zadłużenie gospodarstw domowych w USA było rekordowym 14,6 biliona dolarów w pierwszym kwartale 2021 roku, co wydaje się dużym zadłużeniem i tak jest.

gdybyś ułożyła tę kwotę długu w jednodolarowych banknotach, sięgałaby ona aż do księżyca.

i z powrotem.

dwa razy!

więc jak sprowadzić ten stos długów na ziemię?

najprostszym sposobem jest zmniejszenie wydatków i wykorzystanie pieniędzy na spłatę długu. To również najtrudniejszy sposób.

„Wiele osób niechętnie obniża wydatki, ponieważ po prostu uważa, że jest to zbyt trudne”, powiedziała Anna Barker z LogicalDollar, firmy zarządzającej pieniędzmi „gdy przyzwyczailiśmy się do życia w określony sposób, idea wprowadzania zmian, które mogą zmusić nas do ograniczenia rzeczy, które uważamy za całkowicie normalne i niezbędne dla naszego życia, jest dla wielu z nas niezrozumiała. Jednocześnie dla wielu z nas posiadanie długu jest również postrzegane jako zupełnie normalne — czego absolutnie nie powinno być. Dlatego też wszelkim wysiłkom na rzecz ograniczenia wydatków często musi towarzyszyć zmiana sposobu myślenia.”

„Lepiej patrzeć na to, jak jest to konieczne, aby przejąć kontrolę nad naszymi pieniędzmi.”

oto kilka wskazówek na temat zmniejszenia wydatków, dzięki czemu można spłacić dług.

zacznij śledzić swoje nawyki związane z wydatkami

pierwszym krokiem do ograniczenia wydatków jest ustalenie, dokąd idą pieniądze. Śledzenie wydatków powyżej 30 lub 60 dni prawdopodobnie otworzy oczy. Kto by pomyślał, że tyle pieniędzy idzie na twój nałóg Kindle lub Egg McMuffin?

„możesz być zaskoczony, ile wydałeś na niektóre przedmioty, ale to daje dobrą szansę, aby zobaczyć, gdzie potrzebne są korekty w przyszłości”, powiedział Barker.

staromodnym sposobem na śledzenie jest zapisywanie każdego wydatku w miarę jego realizacji. To uciążliwe ćwiczenie zatrzymuje na swoim torze wiele obcinaczy. Na szczęście żyjemy w XXI wieku i technologia może za nas „spisywać”.

Jeśli płacisz za wszystko kartą debetową lub kredytową, Sprawdź swoje wyciągi.

przejrzyj wszystko, na co wydałeś pieniądze i określ, czego naprawdę potrzebujesz i czego ” chcesz.”

jednym ze sposobów, aby wszystko było jasne, jest wydrukowanie oświadczenia i użycie różnych kolorowych zakreślaczy lub długopisów do parkowania różnych rodzajów wydatków. Lub zapisz je w nagłówkach „potrzeby” i „chce”.

niektóre instytucje finansowe mają nawet Wykres lub wykres kołowy na rachunkach kart debetowych z kategoriami wydatków, pokazujący, gdzie trafiły Twoje pieniądze.

Jeśli używasz gotówki, pamiętaj o paragonach.

zarabiaj na budżecie

Tworzenie budżetu nie musi być skomplikowane. To po prostu plan na to, gdzie trafią Twoje pieniądze.

Barker powiedział, że budżetowanie może nawet oznaczać oddzielenie wydatków na „potrzeby”, „chce” i „cele”, a nie pisanie kiedykolwiek konkretnej pozycji.

