Wat is een uitsluitend rentehypotheek?

hypotheken met uitsluitend rente kunnen op verschillende manieren worden gestructureerd, maar zij delen een gemeenschappelijke premisse. Leners hoeven niet te betalen hoofdsom voor een periode, meestal drie tot 10 jaar, het verlagen van hun maandelijkse betalingen onder de kosten van vergelijkbare hoofdsom-en-rente hypotheken.

Als u een goed geheugen hebt (een geheugen dat meer dan tien jaar teruggaat), herinnert u zich misschien dat hypotheken met alleen rente deel uitmaakten van het ergste debacle op de huizenmarkt sinds de Grote Depressie. Dit product gaf homebuyers toegang tot onroerend goed dat ze anders nooit hadden kunnen bieden.

We weten allemaal hoe dat eindigde. Toen de huizenmarkt in 2008 crashte en forensische economen probeerden te leren wat er precies mis ging, kwam veel schuld terecht bij rente-alleen hypotheken en de kredietverstrekkers die ze pushten.

wat maakt deze leningen potentieel gevaarlijk? Ze moedigen leners aan om duurdere huizen te kopen dan ze met conventionele financiering zouden kunnen. Tijdens de bubbeljaren van de vroege jaren 2000, kredietverstrekkers waren prima met dat. Het was een grote fout.

naarmate de renteloze perioden van duizenden hypotheken eindigden, stegen de maandelijkse betalingen van de huiseigenaar. Velen konden zich het betalen van rente en hoofdsom niet veroorloven, en ze waren in gebreke op hun leningen. De inbeslagnames schoten de pan uit, de banken gingen failliet en de Grote Recessie bracht de economie bijna tot zinken.

hoe verwoestend dit systeem ook was, de leningen met rente blijven bestaan, maar onder strengere financiële regelgeving. Tegenwoordig komen ze het meest voor in de high-end vastgoedmarkt, waar kopers proberen de terugbetaling van de hoofdsom uit te stellen als onderdeel van een grotere financiële strategie.

Soorten van Belang-Alleen Thuis-Leningen

De dagen wanneer kredietverstrekkers aangemoedigd klanten aflossingsvrije leningen om huizen te kopen die ze normaal niet konden veroorloven zijn voorbij, maar aflossingsvrije hypotheken zijn nog steeds beschikbaar, waaronder:

Jumbo Hypotheken

aflossingsvrije jumbo hypotheken zijn grote leningen van maximaal € 650.000 en zijn een gebied waar aflossingsvrije leningen populair blijven. Rijke kopers die grote opbrengsten oogsten in de financiële markten zouden terughoudend kunnen zijn om geld om te leiden naar de hypotheek principal, die geen rendement biedt totdat het huis is verkocht. Onder de Dodd-Frank Act, een federale wet aangenomen in 2010 om te beschermen tegen een herhaling van de 2008 woningmarkt meltdown, kopers moeten voldoen aan bepaalde normen te kwalificeren. Geen-hoofdleningen voldoen niet aan de beschrijving, maar kredietverstrekkers zijn bereid om rente te schrijven-alleen als een kredietnemer voldoet aan hoge normen.

30-jarige rente alleen hypotheken

deze lijken op conventionele 30-jarige hypotheken met een voorbehoud: leners betalen de hoofdsom niet in het begin, meestal voor de eerste 10 jaar. Aangezien de aflossingsperiode dezelfde is als een standaard lening van 30 jaar, zouden de maandelijkse hoofdsombetalingen in de laatste 20 jaar hoger zijn dan wanneer de hoofdsom vanaf het begin zou worden betaald. Kredietverstrekkers willen over het algemeen grotere aanbetalingen en kosten hogere rente voor deze leningen, omdat ze worden beschouwd als risker dan conventionele leningen.

