veel bedrijven op geld adverteren bij ons. De meningen zijn eigen, maar compensaties en diepgaand onderzoek bepalen waar en hoe bedrijven kunnen verschijnen. Meer informatie over hoe we geld verdienen.
een omgekeerde hypotheek is een soort lening waarmee mensen 62 en ouder lenen tegen een deel van het eigen vermogen van hun huis. In tegenstelling tot een traditionele hypotheek, in plaats van het maken van maandelijkse hypotheek betalingen aan de geldschieter, de lener ontvangt geld van de geldschieter.
de lening komt niet opeisbaar totdat zij verhuizen, het huis verkopen, niet voldoen aan de verplichtingen van de lening, of sterven — in welk geval de erfgenamen de verantwoordelijkheid voor de lening op zich nemen.
Lees verder voor meer informatie over omgekeerde hypotheken en of ze de juiste keuze voor u zijn.
inhoudsopgave
- Hoe werkt een omgekeerde hypotheek?
- soorten omgekeerde hypotheken
- hoeveel geld krijgt u van een omgekeerde hypotheek?
- is een omgekeerde hypotheek recht voor u?
- Hoe betaalt u een omgekeerde hypotheek terug?
- wanneer betaalt u een omgekeerde hypotheek terug?
- hoe omgekeerde hypotheekfraude te voorkomen
- omgekeerde hypotheek FAQ
- Summary of Money ‘ s Guide to Reverse Hypotheken
Hoe doe dirk een omgekeerde hypotheek?
om te begrijpen hoe een omgekeerde hypotheek werkt, moet u eerst home equity begrijpen. In onroerend goed termen, equity is de huidige marktwaarde van uw woning minus het bedrag van alle leningen nog verschuldigd op het.
bijvoorbeeld, als uw woning wordt gewaardeerd op $ 300.000 en u bent $100.000 verschuldigd op een hypotheek, hebt u $ 200.000 aan eigen vermogen.
Als u uw hypotheek al hebt afbetaald (of er nog geen had), dan is het eigen vermogen gelijk aan de totale marktwaarde van het onroerend goed.
wanneer u een omgekeerde hypotheek sluit, leent u tegen een deel van dat eigen vermogen. Het geld dat u ontvangt is niet belastbaar en u kunt het vooraf ontvangen in een enkele forfaitaire som, in maandelijkse betalingen of als een lijn van krediet, afhankelijk van uw behoeften en het type lening die u kiest.
gedurende deze periode kunt u ervoor kiezen om de lening af te betalen en uw schuld te verminderen, maar dat hoeft u niet te doen. U moet echter eigendomsbelasting blijven betalen, verzekeringen betalen en het huis in goede staat houden. Anders riskeer je wanbetaling en uiteindelijk, inbeslagname.
omgekeerde hypothecaire leningen worden verschuldigd zodra u overlijdt (in welk geval uw erfgenamen verantwoordelijk worden voor de lening) of de woning niet langer als hoofdverblijfplaats heeft, onder andere omstandigheden.
houd er rekening mee dat omgekeerde hypotheken niet uitsluitend bedoeld zijn voor eengezinswoningen-u kunt er ook een aanvragen als u in een condominium woont, zolang het uw hoofdverblijfplaats is.
soorten omgekeerde hypotheken
er zijn vier soorten omgekeerde hypotheken: home equity conversie, home equity conversie voor aankoop, proprietary en single-purpose omgekeerde hypotheek.
net als een gewone hypotheek kunnen deze leningen ofwel een vaste rente ofwel een aanpasbare rente hebben. Echter, omgekeerde hypotheken hebben de neiging om hogere rente dan traditionele hypotheken.
hoewel omgekeerde hypothecaire leningnemers over het algemeen niet verplicht zijn om maandelijkse hypotheekbetalingen te doen, moeten zij nog steeds onroerendgoedbelasting, verzekering en onderhoud van de woning betalen als onderdeel van hun leningverplichtingen.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM)
een Home Equity Conversion Mortgage is een door de federale overheid gesteunde lening die onderworpen is aan regelgeving door de Federal Housing Administration (FHA) en het U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Ze zijn alleen beschikbaar via kredietverstrekkers die zijn goedgekeurd om FHA-leningen uit te betalen.