„w ten sposób będziesz mógł monitorować i dostosowywać swoje ogólne wydatki w tych kategoriach w razie potrzeby, dzięki czemu będzie to o wiele łatwiejsze w zarządzaniu niż posiadanie bardziej szczegółowego budżetu” – powiedziała.

powiedziała, że ważne jest, aby co miesiąc przeznaczać pieniądze na cele finansowe. Spłata długu powinna być głównym celem. „Nie daj się pokusić, aby zabrać pieniądze z tego, aby wydać na inne obszary życia” „Priorytetem powinno być zmniejszenie wydatków, aby kontynuować pracę na rzecz osiągnięcia celu bez długów.”

ale należy również uwzględnić małe cele-pomagają one mierzyć sukces, a osiągnięcie tych kamieni milowych może pomóc cię zmotywować.

trzy główne etapy tworzenia budżetu to:

• Określ swoje dochody.
• ustalanie stałych miesięcznych rachunków-hipoteka lub czynsz, Media, płatność za samochód, ubezpieczenie itp.
• Określ potrzeby-jedzenie, Gaz, koszty leczenia itp.

„Zdecyduj się na kwotę, którą możesz włożyć w oszczędności na fundusz awaryjny, a także wymyślić figurę, która może iść w kierunku spłaty zadłużenia karty kredytowej.

istnieje wiele aplikacji i innych zasobów, które mogą pomóc, a także wiele narzędzi i szablonów budżetu online.

kiedy skończysz, może się wydawać, że zostało bardzo mało pieniędzy na cokolwiek.

ale teraz przychodzi zabawna część-wymyślanie, jak przyciąć tłuszcz.

ponownie Oceń swoje subskrypcje

większość ludzi ma miesięczne subskrypcje na telewizję kablową lub usługi strumieniowe, internet, telefony komórkowe, publikacje, programy odchudzające, co tylko chcesz. Po skonfigurowaniu, prawdopodobnie nie myślisz o tym zbyt wiele, ale pieniądze wychodzą z twojego konta co miesiąc.

teraz jest czas, aby przyjrzeć się bliżej. Zadaj sobie pytanie:

• ile tego używam?
• czy naprawdę tego potrzebuję?
• Czy mogę bez tego żyć?

kiedy anulujesz subskrypcję, przejdź przez swój e-mail i zrezygnuj z subskrypcji biuletynów lub regularnych reklam pochodzących z tego źródła.

nie przekaż wypisywania się z czegoś, ponieważ utrudniają to lub wydaje się, że jest to niewielki wydatek, którego nie warto się kłopotać. Pomyśl o cięciu wydatków jak o śmierci długu tysiącem cięć, a nie jednym wielkim ciosem.

zmniejsz zużycie energii elektrycznej

musisz ogrzać lub schłodzić swój dom; potrzebujesz energii do oświetlenia i innych urządzeń. Ale istnieje wiele sposobów na obniżenie rachunków za media.

koszty energii elektrycznej stanowią około 12% średniego budżetu gospodarstwa domowego.

niektóre rzeczy, które możesz zrobić, aby zmniejszyć te wydatki, są natychmiastowe: NIE zostawiaj uruchomionego komputera, nie uruchamiaj zmywarki bez pełnego obciążenia, powieś pranie zamiast uruchamiać suszarkę, wyłącz termostat. Rozejrzyj się, aby sprawdzić, czy istnieją dostawcy usług użyteczności publicznej, którzy oferują niższe stawki, szczególnie za paliwo.

inne kroki są prawie tak proste, ale wybierz się na wycieczkę do sklepu z narzędziami: Zmień na energooszczędne żarówki, zainstaluj programowalny termostat. Wielu dostawców energii elektrycznej łączy się z kontami użytkowników, aby pokazać, jak obniżyć koszty.

Inne metody oszczędzania wiążą się z kosztami z góry, ale pozwolą zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie. Upewnij się, że kupujesz urządzenia Energy Star, aktualizujesz Podgrzewacz wody. Zmiana systemu ogrzewania i chłodzenia może pomóc zarówno w rachunkach, jak i środowisku.

