrijk. Doe het goed, en u maximaliseert uw belastingbesparing nu, terwijl het opzetten van jezelf voor een goed inkomen na pensionering. Als je het verkeerd doet, kun je meer belasting betalen dan nodig is.

gelukkig is het plannen van hoeveel je moet bijdragen aan je RRSP niet ingewikkeld—als je eenmaal alle bewegende delen begrijpt. In deze post, we zullen gaan over alles wat je moet weten om uw RRSP bijdragen te plannen en het maximaliseren van de fiscale voordelen.

wie kan bijdragen aan een RRSP

u kunt bijdragen aan een RRSP als u:

• inkomen uit arbeid
• een sociaal verzekeringsnummer
• een belastingaangifte hebben ingediend
• RRSP-bijdrageruimte beschikbaar hebben
• zijn jonger dan 71. Het einde van het jaar dat je 71 wordt is je laatste kans om bij te dragen.

voordat u uw bijdragen plant, als u een opfriscursus nodig hebt over wat RRSPs zijn en hoe ze werken, hebben we hier alles beschreven wat u moet weten.

de 2021 RRSP-bijdrage & deductielimiet

er is een limiet aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw RRSP en het verandert elk jaar. Voor het belastingjaar 2020 kunt u tot 18% bijdragen van het arbeidsinkomen dat u hebt opgegeven voor de belastingen van vorig jaar (belastingaangifte 2019), of $27.230 —afhankelijk van wat minder is.

gelukkig kunt u uw 2020-bijdragen verhogen, zelfs na het draaien van de kalender. De deadline om bij te dragen aan uw RRSP voor het belastingjaar 2020 is 1 maart 2021.

onthoud dat, zelfs als u de deadline mist, ongebruikte RRSP-ruimte wordt overgedragen en opgeteld. Als u uw account in voorgaande jaren nog niet hebt opgebruikt, moet u over een aanzienlijke hoeveelheid ruimte beschikken.

hoeveel moet u bijdragen aan uw RRSP

wanneer u bijdraagt aan een RRSP, investeert u in een betere levenskwaliteit voor uw toekomstige zelf. Dus als je geld hebt om bij te dragen, is het bijna altijd een goed idee om dat te doen.

in het algemeen moet u ernaar streven jaarlijks ten minste 10% van uw bruto-inkomen bij te dragen aan uw pensioensparen.

begin met bijdragen als je begin 20 bent, en die 10% per jaar zou kunnen neerkomen op een aanzienlijke besparing en een comfortabele pensionering. Begin later in het leven-zeg, je late 30—en 10% per jaar is misschien niet genoeg.

om te zien hoeveel geld u in de toekomst kunt verwachten van uw geà nvesteerde bijdragen, kijk dan op onze RRSP calculator.

vind het juiste nummer met een financieel plan

Houd er rekening mee dat deze nummers slechts algemene richtlijnen zijn. Uiteindelijk is de enige manier om te weten of je genoeg bijdraagt, het bouwen van een financieel plan dat rekening houdt met wanneer je van plan bent om met pensioen te gaan, alle verschillende inkomstenbronnen en besparingen die je verwacht te hebben, en hoeveel je van plan bent om elk jaar te besteden. Met die informatie kun je achterstevoren werken en erachter komen of je te veel of te weinig bespaart.

het kan een uitdaging zijn om een goed financieel plan te maken, dus we raden sterk aan om hiervoor samen te werken met een financieel adviseur. CI Direct Investing klanten krijgen onbeperkt toegang tot financiële planning zonder extra kosten. Onze adviseurs kunnen u helpen bij het opstellen van een financieel plan en het uitzoeken van uw spaarpot.

wanneer u niet zou moeten bijdragen aan een RRSP

er zijn een paar gevallen waarin u misschien beter af bent niet bij te dragen aan uw RRSP, en in plaats daarvan uw geld elders te zetten. Hier zijn een paar voorbeelden:

• als u een hoge renteschuld heeft, zoals een creditkaartsaldo. Het afbetalen van die schuld moet prioriteit hebben.
• als uw belastingschijf gelijk of lager is dan de belastingschijf die u verwacht tijdens uw pensioen. In dat geval, uw geld kan beter af opgeslagen in een TFSA totdat je in een hogere fiscale beugel.
• als u nu in een lagere belastingschijf zit, maar verwacht dat deze op korte termijn zal toenemen. Stel dat je volgend jaar een grote raise verwacht, je zou voorlopig een TFSA willen gebruiken. U kunt altijd het geld overmaken naar een RRSP op een later tijdstip.

we hebben een geweldig artikel dat RRSPs vs TFSA ‘ s vergelijkt, en wanneer je het ene account boven het andere moet kiezen.

hoe kunt u uw RRSP-bijdragelimiet berekenen

om uw huidige RRSP-bijdragelimiet te zien, inclusief de overgedragen waarde, kijk dan naar uw meest recente bericht van beoordeling van de Canada Revenue Agency (CRA). U krijgt dit aanslagbewijs na het indienen van uw belastingaangifte.

u kunt uw limiet ook bekijken met behulp van CRA ‘ s Mijn Account. (Als je nog geen log-in hebt, krijg er dan een! Het zal uw leven veel gemakkelijker komen fiscale tijd.)