rente-alleen HELOC ‘s

Home equity kredietlijnen, of HELOC’ s, zijn doorgaans rente-alleen voor de eerste tien jaar. HELOCs zijn echt tweede hypotheken die werken als creditcards-leners kunnen geld opnemen dat het eigen vermogen in hun huizen gebruikt als onderpand. Bijvoorbeeld, een lener kan een HELOC voor $100.000 met een 30-jarige aflossingsperiode te nemen. Tijdens de eerste 10 jaar, kon de lener zoveel van de kredietlijn gebruiken als gewenst, alleen het betalen van rente op het verschuldigde saldo. Na 10 jaar wordt de kredietlijn bevroren en wordt het saldo gedurende de resterende 20 jaar afbetaald.

voordelen van een Renteloophypotheek

Renteloophypotheken kunnen een voordeel zijn voor kopers die in staat zijn in de toekomst grotere betalingen te verrichten in ruil voor besparingen op korte termijn.

hier zijn een paar voorbeelden van wanneer ze voor u zouden kunnen werken:

• stijgende inkomsten. Stel dat je je medische opleiding afmaakt en een huis wilt kopen. Je geeft bijna alles uit wat je hebt aan collegegeld en geld lenen dat je niet hebt, dus het toevoegen van een hypotheek aan de mix zou onmogelijk zijn. Maar je rekent op een groot salaris als chirurg nadat je je stage hebt afgerond, dus je bent erg zeker van je financiële toekomst. Het nemen van een rente-only lening zou houden uw homebuying kosten, en het maken van de hogere maandelijkse betalingen in 10 jaar moet geen probleem zijn als je een bundel in de particuliere praktijk.
• kom in aanmerking voor een groter huis. Dit was een van de probleemstrategieën tijdens de huizenzeepbel. Het werkt als je veel geld in de toekomst, zoals een erfenis, maar kan problemen zijn als je niet kon veroorloven om je wilt huis met conventionele financiering nu. Wanneer de rente-alleen periode eindigt, uw lening betalingen zal ballon en je moet klaar zijn om grotere betalingen of herfinanciering te maken.
• Stijgende Huizenprijzen. Dit was een andere strategie tijdens de huizenzeepbel. In een stijgende huizenmarkt, speculatieve kopers gebruikt rente-alleen leningen om het kopen van onroerend goed dat ze niet konden financieren met een conventionele lening te benutten. Typisch, de strategie betrokken verkoop, of flipping, het pand na een paar jaar. Het werkte voor een flink aantal mensen, maar degenen die nog steeds hun huizen te houden toen de zeepbel barstte geconfronteerd met calamiteit.
• investeringsstrategie. Als je een aandelenportefeuille hebt die groeit in een gezonde financiële markt, ben je misschien terughoudend om investeringen te verkopen om hypotheekbetalingen te doen. Of misschien heb je de cash flow om betalingen te doen, maar zou liever investeren uw geld in aandelen of een pensioenplan. In beide gevallen kan een rente-only lening Uw doel dienen.
• Belastingaftrek. Hypotheek rente betaald op woning leningen van maar liefst $1 miljoen is aftrekbaar. Voor sommige beleggers, dat is een financieel pluspunt en maakt een rente-only lening wenselijk. Als u een groot inkomen en zijn in een hoge belastingschijf, de hypotheek renteaftrek kan nuttig zijn in het houden van uw inkomstenbelasting betaling, en uw gehele hypotheek betaling is fiscaal aftrekbaar, niet alleen een deel van het.
• Pay Equity on Your Schedule. De meeste rente-alleen leningen niet beperken u van het maken van extra betalingen om uw hoofdsom te verlagen. U kunt dit doen wanneer u wilt, en het zal over het algemeen lager uw maandelijkse rentebetaling. Dit kan ook handig zijn als u een variabel inkomen dat betekent dat u meer kunt betalen sommige maanden zijn minder anderen.

nadelen van een Rentelening

Renteleningen kunnen riskant zijn, vooral als u niet in staat bent om een hogere maandelijkse betaling te doen wanneer het tijd is om de hoofdsom te betalen. Sinds de nieuwe federale richtlijnen voor consumentenbescherming in 2013 van kracht werden, weten kredietverstrekkers wat voor soort leningen ze kunnen bieden en aan wie.