Dokonywanie dużych zmian użyteczności może być kosztowne, ale sprawdź swoją stronę rządową. Wiele ma programy, które pomagają konsumentom przejść na bardziej wydajne systemy grzewcze. Na przykład Maine ma program, który oferuje rabat 1,000 dla właścicieli domów z ciepłem olejowym, aby przejść na pompę ciepła, a nawet oferuje niskooprocentowany program pożyczkowy na sfinansowanie kosztów.

nie zapomnij o rachunku za kabel i usługi komórkowej, gdy patrzysz na Narzędzia. Czy możesz uzyskać tańszy plan od innego dostawcy lub zmniejszyć plan, który posiadasz?

rozważ tańsze alternatywy telewizyjne – tylko upewnij się, że nie ładujesz zbyt wielu subskrypcji strumieniowych.

5. Obniż wydatki mieszkaniowe

jednym z twoich największych wydatków jest prawdopodobnie mieszkanie-ludzie, których dochód jest poniżej 50 000 USD rocznie, wydają średnio 36,6% lub więcej dochodu na mieszkania. Jest to powyżej reguły 30% zalecane przez ekspertów finansowych. Kredytodawcy, rozważając wnioski o kredyt hipoteczny, lubią widzieć, jak ktoś wydaje około 28% swoich dochodów przed opodatkowaniem na mieszkania.

zmniejszenie wydatków mieszkaniowych może wydawać się rozwiązaniem jądrowym, ale jest to coś, co warto rozważyć i istnieją sposoby na zmniejszenie rozmiaru, które mogą być łatwiejsze niż myślisz.

najemcy mają wiele opcji, aby zaoszczędzić pieniądze na czynszu. Niektóre z nich to:

• Znajdź współlokatora.
• Zrezygnuj z płatnego miejsca parkingowego.
• oferuję samodzielne wykonanie remontu na przerwę w czynszu.
• przenieś się do tańszego mieszkania, a nawet tańszego obszaru Twojego regionu lub kraju.

opcje dla tych, którzy posiadają dom obejmują:

• refinansowanie, aby uzyskać niższą stopę procentową i obniżyć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
• Usuń Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jeśli kupiłeś dom z mniej niż 20% zaliczki, PMI jest wymagane. Gdy masz 20% kapitału, jest usuwany. Nawet jeśli nie spłaciłeś kredytu hipotecznego, sprawdź wartości domu w Twojej okolicy – jeśli wzrosły, podobnie jak wartość Twojego domu. Jeśli wartość jest na tyle wysoka, że masz 20% kapitału własnego, możesz poprosić kredytodawcę o anulowanie PMI, a oni muszą się spełnić.
• Sprzedaj swój dom i zastanów się nad wynajęciem go. Zalety wynajmu domu to niższe koszty początkowe, takie jak podatki, ubezpieczenie, Konserwacja i inne.
• wynajmij swój dom lub jego część jako wynajem krótkoterminowy.

Konsolidacja długu i niższe stopy procentowe

jednym ze sposobów drastycznego obniżenia wydatków jest konsolidacja długu. Jeśli masz karty kredytowe, te miesięczne płatności mogą pochłaniać dużą część twojej pensji na wynos. Sprawdź oprocentowanie na kartach-prawdopodobnie wynosi od 16% do 30%.

Konsolidacja zadłużenia oznacza połączenie wielu długów w jedną miesięczną spłatę. Celem końcowym jest zmniejszenie tego, co płacisz w odsetkach, obniżenie miesięcznej płatności i spłata długu.

korzyści z konsolidacji zadłużenia to:

• jedna miesięczna płatność. Koniec z żonglowaniem wieloma płatnościami, to jeden i zrobiony z dobrym planem konsolidacji.
• To, co płacisz co miesiąc, zmniejszy to, co faktycznie jesteś winien, a nie ciągłe narastanie odsetek.
• spłacaj dług szybciej. To trwa około 20 lat, aby spłacić dług karty kredytowej, jeśli tylko dokonujesz minimalnych płatności. Konsolidacja zadłużenia wyeliminuje twój dług w ciągu 3-5 lat.