RRSP bijdragen & pensioenaanpassingen

als u betaalt in een werkgever plan zoals een pensioen, dat kan invloed hebben op uw limiet. Uw verklaring van beoordeling van het ratingbureau zal u laten zien hoe uw pensioenaanpassing uw RRSP-bijdragelimiet beïnvloedt.

hier zijn enkele manieren waarop uw employer plan van invloed kan zijn op uw RRSP limieten:

• Pensioenaanpassingen en uw RRSP-bijdragelimiet: als u via uw werkgever of vakbond deel uitmaakt van een pensioenregeling, wordt het bedrag dat u kunt bijdragen aan uw RRSP verlaagd.
• als u een toegezegde pensioenregeling hebt, schat het ratingbureau de waarde van de uitkering die u in de loop van het voorgaande jaar hebt verdiend.
• indien u een toegezegde bijdrage of een uitgestelde winstdelingsregeling heeft, is de aanpassing het totale bedrag dat u en uw werkgever in het voorafgaande jaar hebben bijgedragen.

uw bericht van beoordeling van het ratingbureau laat u zien hoe uw pensioenaanpassing uw RRSP-bijdragelimiet beïnvloedt.

hoe kunt u bijdragen aan uw RRSP

er zijn twee manieren om uw RRSP-bijdragen te plannen: op korte en op lange termijn.

met de kortetermijnaanpak draagt u elk jaar zoveel mogelijk bij aan uw RRSP om zo veel mogelijk belastingaftrek te krijgen. Dit kan u nu ten goede komen, maar bij pensionering kan het u kosten.

zodra u 71 wordt-of eerder, als u besluit-moet u uw RRSP omzetten in een geregistreerd Pensioenfonds (RRIF). Op dat moment, zult u worden gedwongen om een minimum bedrag op te nemen uit uw RRIF elk jaar als inkomen. Hoe meer geld je vandaag bijdraagt aan je RRSP, hoe meer je later zult moeten intrekken.

Houd er rekening mee dat als uw minimale opname bedrag uiteindelijk meer is dan u daadwerkelijk nodig hebt om uw levensstijl te behouden tijdens uw pensioen, dat extra inkomen zal u in een hogere belastingschijf, zodat een groter deel van uw spaargeld zal gaan naar de belastingen.

de langetermijnbenadering kijkt naar uw behoeften nu en na uw pensionering. Dat betekent uitzoeken wat uw kosten van levensonderhoud zal zijn na pensionering, en sparen genoeg om ze te voldoen—niet meer, niet minder. (Omwille van de planning, pensioen duurt tot je 100 wordt.)

eventuele extra besparingen moeten naar een TFSA gaan. Wanneer u het geld van een TFSA, het zal niet worden belast-wat betekent dat je in een lagere belastingschijf blijven na pensionering.

het is beter om niet overbelast te worden in de eerste plaats. Daar komen automatische stortingen bij kijken.

automatische RRSP-bijdragen

de beste manier om consequent te besparen is door regelmatig deposito ‘ s bij uw RRSP te automatiseren, in lijn met uw loonlijst. Op die manier, zodra er geld binnenkomt, gaat een deel naar spaargeld.

als u meer geld gaat verdienen, moet u uw spaargeld aanpassen om op schema te blijven. Bekijk het bedrag dat je elke paar jaar bijdraagt, of wanneer je een grote salarisverhoging krijgt.

Wat gebeurt er als u teveel bijdraagt aan uw RRSP?

Overoptimaliseren van uw RRSP-bijdragen

voor de meesten van ons lijkt het een groot probleem om te veel geld te besparen voor pensionering. Toch, gezien het feit dat een RRSP zal worden belast op intrekking, is het mogelijk om meer te besparen dan je nodig hebt.

om belastingbesparingen gedurende uw leven te maximaliseren, zijn hier een paar dingen om te overwegen:

• zorg ervoor dat uw marginale belastingtarief wanneer u bijdragen hoger is dan uw gemiddelde belastingtarief bij pensionering. U kunt uw marginale belastingtarief hier vinden, en onze TFSA / RRSP calculator kan u helpen bij het bepalen van het beste accounttype voor u.
• bewaar alleen genoeg in uw RRSP om uw levensstijl te ondersteunen tot de leeftijd van 100 jaar (ten laatste).
• als u op zoek bent naar een erfenis voor uw kinderen of andere geliefden, zijn er misschien betere manieren om dit te doen dan door middel van een RRSP, gezien de belastingen. Overweeg in plaats daarvan een TFSA of niet-geregistreerde account te gebruiken.
• Als u te veel hebt gespaard in uw RRSP en uw RRIF nu meer inkomsten levert dan u nodig hebt, moet u het extra geld van uw RRIF besparen op een TFSA-of niet-geregistreerde rekening.

dit alles in gedachten houden bij het plannen van uw RRSP bijdragen zal u helpen het meeste uit uw geld te halen. Op die manier betaal je de minste belasting van je leven.