hier zijn andere zaken die u moet overwegen voordat u een hypotheek met alleen rente aangaat:

• geen aandelengroei. Rente-alleen hypotheken vandaag over het algemeen vereisen grote aanbetalingen, zodat kredietverstrekkers hebben onderpand tegen wanbetaling. Maar voor de eerste vijf tot tien jaar van de lening, groeit het eigen vermogen van de huiseigenaar helemaal niet, tenzij de eigenaar besluit om extra betalingen te doen. Als je doel het betalen van een hypotheek, rente-alleen leningen zijn een slechte plek om te beginnen.
• thuiswaarden dalen. Dit was een ander probleem duidelijk gemaakt in de 2008 woningmarkt meltdown. Veel kopers voor de crash geloofden dat de huizenprijzen nooit zouden dalen. Ze hebben een harde les geleerd. Leningen met alleen rente droegen bij aan de snelle stijging van de prijzen, maar toen de zeepbel barstte en de prijzen daalden, deden hypotheekhouders met alleen rente plotseling grote rentebetalingen op huizen waarin ze weinig eigen vermogen hadden. Velen liepen gewoon weg.
• risicovollere leningen met een hogere rente. Geldschieters die nog steeds renteleningen maken, willen het geld dat ze uitlenen beschermen. Aangezien leningen met alleen rente, die ooit gemakkelijk te verkopen waren aan andere financiële instellingen, nu minder verhandelbaar zijn, vragen kredietgevers Grotere aanbetalingen van kredietnemers en vragen zij meer rente dan op conventionele leningen, die als een beter risico worden beschouwd. Hypotheekrente komt overeen met risico, en hoe meer risico voor de kredietgever, hoe hoger de rente.
• Verhogingen Van De Variabele Rente. Leningen met alleen rente hebben vaak een variabele rente, wat betekent dat de rente zich aanpast ten opzichte van een benchmark-fondsrente. Als de fondsen tarieven stijgen, doet het bedrag van de rente die u betaalt op uw hypotheek of HELOC. Misschien wilt u op zoek naar leningen die u toelaten om te vergrendelen en te ontgrendelen rente, waardoor u meer zekerheid wat toekomstige betalingen zal zijn.

wat u elke maand betaalt

maandelijkse betalingen zijn afhankelijk van uw rentevoet en of de rentevoet tijdens de aflossingsperiode wordt aangepast of vastzit op een vast percentage van het saldo. Het is belangrijk om te onthouden dat tijdens de no-rente periode van de lening, uw equity saldo zal niet veranderen, wat betekent dat je nooit minder betalen elk veel, tenzij uw rente lager aanpast.

hier is een voorbeeld van hoe het werkt: Je koopt een huis van $350.000 en doet een aanbetaling van $150.000. U neemt een 30-jarige hypotheek rente alleen lening die een 7% rente gedurende de eerste 10 jaar draagt. Tijdens de rente alleen periode, de maandelijkse betaling zal $1.166, 67, tenzij uw rente wordt aangepast. Daarna, je begint met het betalen van zowel rente en hoofdsom en de lening afschrijvingen hypotheek voor de komende 20 jaar.

een belangrijk verschil tussen een conventionele lening met vaste rente en een lening met alleen rente: de betalingen op een conventionele lening zijn elke maand hetzelfde, maar het bedrag van de rente die u betaalt, daalt geleidelijk en het hoofdsomgedeelte stijgt naarmate de lening wordt betaald. Een rente-only lening betaling is gebaseerd op zowel de rente en het saldo, dus het kan variabel zijn. Als de rente wordt aangepast, of u extra hoofdsombetalingen doet, kan de maandelijkse betaling veranderen. En, natuurlijk, wanneer de rente-only periode eindigt, zal de minimale maandelijkse betaling springen.