dwa najczęstsze sposoby konsolidacji zadłużenia są poprzez kredyt konsolidacyjny lub za pomocą planu zarządzania długiem.

kredyt konsolidacyjny

jednym ze sposobów konsolidacji zadłużenia jest zaciągnięcie dużej pożyczki z banku lub Unii Kredytowej w celu spłacenia mniejszych długów. Ta metoda może być skuteczna, ale jeśli masz mniej niż doskonałą historię płatności i niską ocenę kredytową, możesz nie uzyskać zatwierdzenia. Jeśli tak, pożyczka może mieć wysokie oprocentowanie, które pokonuje cel.

plan zarządzania długiem

plan zarządzania długiem, z agencji non-profit doradztwa kredytowego jak InCharge Debt Solutions, może być dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto szuka pomocy z długiem karty kredytowej. Plany te nie wykorzystują oceny kredytowej dla kwalifikowalności. Podobnie jak kredyt, dług jest konsolidowany w jedną miesięczną spłatę. Ale w przeciwieństwie do pożyczki, wierzyciele oferują niższe stopy procentowe dla agencji doradczych kredytowych non-profit, którzy przekazują je do ciebie. To przekłada się na niższe miesięczne płatności dla ciebie.

doradcy pomagają również w ciężkiej pracy polegającej na sprawdzaniu dochodów i wydatków oraz pomagają w ustaleniu budżetu i płatności, które działają dla ciebie.

zmniejsz składki ubezpieczeniowe

korekta ubezpieczenia domu i samochodu to kolejny sposób na zmniejszenie miesięcznych wydatków.

Jeśli płacisz oba, rozejrzyj się za firmami, które będą je wiązać po niższej cenie.

Możesz również być w stanie obniżyć swoje stawki w zależności od tego, jakiego rodzaju właścicielem domu lub kierowcą jesteś.

aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu samochodu, sprawdź firmy, które oferują niższe stawki za bezpieczną jazdę lub dla tych, którzy jeżdżą tańszym samochodem. Samochody z ulepszonymi funkcjami bezpieczeństwa również mogą uzyskać niższe stawki.

bycie członkiem organizacji takiej jak AAA jest korzystne.

aby zaoszczędzić na ubezpieczeniu właścicieli domów, sprawdź swoją polisę i sprawdź, czy Twoja firma oferuje obniżone stawki za wprowadzanie ulepszeń. Instalowanie czujek dymu i tlenku węgla oraz alarmów antywłamaniowych może oznaczać zniżki. Tak jak modernizacja instalacji elektrycznych lub grzewczych.

rozważ również podniesienie odliczenia z $500 do $1,000, co może zaoszczędzić 25% na premii.

rozejrzyj się po firmach ubezpieczeniowych, które mogą zaoferować lepszą ofertę. Sprawdź Krajowe Stowarzyszenie komisarzy ubezpieczeniowych (NAIC.org), po wskazówki dotyczące wyboru dobrego ubezpieczyciela. Sprawdź również, czy twój ubezpieczyciel oferuje zniżkę, jeśli jesteś z nim od sześciu lat lub dłużej.

Barker, z LogicalDollar, powiedział również, że jednym z największych ukrytych wydatków, o których nie myślą konsumenci, jest automatyczne odnawianie takich rzeczy jak ubezpieczenia.