het bedrag dat kan worden geleend is gebaseerd op de geschatte waarde van het onroerend goed en is onderworpen aan FHA-limieten. Sommige HECM kredietverstrekkers vereisen twee taxaties van het pand. De kredietgever zal de laagst getaxeerde waarde voor de lening gebruiken.
onderworpen zijn aan de FHA — regelgeving heeft een ander voordeel-HECM-leningen zijn leningen zonder verhaal, wat betekent dat u nooit meer verschuldigd zult zijn dan wat uw huis waard is, zelfs als de marktwaarde daalt.
HECM ‘ s bieden een aantal betalingsopties:
- een eenmalige vaste betaling
- Tenure: een maandelijkse lijfrente voor een bepaald aantal maanden of zolang het huis uw hoofdverblijf is
- een kredietlijn: u hebt de mogelijkheid om geld op te nemen als u het nodig hebt, maar het ongebruikte hoofdsomsaldo groeit in de loop van de tijd volgens de rentevoet. Bijvoorbeeld, aangenomen dat je een $200.000 kredietlijn met een 4% rente, als je geen gebruik maken van dat geld, de hoofdlening bedrag zou oplopen tot ongeveer $300.000 in de komende tien jaar. Hoewel dit betekent dat je meer geld verschuldigd bent dan in het begin, heb je ook toegang tot een grotere kredietlijn op de lange termijn. Dit betekent dat u tijdens de looptijd van de lening mogelijk een groter bedrag aan fondsen kunt ontvangen dan oorspronkelijk werd gevraagd.
deze opties kunnen worden gecombineerd om aan uw behoeften te voldoen.
In 2021 is de hoofdlimiet voor dit type lening $822.375, en er zijn geen voorwaarden over hoe omgekeerde hypotheeknemers het geld kunnen gebruiken. U zult worden verplicht om een HUD counseling sessie bij te wonen via een counseling agentschap en betalen een hypotheek verzekeringspremie (MIP).
hoewel ze verplicht zijn, kunnen hypotheekverzekeringspremies zowel de kredietgever als de kredietnemer ten goede komen. Bijvoorbeeld, in het geval dat de erfgenamen van een overleden kredietnemer de woning willen verkopen, hoeven ze de kredietgever slechts tot 95% van de geschatte waarde van de woning te betalen, zelfs als het saldo van de lening hoger is dan de verkoopprijs. De hypotheekverzekering dekt elk verschuldigd bedrag dat hoger is dan de waarde van 95%.
Home Equity Conversion Mortgage (HECM) for Purchase
een HECM for Purchase laat volwassenen van 62 jaar en ouder een omgekeerde hypotheek op hun huidige woning afsluiten en de opbrengst gebruiken om een nieuwe hoofdwoning te kopen. Dit wordt meestal gedaan wanneer u wilt verhuizen naar een nieuw huis, maar niet wilt wachten tot uw huidige huis is verkocht om dit te doen.
net als een gewone HECM wordt dit type hypotheek gedekt door de FHA. Ook, zoals de meeste omgekeerde hypotheken, het heeft een non-recourse clausule, wat betekent dat u nooit meer dan de waarde van uw huis verschuldigd wanneer de lening verschuldigd wordt.
net als andere hypothecaire leningen met wederinkoop geldt ook voor deze leningen Een flexibele terugbetaling, zodat kredietnemers elke maand zoveel kunnen betalen als zij willen, of helemaal geen betaling kunnen doen — zolang zij hun onroerendgoedbelasting en andere verplichtingen betalen.
aangezien een HECM voor aankoop gepaard gaat met de aankoop van een nieuwe hoofdwoning, is de aanbetaling op de nieuwe woning onderworpen aan bepaalde voorschriften. Bijvoorbeeld, als sluitingskosten worden gefinancierd, de minimum vereiste aanbetaling is meestal tussen 29% en 63% van de aankoopprijs.
