ogólnie rzecz biorąc, nie jest mądre, aby dobrowolnie podjąć do 36 procent redukcji dochodów, zwłaszcza jeśli dochód ten jest wypłacany na całe życie. Ale to właśnie dzieje się z emerytami, którzy decydują się na CPP w wieku 60 lat.
jestem wielkim zwolennikiem opóźniania CPP do 70 roku życia, aby pomóc chronić przed ryzykiem długowieczności i zwiększyć miesięczne świadczenie emerytalne Na emeryturze. Tylko niewielki odsetek emerytów robi to jednak, ponieważ wielu woli wziąć CPP, gdy tylko się kwalifikują.
po co brać CPP w wieku 60 lat?
wczesne podjęcie CPP może nie być najbardziej optymalną decyzją finansową, ale jest kilka przypadków, w których może to mieć sens. Oto trzy powody, dla których warto wziąć CPP w wieku 60:
1). Musisz jeść i płacić rachunki
może zostałeś zwolniony w ostatnich etapach swojej kariery i miałeś problemy z powrotem do siły roboczej, lub musiałeś przejść na wcześniejszą emeryturę z powodu złego stanu zdrowia fizycznego. Niezależnie od przypadku, masz zamiar skończyć 60 lat i musisz zbudować strumień dochodów.
Mówiąc najprościej, bez wystarczających dochodów lub oszczędności osobistych, aby przejść przez twoje 60-stki, możesz nie mieć wyboru, ale podjąć CPP jak najwcześniej.
najwcześniej możesz wziąć zasiłek CPP za miesiąc po 60. urodzinach. Oznacza to trwałe zmniejszenie miesięcznego zasiłku o 36%, ale to nadal pieniądze w Twojej kieszeni.
Maksymalna kwota płatności za przyjmowanie CPP w wieku 65 lat wynosi 14 455 USD rocznie (2021). Kwota ta zostanie zmniejszona do $9,244.80 rocznie, jeśli zdecydujesz się wziąć CPP na 60.
biorąc to dodatkowe $9,200 w wieku 60 może oznaczać różnicę między osiągnięciem celów dochodu emerytalnego, czy nie, i to musi być rozważone przed koniecznością czekania pięć lat na dodatkowe $5,000 (lub tak) rocznie.
wreszcie, jeśli jesteś pewien, że będziesz kwalifikować się do dodatku gwarantowanego dochodu (GIS) po osiągnięciu 65 lat, ogólnie dobrym pomysłem jest podjęcie CPP w wieku 60 lat.
2). Masz skróconą długość życia
największą tajemnicą w planowaniu emerytury jest to, że nie wiemy, jak długo nasze pieniądze muszą trwać, ponieważ nie wiemy, kiedy umrzemy.
w wieku 60 lat możesz mieć jakieś pojęcie. Niezależnie od tego, czy chodzi o genetykę, zły stan zdrowia, czy wyniki testu 23andMe, jeśli masz jakiekolwiek powody, aby podejrzewać, że skrócona długość życia, przyjmowanie CPP w wieku 60 lat może mieć sens finansowy.
zrozum swój punkt breakeven za wczesne przyjmowanie CPP. Na przykład, będziesz do przodu finansowo, jeśli weźmiesz CPP w wieku 60 lat i nie dożyjesz wieku 69 lat. Jeśli dojdziesz do 85, to optymalnym wiekiem do podjęcia CPP jest 69.
dla kontekstu 60-letni Kanadyjczyk, średnio, może spodziewać się kolejnych 25 lat. Więc jeśli grasz średnie to najlepiej opóźnić CPP.
na koniec, jeśli myślisz o wcześniejszym przyjęciu CPP ze względu na zły stan zdrowia, powinieneś zamiast tego złożyć wniosek o rentę z tytułu niepełnosprawności CPP. Jeśli zostanie zatwierdzona, kwota niepełnosprawności CPP będzie zawsze wyższa niż emerytura i przekształci się w pełną emeryturę w wieku 65 lat.
3.) Nie masz składek od 55 do 60 lat
czy przeszedłeś na emeryturę w wieku 55 lat? A może porzucisz karierę jako pracownik najemny, aby rozpocząć działalność gospodarczą w wieku 50 lat? Właściciele firm mogą zdecydować się na wypłatę dywidendy zamiast wynagrodzenia, a zatem nie musieliby wnosić składek CPP. Jak te lata zerowych składek wpływają na zasiłek emerytalny CPP?
kiedy bierzesz CPP w wieku 60 lat, Twoje korzyści są oparte na najlepszych 35 latach zarobków, a nie na najlepszych 39 latach zarobków, jeśli weźmiesz je w wieku 65 lat. W zależności od twoich zarobków w wieku od 18 do 54 lat, Twoje płatności CPP mogą nadal być zbliżone do maksimum, jeśli weźmiesz je w wieku 60 lat, ale na pewno zostaną zmniejszone, jeśli poczekasz do wieku 65 lat.
zapomnij o pojęciu wczesnego podejmowania CPP i inwestowania. Ten pomysł, prawdopodobnie przyniósł ci przez swojego doradcę finansowego sprzedaży przyjaznej okolicy, brzmi przekonująco w teorii, ale może być katastrofą w praktyce.
pamiętaj, że CPP jest przychodem podlegającym opodatkowaniu, więc nie będziesz mógł zainwestować pełnej kwoty, chyba że jest w RRSP. Następnie weź pod uwagę opłaty inwestycyjne i zastanów się, ile będziesz musiał zarobić, aby pokonać gwarantowany zwrot 7,2 proc., który wiąże się z opóźnieniem CPP o rok?
nie, lepiej odroczyć i otrzymać większą emeryturę gwarantowaną i zabezpieczoną na całe życie.
wreszcie, jeśli obawiasz się, czy CPP będzie w pobliżu, kiedy nadejdzie czas na windykację, lub czy rząd dnia zaatakuje fundusz, aby spłacić długi, odłóżmy ten pomysł na bok.
Canada Pension Plan Investment Board (CPPIB) jest niezależna od CPP i działa na rzecz rządów federalnych i prowincjonalnych. Fundusz został skontrolowany przez niezależnego aktuariusza i uznany za trwały przez co najmniej następne 75 lat (przy zastosowaniu konserwatywnych prognoz).
CPP będzie dla Ciebie na emeryturze. Pytanie brzmi, kiedy planujesz odebrać swoje świadczenia?