„wielu z nas po prostu płaci i zapomina o tym do przyszłego roku” „Jednak w ten sposób tracisz szansę na znalezienie lepszej oferty od innego dostawcy lub wynegocjowanie rabatu z obecnym. Następnym razem, gdy otrzymasz powiadomienie o odnowieniu, sprawdź, co oferują konkurenci Twojego dostawcy. Następnie możesz podjąć decyzję, czy chcesz się przełączyć, czy najpierw wolisz spróbować użyć tych informacji, aby twój obecny dostawca dopasował ofertę innej firmy.”

jedz w domu

przygotowywanie i jedzenie posiłków w domu może zaoszczędzić dużo pieniędzy.

tygodniowe planowanie posiłków może to ułatwić. Dowiedz się, co zjesz na tydzień, zaplanuj to, a następnie trzymaj się tego.

internet oferuje nieskończoną różnorodność porad kulinarnych i kulinarnych, nawet dla osób, które nie uważają się za kucharzy.

Jeśli nie masz czasu na przygotowywanie posiłków w tygodniu pracy, zrób coś w weekend-zapiekankę, chili, danie z kurczaka-które zapewni kilka posiłków. Porcja go do codziennego posiłku Zawiera i wszystko, co musisz zrobić, to chwycić i iść. Aby zapewnić wygodę w dłuższej perspektywie, przygotuj odporną zupę, chili lub zapiekankę, podziel ją w pojemnikach na jeden posiłek i zamrozić, zapewniając szybkie posiłki na pracowite dni w przyszłości.

inwestycja w pół tuzina kontenerów jednoportowych szybko się opłaci, gdy nie przejedziesz przez drive-through każdej nocy.

Kupuj z listą

istnieje wiele sposobów na zaoszczędzenie pieniędzy w sklepie spożywczym, ale wszystko zaczyna się od listy zakupów. Ten prosty nawyk może skończyć się cięciem wydatków na jedzenie, pomaganiem w planowaniu posiłków i, jeśli trzymasz się listy, redukuje zakupy impulsowe.

Może to być tak proste lub tak skomplikowane, jak chcesz to zrobić, a istnieją nawet aplikacje, które pomagają tworzyć listy i znajdować okazje.

niektóre wskazówki są:

• Zachowaj bieżącą listę w ciągu tygodnia, zaplanuj posiłki i dodaj Artykuły do listy przed wyjazdem.
• Grupuj pozycje na liście w kategoriach (produkty, Delikatesy, nabiał itp.) lub nawet umieścić je w kolejności, gdzie są w sklepie. To uchroni Cię przed wędrówką w dół alejki cukierków lub chipsów, gdzie czają się drogie impulsowe zakupy.
• Porównywarka sklepów i marek, choć taniej jest zrobić zakupy w jednym lub dwóch sklepach, zamiast jeździć po okolicy w poszukiwaniu okazji w wielu sklepach.

sprawdź, czy twój sklep spożywczy ma program nagród, z których wiele oferuje zniżki na produkty marki sklepowej i kupony docelowe do regularnych zakupów. Minęły czasy przycinania kuponów-większość programów nagród ma aplikację, a jeśli masz smartfon, jest to tak proste, jak przewijanie przed wyjazdem i wbijanie numeru telefonu podczas wymeldowania. Istnieje nawet funkcja listy na wielu, z opcją dodawania rzeczy, które regularnie kupujesz.

Zablokuj swoje karty kredytowe

jedną dużą przeszkodą w obniżeniu wydatków jest zadłużenie kart kredytowych. Łatwo jest, gdy nie masz pieniędzy na coś pod ręką, użyć karty kredytowej, ale salda mogą szybko rosnąć, szczególnie jeśli stopa procentowa jest wysoka.

Jeśli masz zadłużenie karty kredytowej, zamrożenie karty jest dobrym sposobem na zmniejszenie miesięcznych wydatków.

możesz dosłownie zamrozić karty-niektórzy eksperci finansowi zasugerowali umieszczenie kart w pojemniku z wodą i umieszczenie ich w zamrażarce. Jeśli chcesz go użyć, musisz go rozmrozić.