het bedrag van de aanbetaling hangt ook af van de leeftijd van de koper of de in aanmerking komende echtgenoot die geen lening verstrekt, indien van toepassing. De rest van het aankoopgeld komt uit de HECM-lening.
indien de HECM voor de aankoop een voldoende groot bedrag oplevert, kan de koper van de woning zelfs een deel van de opbrengst overhouden om te gebruiken voor andere pensioendoelstellingen.
volgens de National Reverse Mortgage Lenders’ Association (NRMLA) wordt dit type omgekeerde hypotheek vaak de voorkeur gegeven door mensen met een vast inkomen die op zoek zijn naar afslanking, dichter bij hun gezin willen wonen of wier huidige huis niet langer aan hun behoeften voldoet.
omgekeerde hypotheek voor eigen rekening
een omgekeerde hypotheek voor eigen rekening is een soort lening die wordt aangeboden door particuliere hypotheekverstrekkers voor eigen rekening. Sommige van deze leningen worden “jumbo reverse Hypotheken” genoemd, omdat zij de door de FHA voor HECM-leningen vastgestelde waardelimieten kunnen overschrijden.
zoals we hierboven al zeiden, is in 2021 het maximale bedrag dat kan worden geleend onder een HECM-lening $ 822.375. De limiet voor een jumbo omgekeerde hypotheek, aan de andere kant, kan oplopen tot $4 miljoen.
propriëtaire hypotheken met wederinkoop zijn niet verzekerd door de federale overheid, en dus hoeven kredietnemers geen maandelijkse verzekeringspremie te betalen of financieel advies te volgen.
omdat zij echter niet door de overheid worden gesteund, hebben deze leningen meestal een hogere rente dan een HECM-lening.
kredietnemers kunnen het geld krijgen als een vast bedrag of een maandelijkse lijfrente en kunnen het voor elk doel gebruiken.
als u klaar bent om het proces te starten, bekijk dan onze selectie van de beste hypotheekverstrekkers en hoe u de juiste voor u kunt kiezen. Houd er wel rekening mee dat niet elke geldschieter biedt eigen omgekeerde hypotheken. In feite, van onze zes beste hypotheekverstrekkers, biedt slechts één — Gildenhypotheek — die optie.
single-Purpose Reverse Mortgage
Single-purpose Reverse Mortgage wordt gedekt door overheidsinstellingen en non-profitorganisaties en is bedoeld voor een specifiek, door de kredietverlener goedgekeurd doel, zoals het betalen van onroerendgoedbelasting of het aanbrengen van de nodige verbeteringen aan de woning.
ook bekend als een” uitgestelde betaling lening “of” onroerend goed belasting uitstel lening, ” dit soort omgekeerde hypotheek biedt lagere kosten en rente. De vereisten om in aanmerking te komen zijn meestal minder streng, dus dit kan een soort omgekeerde hypotheek zijn die kredietnemers met een laag inkomen en huiseigenaren zich kunnen veroorloven.
het is echter belangrijk om op te merken dat de opbrengst alleen kan worden gebruikt voor het doel dat uw kredietgever ermee heeft ingestemd.
(als alternatief, als u niet wilt lenen tegen het eigen vermogen van uw huis, en geld nodig hebt om een aantal wijzigingen aan te brengen in uw huis, bekijk dan onze gids over hoe u een lening voor woningverbetering kunt krijgen.)
aan de slag
hoeveel geld krijg je van een omgekeerde hypotheek?
het bedrag dat u kunt lenen met een omgekeerde hypotheek hangt af van het type omgekeerde hypothecaire lening dat u selecteert, de leeftijd van de jongste lener, de huidige rente en hoeveel eigen vermogen u in de woning hebt. Net als bij het afsluiten van een traditionele hypotheek, heeft een omgekeerde hypotheek ook originatiekosten, servicekosten en andere sluitingskosten.
als u kiest voor een door de overheid gesteunde optie, moet u ook hypotheekverzekeringspremies betalen. Deze kosten kunnen uit het leningbedrag worden genomen, zodat u ze niet uit uw zak hoeft te betalen, maar ze zullen verminderen hoeveel contant geld u ontvangt na het sluiten.
bovendien hebben omgekeerde hypotheken meestal hogere rentetarieven dan traditionele hypotheken.