vermijd fiscale boetes voor RRSP

Wat gebeurt er als u uw RRSP-bijdrageruimte bekijkt?
goed nieuws: het CRA geeft u een kussen van $2.000 voor meer dan bijdragen aan uw RRSP. Zo, u kunt bijdragen tot $ 2.000 over de jaarlijkse maximumlimiet zonder te worden bestraft.

sommige mensen gebruiken die $2.000 graag opzettelijk als” extra ruimte ” om meer geld bij te dragen aan hun RRSP. We raden het niet aan. Als je die 2000 dollar op hebt, is er geen ruimte voor fouten. Elke te hoge betaling kost je.

de boete voor te veel betalen van uw RRSP is 1% per maand voor een bedrag hoger dan de $ 2.000 kussen. Als u per ongeluk te veel betaalt en de limiet van $2.000 overschrijdt, moet u de extra activa zo snel mogelijk uit uw RRSP halen. Zodra ze zijn ingetrokken, het CRA zal stoppen met het opladen van een 1% maandelijkse boete op hen.

hoe een RRSP-belastingaftrek te claimen

het rapporteren van uw RRSP-bijdrage als aftrekbare uitgave is vrij eenvoudig. Als u online belastingen indient en uw belastingaangifte hebt gekoppeld aan uw mycra-account, moeten uw 2020-bijdragen automatisch worden weergegeven op lijn 208 van uw belastingaangifte. Anders, uw financiële instelling zal u bijdragen ontvangstbewijzen voor eventuele bijdragen die u vóór de 1 maart deadline. U kunt deze nummers handmatig toevoegen.

houd er rekening mee dat u de werkelijke bijdragen niet nodig hebt om uw belastingen in te dienen—u hoeft alleen het bedrag dat u hebt bijgedragen op te tellen en het totaal te rapporteren. Houd de bonnetjes bij de hand voor toekomstige referentie als je ooit wordt gecontroleerd.

uitstel van RRSP-aftrek

u hoeft niet echt alles af te trekken wat u dit jaar aan uw RRSP hebt bijgedragen.

alle bijdragen die u dit jaar niet aftrekt, worden “ongebruikte bijdragen”. Ze gaan door naar het volgende jaar, wanneer je de mogelijkheid hebt om ze weer af te trekken. U moet deze als ongebruikte bijdragen melden op uw belastingaangifte.

ingebrachte activa groeien nog steeds in uw RRSP-account—U ziet alleen geen spaargeld voor hen in het belastingjaar dat u ze hebt gemaakt.

waarom uitstel van RRSP-aftrek? Dit kan u soms helpen om uw belastingbesparingen te maximaliseren.

bijvoorbeeld, als u verwacht dat uw inkomen in de toekomst zal stijgen, en uw belastingschijf daarbij, kan het wachten om RRSP-bijdragen af te trekken tot die tijd u helpen om belastingbesparingen te maximaliseren.

Evenzo, als uw belastingschijf nu lager is dan bij pensionering, kunt u wachten met het betalen van bijdragen en in plaats daarvan investeren via een TFSA.

wat te doen met uw belastingaangifte

wanneer u uw RRSP-bijdragen aanvraagt, kunt u een grotere belastingteruggave verwachten. Dit gebeurt omdat de overheid te veel inkomstenbelasting van je heeft geïnd, en nu betalen ze het verschil terug. Het is geen gratis loon.

wilt u uw belastingaangifte voor u laten werken? Herinvesteren.

RRSP ‘ s zijn slechts een deel van uw pensioeninkomen

bij het berekenen van het juiste bedrag om bij te dragen, is het nuttig om te overwegen of u bij pensionering extra inkomsten kunt verwachten uit andere bronnen dan uw RRSP (die zullen worden omgezet in een RRIF). Uw pensioeninkomen kan geld uit: de Canada Pension Plan (CPP), alle andere pensioenregelingen je lid bent van, Ouderdomszekerheid (OAS), en alle bedrijven die u kan worden uitgevoerd na pensionering.

stel dat u pensioeninkomen krijgt van uw RRSP, evenals CPP-en Oas-betalingen. En je bent ook de verkoop van vintage 2020s fashion op Etsy. Uw inkomen zal er elk jaar zo uitzien:

voorbeeld

RRIF + OAS + CCP + Etsy = pensioeninkomen

stel dat uw Etsy winkel het echt goed doet—de jongeren van vandaag zijn gek op de kleren die hun grootouders in de jaren 2010 droegen. Het zou het geval kunnen zijn dat uw inkomen een nog groter salaris oplevert dan u verdiende voordat u met pensioen ging, waardoor u weer in een hogere belastingschijf terechtkomt. Plotseling zijn je belastingbesparingen nihil.

daarom is het nuttig om met een financieel adviseur te praten over uw mogelijkheden om met pensioen te gaan, en hun advies te krijgen over hoe u uw belastingbesparingen kunt maximaliseren. Er zijn een heleboel factoren om rekening mee te houden—bijvoorbeeld, minimale jaarlijkse opname bedragen uit uw RRIF, en Oas clawback. Een financieel adviseur kan projecteren in de toekomst voor u, en u helpen bij het plannen waar uw spaargeld te zetten.