Jeśli chcesz zrobić to bardziej oficjalnie, możesz tymczasowo zatrzymać Karty kredytowe, przechodząc do witryny lub aplikacji wystawców i zamrażając ją, co nie pozwala na zakupy. Emitent nie autoryzuje żadnych nowych opłat. Skonfigurowane płatności cykliczne będą nadal przetwarzane, nadal musisz dokonywać płatności miesięcznych, a odsetki nadal będą naliczane.

nie ma kary i można” rozmrozić ” karty w każdej chwili.

używaj tylko gotówki

przejście na wydawanie tylko gotówki przyniesie dużą dawkę rzeczywistości do Twoich finansów.

umieść jak najwięcej miesięcznych wydatków na automatyczną płatność, a następnie wykorzystaj to, co pozostało, na inne wydatki. Wymaga to ścisłego monitorowania budżetu, ale także ogranicza zakup impulsowy. Chcesz te niesamowite buty? Zacznij odkładać dla nich 5 dolarów tygodniowo. Jeśli jest w Twoim budżecie.

podobnie jak w przypadku wielu innych systemów wydatków i budżetowania w dzisiejszych czasach, istnieją aplikacje, które mogą pomóc w zarządzaniu tym, w tym mint.com, Mnvelopes i inne.

Barker, z LocigalDollar, powiedział, że istnienie tylko gotówki nie dzieje się w próżni.

„Używanie tylko gotówki nie jest tak naprawdę wykonalne jako strategia na zawsze, biorąc pod uwagę, że wiele codziennych wydatków wymaga dokonywania płatności w inny sposób.”

sugeruje, że jedną ze strategii jest ograniczenie wykorzystania gotówki tylko do pewnych wydatków, szczególnie obszarów, w których musisz zmniejszyć wydatki, takich jak budżet spożywczy lub ubrania.

„to również da Ci szansę naprawdę uważnie obserwować, jak te pieniądze są wykorzystywane i, najlepiej, dostosować swoje nawyki wydatkowania w przyszłości”, powiedziała. „W ten sposób, nawet po powrocie do posiadania karty kredytowej, będziesz w stanie trzymać się swojego budżetu.”

spłać zaległe długi

im szybciej pozbędziesz się długu, tym więcej pieniędzy będziesz miał w swoim miesięcznym budżecie.

Jak wspomniano wcześniej, aby spłacić dług, dług karty kredytowej musi być głównym celem. W przeciwieństwie do płatności za samochód lub kredyt hipoteczny, rośnie i rozszerza się i jest trudny do zmniejszenia.

część Twojego budżetu powinna obejmować wyższe niż minimalne płatności kartą kredytową. Należy pamiętać o konsolidacji zadłużenia, w szczególności doradztwo kredytowe.

dodanie dodatkowej kwoty głównej do kredytu hipotecznego lub samochodowego również zmniejszy je szybciej.

pierwsze kroki …

nie ma lepszego czasu niż teraz, aby zmniejszyć swoje wydatki.

wykonywanie tego krok po kroku ułatwi zarządzanie, a możesz być zaskoczony, jak szybko widzisz wyniki.

Jeśli potrzebujesz profesjonalnej pomocy w uzyskaniu finansów w linii, rozważ rozmowę z doradcą kredytowym, który może pomóc Ci stworzyć budżet, a także pomóc w uzyskaniu rachunków za Karty kredytowe w dół.

rozważ program zarządzania długiem, który może pomóc w budżetowaniu i zmniejszyć płatności kartą kredytową.

agencje mają umowy z największymi firmami kartowymi, aby obniżyć stawki dla osób zapisanych do ich programu. Doradca zaoferuje ci niższą stawkę i możesz zdecydować, czy działa dla ciebie. Można dokonać jednej miesięcznej płatności do agencji doradztwa kredytowego, a agencja wypłaca pieniądze do każdej firmy karty kredytowej w uzgodnionych kwotach.

wiąże się to z niewielką miesięczną opłatą, ale obniżona stopa procentowa powinna więcej niż uzupełnić różnicę i być dużym krokiem w kierunku drastycznego zmniejszenia wydatków.