Is een omgekeerde hypotheek recht voor u?
als u hebt overwogen een omgekeerde hypotheek op uw huis te nemen, maar niet zeker weet of het goed bij u past, overweeg dan de volgende punten::
- toegang tot een groot bedrag aan geld of een vaste bron van inkomsten bij pensionering
- flexibiliteit in de manier waarop u het geld ontvangt. U of uw erfgenamen hoeven geen betalingen te doen op de lening totdat u verhuist, het huis verkoopt of overlijdt
- HECM ‘ s zijn leningen zonder verhaal, dus u bent alleen verschuldigd wat u geleend hebt, zelfs als uw huis waarde verliest
- u betaalt geen inkomstenbelasting over geld dat u ontvangt uit een omgekeerde hypotheek
- u hebt het recht om om welke reden dan ook van gedachten te veranderen en annuleer de omgekeerde hypotheek binnen drie werkdagen na afsluiting van de lening
- indien één echtgenoot overlijdt, de langstlevende echtgenoot in staat zal zijn om te verblijven in het huis als ze een co-ontlener
- Als u een bestaande hypotheek, fondsen verkregen van een omgekeerde hypotheek moet worden gebruikt voor het afbetalen
- U moet betalen, hypotheek, verzekeringspremies en huiseigenaren verzekering voor de looptijd van de lening op federaal back-leningen
- Als je zou moeten verhuizen uit de woning voor meer dan 12 opeenvolgende maanden, en er is geen geschikte co-ontlener in het huis woont, wordt de lening zou kunnen worden door
- Andere kosten in verband met de omgekeerde hypotheken, zoals vergoedingen en kosten voor de sluiting, zal de hoeveelheid geld die je krijgt
- Als u en uw mede-lenen echtgenoot overlijdt voordat het terugbetalen van de lening, uw erfgenamen moeten betalen van het volledige saldo van de lening of 95% van de getaxeerde waarde (wat minder) als ze willen om het huis te bewaren van verhindering
- een achterstand op de onroerende voorheffing of de verzekering betalingen zou kunnen leiden tot verzuim en afscherming
- De lening de opbrengst kan van invloed zijn op uw Medicaid en Supplemental Security Income in aanmerking komt, als je ze als een forfaitair bedrag, en deze zijn niet uitgegeven na dertig dagen
houd er rekening mee dat, afhankelijk van het soort omgekeerde hypotheek dat u kiest, er grenzen kunnen worden gesteld aan hoe u het geld kunt gebruiken.
voor single-purpose reverse Hypotheken moet het doel van het geld worden beoordeeld en goedgekeurd door het kredietverlenende agentschap.
in het geval van HECM-hypotheken moet het huis voldoen aan de minimumnormen van HUD om in aanmerking te komen. Bovendien, u kan worden verplicht om een deel van de lening opbrengst te gebruiken voor verbeteringen aan het huis als uw huis niet voldoet aan HUD-normen.
om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypothecaire lening, moet u (en uw woning) aan de volgende vereisten voldoen::
- minstens 62 jaar oud, in uw eigen huis en wonen in het als uw primaire woonplaats
- De woning moeten voldoende eigen vermogen voor de omgekeerde hypotheek hoeveelheid die u nodig heeft
- Je moet in staat zijn om belasting te betalen en huiseigenaren verzekering premies op het huis
- U moet de woning in goede staat
- In het geval van een HECM, je hebt bij te wonen financieel advies met een HUD-goedgekeurd counseling agentschap
Als u het ontvangen van Medicaid of Supplemental Security Income (SSI) voordelen van de Social Security Administration, raadpleeg een financieel expert om te bepalen of uw voordelen zal worden beïnvloed door dit soort home equity lening.
daarnaast zijn er andere opties beschikbaar als u niet voldoet aan de leeftijdsvereisten, maar geïnteresseerd bent in een vergelijkbaar type lening, inclusief home equity leningen en home equity lines of credit (HELOCs).
Bekijk onze gids voor de beste leningen voor woningaandelen om die andere opties te verkennen.
Hoe betaalt u een omgekeerde hypotheek terug?
een omgekeerde hypotheek wordt onder andere verschuldigd wanneer alle leners zijn overleden of permanent uit de woning zijn verhuisd.
wanneer de kredietnemer van een omgekeerde hypotheek overlijdt, zal de bank met de erfgenamen overleg plegen over de betalingsmogelijkheden voor leningen en hen op de hoogte brengen van het lopende hypotheeksaldo. De erfgenamen zullen over het algemeen 30 dagen hebben om te beslissen wat te doen met de lening en met het onroerend goed.
dit zijn enkele mogelijkheden voor u of uw erfgenamen om een omgekeerde hypotheek te betalen:
- Verkoop van de woning en de opbrengst te gebruiken voor het betalen van de balans op de omgekeerde hypotheek lening
- Als de erfgenaam wenst te behouden de eigendom, het betalen van het saldo van de lening of 95% van de getaxeerde waarde, indien dat minder is
- een lening — een traditionele hypothecaire lening of een andere, omgekeerde hypotheek op het pand na de lener is overleden, ter dekking van het saldo van de hypotheek
Als de erfgenamen besluiten om het object te verkopen of terug te betalen de lening, ze hebben 30 dagen vanaf de datum van de kredietnemer is overleden te betalen uit de lening.
de kredietgever kan een verlenging met 90 dagen goedkeuren indien de erfgenamen documentatie kunnen overleggen waaruit blijkt dat zij te goeder trouw proberen de lening te verkopen of terug te betalen. In sommige gevallen kan het zelfs mogelijk zijn om de tijdlijn met maximaal een jaar te verlengen. Deze informatie is voornamelijk van toepassing op leningen met staatsdekking, hoewel kredietverstrekkers uitzonderingen kunnen maken voor leningen voor eigen rekening.
indien de erfgenamen de lening niet binnen de overeengekomen termijn terugbetalen, kan de kredietgever overgaan tot executoriale verkoop.
wanneer betaalt u een omgekeerde hypotheek terug?
in de meeste gevallen hoeft u de omgekeerde hypothecaire lening niet terug te betalen zolang u in het huis woont. De lening zal echter opeisbaar worden in een van de volgende situaties::
- de dood. Wanneer u overlijdt, worden uw erfgenamen verantwoordelijk voor de terugbetaling van de hypotheek of het bereiken van een regeling met de financiële instelling.
- verkoop van onroerend goed. De lening wordt afbetaald met de opbrengst van de verkoop.
- één jaar buiten de woning wonen. Als u woont weg van het huis voor meer dan 12 opeenvolgende maanden, moet u misschien beginnen met het betalen van de lening. Als uw echtgenoot een mede-lener is of een in aanmerking komende niet-lenende echtgenoot, kunnen zij in het huis blijven zonder de lening terug te betalen.
- geen onroerendgoedbelasting of verzekering voor huiseigenaren betalen. Alle omgekeerde hypotheken vereisen dat de lener belastingen en huiseigenaren verzekering betalen. Indien dit niet gebeurt, zal dit tot afscherming leiden. Als u niet in staat zijn om te betalen, zoeken naar een omgekeerde hypotheek counselor meteen.
- het huis niet onderhouden. Het huis moet in leefbare conditie worden gehouden.
zodra de lening opeisbaar is, moet u of uw erfgenamen met uw kredietgever spreken om een termijn vast te stellen om het saldo van de lening af te wikkelen. Deze periode varieert afhankelijk van de situatie, maar het kan zo weinig als 30 dagen in sommige gevallen voordat de kredietgever begint met de afscherming proces.
hoe omgekeerde hypotheekfraude te voorkomen
helaas is de belofte van omgekeerde hypotheken ook gebruikt om huiseigenaren op te lichten.
omdat HECM ‘ s federaal gesteund worden, hebben sommige gewetenloze geldschieters geprobeerd om senioren met geldgebrek aan te vallen met de belofte dat een omgekeerde hypotheek een veilige manier is om toegang te krijgen tot geld voor pensionering. In veel gevallen, de beoogde individuen worden niet verteld dat onroerend goed belastingen, verzekering en huis reparaties moet blijven worden betaald voor, waardoor ze in gebreke blijven op de lening en resulteert in een gemakkelijke payday voor de onethische geldschieter.
andere oplichting omvat het overtuigen van kredietnemers dat zij de opbrengst van de lening moeten investeren in risicovolle beleggingsregelingen.
Hier zijn een aantal rode vlaggen je bewust van moet zijn als het gaat om het omgekeerde hypotheek, leningen:
Waarschuwingsborden
Kredietverstrekkers die niet te verklaren de kleine lettertjes of proberen te haasten u door middel van de lening proces
Bedrijven die gebruik maken van agressieve verkoopstrategie — als bangmakerij en cold calling
Kredietverstrekkers die beweren dat je gebruik kunt maken van een omgekeerde hypotheek voor de aankoop van een huis zonder een aanbetaling — HECMs voor aankoop zal nog steeds nodig je betaalt ongeveer 50% van de waarde uit de zak.
contractanten die zeggen dat de beste manier om dure woningreparaties te betalen is het afsluiten van een omgekeerde hypotheek
iedereen die risicovolle aandelen of schema ‘ s voorstelt (zoals huisomkopen) of het geld overdragen aan een derde
de beste manier om te voorkomen dat het slachtoffer wordt van een omgekeerde hypotheek scam is:
- spreek met een door de HUD goedgekeurde onafhankelijke Reverse mortgage counselor
- lees de kleine lettertjes voordat u leningdocumenten ondertekent
- houd er rekening mee dat u het recht hebt om uw reverse mortgage lening binnen drie werkdagen na afsluiting te annuleren, om welke reden dan ook. U dient een schriftelijk verzoek te sturen naar uw kredietverstrekker, die dan alle leningkosten moet terugbetalen die u al hebt betaald
- reageer niet op ongevraagde marketing of cold-calling
Als u of iemand die u kent het slachtoffer is van een omgekeerde hypotheek scam, een tip bij de FBI indienen, een online klacht indienen bij HUD-OIG, of bel hun hotline op 1-800-347-3735. U kunt ook een klacht indienen via het Bureau voor financiële bescherming van de consument door te bellen naar 1-855-411-2372.
Summary of Money ‘ s Guide to Reverse Hypotheken
- een omgekeerde hypotheek kan een krachtig instrument zijn om noodzakelijke woningverbeteringen te financieren, onroerendgoedbelasting of andere essentiële kosten van levensonderhoud te betalen.
- omgekeerde hypotheken zijn toegankelijk via FHA-kredietverstrekkers en particuliere kredietverstrekkers en zijn beschikbaar voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder.
- deze leningen kunnen worden uitgekeerd als een eenmalige betaling, als kredietlijn of als een maandelijkse lijfrente.
- huiseigenaren moeten zich ten volle bewust zijn van de verantwoordelijkheden, Voorwaarden en mogelijke oplichting bij het zoeken naar en het aanvragen van een omgekeerde hypotheek.
- een financiële beoordeling is een belangrijke stap voordat u een aanvraag indient om te zien of u in staat bent om kosten van levensonderhoud, verzekering en belastingen te betalen na het nemen van dit type lening.
Mijn Pensioen beschermen
Tags
- # geld 101
- # hypotheek
- # omgekeerde hypotheek
- # SMM21